CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
2.2. THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI BIDV PHỐ NÚI
2.2.3. Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
- Quy mô và chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng tăng
Do 2 năm trở lại đây chi nhánh đã chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt với hình thức cho vay tín chấp từ lương. Bên cạnh đó, việc tìm kiếm phát triển khách hàng mới luôn đƣợc thực hiện một cách khoa học, hợp lý. Theo đó từng mục tiêu đƣợc đặt ra cụ thể hàng tuần, ngoài việc nắm bắt thông tin còn trực tiếp tiếp xúc khách hàng để tƣ vấn tiếp thị. Ban lãnh đạo chi nhánh đã trực tiếp cùng các phòng chức năng triển khai tiếp cận khách hàng, đã tiếp thị thành công một số đơn vị có đổ lương tại BIDV Chi nhánh Phố Núi hàng tháng.
Công tác kiểm tra, kiểm soát từng khoản vay đƣợc thực hiện tốt, bao gồm cả khâu giám sát các dòng tiền vay trả của từng khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng mới, từ đó tìm kiếm khách hàng có nguồn thu nhập để trả nợ gốc, lãi rõ ràng và ổn định. Vì vậy, chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh đƣợc nâng cao, riêng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chƣa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn trong những năm gần đây.
Thông qua các chương trình đào tạo, kỹ năng quản lý, phân tích khách hàng, kỹ năng đàm phán, tƣ vấn khách hàng và việc khai thác cũng nhƣ xử lý
thông tin của cán bộ QLKH đƣợc nâng cao, tăng tính hiệu quả trong giao dịch, đảm bảo tính an toàn của từng khoản vay, từng khách hàng, hạn chế rủi ro, tuân thủ quy định, quy chế của BIDV, NHNN.
Thị trường ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng tăng Chính sự tăng trưởng không ngừng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của NH đã chứng tỏ đƣợc NH ngày càng thu hút đƣợc nhiều KH, thị trường của NH ngày càng được mở rộng, đặc biệt là đối với thị trường người tiêu dùng trên địa bàn Chi nhánh Phố Núi và các khu vực lân cận địa bàn Chi nhánh Phố Núi. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn.
Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tƣợng KH, giúp cho NH tránh đƣợc rủi ro khi tập trung qua mức vào một nhóm KH truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của NH. Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các NH cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt và khốc liệt.
-Đổi mới phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng suất lao động Củng cố mô hình tổ chức gắn với nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.
Nguồn cán bộ trẻ, có trình độ đƣợc Ban lãnh đạo điều chỉnh hợp lý cho khối quản lý khách hàng nhằm quản lý tốt nền khách hàng hiện có và phát triển khách hàng mới phù hợp với mô hình bán lẻ mới, từ đó gia tăng tín dụng bán lẻ, nhằm tăng thu nhập từ hoạt động bán lẻ, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, thông qua kết quả thực hiện KHKD của từng cán bộ việc xét tiền lương, thưởng rõ ràng, đặc biệt là việc quyết toán lương theo quý, điều này đòi hỏi mỗi cán bộ phải cố gắng mới đảm bảo được mức lương mong muốn.
Công tác đánh giá cán bộ lãnh đạo từ Ban giám đốc đến các trưởng phó phòng đƣợc thực hiện công khai trên mạng nội bộ, qua đó cho thấy sự tín nhiệm của tập thể đối với từng cán bộ là lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo phòng,
để có chính sách phát triển và sử dụng nguồn lực hợp lý, phù hợp với khả năng của từng cán bộ lãnh đạo.
- Công tác quản trị điều hành có bước cải tiến tích cực
Ban lãnh đạo chi nhánh có các giải pháp, định hướng cụ thể trong trong chỉ đạo điều hành các đơn vị phòng/tổ thực hiện việc phân nhóm khách hàng mục tiêu, giải pháp đồng bộ và tổng hòa lợi ích để gia tăng hiệu quả linh lời, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Chi nhánh Phố Núi trên địa bàn.
Thực hiện kiểm tra, kiểm soát toàn diện hoạt động của chi nhánh, nhất là các hoạt động nghiệp vụ dễ dẫn đến phát sinh nhiều sai sót. Cùng với đó trách nhiệm của cán bộ tham gia kiểm tra, kiểm soát cũng đƣợc gắn với kết quả kiểm tra, do đó chất lượng kiểm tra kiểm soát từng bước được nâng cao
Việc xếp loại thi đua gắn với quyết toán lương theo quý đã tạo động lực thúc đẩy từng cán bộ tích cực phấn đấu trong thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đƣợc giao.
Nâng cấp việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc xử lý các công việc, cơ bản đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý của chi nhánh, tuy chƣa hoàn thiện đầy đủ theo yêu cầu của Ban lãnh đạo.
Đổi mới và nâng cao phong cách giao dịch, chất lƣợng phục vụ khách hàng theo các kênh trực tiếp đến giao dịch và qua mạng Internet theo chuẩn mực của BIDV đáp ứng yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
b. Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
Hạn chế
CVTD mặc dù có sự tăng trưởng mạnh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân và chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh.
Con số dƣ nợ cho vay tiêu dùng của BIDV Chi nhánh Phố Núi chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng qua các năm không cao, bên
cạnh đó, chất lƣợng dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV Chi nhánh Phố Núi cũng không cạnh tranh bằng các sản phẩm của ngân hàng khác. Nhìn chung BIDV Chi nhánh Phố Núi còn tồn tại khá nhiều những hạn chế trong quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình, cụ thể là:
- Hạn chế về sản phẩm
Cơ cấu sản phẩm còn chƣa đa dạng, số lƣợng sản phẩm còn quá ít, nghèo nàn về chủng loại, chƣa thể hiện đƣợc bản sắc riêng của ngân hàng trong mỗi sản phẩm. Sản phẩm còn chung chung nhƣ cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà… khiến khách hàng chƣa thực sự ấn tƣợng với sản phẩm, điều mà các ngân hàng đặc biệt là các NHTM cổ phần làm đƣợc do có sự khác biệt hoá rất tốt. Bên cạnh đó sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng tín chấp lương hiện nay chƣa có gói sản phẩm ƣu đãi nào, lãi suất vẫn còn cao từ 11%/năm đến 13%/năm khiến cho dƣ nợ CVTD vẫn còn thấp.
Về sản phẩm CVTD bằng phát hành thẻ tín dụng hiện nay BIDV mới chỉ phát hành đƣợc thẻ Visa Debit cho tất cả các khách hàng, còn thẻ Visa Credit mới chỉ phát hành khi khách hàng có TSBĐ hoặc phát hành dưới hình thức tín chấp lương thì mới chỉ phát hành đối với các khách hàng lãnh đạo của các đơn vị, điều này gây khó khăn trong công tác phát triển sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế và khó có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác đã phát hành các loại thẻ từ lâu nhƣ: Vietcombank, ACB, Sacombank, HSBC…
- Hạn chế về mạng lưới kênh phân phối giao dịch
Mạng lưới phòng giao dịch còn thưa thớt, việc phân bố các phòng giao dịch không đồng đều, không tối ƣu hóa đƣợc hiệu quả khai thác lƣợng khách hàng tiềm năng của hệ thống phân phối.
- Hạn chế về đào tạo nguồn nhân lực, trình độ cán bộ tín dụng
Công tác đào tạo tại Chi nhánh vẫn còn nhiều bất cập, hệ thống đào tạo nghiệp vụ chƣa có quy trình thực sự chuyên nghiệp. Các đợt đào tạo, tập
huấn còn rất hạn chế. Điều này dẫn đến một bộ phận nhân viên còn chƣa đáp ứng về trình độ ngoại ngữ, tin học và thiếu các kỹ năng mềm, kỹ năng ngoại giao cũng nhƣ tƣ duy công việc một cách chủ động, chuyên nghiệp. Thiếu nguồn nhân lực quản lý có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Kiến thức, kỹ năng bán hàng của các cán bộ bán lẻ còn hạn chế.
Đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay cơ bản đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc, song tuổi nghề còn thấp nên còn thiếu kinh nghiệm thực tế, chƣa phát huy đƣợc tính chủ động, sáng tạo trong công việc và khả năng phân tích dự báo tình hình kinh tế còn hạn chế nên không lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.
Nguyên nhân
Mặc dù dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong một vài năm qua có sự tăng trưởng tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh cũng như nhu cầu thị trường do cả nhân tổ chủ quan và khách quan nhƣ sau:
Nguyên nhân bên trong
Trên thực tế chi nhánh chƣa thực sự quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngay từ khi thành lập, với phương châm hoạt động phục vụ đối tƣợng là doanh nghiệp, Chi nhánh tập trung cho vay đối tƣợng này với các khoản vay lên đến hàng chục tỷ đồng, tỷ lệ dƣ nợ khối doanh nghiệp các năm luôn chiếm 85 - 90% trên tổng dƣ nợ toàn chi nhánh. Một mặt vì sức ép phải đẩy mạnh dƣ nợ để tăng quy mô trong những năm đầu hoạt động, mặt khác xét về góc độ ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều chi phí và lợi nhuận từ hoạt động này không tức thời nhƣ các khoản cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, hơn nữa trong khi chưa khai thác được mảng thị trường cho vay tiêu dùng cá nhân thì việc BIDV Chi nhánh Phố Núi chƣa quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay tiêu dùng là tất yếu xảy ra. Để có thể rõ hơn
cần phân tích một số nguyên nhân làm kìm hãm hoạt động trên cụ thể nhƣ sau:
Sản phẩm cho vay chưa đa dạng và chính sách sản phẩm chưa linh hoạt
Sản phẩm còn chung chung nhƣ cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà…Sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng tín chấp lương đối với cán bộ công nhân viên cũng là sản phẩm bắt đầu phát triển mạnh trên thị trường cho vay hiện nay. Đặc điểm của sản phẩm này là nhằm vào đối tƣợng có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, thu nhập chỉ cần từ 3 triệu /1 tháng sẽ có cơ hội vay để sinh hoạt tiêu dùng. BIDV Chi nhánh Phố Núi cũng đã bắt đầu tập trung vào đối tƣợng này nhƣng do hạn chế về chính sách cho vay của BIDV Chi nhánh Phố Núi mới chỉ cho vay lương đối với các khách hàng có nguồn thu nhập hàng tháng chuyển vào tài khoản tại BIDV và cho vay một số cơ quan hành chính sự nghiệp nhà nước. Ngoài ra, một nguyên nhân nữa gây khó khăn trong việc phát triển hoạt động cho vay thông qua sản phẩm này là nó cũng tiềm ẩn một số rủi ro nhƣ điều kiện cho vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn nhưng việc ràng buộc nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng của người vay còn lỏng, đặc biệt là trách nhiệm của đơn vị chi trả lương khi xác nhận thu nhập của người vay. Hàng tháng khi đến hạn trả nợ, Chi nhánh thường xuyên phải nhắc nợ khách hàng vay vốn do ý thức thực hiện nghĩa vụ trả nợ của một số khách hàng kém, hay đơn vị chi trả lương trả lương chậm. Thực tế cũng đã có rất nhiều cán bộ vay lương, khi nghỉ việc bản thân người vay không thông báo cho Ngân hàng, đơn vị chi trả lương cũng không thông báo do không bị ràng buộc trách nhiệm.
Trong danh sách các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh, mặc dù có sự quan tâm, đẩy mạnh nhƣng có nhiều sản phẩm gần nhƣ không có hiệu quả, Chi nhánh chƣa có dƣ nợ đối với sản phẩm cho vay du học. Với sản
phẩm cho vay đi du học thì khả năng cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng, của BIDV nói chung với các Ngân hàng khác kém hơn cả về thủ tục lẫn cơ chế cho vay. Mặt khác sản phẩm cho vay du học tại BIDV Chi nhánh Phố Núi chƣa đƣợc quảng bá, marketing còn hạn chế nhƣ: chƣa liên hệ với trung tâm tƣ vấn du học nào để tiếp thị sản phẩm mới chỉ giới thiệu qua tờ rơi, báo, truyền thông…
Hiện nay, sản phẩm cho vay thấu chi qua tài khoản và cho vay thẻ Visa đƣợc coi là mốt thời thƣợng trong thời đại nền công nghiệp hiện đại bởi tính đa năng và tiện dụng của nó, chỉ cần một chiếc thẻ khách hàng có thể chi tiêu trước cho bất cứ nhu cầu gì của mình, vượt quá số dư trên tài khoản thông qua một hạn mức vay thấu chi mà ngân hàng cung cấp cho họ tùy vào từng mức thu nhập khác nhau mà khách hàng có mức vay khác nhau. Đây là một hình thức vay tiêu dùng rất tiện lợi, nhanh chóng, mặc dù đã đƣợc triển khai mạnh tại Chi nhánh tuy nhiên tiềm năng phát triển sản phẩm này vẫn còn rất lớn.
Hiện nay BIDV mới chỉ phát hành đƣợc thẻ Visa Credit cho tất cả đối tƣợng khách hàng, còn thẻ Visa Debit mới chỉ phát hành cho các khách hàng có TSBĐ hoặc có lương đổ tại BIDV hàng tháng, điều này gây khó khăn trong công tác phát triển sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế và khó có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác đã phát hành các loại thẻ từ lâu nhƣ:
Vietcombank, ACB, Sacombank, HSBC, Eximbank…
Nhìn chung, việc nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới tại BIDV Chi nhánh Phố Núi còn chƣa kịp thời, các sản phẩm mới thường được triển khai chậm hơn nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trường, đặc biệt là so với khối ngân hàng thương mại cổ phần. Bản thân các sản phẩm mặc dù đƣợc quan tâm triển khai nhƣng công tác nghiệm thu, tổng kết đánh giá chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
Nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế
Hiện nay số lƣợng cán bộ của phòng KHCN tại Chi nhánh (là Phòng chuyên trách về các sản phẩm cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng) là 15 cán bộ, số lượng cán bộ này dường như chưa tương xứng với quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh, chƣa kể đến theo mô hình TA2 của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam thì phòng còn đảm nhận và là đầu mối của tất cả các sản phẩm ngân hàng bán lẻ: Cho vay, huy động vốn, thanh toán hóa đơn…và các SPDV khác. Trong đó có 1 trưởng phòng, 1 phó trưởng phòng phụ trách phòng, 5 cán bộ cho vay trực tiếp quản lý danh mục sản phẩm cho vay cá nhân, 5 cán bộ mới đƣợc tuyển dụng tháng 9/2015, còn lại 1 phó phòng và 2 cán bộ thuộc tổ tƣ vấn SPDV cho khách hàng. Đội ngũ cán bộ cho vay chuyên phục vụ khối khách hàng cá nhân còn mỏng và thường xuyên bị luân chuyển giữa các phòng ban làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của chi nhánh.
Bên cạnh đó, phần đông cán bộ cho vay còn trẻ khi tham gia vào mặt trận cho vay vốn đƣợc coi là nóng bỏng, rủi ro luôn tiềm ẩn nhƣ vậy, cán bộ còn thiếu kinh nghiệm tiếp xúc, tƣ vấn và đàm phán với khách hàng. Họ chƣa thể am hiểu, tường tận tất cả các lĩnh vực để có thể thẩm định, quản lý và giám sát khoản vay một cách hiệu quả nhất. Vì vậy công tác đào tạo các bộ tín dụng cần đƣợc quan tâm hơn nữa để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng từ đó phát triển khách hàng tăng dƣ nợ cho chi nhánh.
Khó khăn khai thác thông tin khách hàng
Ngoài nguồn thông tin nội bộ, các ngân hàng nói chung và BIDV Chi nhánh Phố Núi nói riêng cũng tiến hành khai thác thêm các thông tin cho vay từ nhiều nguồn khác. Nhưng nguồn thông tin chính thường được sử dụng là thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) thường chưa được đầy đủ, cập nhật thông tin không thường xuyên, điều này thường là nguyên nhân chính dẫn đến các khoản nợ xấu của chi nhánh.
Nguyên nhân bên ngoài
Xuất phát từ môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
CVTD là một hoạt động mới ở Việt Nam chính vì vậy các điều kiện về pháp lý để hoạt động này tồn tại và phát triển còn chƣa cụ thể rõ ràng. Hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng hiện nay vẫn chỉ dựa vào các Luật, Quyết định, Hướng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay, bảo đảm khi cấp cho vay cho khách hàng nhƣ Luật các tổ chức tín dụng, Quyết định 1627 về quy chế cho vay của TCTD. Điều này gây lúng túng cho các ngân hàng trong việc xử lý các hoạt động cho vay riêng và bản thân các ngân hàng cũng không dám phát triển hoạt động cho vay một cách mẽ. BIDV Chi nhánh Phố Núi hiện nay cũng không tránh khỏi những khó khăn vướng mắc đó.
Để thị trường tài chính tiêu dùng phát triển bền vững còn nhiều việc phải làm, nhƣng có hai việc quan trọng và cấp bách nhất là xây dựng khuôn khổ pháp lý cho thị trường tín dụng tiêu dùng và hỗ trợ các định chế tài chính trong quá trình phổ biến, tuyên truyền kiến thức tài chính tiêu dùng cho người dân. Toàn xã hội, cũng nhƣ các cơ quan quản lý cần thống nhất quan điểm rằng, phát triển tín dụng tiêu dùng là công cụ hữu hiệu để hạn chế “tín dụng đen” cũng là phương thức hữu hiệu đa dạng hóa hoạt động của các tổ chức tín dụng. Do vậy, cần có sự quản lý phù hợp để thúc đẩy thị trường này phát triển lành mạnh và hiệu quả, có như vậy mới có thể góp phần phát triển thị trường tài chính bền vững”. Hiện Ngân hàng Nhà nước đang Dự thảo Thông tư quy định về hoạt động tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính. Sau khi hoàn thiện và áp dụng trên thực tế thông tƣ này sẽ là hành lang pháp lý quan trọng để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tốt hơn.
Xuất phát từ điều kiện nền kinh tế
Môi trường kinh tế gây ra ảnh hưởng nhất định tới hoạt động của ngân