CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN
2.3. Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro trong hoạt động t n dụng tại Ngân hàng
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trải qua hơn 20 năm hình thành và phát triển, NHCT Phúc Yên đã khẳng định vị thế trên thị trường tài ch nh tỉnh Vĩnh Phúc, xứng đáng với danh hiệu Chi nhánh cấp I của NHCT Việt Nam. Trong công tác quản trị rủi ro t n dụng, Chi nhánh đã đạt được những thành quả nhất định, cụ thể như sau:
Thứ nhất: Ngân hàng đã chủ động trong việc đánh giá và sàng lọc khách hàng vay vốn để phát hiện sớm những rủi ro có thể phát sinh.
- Căn cứ chỉ đạo t n dụng của NHCT Việt Nam, hàng năm chi nhánh đều thực hiện
71
lập kế hoạch kinh doanh, trong đó có các nội dung quan trọng liên quan đến định hướng tiếp thị khách hàng. Theo đó, chi nhánh tập trung phát triển t n dụng ngắn hạn đối với các đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân có tình hình tài ch nh minh bạch, hoạt động kinh doanh hiệu quả trên địa bàn, có phương án vay vốn với mục đ ch sử dụng vốn rõ ràng và đảm bảo khả năng trả nợ.
- Trong quá trình cho vay, định kỳ ho c đột xuất, các cán bộ ngân hàng xuống trực tiếp cơ sở kinh doanh của khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn vay của khách hàng. Giữ liên lạc thường xuyên với khách hàng vay vốn để nắm bắt kịp thời những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, phương thức bán hàng, thanh toán với các đối tác, thị trường tiêu thụ cũng như các hoạt động thanh toán qua ngân hàng nhằm chủ động nhận diện những dấu hiệu cảnh báo về rủi ro t n dụng đối với khách hàng vay vốn.
Thứ hai: Công tác đo lường và lượng hóa rủi ro được thực hiện tương đối tốt thông qua hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ.
Công tác xếp hạng theo hệ thống xếp hạng t n dụng hiện tại trợ giúp cho NHCT Phúc Yên trong việc kiểm soát toàn bộ danh mục t n dụng, cụ thể như sau:
- Trước khi đánh giá xếp hạng khách hàng, các tổ chức kinh tế được phân loại chi tiết theo từng ngành kinh tế, quy mô và loại hình doanh nghiệp; các khách hàng cá nhân được phân loại theo vay kinh doanh hay vay tiêu dùng. Việc phân loại ngay ban đầu này đã giúp cho NHCT Phúc Yên có thể có thông tin đầy đủ về danh mục t n dụng hiện tại, bao gồm: các khách hàng hoạt động trong những ngành nghề, lĩnh vực nào, biết được quy mô khách hàng là lớn, trung bình hay nhỏ….
- Công tác xếp hạng t n dụng theo hệ thống xếp hàng t n dụng giúp chi nhánh có cơ sở đánh giá thống nhất và mang t nh hệ thống trong suốt quá trình tìm hiểu về khách hàng, đánh giá phân t ch, thẩm định và ra quyết định cấp t n dụng. Việc định kỳ đánh giá xếp hạng t n dụng khách hàng giúp chi nhánh có thể cập nhật một cách nhanh chóng tình hình khách hàng, đồng thời cũng giúp cho chi nhánh đưa ra được những ch nh sách sẽ áp dụng đối với khách hàng trong thời gian tới.
Thứ ba, công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng được thực hiện khá tốt ở những mặt như sau:
72
- NHCT Phúc Yên hầu hết thực hiện đúng chính sách và quy trình tín dụng của Ngân hàng nhà nước nói chung và theo quy định của NHCT Việt Nam nói riêng.
Điều này không những đem lại sự hài lòng cho khách hàng đến vay vốn mà còn giúp cho hoạt động kinh doanh của khách hàng di n ra thuận tiện, liên tục, nhanh chóng, nắm bắt kịp cơ hội kinh doanh, thu hồi được lợi nhuận sớm; đồng thời đối với hoạt động t n dụng của ngân hàng sẽ đẩy nhanh được tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng tốt, giảm thiểu rủi ro t n dụng xảy ra.
- Từng bước hoàn thiện cơ cấu tổ chức trong quản trị rủi ro tín dụng. Với mục tiêu hướng tới trở thành một ngân hàng hiện đại, mô hình tổ chức hoạt động của NHCT Phúc Yên đã được thay đổi căn bản về cơ cấu tổ chức theo định hướng của NHCT Việt Nam nhằm hướng tới khách hàng, thúc đẩy và cải thiện dịch vụ khách hàng. Theo mô hình mới, việc chia tách có bộ phận kiểm tra kiểm tra kiểm soát nội bộ trực thuộc trụ sở chính làm việc tại chi nhánh, phân chia thẩm quyền quyết định t n dụng đối với từng phòng ban, chia rõ chức năng nhiệm vụ của cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ t n dụng/phân t ch, cán bộ tác nghiệp không những góp phần giảm thiểu rủi ro t n dụng (nhất là rủi ro đạo đức của cán bộ Ngân hàng) mà còn phát huy tối đa năng lực của cán bộ, không những tăng khả năng kiểm soát rủi ro mà còn mở rộng phát triển kinh doanh.
Đồng thời, NHCT Phúc Yên đã chú trọng công tác xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên nhất là nhân viên t n dụng có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, năng động, sáng tạo giúp cho ngân hàng ra quyết định cho vay đúng đắn, hạn chế được rủi ro.
- Thực hiện việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro chính xác, đầy đủ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng nhà nước và Quyết định 2186/2012 QĐ- HĐQT- NHCT37 ngày 30/12/2012 của NHCT Việt Nam, trên cơ sở đó có sự đánh giá ch nh xác hơn chất lượng của danh mục t n dụng mà NHCT Phúc Yên hiện đang cấp cho khách hàng.
Thứ tư, NHCT Phúc Yên đã chú trọng và cương quyết hơn trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu.
Hàng tháng Ban giám đốc chi nhánh và các trưởng phòng có liên quan tiến hành họp ban xử lý nợ để đề ra biện pháp, hướng giải quyết với từng khách hàng quá hạn cụ
73
thể) nên tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đã giảm dần có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2010- 2014.
Hơn nữa, việc NHCT Phúc Yên đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, tập trung cho vay khách hàng tốt thuộc phân khúc vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân đã góp phần hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng được mở rộng, các phòng giao dịch được đ t ở khu vực đông dân, kinh tế phát triển, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng, tiến hành theo dõi, kiểm tra các khoản vay có được sử dụng đúng mục đ ch hay không để có biện pháp xử lý kịp thời làm chất lượng cho vay được tốt hơn.