CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.2.2. Bối cảnh kinh doanh và mục tiêu chính sách nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk
a. Bối cảnh kinh doanh
* Bối cảnh bên ngoài
- Tình hình kinh tế trên địa bàn
Tính bình quân giai đoạn 2014-2017, tốc độ tăng trưởng GDP tăng 6,04% trong đó ngành nông, lâm, ngƣ nghiệp 4,7%, ngành công nghiệp - xây dựng 9,6%, ngành dịch vụ 7,5%; Thu ngân sách 6.424 tỷ đồng; Huy động vốn đầu tƣ toàn xã hội 17.000 tỷ đồng, chiếm 16,46% so với GDP; Kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 489,41 triệu USD. Tình hình kinh tế trên địa bàn nhìn chung ổn định đây là điều kiện để phát triển kinh doanh của các ngân hàng trong đó có ACB Đắk Lắk.
- Chính sách của ngân hàng nhà nước
Nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định lạm phát, Ngân hàng Nhà nước liên tục có những chính sách về lãi suất huy động, cho vay, tỷ giá…để can thiệp vào thị trường. Với mỗi chính sách đã ảnh hưởng đến tình hình huy động tiền gửi cá nhân tại chi nhánh, đặc biệt là cách điều hành lãi suất để phù hợp với quy định chung vừa đảm bảo số dƣ huy động cũng nhƣ lƣợng khách hàng truyền thống của chi nhánh.
- Đặc điểm của khách hàng cá nhân trên địa bàn
Khách hàng giao dịch là cá nhân có nhiều đặc điểm khác nhau về nghề nghiệp, tầng lớp xã hội, trình độ văn hóa, độ tuổi…nên có những nhu cầu về sản phẩm khác nhau. Người trung niên, hưu trí có nhu cầu tiết kiệm với mong muốn an toàn và hưởng lãi nên thường chọn các ngân hàng thương mại nhà nước. Phần lớn quan tâm nhiều đến mức lãi suất, quan niệm chỉ cần gửi ngân hàng nào có lãi suất cao. Khách hàng cá nhân kinh doanh quan tâm nhiều đến thời gian, thủ tục giao dịch, tính trọn gói của dịch vụ…Với những đặc điểm
của từng khách hàng cá nhân tác động khá lớn đến các sản phẩm huy động của chi nhánh đang áp dụng, từng sản phẩm phải đáp ứng với từng nhu cầu và mong muốn của mỗi nhóm khách hàng.
- Mức độ cạnh tranh trên địa bàn
Hiện tại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk có đến 46 tổ chức tín dụng tham gia công tác huy động tiền gửi cá nhân. Ngoài ra chƣa kể các định chế tài chính khác như công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, bưu điện. Các sản phẩm huy động tiền gửi cá nhân được nhiều ngân hàng phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau tại các phân đoạn thị trường khác nhau nhằm tăng sức cạnh tranh, mở rộng các kênh phân phối qua ATM, POS, dịch vụ ngân hàng điện tử. Công tác chăm sóc khách hàng của các ngân hàng đƣợc đẩy mạnh, thái độ phục vụ nhiệt tình, tổ chức các sự kiện quảng bá tài trợ, giảm phí cho các khách hàng giao dịch. Cạnh tranh giữa các ngân hàng là nhân tố ảnh hưởng khá nghiêm trọng đến huy động tiền gửi của chi nhánh dẫn đến sự thay đổi lớn về số lƣợng khách hàng, số dƣ tiền gửi trong một khoảng thời gian.
- Khả năng huy động trên địa bàn
Tiềm năng huy động tiền gửi cá nhân trên địa bàn là rất lớn, theo các báo cáo thống kê trên địa bàn thì mức thu nhập của người dân tương đối cao và ổn định (bình quân đầu người 35,7 triệu đồng), hơn nữa tâm lý an toàn của người dân trong lúc nền kinh tế khó khăn thì ngoài kênh dự trữ vàng, gửi tiền tại ngân hàng cũng là xu thế tăng lên. Khả năng huy động còn đƣợc xem xét tùy vào đối tượng dân cư. Đây là nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi, thông thường các ngân hàng đều niêm yết mức lãi suất trần đối với tất cả các kỳ hạn để thu hút tiền gửi dân cƣ và cho ra nhiều sản phẩm tiện ích, chương trình hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đặc biệt là trong dài hạn.
* Bối cảnh bên trong
- Năng lực hoạt động của ngân hàng
Uy tín đã được nhiều người dân trên địa bàn biết đến và đặt niềm tin, được các cấp ban ngành, Ngân hàng Nhà nước tỉnh đánh giá là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tồn tại lâu năm, có quy mô lớn, mức độ tín nhiệm cao không chỉ trong hoạt động kinh doanh và còn trong các hoạt động chính trị, xã hội. Ban lãnh đạo có trình độ cao, có kinh nghiệm lâu năm trong quản lý và điều hành, có mối quan hệ rộng và tốt đẹp với các cơ quan ban ngành của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng sự phát triển của mình.
- Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng luôn đẩy mạnh chính sách huy động tiền gửi đối với nhóm khách hàng cá nhân nhằm tăng trưởng số dư tiền gửi cùng các các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đi kèm. Theo đó việc nâng cao niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là một trong những chiến lƣợc quan trọng của ngân hàng nhằm định vị hình ảnh ACB là nơi giao dịch tốt nhất trong thời gian tới thông qua nhiều hình thức phong phú đa dạng với những phương thức cụ thể khả thi và đem lại hiệu quả cao.
- Đội ngũ nhân lực
Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trẻ, đƣợc đánh giá là có năng lực và trách nhiệm tương đối cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng trên địa bàn. Cán bộ nhân viên nhiệt tình, tâm huyết, ham học hỏi có khả năng tiếp cận với các quy trình công nghệ tiên tiến để áp dụng vào thực tiễn. Đây là yếu tố cơ bản để phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và huy động tiền gửi nói riêng. Đội ngũ nhân lực thực hiện công việc tốt đem lại kết quả cao đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng và hiệu quả kinh doanh chung của chi nhánh.
- Mối quan hệ giữa các bộ phận và quy trình nghiệp vụ
Các quy trình nghiệp vụ luôn đƣợc chú trọng trong việc hoàn thiện và
cải tiến nhằm phù hợp với các chuẩn mực và thông lệ, nhờ đó chức năng và nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ đƣợc quy định rõ ràng, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng trong quá trình xử lý. Khi mối quan hệ giữa các bộ phận có sự thống nhất cao trong quá trình tác nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận tiện hơn trong việc phát triển huy động tiền gửi cá nhân nhƣ sự phối hợp của phòng khách hàng thể nhân với phòng dịch vụ, các phòng giao dịch.
- Cơ sở vật chất, điều kiện làm việc
Trụ sở chính đƣợc xây dựng khang trang, vị trí giao dịch thuận lợi ngay tại trung tâm thành phố, các phòng giao dịch đều đƣợc trang bị đầy đủ các thiết bị phục vụ trong quá trình kinh doanh. Mỗi cán bộ nhân viên đƣợc cung cấp công cụ, thiết bị phù hợp với chuyên môn mình đảm nhận, văn phòng làm việc sạch sẽ, bố trí hợp lý, phương tiện đi lại đầy đủ,trạng thái hoạt động tốt.
Công nghệ được đầu tư và chú trọng nâng cấp thường xuyên đáp ứng với nhu cầu thay đổi và cải tiến. Đây là yếu tố cơ bản tác động đến hoạt động nhận tiền gửi, tạo niềm tin tưởng và an toàn cho khách hàng đến giao dịch.
b. Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của chi nhánh trong giai đoạn 2014-2017
Phương châm quan điểm chủ đạo đối với hoạt động kinh doanh trong giai đoạn này là “Tăng tốc, An toàn, Hiệu quả, Chất lƣợng”, quan điểm chỉ đạo “Linh hoạt, quyết liệt”, tiếp tục tạo đột phá trong hoạt động bán lẻ đi đôi với đẩy mạnh bán buôn. Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân luôn đƣợc xác định là nhiệm vụ hàng đầu và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn này. Tăng trưởng tiếp tục được xem là nhiệm vụ trọng tâm, bên cạnh đó đảm bảo an toàn là nhiệm vụ hết sức quan trọng. Theo đó chi nhánh cần đổi mới trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân để tạo nên sự đột phá, đảm bảo tăng trưởng nhanh và bền vững.
Giai đoạn 2014-2017 là giai đoạn thích hợp để phân tích thực trạng các hoạt
động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng nhằm xây dựng và hoàn thiện chiến lƣợc phát triển 2015-2020 và tầm nhìn 2025.
Các chỉ tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cụ thể trong giai đoạn này là:
+ Năm 2014: tăng trưởng là 15% với số dư nợ là 50 tỷ đồng.
+ Năm 2015: tăng trưởng là 15% với số dư nợ là 60 tỷ đồng.
+ Năm 2016: tăng trưởng là 12% với số dư nợ là 65 tỷ đồng.
+ Năm 2017: tăng trưởng là 12% với số dư nợ là 80 tỷ đồng.
Phương hướng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại chi nhánh đƣợc hoạch định căn cứ trên kế hoạch của HSC giao kế hoạch mỗi năm. Để đạt đƣợc những chỉ tiêu kế hoạch, chi nhánh đã xác định những mục tiêu cụ thể để hoàn thành nhiệm vụ hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nhƣ sau:
Chiếm lĩnh thị phần hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân trên địa bàn ở mức bình quân từ 10% trở lên.
Điều hành chính sách lãi suất linh động và thận trọng theo nguyên tắc thị trường, bám sát quy định của HSC.
Chi nhánh tích cực khai thác, tiếp cận thu hút các nguồn vốn, bám sát thị trường, thực hiện các chính sách huy động vốn linh hoạt.
Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, tặng quà, chăm sóc khách hàng để đƣa hình ảnh ACB đến với khách hàng ngày một sâu rộng hơn, nhất là nhóm khách hàng cá nhân.
Ƣu tiên cho nhóm khách hàng tiền gửi trên 12 tháng để thu hút nguồn vốn này bảo đảm cho sự tăng trưởng ổn định hoạt động của chi nhánh.