CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
Đó là các nhân tố thuộc về ngân hàng. Ngân hàng là chủ thể đi vay để cho vay lại đối với nền kinh tế. Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng tùy thuộc vào nguồn vốn tự có của mình, vào khả năng huy động vốn, uy tín và trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ… Cụ thể:
Uy tín, năng lực tài chính, quy mô ngân hàng
Trong thời đại ngày nay, đặc biệt là trong kinh doanh ngân hàng, uy tín và vị thế của ngân hàng trong nước cũng như quốc tế là vô cùng quan trọng. Một ngân hàng có uy tín cao sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn, nếu một ngân hàng có đội ngũ khách hàng đông đảo, làm ăn có uy tín thì đó là một trong những dấu hiệu chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng đó. Bên cạnh đó, việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng cũng tạo ấn tượng về thương hiệu của ngân hàng.
Luận văn Quản lý kinh tế 23 Năng lực tài chính và quy mô vốn của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng thương mại. Năng lực tài chính kèm quy mô vốn lớn đánh giá được tiềm năng phát triển của ngân hàng đó, khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh dễ dàng hơn, cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh sẽ đảm bảo đáp ứng nhu cầu thay đổi liên tục của khách hàng. Quy mô vốn lớn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của mỗi ngân hàng.
Khả năng huy động vốn của ngân hàng
Muốn nâng cao chất lượng cho vay thì ngân hàng thương mại cần thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bởi vì khi nhu cầu vay vốn được thỏa mãn là điều kiện tiền đề để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên liên tục, tái đầu tư mở rộng sản xuất, gia tăng lợi nhuận, đảm bảo trả nợ gốc và lãi đầy đủ cho ngân hàng. Mà thực tế hiện nay nguồn vốn tự có của ngân hàng còn nhỏ bé, để có đủ vốn cung ứng cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải khai thác tối đa nguồn vốn trong dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của các cán bộ tín dụng
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng là yếu tố hàng đầu khiến khách hàng có tiếp tục gắn bó với ngân hàng hay không. Sự niềm nở, thân thiện, nhiệt tình và sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng sẽ tạo nên sự hài lòng và ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng đó. Đối với các khách hàng vay vốn, họ chỉ biết và quan tấm đến một đầu mối duy nhất chính là cán bộ tín dụng xử lý hồ sơ cho mình. Do đó, người cán bộ đó chính là thước đo đánh giá, là bộ mặt của một ngân hàng trong mắt khách hàng.
Tính hệ thống, tính thực tiễn
Tính hệ thống là quá trình xuyên suốt trong tất cả các công đoạn trong quá trình cung cấp dịch vụ CVTD, có sự đồng bộ, rõ ràng, dễ hiểu.Tuân thủ đúng quy định của các cơ chế, chính sách; quy trình thủ tục cho vay đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn.
Luận văn Quản lý kinh tế 24 Các dịch vụ ngân hàng phải đi từ nhu cầu thực tế của thị trường, khách hàng để từ đó được thị trường chấp nhận một cách rộng rãi. Không những thế, dịch vụ, sản phẩm CVTD phải có tác dụng làm cho đời sống người tiêu dùng cải thiện hơn trước. Khi đáp ứng được điều đó, khách hàng thấy được tác dụng của sản phẩm, dịch vụ đó và sẽ tiếp tục sử dụng nhiều dịch vụ hơn nữa.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng
Ngân hàng hiện nay hoạt động không còn như hình thức ngân hàng truyền thống từ trước mà thay vào đó là hoạt động dựa trên nền tảng khoa học công nghệ, thông tin điện tử, điều này góp phần làm tăng năng suất lao động, tăng khả năng phục vụ khách hàng, đáp ứng được các yêu cầu khách hàng mong muốn. Hiện nay, ngân hàng số xuất hiện ngày càng nhiều đòi hỏi các ngân hàng truyền thống phải nâng cao hệ thống quản trị, hệ thống công nghệ thông tin để đưa ngân hàng mình phát triển đáp ứng được tiến độ phát triển của khoa học công nghệ nói chung và trong hệ thống ngân hàng nói riêng.
Tính linh hoạt, phù hợp của sản phẩm cho vay tiêu dùng
Mỗi ngân hàng hiện nay đều cho ra rất nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, mang tính cạnh tranh cao. Tuy nhiên các sản phẩm này để đến được với tay khách hàng, để ngân hàng có thể bán được hàng phải có tính linh hoạt và phù hợp với từng khách hàng, từng khu vực, từng vùng miền. Nếu cứ áp quy định của sản phẩm tín dụng của vùng miền này cho vùng miền khác sẽ dẫn đến việc cho vay trở nên khó khăn do khách hàng không thể đáp ứng được các hồ sơ theo quy định của sản phẩm chung. Do đó, sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng phải phù hợp với độ tuổi, khả năng tài chính, thu nhập, giới tính và phân khúc khách hàng.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng
Việc nhận tài sản đảm bảo theo hình thức nào cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Đối với các khoản vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, nguy cơ về tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thường cao hơn do không có yếu tố
Luận văn Quản lý kinh tế 25 bảo đảm cho khoản vay, khách hàng sẽ trây ỳ, không chịu trả nợ. Còn đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, cho dù giá trị tài sản cao hay thấp, tính thanh khoản tốt hay trung bình cũng làm giảm nguy cơ nợ xấu, nợ quá hạn, tăng thiện chí trả nợ cho khách hàng mặc dù với mỗi loại tài sản đảm bảo lại có những mức vay khác nhau, tỷ lệ vay khác nhau, thời gian vay và cơ cấu dư nợ trên tài sản đảm bảo đó cũng khác nhau. Tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng còn đánh giá mức độ thu hồi nợ của ngân hàng và tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đó.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
Các yếu tố từ khách hàng vay
Khách hàng là đối tượng trung tâm hoạt động của ngân hàng, là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Một số yếu tố từ khách hàng có khả năng tác động đến ngân hàng như là:
- Nhu cầu của khách hàng: các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ nhu cầu thiết yếu đến nhu cầu cao cấp, do vậy nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định các yếu tố quyết định các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ngân hàng cần phải phát hiện một cách nhanh nhất nhu cầu đó để có thể cung ứng kịp thời, vì người đi đầu thường có ưu thế và khả năng chiếm lĩnh thị trường hơn, trong khi đó nếu đưa ra sản phẩm trước khi người tiêu dùng có nhu cầu thì sẽ gây lãng phí nguồn nhân lực nghiên cứu.
- Đạo đức của khách hàng: đây là một nhân tố rất quan trọng, nó được đánh giá dựa vào thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng có chính xác hay không, mục đích sử dụng món vay có hợp lý hay không và ý thức trả nợ của khách hàng có cao hay không,… có vai trò xác định được khả năng trả nợ của khách hàng.
- Khả năng tài chính của khách hàng: đây là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng. Khách hàng có khả năng tài chính cao, lành mạnh sẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng bởi đó là một khoản vay có hiệu quả có khả năng
Luận văn Quản lý kinh tế 26 thu hồi nợ cao. Vì vậy trong hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng như: mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập, thu nhập không thường xuyên, các khoản trợ cấp,…
- Tài sản đảm bảo: đây được coi là nguồn thu nợ thứ 2 của ngân hàng. Nếu khoản vay nào có tài sản đảm bảo tốt thì khả năng mất vốn của ngân hàng hầu như là không có. Trong cho vay tiêu dùng, tài sản đảm bảo thường chính là tài sản đi vay hoặc là sổ tiết kiệm, vàng,.. cho vay tiêu dùng thường mang lại rủi ro lớn vì vậy hầu như các khoản vay tiêu dùng đều cần tài sản đảm bảo.
- Yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng: Tập quán tiêu dùng ảnh hưởng đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng; khi người dân có xu hướng thích tiêu dùng, hưởng thụ trước khi có nguồn trả nợ. Tại các quốc gia và các vùng khác nhau thì thói quen tiêu dùng hàng hóa hay sử dụng hàng hóa dịch vụ cũng khác nhau. Cùng một nhu cầu tiêu dùng nhưng có người đi vay tiêu dùng để sử dụng ngay trong khi đó có người lại chờ đợi tiết kiệm đủ rồi mới tiêu dùng. Hay cùng một khoản vốn có người mang đi đầu tư nhưng có người lại mang ra tiêu dùng. Điều đó phụ thuộc rất lớn vào thói quen tiêu dùng của mỗi người. Tâm lý khách hàng cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới cho vay tiêu dùng.
Môi trường pháp lý
Đây là môi trường tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chính trị: một đất nước có điều kiện kinh tế chính trị ổn định thì nền sản xuất sẽ phát triển, thu nhập của người dân tăng lên và họ sống trong hoàn cảnh yên bình ổn định do đó tâm lý sẽ thoải mái, từ đó nảy sinh các nhu cầu tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển.
Luật pháp: lĩnh vực tín dụng nói riêng và tất cả các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng nói chung luôn là đối tượng điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, các quy định của ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ phát triển. Chính vì vậy nếu những văn bản luật này có tính chặt chẽ cao, có sự
Luận văn Quản lý kinh tế 27 đồng bộ với nhau thì sẽ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng nói chung và sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Các chủ trương chính sách của Nhà nước: Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, tạo công ăn việc làm cho người lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân. Đây là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Môi trường kinh tế
- Tốc độ tăng trưởng: khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn của ngân hàng dễ dàng hơn. Mức sống của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên tạo điều kiện cho việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng và ngược lại.
- Lạm phát: khi lạm phát tăng khiến cho sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của người dân cũng giảm, lúc này người dân có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh. Do vậy, việc huy động cũng như cho vay của ngân hàng sẽ trở lên khó khăn hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ suy giảm mạnh.
- Lãi suất: khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay sẽ cao hơn, đặc biệt là lãi suất cho vay tiêu dùng, do vậy không khuyến khích được khách hàng vay tiêu dùng.
- Thất nghiệp: khi tỷ lệ thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định. Vì vậy mà khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, khả năng dẫn đến rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cao.
Như vậy để ổn định hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải quan tâm đến sức khỏe của nên kinh tế để kịp thời ứng phó với những biến đổi bất ngờ.
Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét
Luận văn Quản lý kinh tế 28 tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc...
cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân. Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vốn vay cao hơn nơi khác.