CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN
3.1. Quan đi m - phương hướng mục tiêu
3.1.1. Định hướng của Đảng và Nhà nước về mục tiêu, chiến lược trung dài hạn với phát triển ngành ngân hàng
Việc cải cách hệ thống NHTM Nhà nước, đã và đang được Ch nh phủ, NHNN và các cơ quan quản trị hết sức quan tâm, tạo điều kiện để các ngân hàng cải cách với tốc độ nhanh, từng bước hội nhập quốc tế.
Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XI của Đảng cộng sản Việt Nam đã đề ra chiến lược phát triển kinh tế - xã hội và phương hướng nhiệm vụ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, mục tiêu chiến lược trung và dài hạn đối với ngành Ngân hàng là:
- Thực thi ch nh sách tiền tệ, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng, k ch th ch đầu tư phát triển. Sử dụng linh hoạt, có hiệu quả các ch nh sách tiền tệ như: Tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở theo các nguyên tắc của thị trường. Hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh và bình đẳng trong hoạt động tiền tệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin, mở rộng nhanh các hình thức thanh toán không dùng tiền m t và thanh toán qua ngân hàng; đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng các dịch vụ và tiện ch ngân hàng thuận lợi và thông thoáng đến mọi doanh nghiệp và dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn t n dụng cho sản xuất, kinh doanh và đời sống. Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các quy định và chuẩn mực quốc tế trong hoạt động tiền tệ ngân hàng; giải quyết nợ tồn đọng đi đôi với tăng cường các định chế pháp lý, kinh tế và hành ch nh về nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền thu nợ hợp pháp của người cho vay; cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân biệt chức năng NHNN, NHTM Nhà nước, chức năng cho vay của Ngân hàng ch nh sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM; bảo đảm quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của NHTM trong kinh doanh.
- Xây dựng và thực hiện ch nh sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, k ch th ch đầu tư phát triển, đảm bảo nền kinh tế
79
tăng trưởng cao về bền vững; phát triển thị trường vốn và tiền tệ với các hình thức đa dạng th ch hợp, bao gồm hệ thống ngân hàng, thể chế tài ch nh phi ngân hàng, công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư và bảo lãnh đầu tư nhằm thu hót các nguồn vốn đầu tư trong xã hội, mở rộng nguồn vốn dài hạn và trung hạn; giảm mạnh các hình thức bao cấp về vốn, t n dụng. Cải cách hệ thống NHTM, tách chức năng t n dụng ch nh sách ra khỏi chức năng kinh doanh của các NHTM Nhà nước, đ t các NHTM Nhà nước hoạt động trong môi trường cạnh tranh lành mạnh hoá toàn bộ hệ thống NHTM cổ phần và NHTM Nhà nước; triển khai an toàn và từng bước mở rộng phạm vi hoạt động của thị trường chứng khoán.
3.1.2. Phương hướng phát tri n kinh tế của tỉnh Vĩnh Phúc
- Ra sức phát huy nội lực đi đôi với tranh thủ thu hút, khai thác tốt các nguồn lực bên ngoài để đầu tư phát triển, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn; tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản xuất nông nghiệp toàn diện, vững chắc; phấn đấu tăng trưởng kinh tế với tốc độ nhanh, ổn định, vững chắc; kết hợp hài hoà mục tiêu, yêu cầu phát triển kinh tế với phát triển văn hoá, xã hội, cải thiện và nâng cao mức sống của nhân dân.
- Đẩy mạnh phát triển sản xuất nông nghiệp toàn diện, nâng cao chất lượng hiệu quả và đa dạng sản phẩm, đồng thời ưu tiên phát triển công nghiệp-xây dựng, xuất khẩu với tốc độ nhanh để thúc đẩy hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, hiệu quả; tiếp tục sắp xếp và đổi mới, nâng cao chất lượng hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNNN; củng cố, tăng cường công tác quản trị các Hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp, phi nông nghiệp hoạt động hiệu quả theo Luật Hợp tác xã; tăng cường cơ sở hạ tầng kinh tế- xã hội, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển tiếp theo; nâng cao năng lực khoa học, công nghệ, giáo dục-đào tạo, coi trọng phát huy nguồn lực con người; t ch cực giải quyết các vấn đề bức xúc như việc làm, xoá đói, giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân.
- Công tác Ngân hàng: Tiếp tục, mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng xuống các vùng nông thôn, miền núi, đảm bảo đủ nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, phấn đấu huy động vốn tại chỗ tăng bình quân 15%/năm, tổng dư nợ t n dụng tăng bình quân 10-15%/năm; tiếp tục chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, quỹ t n dụng nhân dân đảm bảo an toàn hiệu quả. Đẩy mạnh hoạt động quỹ hỗ trợ phát triển để thúc đẩy đầu tư
80
thông qua các hình thức: Cho vay đầu tư với lãi suất ưu đãi, hỗ trợ lãi suất sau đầu tư và bảo lãnh đầu tư.
- Phát triển kinh tế nhiều thành phần: Khuyến kh ch các thành phần kinh tế cùng phát triển, mở rộng các loại hình kinh tế hợp tác xã, kinh tế trang trại, doanh nghiệp tư nhân theo Luật doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi khuyến kh ch kinh tế hộ phát triển.
Đa dạng loại hình hợp tác xã liên kết: Công nghiệp- Nông nghiệp- Thương mại dịch vụ- Vận tải; giữa doanh nghiệp và kinh tế hộ, giữa hợp tác xã và chủ trang trại. Tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và kinh tế tư nhân phát triển, có cơ chế khuyến kh ch về vốn, công nghệ, thị trường, tăng cường quản trị các doanh nghiệp, định hướng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao.
3.1.3. Định hướng chiến lược phát tri n chung của NHCT Việt Nam
Trải qua 27 năm hình thành và phát triển, NHCT Việt Nam đã khẳng định được vị thế của một Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam. Trên cơ sở đánh giá toàn diện các yếu tố kinh doanh cùng với kinh nghiệm hoạt động, NHCT Việt Nam xác định tầm nhìn để tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu của mình trên thị trường là: “Xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và chủ lực của nền kinh tế; khẳng định vị trí là ngân hàng thương mại được khách hàng đánh giá cao nhất trong khối các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trước năm 2020”.
Mục tiêu tổng th đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng đến năm 2020 của NHCT Việt Nam nhƣ sau:
- Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt từ 18% - 20%
- Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân năm đạt từ 20% -22%
Theo đó, định hướng phát tri n hoạt động tín dụng của NHCT như sau:
- T n dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ lực - Cạnh tranh t n dụng theo nguyên tắc thị trường
- Điều chỉnh cơ cấu t n dụng hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả và phù hợp với thế mạnh của NHCT
- Tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động t n dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu
81 dưới 3%
- Đa dạng hóa hoạt động t n dụng, giữ vai trò định hướng thị trường theo chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước theo từng thời kỳ
- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của NHCT
3.1.4. Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên
Ban lãnh đạo NHCT Phúc Yên luôn nhận thức rõ những lợi thế trong hoạt động kinh doanh, có thể kể đến như: Trụ sở chi nhánh nằm ở cửa ngõ Tây Bắc của thủ đô Hà Nội, thuộc vùng châu thổ sông Hồng, là một trong tám tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm ph a bắc, Vĩnh Phúc được biết đến là một mảnh đất địa linh nhân kiệt: vừa giàu truyền thống văn hoá lịch sử, vừa giàu truyền thống đấu tranh cách mạng. Bên cạnh những tài nguyên nhân văn, Vĩnh Phúc còn có tiềm năng lớn về tài nguyên du lịch, đó là các quần thể danh lam thắng cảnh tự nhiên nổi tiếng như: Rừng quốc gia Tam Đảo, khu du lịch Tây Thiên, Hồ Đại Lải… Bên cạnh đó, với nhiều khu công nghiệp được quy hoạch đồng bộ và hệ thống ch nh sách thông thoáng đã thu hút được nhiều nhà đầu tư trong thời gian qua.
Dựa vào tình hình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh và định hướng chiến lược phát triển của NHCT Việt Nam, trong thời gian qua, NHCT Phúc Yên đã sớm nhận thức và lựa chọn chiến lược hoạt động dành cho khách hàng của mình. Trong thời gian tới, định hướng hoạt động t n dụng nói chung cũng như hoạt động quản trị rủi ro nói riêng của NHCT Phúc Yên như sau:
- Bám sát kế hoạch phát triển kinh tế của tỉnh theo định hướng phát triển kinh tế theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế để có thể đưa ra ch nh sách hỗ trợ t n dụng phù hợp đối với khách hàng.
- Tập trung phát triển khách hàng mới, mở rộng mạng lưới cho vay đối với khách hàng ở các địa bàn xa trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch thông qua các ch nh sách ưu đãi như: Lãi suất cho vay ưu đãi khách hàng mới, thời gian tiếp nhận hồ sơ và thẩm định, thời gian cho vay, cách thức giải ngân,...
- Áp dụng ch nh sách cho vay linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng: Có ch nh sách hấp dẫn, hợp lý và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cho vay, tăng cường bán
82
kèm/bán chéo các sản phẩm dịch vụ liên quan; bên cạnh đó, tiếp tục thực hiện các nguyên tắc an toàn trong cho vay.
- Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung và dài hạn với các dự án/phương án hiệu quả.
- Thường xuyên tổ chức các khóa bồi dưỡng cán bộ tại chi nhánh ho c tham gia các khoá đào tạo của NHCT Việt Nam nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ. Đồng thời, luôn thay đổi và áp dụng các công nghệ, phần mềm mới, cải tiến tốc độ đường truyền để phục vụ việc giao dịch, quản lý theo hướng của một ngân hàng hiện đại.
- Triệt để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn; hạn chế tối thiểu nợ quá hạn mới phát sinh.
Với những lợi thế sẵn có cùng định hướng hoạt động kinh doanh tương đối cụ thể và phù hợp với đ c thù hoạt động của chi nhánh, NHCT Phúc Yên hi vọng trong thời gian tới kết quả hoạt động kinh doanh sẽ tiếp tục được nâng cao đi đôi với biệc kiểm soát có hiệu quả vấn đề rủi ro t n dụng, đảm bảo sự phát triển theo hướng bền vững của ngân hàng.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên
3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện tổ chức quản trị rủi ro tín dụng theo hướng tách bạch các chức năng: kinh doanh – quản trị rủi ro và tác nghiệp
3.2.1.1. Sự cần thiết thực hiện giải pháp
Như đã trình bày trên, một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả quản trị rủi ro t n dụng tại NHCT Phúc Yên là việc tập trung nhiều công việc kiêm nhiệm đối với các cán bộ t n dụng (vừa thực hiện đề xuất t n dụng, vừa hỗ trợ tác nghiệp và kiểm soát khách hàng vay vốn). Việc này trước hết ảnh hưởng đến khả năng làm việc và mức độ ch nh sách trong công việc của các cán bộ t n dụng, m t khác làm mất đi t nh độc lập và khách quan trong hoạt động quản trị rủi ro. Ch nh vì vậy, mô hình quản trị rủi ro t n dụng tại NHCT Phúc Yên cần thực hiện theo hướng tách bạch rõ các khâu kinh doanh – quản trị rủi ro và tác nghiệp.
3.2.1.2. Nội dung giải pháp và tổ chức thực hiện
- M c dù mô hình hiện tại đã xóa bỏ bộ phận Quản trị rủi ro t n dụng và đưa hoạt
83
động quản trị rủi ro t n dụng về bộ phận kiểm soát nội bộ, tuy nhiên việc thành lập một bộ phận chuyên trách quản trị rủi ro t n dụng là cần thiết. Bởi lẽ, bộ phận kiểm soát nội bộ sẽ có trách nhiệm kiểm tra t nh tuân thủ về tất cả các hoạt động trong ngân hàng chứ không quản lý riêng hoạt động t n dụng. Với quy mô của chi nhanh, NHCT Phúc Yên có thể xem xét việc thành lập một tổ/nhóm cán bộ trực thuộc phòng Kiểm soát nội bộ nhằm chuyên môn hóa công tác quản trị rủi ro t n dụng. Tổ/nhóm này phải bao gồm các cán bộ có thâm niên công tác t n dụng cũng như trình độ chuyên môn ở mức cao để đảm bảo nắm bắt được đầy đủ nhất về hoạt động t n dụng của chi nhánh và đưa ra những đánh giá, cảnh bảo rủi ro hợp lý, kịp thời.
- Xem xét về việc thành lập thêm bộ phận Quản trị t n dụng tại chi nhánh nhằm giảm thiểu công việc cho các cán bộ t n dụng. Bộ phận này chủ yếu chịu trách nhiệm về khâu tác nghiệp trong quá trình cấp t n dụng tại ngân hàng.
Bộ phận Quản trị t n dụng có trách nhiệm theo dõi quá trình giải ngân – thu nợ của khách hàng; hoàn thiện hồ sơ; định kỳ kiểm tra khách hàng vay vốn và thực trạng tài sản đảm bảo; quản lý dòng tiền của khách hàng và đôn đốc khách hàng trong việc hoàn trả nợ vay. Khi phát hiện những dấu hiệu bất thường có khả năng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, bộ phận Quản trị t n dụng sẽ có báo cáo kịp thời với Ban lãnh đạo để có chỉ đạo về những ứng xử phù hợp với khách hàng.
3.2.2. Tăng cường hoạt động sàng lọc khách hàng vay vốn 3.2.2.1. Sự cần thiết thực hiện giải pháp
Trong bối cảnh cạnh tranh trong hoạt động t n dụng ngân hàng trở nên hết sức căng thẳng như hiện nay, việc tiếp thị và tìm kiếm khách hàng của các ngân hàng g p nhiều khó khăn. Một thực tế mà các ngân hàng d mắc phải trong quá trình cấp t n dụng là “lựa chọn đối nghịch”, tức là cho vay đối với những khách hàng không tốt ho c bỏ qua các đối tượng khách hàng tốt, “lựa chọn đối nghịch” là một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro t n dụng cho ngân hàng. Ch nh vì vậy hoạt động sàng lọc khách hàng vay vốn cần được coi trọng đúng mức khi tiếp thị và tìm kiếm khách hàng.
3.2.2.2. Nội dung giải pháp và tổ chức thực hiện
Trong quá trình sàng lọc khách hàng vay vốn, NHCT Phúc Yên cần quán triệt một số vấn đề như sau:
84
- Bám sát định hướng chỉ đạo công tác t n dụng của NHCT Việt Nam. Hàng năm, căn cứ trên kế hoạch hoạt động nói chung và chỉ đạo công tác t n dụng của NHCT Việt Nam, NHCT Phúc Yên cần xây dựng chương trình phát triển khách hàng với các nội dung định hướng cụ thể cho các cán bộ có liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn được phép tiếp cận, loại hình sản phẩm t n dụng nào được khuyến kh ch phát triển, vấn đề bảo đảm tiền vay…v.v
- Trên cơ sở chương trình t n dụng xuyên suốt hàng năm, NHCT Phúc Yên phát triển nền khách hàng và tập trung vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp quy mô vừa và các khách hàng cá nhân trên địa bàn. Ưu tiên các khách hàng vay vốn có tiềm lực tài ch nh tốt và tài sản đảm bảo có t nh khả mại cao.
- Sàng lọc khách hàng thông qua các công cụ như phân t ch tài ch nh của khách hàng vay vốn, đánh giá năng lực hoạt động kinh doanh và tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng, tham khảo các nguồn thông tin bên ngoài về khách hàng vay vốn…
- Sàng lọc khách hàng trên cơ sở những dự đoán về triển vọng phát triển của khách hàng trong thời gian tới. V dụ, với những đối tượng khách hàng hiện đang có tình hình tài ch nh khá tốt, tuy nhiên lại hoạt động trong lĩnh vực nhiều rủi ro và đã có những dấu hiệu cho thấy t nh bền vững trong hoạt động của doanh nghiệp chưa cao thì nên xem xét phương án từ chối cấp t n dụng cho khách hàng…
3.2.3. Nâng cao chất lƣợng của công tác phân tích tài chính và thẩm định khách hàng vay vốn
3.2.3.1. Sự cần thiết thực hiện giải pháp
Rủi ro t n dụng bắt đầu từ những phân t ch và thẩm định t n dụng không cẩn trọng và thiếu ch nh xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Ðây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro t n dụng với hiệu quả cao nhất, t tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân t ch và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân t ch lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng .
Kết quả của việc phân t ch tài ch nh và thẩm định khách hàng vay vốn có vai trò quyết định rất lớn đối với phán quyết t n dụng sau này cho khách hàng (Chấp thuận hay Từ chối cấp t n dụng). Do vậy, nâng cao chất lượng của công tác phân tích tài chính và