CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk
a. Chính sách l i suất
Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thì điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên họ quan tâm. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của ngân hàng. Và ngân hàng sử dụng nó nhƣ một công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải tuân thủ các quy định về mức lãi suất đối với tiền gửi do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định.
Cụ thể, tại Thông tƣ số 08/2013/TT-NHNN ngày 25/3/2018, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quy định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Theo đó, các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng
nước ngoài ấn định lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) và cá nhân bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức với mức 2%/năm (lãi suất tối đa của kỳ hạn gửi dưới 1 tháng). Với kỳ hạn tiền gửi từ 1 tháng đến dưới 12 tháng, mức lãi suất tối đa là 7,5%/năm. Quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô ấn định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 8%/năm. Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường.
Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ACB đã có một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời có thêm các ƣu đãi đối với các khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến khích đối với những khách hàng mới. Cụ thể:
Hiện nay, biểu lãi suất huy động vốn bằng VNĐ, USD và vàng của ACB đƣợc xây dựng trên tiêu chí khách hàng gửi càng nhiều nhận lãi suất càng cao với biểu lãi suất bậc thang theo từng mức tiền gửi.
Trong đó, chính sách lãi suất thưởng bậc thang tăng theo số dư tiền gửi lên đến 0,2%/năm. Cụ thể, tùy theo mức gửi, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lên đến 1%, lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn lên đến 7,1%.
Ngoài ra, ACB còn xây dựng chính sách đường cong lãi suất khuyến khích khách hàng gửi càng lâu dài hưởng lãi suất càng hấp dẫn, lãi suất tăng dần từ kỳ hạn 1 tuần đến 36 tháng.
b. Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng là những chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng như khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng… Nếu chính sách tốt, áp dụng hiệu quả với từng đối tƣợng khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút
đƣợc lƣợng khách lớn để giao dịch và lựa chọn sản phẩm dịch vụ của mình.
Hiện nay, ACB đang triển khai các chương trình: Tiết kiệm Đại Lộc, Tiết kiệm Phúc An Lộc, Tích lũy thiên thần nhỏ – An cƣ lập nghiệp, Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn…và nhiều phần quà, rút thăm trúng thưởng khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng.
c. T lệ d tr bắt buộc
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ nhằm điều tiết, tăng giảm lƣợng tiền cung ứng trong lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán cho các tổ chức tín dụng. Trong từng thời kỳ nhất định, tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ đƣợc điều chỉnh cho phù hợp và đƣợc phân định ở các mức độ khác tùy thuộc vào kỳ hạn các khoản tiền gửi. Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng huy động vốn vì chi phí huy động sẽ tăng lên.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cụ thể:
- Đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng: 3% trên tổng số dƣ tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc;
- Đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 1%
trên tổng số dƣ tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc;
- Đối với ngoại tệ của các tổ chức tín dụng ở nước ngoài: 1% trên tổng số dƣ tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc;
- Đối với ngoại tệ phải tính dự trữ bắt buộc khác không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng là 8% trên tổng số dư tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc;
- Đối với ngoại tệ phải tính dự trữ bắt buộc khác kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 6% trên tổng số dƣ tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc.