CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.2.1. Cơ sở căn cứ, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang
Cơ sở pháp lý
Hiện nay, hoạt động tín dụng tiêu dùng của các tổ chức tín dụng được điều chỉnh bởi các văn bản quy phạm pháp luật sau:
- Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
- Luật Bảo vệ người tiêu dùng số 59/2010/QH12 ngày 30/11/2010;
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 về sửa đổi Điều 2 Quyết định 1627; Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số Điều của Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định 1627; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 Điều 1 Quyết định 127.
Luận văn Quản lý kinh tế 50 - Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17/5/2001 về việc ban hành quy định phương pháp tính và hạch toán thu, trả lãi của NHNN và các TCTD.
- Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 4 năm 2010 Hướng dẫn TCTD cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận.
- Công văn số 1335/NHNN-CSTT ngày 22 tháng 2 năm 2010 của NHNN về việc áp dụng lãi suất cho vay trong phương thức cho vay trả góp.
- Công văn số 683/NHNN-TTGSNH ngày 28 tháng 1 năm 2013 của NHNN về việc chấn chỉnh việc thực hiện lãi suất cho vay tiêu dùng.
Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng (Nguồn: Theo quy trình cho vay hiện hành của SHB)
Nhận xét: Tại SHB chi nhánh Tuyên Quang, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý các khoản vay thì chi nhánh luôn thực
Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và hướng dẫn thủ tục
Thẩm định các biện pháp đảm bảo tiền vay
Thẩm định khách hàng và phương án trả nợ
Báo cáo kết quả thẩm định, kiểm tra và phê duyệt khoản vay
Hoàn tất thủ tục vay
Giải ngân khoản vay
Thu hồi nợ, tất toán và thanh lý hợp đồng
Kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn
Luận văn Quản lý kinh tế 51 hiện các thủ tục kiểm soát một cách chặt chẽ nhằm ngăn ngừa rủi ro trong quá trình cho vay. So với các ngân hàng thương mại khác, quy trình cho vay tiêu dùng của SHB cũng tương tự, chỉ khác ở khâu từ lúc tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến khi phê duyệt và giải ngân vốn vay thì SHB có phần phức tạp hơn.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tuyên Quang
Nhìn chung, hiện nay Chi nhánh đang cung cấp một danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng khá phong phú, xét theo mục đích khoản vay thì có thể kể đến các sản phẩm như sau:
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
- Cho vay mua ô tô tiêu dùng
- Cho vay chứng minh năng lực tài chính dành cho người lao động ngoài nước, du học sinh, phục vụ du lịch.
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản thanh toán phục vụ tiêu dùng.
- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá - Cho vay sản xuất kinh doanh
Ưu điểm của các sản phẩm CVTD tại Chi nhánh SHB Tuyên Quang:
Do có lợi thế về quy mô vốn, các sản phẩm CVTD của SHB có thời hạn cho vay và mức cho vay tối đa rất cạnh tranh với các ngân hàng khác. Cụ thể như, với sản phẩm Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư, thời hạn cho vay của SHB tối đa 10 năm, dài hơn một số ngân hàng như MBbank và Lienvietpostbank chỉ là 7 năm. Mức cho vay tối đa của SHB (85%) cũng lớn hơn so vơi các ngân hàng khác, ví dụ như MBBank là 80%, Lienvietpostbank chỉ là 70% nhu cầu vốn của khách hàng đối với sản phẩm Cho vay mua ô tô tiêu dùng.
Luận văn Quản lý kinh tế 52 Với sản phẩm Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, ngân hàng Nông nghiệp là một trong số ít các ngân hàng có sản phẩm này và đang đang đẩy mạnh phát triển, mở rộng. Ngoài ra, sản phẩm này còn có nhiều lợi thế đối với hộ gia đình và người lao động ở nông thôn, khi số tiền được xem xét vay lên đến 20 triệu VND mà không cần tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn kênh phân phối trực tiếp hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) của SHB. Về công nghệ, SHB sử dụng hệ thống Core banking tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, tính lãi định kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất.
Ưu điểm của các sản phẩm:
Đa phần các sản phẩm vay vốn tiêu dùng của SHB đáp ứng được phần lớn nhu cầu tiêu dùng đời sống của người dân, hỗ trợ tối ưu về mặt tài chính phục vụ tiêu dùng cho cuộc sống hàng ngày. Sản phẩm cho vay tiêu dùng có tỷ lệ cho vay trên giá trị phương án cao (lên đến 90% giá trị phương án), thời gian vay vốn dài, phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với từng loại nguồn thu nhập của người dân như nguồn thu từ kinh doanh hoặc nguồn thu từ lương, …
Nhược điểm của các sản phẩm:
Thời hạn xét duyệt khoản vay khi khách hàng có đầy đủ hồ sơ còn dài. Việc SHB có mức cho vay tối đa cao hơn so với các ngân hàng khác, một mặt giúp thu hút khách hàng, nhưng mặt khác cũng có nhược điểm khi khách hàng dễ dàng có được sản phẩm mà vốn tự có bỏ ra ít sẽ dễ gây ra tâm lý trây ì trả nợ, trách nhiệm với khoản vay không cao.
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng
Trong các bước thẩm định của quá trình cấp tín dụng, các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh SHB Tuyên quang sẽ tổng hợp thông tin, dựa vào đó sẽ đưa ra quyết định có cho vay hay không. Theo yêu cầu của ban lãnh đạo SHB, các cán bộ tín
Luận văn Quản lý kinh tế 53 dụng sẽ áp dụng các mẫu chấm điểm để phân loại khách hàng cá nhân thành 10 hạng dựa vào điểm số.
Theo bảng 2.5, việc ra quyết định cho vay hay không phụ thuộc vào kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng, các khách hàng có kết quả chấm từ BB đến AAA được ra quyết định cho vay, các khách hàng có hạng từ B trở xuống thì không được cho vay.
Bảng 2.5: Mẫu phân loại khách hàng cá nhân Hạng khách
hàng
Điểm chấm tương
đương Đánh giá mức độ rủi ro
Quyết định cho vay
AAA >=401 Rất an toàn Cho vay
AA 351 - 400 Rất an toàn Cho vay
A 301 – 350 An toàn Cho vay
BBB 251 – 300 Khá Cho vay
BB 201 – 250 Trung bình Cho vay
B 151 – 200 Thận trọng Không cho vay
CCC 101 – 150 Hạn chế Không cho vay
CC 51 – 100 Rủi ro Không cho vay
C 0 – 50 Rất rủi ro Không cho vay
D <0 Rất rủi ro Không cho vay
(Nguồn: Quy định về chấm điểm xếp hạng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội)
Tuy nhiên có một số trường hợp khách hàng đặc biệt, khi xếp hạng tín dụng bị từ B trở xuống, nếu chi nhánh vẫn muốn cho vay đối với khách hàng này, chi nhánh có thể trình Tổng giám đốc phê duyệt trường hợp ngoại lệ.
Ưu điểm của việc sử dụng hệ thống này là: loại bớt được các ý kiến mang tính chủ quan, giải quyết được số lượng đơn xin vay lớn giảm chi phí và tiết kiệm thời gian. Tuy nhiên áp dụng hệ thống tính điểm lại khá máy móc, không phân biệt được những trường hợp cần đánh giá riêng, bên cạnh đó hệ thống tính điểm này sử dụng nhưng thông tin quá khứ để đánh giá hiện tại do vậy vẫn có thể có những sai sót. Vì vậy cần thường xuyên bổ sung thông tin của khách hàng, đưa thêm mục tính điểm là đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng cho những đối tượng khách hàng ưu tiên của ngân hàng,…
Luận văn Quản lý kinh tế 54 Trong điều kiện hiện nay, SHB Tuyên Quang đang rất chú ý đến việc chấm điểm khách hàng cá nhân, để đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn. Hệ thống chấm điểm này đang được áp dụng triệt để và ngày càng hoàn thiện hơn, phù hợp với thị trường hiện nay.