CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
2.2. THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI BIDV PHỐ NÚI
2.2.1. Các chính sách cho vay tiêu dùng mà Chi Nhánh đã triển khai
a. Chính sách sản phẩm
Sản phẩm cho vay mua xe ô tô:
Là sản phẩm tạo điều kiên cho khách hàng mua ôtô trả góp với mức cho vay đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng .
Sản phẩm này rất đa dạng và linh hoạt, thủ tục nhanh chóng nhƣng là sản phẩm còn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất.
* Tài sản đảm bảo:
- Bằng chính chiếc xe dự định mua, bao gồm:
+ Xe mới 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ 550 kg – 2,5 tấn.
+ Xe đã qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng dưới 03 năm tính đến thời điểm vay vốn hoặc chất lƣợng còn lại tối thiểu 80%. Không nhận bảo đảm bằng các xe ô tô có nguồn gốc trung quốc đã qua sử dụng.
- Bằng tài sản khác: theo quy định của BIDV Chi nhánh Phố Núi về điều kiện, thủ tục nhận bảo đảm tiền vay.
* Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà :
Cho vay đối với khách hàng cá nhân để mua căn hộ chung cƣ, biệt thự,
nhà liền kề, nền nhà tại các Khu đô thị mới.
* Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu và thu nhập trả nợ của khách hàng nhƣng tối đa không quá:
+ 12 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị dưới 800 triệu đồng + 15 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên.
*mức cho vay
- Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tối đa 80% giá trị nhà, nền nhà theo hợp đồng mua bán đƣợc ký với Chủ đầu tƣ.
*Lãi suất cho vay: Theo quy định của BIDV Chi nhánh Phố Núi tại từng thời kỳ.
*Phương thức giải ngân:
- BIDV Chi nhánh Phố Núi giải ngân trực tiếp tiền mua nhà vào tài khoản của Chủ đầu tƣ theo tiến độ thanh toán trong hợp đồng mua nhà nếu đáp ứng đủ hai điều kiện sau:
+ Chủ đầu tƣ có Thông báo nộp tiền;
+ Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có, khách hàng đã hoàn tất các thủ tục vay vốn với BIDV Chi nhánh Phố Núi và đã ký Khế ƣớc nhận nợ vay.
*Tài sản đảm bảo:
- Tài sản bảo đảm là chính căn nhà khách hàng vay vốn mua.
- Định giá tài sản: Căn cứ theo giá bán nhà ghi trên hợp đồng (giá đã có thuế VAT không bao gồm thuế trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng và các chi phí khác) đƣợc ký giữa Chủ đầu tƣ và khách hàng vay vốn.
Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng:
Là sản phẩm cho vay đối với Công chức, cán bộ, nhân viên là công dân Việt Nam đang công tác tại các Công ty quốc doanh, đơn vị hành chính sự
nghiệp, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, các văn phòng đại diện, các tổ chức nước ngoài tại Việt Nam, các Công ty Cổ phần (Vốn Điều lệ từ 30 tỷ đồng trở lên) có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của BIDV Chi nhánh Phố Núi
* Điều kiện vay vốn:
- Có HKTT/KT3 tại nơi BIDV Chi nhánh Phố Núi có có Chi nhánh/Phòng giao dịch.
- Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam
- Thu nhập hàng tháng tối thiểu 2,5 triệu đồng
- Thời gian công tác tại đơn vị xác nhận thu nhập hoặc đơn vị ký hợp đồng hợp tác sản phẩm tín chấp với BIDV Chi nhánh Phố Núi từ 12 tháng trở lên và đã ký hợp đồng lao động dài hạn hoặc biên chế chính thức (1)
- Có điện thoại cố định tại nơi cƣ trú - Có cam kết trả nợ của người thân (2).
* Số tiền cho vay: Từ 20 triệu đồng – đến 300 triệu đồng (tối đa).
*Thời hạn cho vay: Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng nhƣng tối thiểu là 12 tháng và tối đa không vƣợt quá 60 tháng.
* Giải ngân: Giải ngân vào tài khoản của KH mở tại BIDV Chi nhánh Phố Núi ngay sau khi khách hàng ký hợp đồng tín dụng.
* Hình thức thanh toán nợ vay: Tự động trừ tài khoản khách hàng tại BIDV Chi nhánh Phố Núi, tài khoản thanh toán của khách hàng phải duy trì số dƣ tối thiểu là 50.000đ.
Cho vay du học trọn gói:
*Điều kiện cho vay:
- Đối tƣợng đi Du học, đang đi Du học hoặc đã có Giấy chấp nhận vào học của cơ sở đào tạo nước ngoài.
- Khách hàng vay vốn phải có các điều kiện sau:
- Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự và có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn (KT3) tại tỉnh, thành phố nơi có trụ sở của BIDV Chi nhánh Phố Núi.
- Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ vay.
- Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba.
- Việc bảo đảm tiền vay đƣợc thực hiện theo các quy định về bảo đảm tiền vay hiện hành của BIDV Chi nhánh Phố Núi. Trường hợp khoản vay có thời hạn từ một năm trở lên, thì ít nhất mỗi năm phải định giá lại một lần.
- Đối với giải ngân, khách hàng bắt buộc phải chuyển tiền qua BIDV Chi nhánh Phố Núi.
* Các dịch vụ hỗ trợ du học:
- BIDV Chi nhánh Phố Núi cung cấp các dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói bao gồm nhƣng không giới hạn các dịch vụ sau:
- Hỗ trợ lựa chọn các tổ chức tƣ vấn du học uy tín trên địa bàn.
- Xác minh năng lực tài chính đảm bảo khả năng học ổn định trong suốt thời gian học của du học sinh.
- Cho vay thanh toán chi phí du học bao gồm tiền vé máy bay, học phí, tiền ký quỹ, chi phí làm visa, hộ chiếu, tiền bảo hiểm… và tiền ăn ở trong suốt quá trình học.
- Thanh toán chi phí du học.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá :
Là sản phẩm đối với những cá nhân người Việt Nam sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố sẽ đƣợc nhanh chóng giải quyết nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp nhất. Bảo toàn đƣợc các giấy tờ có giá mà bạn muốn giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời hạn vay linh hoạt, phụ thuộc vào thời hạn còn lại của
giấy tờ có giá. đặc biệt là khách hàng sẽ đƣợc tiếp xúc với nhân viên tận tình, chu đáo và chuyên nghiệp.
Thủ tục vay vốn:
-Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của BIDV Chi nhánh Phố Núi.
-Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Giấy phép lái xe, hộ khẩu ... của người vay và bên bảo lãnh (nếu có).
-Hồ sơ liên quan đến tài sản cầm cố (bản chính STK, GTCG, vàng hiện vật, ngoại tệ mặt, …).
b. Chính sách lãi suất
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu có cổ phần nhà nước. Mặc dù tập trung đầu tư chính yếu vào các dự án, khách hàng doanh nghiệp lớn nhƣng BIDV vẫn không thể nào bỏ qua thị phần đầy tiềm năng dành cho khách hàng cá nhân với các sản phẩm vay tiêu dùng nhƣ mua nhà, mua xe… góp phần giải quyết các khó khăn tài chính cho hàng triệu lƣợt khách có nhu cầu vay vốn.
Giai đoạn 2015 - 2017 vừa qua đƣợc đánh giá là một năm bình ổn trong lãi suất cho vay, đó là kết quả từ sự điều hướng của nhà nước cùng với các chính sách vay vốn hợp lý. Tất nhiên, trong cuộc đua đó không thể không kể đến ông lớn BIDV. Thay vì các ngân hàng khác chỉ có thể giải ngân đến 70%
giá trị hợp đồng mua bán nhà ở, thì BIDV có thể nâng lên mức tối đa 100%.
Đó chính là điểm khác biệt lớn của một tổ chức tín dụng hàng đầu tại Việt Nam, một trong 30 ngân hàng đứng đầu khu vực Đông Nam Á.
Đứng trong top 5 về lãi suất cho vay khi so sánh với nhóm các ngân hàng trong nước. Ngoài ra, ngân hàng mong muốn tạo nên tính ổn định lãi để khách hàng yên tâm khi vay vốn, gói ƣu đãi có thể đƣợc gia hạn lên đến 2 năm với con số vô cùng hấp dẫn.
Về lãi suất của BIDV Phố Núi so với các NH khác trên địa bàn thì BIDV Phố Núi có mức phí, lãi suất cho vay tiêu dùng tương đối cao. Cụ thể lãi suất cho vay hiện tại nhƣ sau
Bảng 2.4. Lãi suất CVTD của một số Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai từ năm 2015- 2017
STT Tên tổ chức tín dụng 2015 2016 2017 1 Vietinbank Gia Lai 10 - 12,5% 9 - 12% 8 - 12%
2 BIDV Phố Núi 10,5 - 12% 10 -11,5% 9,3 – 10,5%
3 Agribank Đông Gia Lai 10 – 13 % 10,5 - 12% 8 - 11%
4 Vietcombank Gia Lai 9 - 12% 9,3 - 11% 8 - 10%
(Nguồn dữ liệu: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai) Nhìn chung, mức phí, lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi không quá chênh lệch so với các NHTMCP khác trong khu vực, nên không tạo đƣợc ƣu thế lớn trong việc thu hút khách hàng. Tuy nhiên, lƣợng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực vì khách hàng luôn tin tưởng vào uy tín của thương hiệu BIDV Phố Núi trên địa bàn.
c. Mục tiêu cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi
CVTD là thị trường đầy tiềm năng, được nhiều NH chú tr ọng đầu tư mở rộng. Nắm bắt đƣợc tình hình này, BIDV Chi nhánh Phố Núi xác định bên cạnh mảng cho vay kinh doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cũng cần đƣợc quan tâm, mở rộng.
Để thực hiện mục tiêu này, ban lãnh đạo cũng nhƣ các phòng ban đã thống nhất đề ra những chiến lược, định hướng phát triển cụ thể như: BIDV Chi nhánh Phố Núi dự kiến mở rộng CVTD với cách thức, hình thức, phương pháp cho vay khoa học hơn. Việc mở rộng CVTD bao gồm mở rộng về đối tƣợng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay cùng v ới việc nâng cao
chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc KH đi vay và đảm bảo an toàn, chất lƣợng cho các khoản CVTD đối với BIDV Chi nhánh Phố Núi, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp nhƣ 3 năm vừa qua.
Đồng thời nâng cao tỷ trọng dƣ nợ CVTD trong tổng dƣ nợ cho vay;
nâng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD bằng các phương án, chiến lƣợc hiệu quả; đẩy mạnh công tác thu n ợ từ khách hàng; c ủng cố và phát ri ể n th ị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm năng để mở rộng thị phần đồng thời xây d ựng mối quan hệ với KH thường xuyên của BIDV Chi nhánh Phố Núi;
Ứng dụng các dịch v ụ ngân hàng điện tử đang phát triển trong và ngoài nước nhƣ Home – bank g, pho e – banking … các dịch vụ phục vụ KH tận nhà nhằm rút ngắn thời gian g ao dịch và thuận tiện hơn cho KH khi muốn sử dụng dịch vụ của NH.
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm của NH cũng nhƣ các hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều của người tiêu dùng. Bên cạnh việc mở rộng, phát triển những công cụ mới trong hoạt động CVTD thì BIDV Chi nhánh Phố Núi cũng cần củng cố, quan tâm các s ản phẩm cũ để phục vụ tốt hơn cho nhiều đối tƣợng KH cũng nhƣ gia tăng lợi thế cạnh tranh của BIDV Chi nhánh Phố Núi đối với các NH khác trong ngành.
Tốc độ tăng dƣ nợ hàng năm đặt từ 25 đến 30%.
- Tốc độ lợi nhuận bình quân tăng so với năm trước từ 5 đến 10%.
Để thực hiện tốt định hướng chung của ngân hàng, phải có sự hợp tác chặt chẽ của các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng cùng với sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo ngân hàng .
- Nâng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tƣợng khách hàng, tăng thêm nhiều loại hình cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng với thủ tục đơn giản nhất.
- Tăng cường mở rộng cho vay, tìm kiếm các địa bàn mới trong đó tập
trung đầu tƣ TD cho các DN nhỏ và vừa, hộ sản xuất. Nâng cao chất lƣợng TD.
Chỉ đạo phân công cán bộ TD thường xuyên bám sát các đơn vị có quan hệ TD để chủ động nắm nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả. Đồng thời tiếp tục xử lý các món nợ còn tồn đọng. Trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và đúng quy định.