- Trong trường hợp tài sản được dựng để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của các bên, nếu không có
NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRỰC NINH –
3.2.2 Cải thiện cách thức xác định giá trị TSĐB
Việc xác định giá trị TSBĐ là việc khó khăn, nó ảnh hưởng đến rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng ngoài việc quan tâm đến việc thành lập tổ định giá TSBĐ như thế nào cho hiệu quả, thì cũng nên chú trọng đến cách thức xác định giá trị TSBĐ sao cho chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng. Vì nó có vai trò quan trọng để ngân hàng xác định mức cho vay hợp lý, có cách thức quản lý khoản vay phù hợp ... để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Trong thời gian qua, tại ngân hàng TSBĐ chủ yếu là quyền sở hữu đất và tài sản gắn liền với đất của cá nhân, tổ chức kinh tế, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải....
Theo như cách xác định giá trị của TSBĐ của ngân hàng trong những năm qua còn có những hạn chế:
- Đối với giá trị tài sản là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên nhiên vật liệu thì ngân hàng hầu hết căn cứ vào giá trị ghi trên hóa đơn, giá trị còn lại ghi trên sổ sách sau khi đã trừ giá trị khấu hao. Trong cách thức này, có
thể xảy ra trường hợp khách hàng gian lận mua hóa đơn khống, thỏa thuận với bên bán ghi hóa đơn lớn hơn so với giá bán thực tế, hay báo cáo số liệu ảo về giá trị khấu hao cho ngân hàng để tăng giá trị TSBĐ.
- Đối với giá trị tài sản là quyền sử dụng đất:
Ngoài việc ngân hàng phải tham khảo khung đất do UBND tỉnh ban hành, giá thực tế chuyển nhượng tại địa phương, tại phòng địa chính... Thì tại ngân hàng,
tùy vào từng thời điểm, Tổng giám đốc sẽ ban hành quy định cụ thể về việc xác định giá trị tài sản. Theo em, điều này cũng có ưu và nhược điểm. Với cách thức này thì việc định giá tài sản sẽ linh hoạt hơn, thích nghi kịp thời với những biến động của thị trường. Nhưng mặt khác, nỉ mang tính chủ quan; với nền kinh tế nhiều biến động, đặc biệt là thị trường nhà đất thì đòi hỏi Tổng giám đốc sẽ có những quy định được sự thay đổi liên tục, khi đó làm khó khăn trong việc áp dụng những văn bản đó.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc nắm bắt các thông tin về giá nhà đất. Ngoài ra, thủ tục chứng nhận quyền sử dụng đất phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng, mất nhiều thời gian.
Với những hạn chế trên, theo ý kiến chủ quan của mình, em đóng góp ý kiến sau:
- Với những quy định của Tổng giám đốc ban hành thì cán bộ tín dụng có thể linh hoạt hơn, tự quyết định trong việc xác định giá trị tài sản, để xác định mức cho vay, rút ngắn thời gian làm thủ tục, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng. Bởi vì, khi đó cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm về khoản vay đó khi có rủi ro.