CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.1.1. Định hướng phát triển chung cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang
Thực hiện cùng với mục tiêu phát triển trung dài hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội là “Trở thành Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính hiện đại, không ngừng phát triển và từng bước vươn ra hội nhập quốc tế”, SHB Tuyên Quang xác định lấy khách hàng cá nhân làm trọng tâm nâng cao chất lượng và phát triển tín dụng trong thời gian tới.
Mục tiêu trên cũng phù hợp với địa bàn tỉnh Tuyên Quang, khi thu nhập của người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu gửi tiết kiệm cũng như nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của cá nhân được tăng lên. Trong khi đó, tình hình hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn còn hạn chế, đa số là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa tác động lớn đến kinh tế của địa phương, cũng như đến định hướng cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh các tiêu chí phát triển về cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp thì mục tiêu đặt lên hàng đầu của SHB Tuyên Quang là tăng trưởng dư nợ tại nhóm khách hàng cá nhân. Chi nhánh đã đề ra một số quan điểm chính:
+ Điều chỉnh và đa dạng hóa các hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật quy định.
+ Từng bước hoàn thiện hệ thống bộ máy tổ chức và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học và rèn luyện phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng đáp ứng những đòi hỏi trong hoạt động tín dụng trong
Luận văn Quản lý kinh tế 94 tương lai. Cần giao trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ cũng như cần phải quan tâm hơn nữa đến quyền lợi của từng người một cách thỏa đáng.
+ Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát từ nhiều phía nhằm phát hiện và khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời, duy trì chất lượng tín dụng hiện tại của chi nhánh.
Để tiếp tục phát huy kết quả đã đạt được và thực hiện chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh, SHB Tuyên Quang thực hiện một số mục tiêu sau:
- Tập trung toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiểu quả và chất lượng, kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
- Duy trì và phát triển vị thế của SHB Tuyên Quang trên địa bàn, mở rộng quy mô địa bàn hoạt động huy động vốn và tín dụng khách hàng cá nhân tới từng huyện trong tỉnh và các tỉnh lân cận nhằm tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, triển khai thêm một số sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Tăng cường việc phát triển chính sách khách hàng để thu hút lượng khách hàng đến với SHB Tuyên Quang, đây là nền tảng để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay của chi nhánh, tiến tới mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn.
- Tăng cường huy động vốn để đáp tối đa các nhu cầu vay vốn, đồng thời chú trọng quảng bá thương hiệu và triển khai sâu rộng những sản phẩm huy động theo chủ chương của Chi nhánh cũng như của SHB từng thời kỳ.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân, xây dựng phương án và các giải pháp xử lý các khoản nợ có dấu hiệu chậm trả, quá hạn. Chấn chỉnh và nghiêm túc khắc phục các sai sót tồn tại sau thanh tra, kiểm tra.
Luận văn Quản lý kinh tế 95 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào mục tiêu của toàn ngành cùng với những phân tích về môi trường kinh doanh, căn cứ thực trạng hoạt động vừa qua của chi nhánh, chi nhánh xác định mục tiêu, định hướng hoạt động chính là tập trung toàn nguồn lực vào tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, trong đó là nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng và hoạt động cho vay nói chung.
Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng bao gồm cả sự gia tăng về số lượng và quy mô của các khoản vay. Trên cơ sở đó, với định hướng trên, chi nhánh cần phải đặt ra những mục tiêu chi tiết hơn về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng:
+ Gia tăng về số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng thông qua đẩy mạnh chất lượng các khoản mục liên quan đến cho vay tiêu dùng: Đẩy mạnh sử dụng các kênh bán hàng, giới thiệu khách hàng, nâng cao mối quan hệ với các đối tác liên kết nhằm giới thiệu và bán sản phẩm vay vốn tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, tăng số lượng khách hàng vay cũng như số lượng khoản vay vốn tiêu dùng.
+ Tăng về quy mô của các khoản vay: tiếp tục khai thác nhu cầu của các khách hàng tiềm năng, những khách hàng hiện hữu có khoản vay lớn.
+ Tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.
+ Tập trung hoàn thiện và phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân như sau:
- Cho vay mua nhà, nền nhà: bên cạnh hình thức cho vay thông thường có tài sản đảm bảo hiện hữu, tăng cường và nâng cao thêm một số hình thức thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai, thế chấp bằng quyền sở hữu phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở, … nhằm đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách khàng tại SHB Tuyên Quang.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà để ở: tiếp tục đẩy mạnh dư nợ của sản phẩm này trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh, phục vụ nhu cầu thiết thực của khách hàng, nhưng tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định.
Luận văn Quản lý kinh tế 96
- Cho vay mua ô tô tiêu dùng: nên hạn chế cho vay mua ô tô đã qua sử dụng, và hạn chế nhận ô tô dùng để thế chấp đã qua sử dụng, loại ô tô có tính thanh khoản thấp; tăng cường tiếp thị cho vay mua ô tô mới có giá trị cao và thực hiện bán chéo sản phẩm bảo hiểm vật chất xe trong suốt thời gian vay vốn.
- Cho vay mua sắm đồ dùng, trang thiết bị gia đình: theo định hướng phát triển kinh tế của đất nước tập trung phát triển thị trường bán lẻ, nhất là thị trường bán lẻ đồ dùng, thiết bị, nội thất gia đình còn rất nhiều tiềm năng. Ngân hàng liên kết với những đại lý phân phối lớn để có những sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngày một đa dạng và phong phú.
- Cho vay du học/ xuất khẩu lao động: với đặc điểm địa bàn hoạt động còn là tỉnh miền núi khó khăn, sản phẩm này chưa phát sinh trên địa bàn do số lượng người có nhu cầu du học/ xuất khẩu lao động chưa cao. Tuy nhiên, với sự phát triển ngày càng cao của dân trí, thời gian tới chi nhánh cần đưa ra những biện pháp tiếp cận và marketing nhiều cho sản phẩm này để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ.
- Cho vay cầm cố GTCG: chi nhánh tiếp tục tăng số lượng dư nợ của sản phẩm này, đi cùng với nó là doanh số huy động của chi nhánh không bị sụt giảm và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác: Cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng vẫn chưa được chi nhánh đẩy mạnh do số lượng đối tượng chi lương qua đơn vị SHB Tuyên Quang còn rất hạn chế, khiến khả năng kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng thấp.