2.2. Kết quả cho vay khách hàng cá nhân của SHB Chi nhánh Bắc Ninh trong thời
2.2.4. Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu lãi cho vay nhưng lại có xu hướng gia tăng cả về số tuyệt đối và tương đối qua các năm (chi tiết theo bảng 2.8). Năm 2014 đạt 19,75 tỷ đồng chiếm 7,52%, cho thấy cho vay khách hàng cá nhân ngày càng phát huy hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng, năm 2016 con số này lên tới 69,78 tỷ đồng, chiếm 21,51% trong tổng thu lãi của cả Chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ thấy rằng lãi cho vay khách hàng cá nhân đạt được nhiều hơn. Có được điều này là do các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có lãi suất cao và ổn định hơn các khoản cho vay doanh nghiệp nên thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng trong tổng thu lãi.
.
2014 (Tỷ đồng)
(Tỷ đồng)
2016 (Tỷ đồng)
So sánh (%)
2015/2014 2016/2015
Tổng thu nhập từ
lãi vay (1) 262,63 298,55 324,4 113,68 108,66
Thu nhập từ lãi vay KHCN (2)
19,75 55,53 69,78 281,16 125,66
(2)/(1) (%) 7,52 18,6 21,51 247,34 115,65
- -2016)
(Nguồn: Báo cáo thu nhập chi phí của chi nhánh qua các năm 2014
Ninh
2.3.1. Phân tích chính sách sản phẩm
Để bắt kịp xu hướng hội nhập và phát triển cho vay KHCN, SHB Bắc Ninh đề cao việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ.
Trong quá trình cho vay đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh đã kết hợp được với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác và áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, chú trọng đến các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mới của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội.
Hệ thống các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện nay chi nhánh đang áp dụng tương đối đầy đủ và liên tục được nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Mạng lưới cấp tín dụng cá nhân của chi nhánh khá tốt phân bổ rộng khắp trên địa bàn hoạt động, được triển khai tại Phòng Khách hàng cá nhân tại chi nhánh và tất cả các phòng giao dịch đặt tại các khu dân cư, mạng lưới ATM được phân bổ phù hợp tại các địa bàn dân cư, nhân lực
phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ bảo đảm được công việc.
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân được quan tâm phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Danh mục cho vay khách hàng cá nhân đã phần nào đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Quy trình cho vay được thiết kế cho mỗi sản phẩm, lập thành văn bản, áp dụng thống nhất cho tất cả các khách hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ tập trung góp phần đa dạng hoá sản phẩm cung ứng mà còn tăng khả năng giới thiệu và cung cấp bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng. Việc giới thiệu các sản phẩm: Tiết kiệm, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thẻ ATM … đi kèm với cho vay khách hàng cá nhân đã được chú ý và đầu tư thực hiện, chi nhánh đã cung ứng tới khách hàng những sản phẩm trọn gói, tư vấn cho khách hàng cá nhân biết đến nhiều hơn các sản phẩm dịch vụ hiện đại của Ngân hàng, cũng như lợi ích của chính khách hàng khi giao dịch, giúp cho khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ dễ dàng và hiệu quả.
Tuy nhiên hiện tại trên bàn Bắc Ninh, có nhiều ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN mới và vượt trội hơn SHB Bắc Ninh:
Vietcombank với sản phẩm “Kinh doanh tài lộc” với Hạn mức lên tới 100% giá trị tài sản đảm bảo; Vietinbank với sản phẩm cho vay kinh doanh tại chợ với mức cho vay tối đa có thể lên tới 70% giá trị sạp chợ; Agribank với sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, mức cấp tín dụng tối đa lên tới 200 triệu đồng và thời hạn hạn mức tín dụng duy trì tối đa 03 năm;.... thu hút nhiều đối tượng KHCN trên địa bàn Danh mục các sản phẩm của SHB và một số các Ngân hàng trên địa bàn Tỉnh Bắc Ninh được tóm lược qua Bảng 2.9 như sau:
2.9.
SHB Agri bank
Sacom bank
Vietin
bank VCB
Thấu chi có TSĐB x x x x
Thấu chi không có TSĐB x x x
Tín chấp tiêu dùng x x x x
Tiêu dùng phong cách x x x
Xây dựng sửa chữa nhà để ở x x x x x
Mua nhà DA tại Khu đô thị mới/Chung cư x x x x
Thấu chi có TSĐB phục vụ SXKD x x x
Bổ sung vốn lưu động trả góp x x x x
Bổ sung vốn lưu động Hạn mức x x x x
Bổ sung vốn kinh doanh cho Cá
nhân/HGĐ/HKD siêu nhỏ/nhỏ lẻ x x x
Đầu tư tài sản cố định x x x
HKD tại Chợ Bình Điền x
HKD tại Chợ Đồng Xuân x
Kinh doanh tại Chợ x
Cầm cố vàng vật chất x x
Cầm cố STK và chứng từ có giá x x x x x
Chứng minh năng lực tài chính x x x
Cho vay du học x x x x
Chương trình hợp tác x x x x x
Chương trình ưu đãi x x x x x
Cho vay mua ô tô x x x x x
Cho vay nông nghiệp (nông, lâm, diêm
nghiệp và thủy sản)/lưu vụ x x x
Người lao động đi làm việc ở nước ngoài x
Cho vay bù đắp tài chính x x
Thẻ (Visa, Master..) x x x x x
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán x
Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết x
Cho vay Nhà hàng/Khách sạn x x
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh SHB Bắc Ninh 2014-2016)
Kết quả việc đa dạng hóa và cải tiến một số sản phẩm, dịch vụ trong giai đoạn 2014- 2016 được thể hiện qua bảng 2.10:
2.10
STT
1 - Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất + Thời gian vay: tối đa 7 năm
+ Mức vay tối đa: 70%
nhu cầu vốn.
- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
+ Thời gian vay: tối đa 20 năm
+ Mức vay tối đa: 80% nhu cầu vốn.
- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất
+ Thời gian vay: tối đa 25 năm
+ Mức vay tối đa: 90% nhu cầu vốn.
2 - Cho vay mua ô tô + Thời gian vay: tối đa 3 năm
+ Mức vay tối đa: 50%
giá trị xe (là tài sản bảo đảm)
- Cho vay mua ô tô + Thời gian vay: tối đa 5 năm
+ Mức vay tối đa: 70% nhu cầu vốn (là tài sản bảo đảm)
- Cho vay mua ô tô + Thời gian vay: tối đa 8 năm
+ Mức vay tối đa: 90% nhu cầu vốn (bao gồm giá trị xe mua, phí bảo hiểm, lệ phí trước bạ)
3 - Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn
+ Thời gian vay: tối đa 06 tháng
+ Mức cho vay tối đa 70%
- Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn và trung hạn (Vay vốn trả góp).
+ Thời gian vay: tối đa 60tháng
+ Mức cho vay tối đa 80%
- Cho vay sản xuất kinh doanh
+ Hình thức vay: ngắn hạn và trung hạn (Vay vốn trả góp).
+ Thời gian vay: tối đa 60tháng
+ Mức cho vay tối đa 85%
4 - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cầm cố giấy tờ có giá
• Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị Giấy tờ có
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cầm cố giấy tờ có giá
• Số tiền cho vay: tối đa 100% giá trị Giấy tờ có giá
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
1. Cầm cố vàng vật chất
• Số tiền cho vay: tối đa 70% giá trị Vàng vật chất
giá
• Thời gian vay: Tối đa bằng thời hạn còn hiệu lực của Giấy tờ có giá
• Phương thức trả nợ:
gốc, lãi trả cuối kỳ
• Thời gian vay: Tối đa bằng thời hạn còn hiệu lực của Giấy tờ có giá
• Phương thức trả nợ: gốc, lãi trả cuối kỳ
• Thời gian vay: Tối đa 03 tháng
• Phương thức trả nợ: gốc, lãi trả cuối kỳ
2. Cầm cố giấy tờ có giá
• Số tiền cho vay: tối đa 95% giá trị Giấy tờ có giá
• Thời gian vay: Tối đa bằng thời hạn còn hiệu lực của Giấy tờ có giá
• Phương thức trả nợ: gốc, lãi trả cuối kỳ
5 Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
• Tài trợ tới 90% phương án tiêu dùng của khách hàng, và không quá 500 triệu đồng
• Số tiền cho vay lên tới 75% giá trị Tài sản đảm bảo
• Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 60 tháng
• Phương thức trả nợ gốc, lãi linh hoạt theo khả năng tài chính của khách hàng
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
• Tài trợ tới 90% phương án tiêu dùng của khách hàng, và không quá 500 triệu đồng
• Số tiền cho vay lên tới 75% giá trị Tài sản đảm bảo
• Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 60 tháng
• Phương thức trả nợ gốc, lãi linh hoạt theo khả năng tài chính của khách hàng
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
• Tài trợ tới 90% phương án tiêu dùng của khách hàng, và không quá 1 tỷ đồng
• Số tiền cho vay lên tới 75% giá trị Tài sản đảm bảo
• Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 84 tháng
• Phương thức trả nợ gốc, lãi linh hoạt theo khả năng tài chính của khách hàng
6 - Cho vay mua căn hộ, nhà
đất dự án
• Tài trợ tối đa 90% giá trị căn nhà dự định mua
- Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án
• Tài trợ tối đa 90% giá trị căn nhà dự định mua