CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
a. Nhân tố chủ quan
Quy mô và uy tín của ngân hàng: có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không. Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Một ngân hàng có thương hiệu mạnh sẽ tạo được sự tin tưởng và an tâm cho khách hàng, ngay cả đối với những người chưa giao dịch với ngân hàng. Nếu các yếu tố khác là giống nhau (sản phẩm, giá phí, chất lƣợng phục vụ…), ngân hàng nào có thương hiệu mạnh và danh tiếng tốt sẽ dành được ưu thế trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ. Đặc biệt trong thị trường tài chính hiện nay khi sự cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà các tổ chức trung gian tài chính cũng hết sức khốc liệt.
Chính sách, quy định của ngân hàng: Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới các ngân hàng khác. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán.
Đội ngũ, trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng. Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn đƣợc những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tƣ cách đạo đức
tốt… Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Nhờ có những cán bộ nhƣ vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Chính sách marketing phù hợp: Để nhiều khách hàng biết đến thì Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng nhƣ lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.
Quản trị điều hành: Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo NH có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động NH. Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để NH có một chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn trong dài hạn. Một yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào là khả năng quản lý của những người lãnh đạo ngân hàng, những quyết định của họ có tầm ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn bộ hoạt động của NH.
Công nghệ ngân hàng có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dấn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng đƣợc thuận tiện hơn.
b. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế
- Tốc độ tăng trưởng: ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng
vốn cho các chủ nợ vì người tiêu dùng có xu hướng giảm chi tiêu.
- Lạm phát: khi lạm phát tăng, sức mua của tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của mọi người giảm, mọi người sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ, nhu cầu tiêu dùng giảm. Huy động vốn cũng nhƣ tín dụng sẽ khó khăn hơn.
- Lãi suất: khi huy động lãi suất tăng, lãi suất cho vay cũng cao hơn, không khuyến khích người vay tiêu dùng.
- Thất nghiệp: khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định, dẫn đến giảm khả năng thanh toán các khoản vay cá nhân, làm tăng rủi ro của ngân hàng và ngân hàng sẽ có xu hướng giảm. Tín dụng.
- Thái độ và thói quen của người tiêu dùng: có ảnh hưởng đáng kể đến người tiêu dùng, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng. Ở Việt Nam, mọi người có thói quen sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng phương thức thanh toán thông qua tài khoản thanh toán. Do đó, rất khó để phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
- Trình độ học vấn: là yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng. Ở các nước phát triển, trình độ học vấn cao, người dân chủ yếu thanh toán qua ngân hàng vì sự tiện lợi và an toàn, không có thói quen ở Việt Nam.
- Các yếu tố xã hội: nhƣ quy mô dân số, mật độ dân số, dân số kim tự tháp, trật tự và an toàn xã hội, ... ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng. Thông thường, nơi có nhiều người có địa vị xã hội, có cơ hội cho họ phát triển các tổ chức tín dụng vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận thức đƣợc sự tiện lợi mà họ mang lại. Phần còn lại khó tập trung vào lao động thủ công, khó phát triển tín dụng vì những người này có xu hướng lưu trữ tiền tại ngân hàng, vì vậy đây được coi là nguồn tín dụng
không chỉ cho tín dụng thương mại. thương mại mà còn cho người tiêu dùng.
Môi trường pháp lý và chính trị
Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế dưới sự giám sát và quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chính phủ. Hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của Ngân hàng Nhà nước, pháp luật về tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Khi các văn bản pháp lý, các quy định rõ ràng và đầy đủ là nhất quán và ổn định, sẽ là một khung pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay. Mặt khác cũng sẽ khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút vốn nước ngoài ... từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế. Ngược lại, khi các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, kịp thời và không ổn định, hiệu quả của các tổ chức tín dụng sẽ bị giảm.
Môi trường công nghệ
Các ngân hàng phải nắm bắt và áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng. Đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ cho vay tiêu dùng nhƣ công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm hiện đại, giúp ngân hàng giải quyết công việc nhanh chóng, hiệu quả và chính xác. Qua đó tăng quy mô và chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ, tăng vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần tập trung đào tạo nhân viên có trình độ để có đƣợc công nghệ hiện đại một cách nhanh chóng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nội dung chương 1 cho ta một cái nhìn tổng quát về đặc điểm, hình thức CVTD, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của ngân hàng thương mại, cũng như tầm quan trọng của CVTD đối với ngân hàng thương mại. Qua đó có thể đƣa ra những nhìn nhận xác thực cũng nhƣ những giải pháp, kiến nghị phù hợp để nâng cao hiệu quả CVTD.Trong xu hướng kinh tế hội nhập với thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã không ngừng tăng trưởng mạnh, mức sống người dân được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng trở nên đa dạng và phong phú. Thị trường CVTD là một thị trường đầy tiềm năng mà các NHTM cần phải tập trung mở rộng.
Chương 1 trình bày những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng: khái niệm, nguyên tắc tín dụng và vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế. Ngoài ra chương này nêu lên đối tượng, đặc điểm, nội dung của cho vay tiêu dùng từ đó đi vào cụ thể một số hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể.
CHƯƠNG 2