Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
2.1 Cơ sở lý luận
2.1.5. Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến cho vay KHCN của NHTM
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chiu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, các nhân tố này có thể chia thành hai nhóm : nhóm nhân tố bên trong ngân hàng – nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng – nhân tố khách quan.
Để việc cho vay KHCN hiệu quả, mỗi NHTM cần tìm hiểu, xem xét kỹ lưỡng từng nhân tố và tác động của nó đối với hoạt động cho vay KHCN của mình.
2.1.5.1. Nhân tố chủ quan
a. Chính sách cho vay KHCN của NHTM
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng. Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng.
Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng.
Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng.
Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay (Đào Ngọc Dũng, 2012)
Về lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra...
Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
b. Quy mô của Ngân hàng
Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu : Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch.
Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một ngân hàng thương mại, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của
ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng. Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh. Các ngân hàng nhỏ với qui mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì với lượng vốn điều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn.
Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo theo hệ số Cook (tỉ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%), vì thế khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có của mình tương ứng. Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu. Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình.
Quy mô tổng nguồn vốn ( hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Với qui mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú.
NHTM có mạng lưới các Chi nhánh / Phòng giao dịch lớn sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN. Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và người vay dễ dàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn.
c. Sản phẩm cho vay KHCN
Đây cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVKHCN của NHTM. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các NHTM không ngừng nâng cao chất lượng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh, và thay đổi linh hoạt theo hướng tăng tiện ích và nâng cao chất lượng phục vụ. Nếu những sản phẩm CVKHCN mà NHTM cung cấp cho khách hàng đơn điệu, chất lượng không cao, đáp ứng chưa tốt nhu cầu khách hàng thì ngân hàng đó ít có khả năng có được sự phát triển lớn mạnh, một quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này. Do vậy, các quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm CVKHCN đều phải dựa trên nhu cầu của khách hàng và xu hướng của khách hàng. Việc tìm hiểu và thỏa mãn các nhu cầu của họ là điều rất quan trọng và mang ý nghĩa sống còn đối với các ngân hàng.
d. Chất lượng đội ngũ nhân viên
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn. Ngoài sự trợ giúp của các trang thiết bị và công nghệ, yếu tố con người được xem là rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay. Một NHTM muốn mở rộng được hoạt động cho vay KHCN cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến các khâu quản lý và thu hồi nợ. Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực tốt trong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM có được các sản phẩm cho vay phù hợp, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo cho việc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng, an toàn , hạn chế rủi ro , đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt.
Để có được nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng , các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thường xuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó.
e. Hoạt động marketing của Ngân hàng
Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đây cũng là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM.
Nếu một Ngân hàng có chiến lược Marketing bài bản thì hình ảnh của Ngân hàng sẽ trở nên gần gũi hơn với khách hàng, đặc biệt những KHCN vãng lai khi có nhu cầu vay vốn cũng sẽ đến với Ngân hàng thông qua các thông tin có được từ quảng cáo, tờ rơi, những khách hàng cũ đã quan hệ,…với Ngân hàng
Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp. Marketing là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất trong giai đoạn các Ngân hàng và các tổ chức tài chính đang bùng nổ và phát triển mạnh mẽ. Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và từ đó góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động CVKHCN
f. Ứng dụng khoa học tiên tiến của Ngân hàng
Trong hoạt động của ngân hàng, khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại đóng một vai trò hết sức quan trọng từ khâu quản lý đến tác nghiệp. Đối với hoạt
động CVKHCN, công nghệ thông tin hiện đại cho phép các ngân hàng triển khai các quy trình nghiệp vụ CVKHCN hợp lý, khoa học hơn. Công nghệ thông tin hỗ trợ rất lớn trong việc lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu (bao gồm cả cơ sở dữ liệu tập trung và phân tán), làm nền tảng cho việc tăng tốc độ xử lý thông tin, từ đó cho phép các giao dịch trực tuyến (như cho vay, thu nợ) được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả. Điều này góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng. Mặt khác, công nghệ hiện đại cung cấp những công cụ góp phần năng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, thông qua việc quản lý dữ liệu tập trung giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn, thời gian thẩm định được rút ngắn.
Ngoài ra, việc sử dụng các thành tựu của công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho các NHTM phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thương hiệu, uy tín của sản phẩm rất cao đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của kháchhàng.
2.1.5.2. Các nhân tố khách quan
a. Quy định mang tính pháp lý của NHNN về cho vay KHCN
Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Luật dân sự, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp, các quy định về xử lý tài sản,…
Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay sẽ có nhiều cơ hội phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng tín dụng. Ngược lại trong môi trường pháp lý không được bảo vệ chính đáng, hoạt động chao vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển
Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng như: khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ Ngân hàng có hành vi sai trái,….ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
b. Sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương
Tăng trưởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của người dân và có ảnh hưởng gián tiếp đến khả
năng phát triển hoạt động CVKHCN của NHTM. Khi nền kinh tế phát triển, mức sống của người dân được nâng cao, thì doanh số CVKHCN tăng lên, do người dân nhìn thấy những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế thể hiện thông qua các chỉ số như lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái… cũng thúc đẩy các NHTM mở rộng hoạt động CVKHCN. Ngược lại, trong thời kì nên kinh tế suy thoái, trì trệ, việc làm của người lao động giảm đi dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng giảm đi và kết quả là hiệu quả mở rộng CVKHCN của ngân hàng cũng giảm theo.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, hoặc các yếu tố như môi trường sống, môi trường làm việc…
cũng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân.
Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sản phẩm dịch vụ càng nhiều.
c. Đối thủ cạnh tranh trên địa bàn
Việc các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào thị trường nước ta, cùng với việc phát triển ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính… đã làm cho thị trường tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn. Đối thủ cạnh tranh là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
Trong đó sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng… sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVKHCN của NHTM.
Tuy nhiên, cạnh tranh đem lại lợi ích cho khách hàng và đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế. Chính điều này sẽ tạo ra động lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác góp phần phát triển hoạt động CVKHCN của mỗi ngân hàng.
d. Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước
Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước ảnh hưởng đến hiệu quả của các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng. Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế
cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động… sẽ có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu và làm cho hoạt động CVKHCN của các NHTM phát triển.
Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn… cũng sẽ có ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài, từ đó tác động đến định hướng phát triển tín dụng cá nhân của hệ thống ngân hàng nóichung.
e. Yếu tố từ phía khách hàng đi vay
Việc cho vay KHCN dựa trên cơ sở đánh giá kỹ càng về người vay, có sự lựa chọn cẩn thận, đảm bảo việc phát triển khách hàng mới nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với năng lực phục vụ của ngân hàng và luôn duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt. NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với chính sách cho vay của mình. Khi thẩm định và duyệt cho vay KHCN, các NHTM thường xem xét đến các nhân tố về phía khách hàng vay.
(i) Thu nhập của KHCN
Mức thu nhập của KHCN có vị trí quan trọng đối với việc cho vay KHCN. Đối với cá nhân đi vay thì triển vọng về thu nhập sẽ là một trong những cơ sở phát sinh nhu cầu vay. Còn đối với Ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách hàng xin vay sẽ có ảnh hưởng quyết định đến khả năng trả nợ, chất lượng tín dụng.Tuy nhiên, thu nhập là yếu tố biến động rất cao. Những rủi ro như sức khỏe, sinh mạng, năng lực pháp lý….có thể khiến cho thu nhập của người đi vay thay đổi nhanh chóng.
(ii) Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo được xem là nguồn thu nhập thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất không được đảm bảo. Do đó, nó mang tính chất ngăn ngừa rủi ro và làm tăng tính an toàn của khoản vay. Vì vậy, việc xem xét đánh giá tài sản đảm bảo là vấn đề quan trọng. Trong cho vay KHCN, nếu người vay không trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý tài sản đảm bảo. Trong một số trường hợp, NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người