Phần 4. Kết quả nghiên cứu
4.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VIETINBANK chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn
4.1.4 Kết quả cho vay
4.1.4.1. Số lượng và số lượt khách hàng cá nhân vay vốn
Thời gian vừa qua, số lượng khách hàng cá nhân Vietinbank KCN Tiên Sơn có xu hướng tăng, phản ánh thông tin về sản phẩm, tiện ích của sản phẩm đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng. Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân đã tăng lên xong vẫn ở mức khiêm tốn chưa xứng tầm với vị thế một ngân hàng lớn. Điều này được thể hiện qua bảng 4.4 như sau
Bảng 4.4. Số lƣợt và số lƣợng KHCN tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
Diễn giải Năm Tốc độ tăng (%)
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014
1. Số lượt khách hàng vay 1135 1370 1461 20,7 8,8
2. Số lượng khách hàng dư nợ 927 1020 1082 10,0 6,0 Trong đó
a. Nhà ở 55 58 63 5,4 8,6
b. SXKD 305 313 328 2,62 4,8
c. Ô tô 65 73 81 12,3 10,9
d. Cầm cố, chiết khấu 70 75 79 7,1 5,3
e. Du học 25 27 31 8,0 14,8
f. Thấu chi TKTG 307 342 351 11,4 2,6
g. Thẻ tín dụng 100 132 149 3,2 12,8
Báo cáo phòng bán lẻ Vietinbank – Kcn Tiên Sơn 4.1.4.2. Doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay KHCN của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013 - 2015 được thể hiện trong bảng 4.5
Qua bảng 4.5, chúng ta thấy rằng, doanh số cho vay KHCN năm sau cao hơn năm trước rất nhiều, đặc biệt là doanh số cho vay KHCN năm 2014 đạt 1.737 tỷ đồng, tăng 102% so với năm 2013
Bảng 4.5. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng (%)
2013 % 2014 % 2015 % 2014/2013 2015/2014 Doanh số
CVKHCN (Tỷ.đ)
860,7 100 1.737 100 2.587 100 102 48,93
Nhà ở 46,5 5,40 102,06 5,87 139,64 5,40 119,5 36,8 SXKD 473,8 55,5 1.084,2 62,42 1559,8 60,29 128,8 43,8
Ôtô 50,1 5,82 112,15 6,46 185,6 7,17 123,8 65,5
Cầm cố, chiết khấu 145,6 16,91 239,9 13,81 371,7 14,37 64,7 54,9
Du học 7,61 0,88 37,07 2,13 53,3 2,06 387,1 43,7
Thấu chi TKKG 57,6 6,69 95,47 5,50 159,2 6,15 65,7 66,7 Thẻ tín dụng 79,5 9,24 66,14 3,81 117,8 4,55 -17,4 78,1
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn Trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay luôn nhận được sự chú ý quan tâm đặc biệt của các nhà quản trị NHTM. Sỡ dĩ như vậy là vì hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng đồng thời là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất. Và qua bảng số liệu chúng ta thấy rất rõ doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng của ngân hàng Vietinbank KCN Tiên Sơn
Doanh số cho vay của ngân hàng tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm. Cụ thể năm 2013 là 860.7 tỷ đồng, năm 2014 là 1737 tỷ đồng và năm 2015 là 2587 tỷ đồng. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 876.3 tỷ đồng hay tăng 102%; năm 2015 so với năm 2004 tăng 850 tỷ đồng hay tăng 49%. Sở dĩ có sự tăng trưởng mạnh như vậy là nhờ sự nổ lực không ngừng nghỉ để tìm kiếm và giữ chân khách hàng của cán bộ công nhân viên ngân hàng Vietinbank. Ngân hàng đã không ngừng cho ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú như cho vay mua nhà, cho vay mua xe hơi, cho vay cá nhân kinh doanh, cho vay cầm cố chứng
khoán…giúp người vay có thể lựa chọn những dịch vụ sản phẩm phù hợp với mình. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đơn giản hóa các thủ tục cho vay, đưa ra mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện một cách tốt nhất cho khách hàng vay vốn
4.1.4.3. Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN, cho vay khách hàng doanh nghiệp và tổng dư nợ của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013 - 2015 được thể hiện như bảng 4.6
Qua số liệu ở bảng 4.6, chúng ta có thể rút ra một số nhận xét:
- Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ bán lẻ rất thấp.
- Năm 2013, dư nợ của các khách hàng doanh nghiệp là 3.954 tỷ đồng, chiếm đến 91,4% dư nợ. Trong đó có thể thấy các doanh nghiệp có quy mô lớn vẫn đang là đối tượng chiếm tỷ trọng dư nợ đa số. Bình quân dư nợ các khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm đến 80%, trong khi quy mô dư nợ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn khiêm tốn.
Bảng 4.6. Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng (%)
2013 2014 2015
2014/2013 2015/2014 Giá trị
(Tỷ.đ)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đ)
Tỷ trọng
(%)
Doanh nghiệp 3.954 91,4 4.761 89,5 5.810 89,74 20,41 22,03
Cá nhân 372 8,6 556 10,45 664 10,26 49,46 19,42
Tổng dƣ nợ 4.326 100 5.317 100 6.474 100 22,09 21,76 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn
Bám sát định hướng của Vietinbank, trong những năm qua, Chi nhánh cũng chú trọng hoạt động cho vay KHCN. Dư nợ cho vay KHCN đã có sự tăng trưởng cao, như số liệu năm 2014 tăng 49,46% so với năm 2013; năm 2015 tăng
19,42% so với năm 2014.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ đang được cải thiện đáng kể, tăng từ 8,6% năm 2013 lên 10,45% năm 2014 và năm 2015 là 10,26%, tuy nhiên vẫn thấp hơn tỷ trọng toàn hệ thống (15,5%).
a. Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm
Xét riêng lĩnh vực cho vay KHCN, đối với từng sản phẩm cụ thể, trong giai đoạn 2013– 2015, ta có số liệu như bảng 4.7
Bảng 4.7. Dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm
Sản phẩm
Năm Tốc độ tăng
(%)
2013 2014 2015
2014/2 013
2015/
2014 Tổng
(Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Tổng (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Tổng (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Nhà ở 16,2 4,3 26,7 4,80 40,6 6,11 79,54 52,06
SXKD 206,5 55,5 347,04 62,41 395,7 59,6 68,05 14,02
Ôtô 21,8 5,87 34,1 6,13 39,8 6,0 56,42 16,71
Cầm cố, chiết khấu 63,3 17,1 74,76 13,44 97,4 14,7 18,1 30,28
Du học 6,31 1,7 10,6 1,9 17,6 2,65 67,9 66,03
Thấu chi TKKG 20,3 5,46 31,6 5,68 36,6 5,51 55,67 15,82 Thẻ tín dụng 37,6 10,1 31,2 5,61 31,3 4,71 -16,22 0,32
Tổng 372 100 556 100 664 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn Qua bảng 4.7 chúng ta thấy rằng trong tổng dư nợ cho vay KHCN, cho vay SXKD chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là cho vay cầm cố chiết khấu tỷ trọng của cho vay nhà ở, ô tô và du học nhỏ. Tỷ trọng cho vay cầm cố giấy tờ giá, vay SXKD có xu hướng giảm nhẹ.
So với năm 2013, dư nợ cho vay KHCN năm 2014 gia tăng chủ yếu ở các sản phẩm nhà ở (tăng 79,54%) du học (tăng 67,9%), SXKD (tăng 68,05%).
Năm 2014, với khó khăn của nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng thì xu hướng suy giảm dư nợ tín dụng của thẻ tín dụng giảm đáng kể
16,22%. Năm 2015 so với năm 2014 ở tất cả các sản phẩm cho vay có sự tăng khá đồng đều, chênh lệch nhau không nhiều
b. Dư nợ CVKHCN theo thời hạn vay
Khảo sát dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay của Vietinbank – KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015, chúng ta có số liệu như trình bày trong bảng 4.8
Qua số liệu ở bảng 4.8, chúng ta thấy rằng, trong cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay tại Vietinbank thì dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 80% tổng dư nợ). Dư nợ CVKHCN trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn nhưng có tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn.
Bảng 4.8. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Chỉ tiêu
Năm
Tốc độ tăng (%)
2013 2014 2015
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
2014/
2013
2015/
2014 Ngắn hạn 303,40 81,56 431,96 77,69 524,26 78,95 42,37 21,37 Trung và dài hạn 68,60 18,44 124,04 22,31 139,74 21,05 80,83 12,66 Tổng dƣ nợ
KHCN
372 100 556 100 664 100 49,46 19,42 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn Những năm vừa qua, tình hình kinh tế Việt Nam vẫn trong tình trạng lạm phát cao, Chính phủ có chính sách ưu tiên vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và hạn chế tín dụng phi sản xuất. Thực hiện theo chỉ đạo của NHNN cũng như để đảm bảo nguồn vốn, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã tập trung vốn chủ yếu vào hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình như cho vaytrong lĩnh vực thương mại, ngành nghề xuất nhập khẩu, thu mua và chế biến nông thủy sản. Chính điều này đã làm cho cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ cho vay trung và dài hạn.
Tỷ trọng cho vay cá nhân trung và dài hạn năm 2014 là 22,31% (tương ứng với số tiền là 124,04 tỷ đồng, tăng 55.45 tỷ đồng so với năm 2013), đến thời điểm 31/12/2015 là 21.05% (tiếp tục tăng 15.70 tỷ đồng so với năm 2014). Các
sản phẩm có tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao gồm cho vay tín chấp tiêu dùng bảo đảm bằng lương, cho vay mua ô tô, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay bảo đảm bằng bất động sản. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh thấp hơn so với tỷ lệ chung của toàn hệ thống một phần là do nguyên nhân Chi nhánh chưa tách bạch dư nợ trung dài hạn tổ chức và dư nợ trung dài hạn cá nhân hộ gia đình, chưa giành ưu tiên dư nợ trung dài hạn cho tín dụng cá nhân do đó không còn giới hạn để tăng trưởng cho vay KHCN
c. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo
Khảo sát dư nợ CVKHCN theo tài sản đảm bảo, số liệu được thể hiện như bảng 4.9
Bảng 4.9. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng
2013 2014 2015 (%)
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (Tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
2014/
2013
2015/
2014 Có tài sản
đảm bảo 358,94 96,49 548,22 98,6 650,86 98,02 52,7 18,7 Không có tài
sản đảm bảo 13,06 3,51 7,78 1,4 13,14 1,98 -40,4 68,9 Tổng dƣ nợ
KHCN 372 100 556 100 664 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Tiên Sơn Bảng 4.9 cho thấy tỷ trọng dư nợ CVKHCN không có tài sản đảm bảo tại Vietinbank KCN Tiên Sơn chiếm một tỷ lệ rất thấp (dưới 3,6%). Nguồn đảm bảo cho những khoản vay này chủ yếu là từ uy tín của khách hàng vay, mà uy tín là một yếu tố định tính, dễ thay đổi, không chắc chắn. Mặt khác trong thời gian vừa qua nền kinh tế có nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập từ lương của khách hàng, trong khi đây là nguồn trả nợ chính của các khoản vay tín chấp này do đó để hạn chể rủi ro nợ xấu Chi nhánh đã hạn chế đối với hình thức cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo làm cho tỷ trọng dư nợ không có tài sản đảm bảo giai đoạn 2013 - 2015 duy trì ở tỷ lệ thấp.
d. Dư nợ cho vay KHCN của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Dư nợ CVKHCN của Chi nhánh tăng đều và ổn định qua các năm, đặc biệt 2014 hoạt động CVKHCN đạt sự tăng trưởng tốt (tổng dư nợ CVKHCN tăng hơn 184 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng tăng trưởng 49.46%) đóng góp vào sự tăng trưởng dư nợ chung của toàn Chi nhánh.
Để có một cái nhìn tổng quát hơn về thực trạng tăng giảm dư nợ, phần này so sánh số liệu của Vietinbank KCN Tiên Sơn với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh bao gồm: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng (VP Bank) - đây là các NHTM đối thủ, vốn đã được biết đến là ngân hàng năng động trong hoạt động kinh doanh NHBL.
Tốc độ tăng dư nợ CVKHCN của Vietinbank KCN Tiên Sơn và một số NHTM khác trong giai đoạn 2013-2015 được thể hiện như bảng 4.10
Bảng 4.10. Dƣ nợ CVKHCN của một số NHTM trên địa bàn Bắc Ninh
Ngân hàng
Dƣ nợ cho vay KHCN (Tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) 2014/2013 2015/2014
2013 2014 2015
Vietcombank 361 573 670 58,72 16,92
Vietinbank Tiên Sơn 372 556 664 49,46 19,42
BIDV 172 328 407 90,70 24,09
Sacombank 352 432 603 22,73 39,58
VP Bank 242 311 218 28,51 -29,90
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh (đến 31/12/2015) Với xu hướng đẩy mạnh hoạt động NHBL, những năm gần đây Vietinbank KCN Tiên Sơn luôn duy trì một tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN cao và ổn định, Vietinbank KCN Tiên Sơn hiện đứng thứ hai về dư nợ bán lẻ so với các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
4.1.4.4. Tình hình thu nợ CVKHCN
Số liệu tương quan về doanh số CVKHCN và doanh số thu nợ CVKHCN được thể hiện như bảng 4.11. Chỉ tiêu này biểu hiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng hay là khả năng trả nợ của khách hàng, chỉ tiêu này càng cao thì công tác thu hồi nợ càng đạt hiêu quả.
Bảng 4.11. Doanh số và tỷ lệ thu nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng (%)
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
(Tỷ.đ)
860,7 1.737 2.587 101,7 48,93 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
(Tỷ.đ)
816,7 1.553 2.398 90,15 54,41
Tỷ lệ thu nợ (%) 94,89 89,41 92,69
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn Từ bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ qua 3 năm của ngân hàng đều ở mức trung bình và có xu hướng giảm. Hệ số thu nợ năm 2013 là 94,89%, năm 2014 là 89,41% và năm 2015 là 92,69% .Năm 2004 so với năm 2013 giảm 5,4% chứng tỏ công tác thu hồi nợ ở ngân hàng giai đoạn này đang gặp phải một số khó khăn nhất định. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 3,2% nhìn chung công tác thu hồi nợ giai đoạn 2013-2015 luôn ở mức cao và tương đối ổn định
4.1.4.5. Tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
Thống kê dư nợ phân theo nhóm của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015 được thể hiện như bảng 4.12
Trước tình hình kinh tế thế giới chưa hồi phục sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2009-2010, thị trường bất động sản đóng băng từ năm 2011 kéo dài đến năm 2013 đã tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Vietinbank KCN Tiên Sơn, tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu trong hoạt động cho vay cá nhân cũng thể hiện xu hướng tăng. Cụ thể nợ xấu năm 2012 là 1,71 tỷ đồng, chiếm 0,52% tổng dư
nợ CVKHCN. Sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,86% tổng dư nợ, tương ứng dư nợ xấu là 6,92 tỷ đồng. Đến năm 2014, dư nợ xấu tăng cao chiếm 2,16% tổng dư nợ, tương ứng dư nợ xấu là 12,01 tỷ đồng. Đến 31/21/2015, dư nợ xấu có phần giảm về tỷ trọng, tuy nhiên vẫn cao (2,09%).
Bảng 4.12. Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng (%) 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 1. Tổng dƣ nợ KHCN (Tỷđồng) 372 556 664 49,46 19,42 1.1 Nợ nhóm 2 (Tỷđồng) 4,27 7,78 8,37 82,2 7,58
Nhà ở 0,78 3,63 2,85 330,7 -21,4
SXKD 2,9 3,2 5,4 10,3 68,7
Thẻ tín dụng 0,59 0,95 0,12 61,0 -83,0
1.2 Nợ xấu(nhóm3-5) (Tỷđồng) 6,92 12,01 13,89 73.5 15,6
Nhà ở 0,68 1,3 0,99 91,1 -31,0
SXKD 5,37 9,2 11,3 71,3 22,8
Thẻ tín dụng 0,07 0,09 0,36 2,0 27,0
Ô tô 0,8 1,42 1,24 62,0 -18,0
2. Tỷ lệ nợ nhóm 2/ Dƣ nợ KHCN (%) 0,61 1,40 1,26 3. Tỷ lệ nợ xấu/ Dƣ nợ KHCN (%) 1,86 2,16 2,09
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tên Sơn Trước những diễn biến tỷ lệ nợ xấu tăng cao, Chi nhánh cần có chính sách tìm hiểu và có biện pháp theo dõi thu hồi nợ thích hợp, cần chú trọng hơn nữa vào công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn đầu khi lập hồ sơ vay vốn, bởi với số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tiền vay tại Chi nhánh là rất lớn do đó công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay là rất khó khăn, mất nhiều chi phí, thời gian và công sức của nhân viên tín dụng; đồng thời rà soát thường xuyên để phát hiện kịp thời các khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và có tình hình đột biến có nguy cơ không trả được nợ để chuyển xuống nhóm nợ xấu và đồng thời lên ngay kế hoạch, biện pháp xử lý. Chi nhánh cần có những biện pháp đẩy mạnh dư nợ và giảm thiểu nợ quá hạn nhằm tăng chất lượng hoạt động CVKHCN tại Chi nhánh.
Chúng ta thấy rằng mặc dù dư nợ CVKHCN trong năm 2014 tăng 49,46%
so với năm 2013 nhưng tốc độ tăng nợ xấu khá cao so với tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đương 73,55% so với năm 2013. Đến 31/12/2015, nợ xấu vẫn tăng về giá trị tuyệt đối, tuy nhiên, tỷ trọng có phần giảm.
4.1.4.6. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Lãi thu từ hoạt động cho vay và CVKHCN của Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013-2015 được thể hiện như bảng 4.13
Bảng 4.13. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng (%)
2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Thu lãi từ cho vay của ngân hàng (tỷ.đ) 542 562 695 20,00 23,00
Thu lãi cho vay KHCN (Tỷđồng) 59 63 81 6,00 28,00
Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN/
Tổng thu lãi cho vay của ngân hàng (%) 10,89 11,21 11,65
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL Vietinbank KCN Tiên Sơn Số liệu bảng 4.13 cho chúng ta thấy một thực trạng là: Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVKHCN trong tổng lãi thu được từ hoạt động cho vay là rất hạn chế (nhỏ hơn 11,65%). Tuy nhiên, có tín hiệu tích cực là lãi thu nói chung và lãi thu từ hoạt động CVKHCN tăng lên cả về giá trị và tỷ trọng qua các năm. Điều đó chứng tỏ hoạt động CVKHCN của Chi nhánh ngày càng được chú trọng và hiệu quả