PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ
3.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo đối với NHCSXH huyện Lộc Hà
3.1.1 Tăng tính chủ động trong hoạt động tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của chi nhánh.
Như đã phân tích ở trên, một trong những tồn tại hạn chế của chi nhánh NHCSXH huyện Lộc Hà trong hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng khác đó là chưa chủ động được nguồn vốn, còn bị phụ thuộc rất lớn vào việc chuyển
Trường Đại học Kinh tế Huế
vốn của ngân hàng cấp trên. Vì vậy để chủ động trong việc đầu tư cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng khác trong tương lai chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, việc tăng tính chủ động về nguồn vốn sẽ giúp cho chi nhánh mở rộng hoạt động của mình, đồng thời giúp chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn. Tuy nhiên do đặc thù hoạt động hiện nay của NHCSXH là cho vay ưu đãi về lãi suất, cho nên nếu như ngân hàng huy động chỉ thuần túy theo lãi suất thi trường thì chắc chắn cần được ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch, tuy nhiên việc cấp bù từ ngân sách nhà nước thường chậm làm cho NHCSXH bị động trong nguồn vốn hoạt động. Do vậy cần thiết tăng cường huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp. Mặt khác, ngân hàng cũng phải tăng cường hơn trong công tác huy động vốn. Để thực hiện tốt mục tiêu này, chi nhánh cần chú ý khai thác những ưu thế của mình, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp:
- Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động để các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thấy được lợi ích của mình khi quan hệ gắn bó với chi nhánh, cảm nhận được sự phát triển của chi nhánh sẽ tác động tích cực tới sự cải thiện đời sống kinh tế của họ, có như vậy họ mới quan tâm tới sự phát triển của chi nhánh. Đặc biệt cần có sự vận động để hộ nghèo quan tâm tiết kiệm, đem gửi các khoản tiết kiệm vào ngân hàng. Ưu thế lớn nhất hiện nay của NHCSXH là gần gủi với các hộ nghèo vốn là đối tượng khách hàng lớn nhất, đối tượng này luôn nhận được sự quan tâm sâu sắc của toàn xã hội, cho nên nếu công tác vận động được chú ý và thực hiện hiệu quả thì sẽ có nhiều khoản tiền tiết kiệm của dân cư, nhất là các khoản tiền tiết kiệm nhỏ. Đặc biệt nếu chi nhánh được phép linh hoạt hơn trong cơ chế, chính sách lãi suất đảm bảo sự thuận lợi cho người gửi tiền, thì chắc chắn sẽ nhiều người tìm đến với chi nhánh.
- Triển khai các cách thức huy động vốn trên thi trường đa dạng. Việc huy động vốn của chi nhánh gặp khó khăn do về tư tưởng người dân khi đi gửi tiết kiệm chỉ đem đến các ngân hàng thương mại lớn, có nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn. Tuy nhiên nếu có các giải pháp linh hoạt và chú ý đến tiện ích thì chi nhánh sẽ thu hút được tiền gửi của khách hàng, nhất là vùng nông thôn, nơi gần gủi và tiện lợi nhất cho bà con nông thôn.chẳng hạn huy động tiền gửi góp của các hộ vay thông qua tổ TK&VV…
Trường Đại học Kinh tế Huế
3.1.2 Tăng cường công tác cho vay vốn hộ nghèo
- Tổ chức điều tra tìm hiểu thực tế nhu cầu và mục đích vay vốn của hộ nghèo, tư vấn cho họ các vấn đề liên quan đến việc vay vốn, trả lãi, trả nợ, tận tình giải đáp những thắc mắc, những điều chưa rõ cho hộ nghèo.Hướng dẫn họ cách giao dịch với ngân hàng tiện lợi, đơn giản nhất.
- Chủ động tiếp cận với khach hàng, khuyến khích hộ nghèo mạnh dạn vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất, chọn lọc những dự án khả thi để đầu tư.
-Nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn của hộ nghèo bằng cách kiểm tra thẩm định kỹ trước khi cho vay.
-Thời hạn vay là một trong những yếu tố ảnh hưởng lớn đến quá trình tổ chức sản xuất của hộ nghèo, do đó cần có những chính sách kéo dài thời hạn cho vay để các hộ nghèo có đủ thời gian cần thiết để phục vụ cho các hoạt động sản xuất của mình có hiệu quả nhất.
-Tranh thủ sự lãnh đạo của các cấp chính quyền địa phương và sự phối hợp của các ngành, các tổ chức đoàn thể nhằm triển khai đồng bộ công tác cho vay vốn hộ nghèo với các giải pháp khuyến nông, cung ứng vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, tạo điều kiện để hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả và vươn lên thoát nghèo.
3.1.3 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Hiện nay bình quân mỗi cán bộ tín dụng quản lý 4-5 xã trên địa bàn nên hạn chế hiệu quả công tác của cán bộ. Cụ thể: Trong hoạt động giao dịch của NHCSXH mổi tổ giao dịch thường chỉ có 2-3 cán bộ tín dụng đi đảm nhiệm các phần việc. Như vậy ngoài việc tham gia chính phiên giao dịch mình phụ trách cán bộ tín dụng đó phải tham gia làm kế toán hoặc thủ quỹ ở những phiên giao dịch khác. Mặt khác khối lượng công việc của các cán bộ ngân hàng cũng được đẩy lên tương ứng. Qua tìm hiểu thì mổi cán bộ tín dụng phải thực hiện đi giao dịch xã bình quân 8 đến 10 lần/ tháng. Như vậy ít có thời gian hơn để tập trung triển khai thực hiện các công việc khác như cũng cố tổ TK&VV, kiểm tra đối chiếu nợ, giám sát….Do đó nhằm đảm bảo cho hoạt động của NHCSXH đạt hiệu quả, đòi hỏi phải bố trí và tăng thêm số lượng cán bộ quản lý phù hợp. Hay nói cách khác chi nhánh cần bố trí, tăng cường nhân sự phù hợp, có các công việc và chế độ ưu đãi để gắn kết nhân sự làm việc lâu dài
Trường Đại học Kinh tế Huế
Mặt khác trong điều kiện nền kinh tế tri thức hiện nay thì nguồn nhân lực luôn được các tổ chức kinh tế đề cao và coi đó là nhân tố có tính quyết định để đạt được mục tiêu. Nhưng nguồn nhân lực chỉ đóng vai trò quyết định khi nó đáp ứng cả về số lượng và chất lượng. Đối với hoạt động của NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà thực hiện nhiệm vụ chính trị quan trọng, đối tượng phục vụ chủ yếu là hộ nghèo trình độ còn thấp, dễ bị tổn thương. Do đó yếu tố con người ở đây luôn được đề cao, bởi vì nếu đội ngũ nhân viên không đủ về mặt số lượng và chất lượng, không có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng thì không thể hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Hiện nay đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của chi nhánh hầu hết là các cán bộ trẻ có sức khỏe, được đào tạo cơ bản ở các trường đại học, cao đẳng, song lại thiếu kinh nghiệm thực tế, năng lực quản lý và kiến thức ngoại ngành. Vì vậy chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán bộ để bổ khuyết các mặt còn hạn chế. Đồng thời chi nhánh cũng cần phối hợp các hội đoàn thể nhận ủy thác mở các lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho các cán bộ của hội, đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững các nội dung ủy thác cho vay hộ nghèo, có như vậy hoạt động của ngân hàng mới đạt hiệu quả cao góp phần thắng lợi mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo trên địa bàn toàn huyện.
Mặt khác chi nhánh cũng cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên, để họ có sự đồng cảm với hộ nghèo, tạo dựng lòng tin cho người nghèo vươn lên thoát nghèo hòa nhập với cộng đồng.
3.1.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát
-Trong những năm qua công tác kiểm tra giám sát chưa nghiêm ngặt và không thường xuyên nên ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng do vậy cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm khắc phục sử lý những sai phạm kịp thời sau khi kiểm tra, thường xuyên tổ chức tốt công tác điều tra , kiểm soát đối chiếu nợ nhằm ngăn ngừa nợ quá hạn mới phát sinh để đảm bảo một môi trường tín dụng lành mạnh.
- Tăng cường kiểm tra giám sát đối với các hộ vay, đảm bảo vốn vay đến đúng đối tượng và phát huy được hiệu quả thật sự:
Trường Đại học Kinh tế Huế
+ Trước khi cho vay: Nắm danh sách hộ nghèo tại địa phương, điều tra nắm bắt thông tin về các hộ nghèo, thẩm định các điều kiện vay vốn, lập thủ tục cho vay hoặc từ chối cho vay.
+Trong khi cho vay: giải ngân vốn, giám sát quá trình sử dụng vốn vay.
+ Sau khi vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của các hộ vay, đôn đốc hộ vay trả lãi và gốc đúng thời hạn.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát các tổ trưởng nhận ủy thác.
- xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ. Tăng cường đội ngũ làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và thuận tiện về các mặt khác như phương tiện… Để góp phần mang lại hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
- Phải có sự tách bạch rõ ràng nhiệm vụ đối với từng cá nhân, tổ chức nhận ủy thác giúp cho công tác kiểm tra giám sát các hộ vay khắt khao hơn và các cá nhân tổ chức nhận ủy thác có trách nhiệm hơn đối với mọi công việc được giao.
3.1.5 giải pháp về cải tiến phương thức thủ tục
- Đơn giản hóa những giấy tờ, thủ tục, giai đoạn không cần thiết trong quá trình làm thủ tục vay vốn của hộ nghèo nhưng vẫn đảm bảo được tính hợp lý, hợp pháp trong quá trình xét duyệt cho vay vốn ngân hàng.
- Đối với những hộ nghèo đã từng vay vốn ở ngân hàng luôn có ý thức tốt trong việc trả lãi, trả nợ và thực sự có nhu cầu vay tiếp, đề nghi ngân hàng giải quyết nhanh chống cho vay, giảm bớt một số khâu không quan trọng, góp phần khuyến khích bà con mạnh dạn vay vốn đầu tư phát triển sản xuất, từng bước ổn định được cuộc sống của bản thân người nghèo.
.3.1.6 Giải pháp thu hồi vốn và xử lý nợ quá hạn
Thứ nhất: Để thực hiện có hiệu quả công tác xử lý thu hồi nợ, cũng cố phát triển sản xuất , vực dậy các hộ nghèo vay vốn thực sự khó khăn nhưng có thiện chí trả nợ, góp phần làm lành mạnh các quan hệ tín dụng trên địa bàn, từng bước tạo sự bình đẳng giữa các hộ nghèo vay vốn, đồng thời sớm ngăn chặn hiện tượng bùng phát có tính dây chuyền của những hộ vay vốn có tính chây lỳ, trốn tránh nhiệm vụ trả nợ hoặc có tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào nhà nước khoanh nợ, xóa nợ theo tôi ngân hàng cần có các biện pháp sau:
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động thường xuyên để làm chuyển biến nhận thức của người nghèo , khơi dậy các yếu tố nội lực của chính bản thân người nghèo, phải có cơ chế khuyến khích động viên hộ nghèo thoát nghèo. Đồng thời tiến hành phân loại đối tượng vay vốn và xử lý nợ theo quy định của chính phủ.
- Đối với những hộ nghèo vay vốn sản xuất có hiệu quả nhưng cố tình chây lỳ không trả nợ hoặc trả nợ cầm chừng để sử dụng vốn vào việc khác thì ngân hàng không nên xử lý đại trà. Phải làm mạnh và dứt khoát tránh làm hộ càng chây lỳ hơn.
Do đó ngân hàng cần chọn ra những hộ vay vốn điển hình , lập đầy đủ hồ sơ, tập hợp những chứng từ pháp lý đưa ra nghiêm xử theo pháp luật, cương quyết cưỡng chế xử lý để thu hồi nợ vừa để ngăn chặn tư tưởng ỷ lại vừa để làm gương cho các hộ khác.
- Gắn trách nhiệm cho vay và thu nợ cụ thể đến từng cán bộ tín dụng của ngân hàng. Có nghĩa là cán bộ tín dụng nào tiếp xúc với người vay thì chính người đó phải có trách nhiệm thu hồi cả vốn lẫn lãi. Điều này đòi hỏi mỗi cán bộ phải có trách nhiệm đối với từng khoản tiền đã cho vay của ngân hàng.
- Ngoài ra ngân hàng nên khoán chỉ tiêu thu hồi nợ cho từng cán bộ tín dụng để họ thực hiện tốt hơn công việc của mình.
Thứ hai: Về nợ quá hạn thì cần áp dụng các giải pháp sau:
- Phải có trương trình Làm việc cụ thể.
- Cần có ít nhất hai cán bộ tín dụng tham gia vào cuộc gặp gỡ với người vay và thẩm định cẩn thận điều người vay nói.
- Thái độ nhẹ nhàng nhưng kiên quyết. Nói rõ những gì mà ngân hàng đang mong chờ ở họ.
- Biết cố gắng lắng nghe và càng thu thập nhiều thông tin về người vay càng tốt.
- Bám sát đôn đốc trả nợ đúng kế hoạch đối với những khách hàng có thiện chí trả nợ đã cam kết, xử lý ngay những sai hẹn bất ngờ trong kế hoạch trả nợ, tạo điều kiện cho các hộ nghèo có thể trả hết các khoản nợ chính bằng thu nhập của gia đình mình.
-Tổ chức thu hồi những khoản nợ khó đòi. Khi xét thấy còn có thể cứu vãn được tình hình và việc áp dụng các biện pháp cưỡng chế là chưa thực sự cần thiết thì có thể xem xét cho giãn nợ để khôi phục khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Đây là giải
Trường Đại học Kinh tế Huế