CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MARKETING DỊCH VỤ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
3.4. HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH MARKETING
3.4.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Khách hàng tiềm năng của tín dụng bán lẻ khá đông đảo nên nhu cầu của họ ngày càng phong phú. Các khách hàng khác nhau muốn sử dụng các sản phẩm tín dụng khác nhau nên việc đa ạng sản phẩm tín dụng sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau. Do đó, muốn thu hút đƣợc nhiều khách hàng, Vietcombank – Chi nhánh Kon Tum cần có chính sách phát triển sản phẩm linh động, đa ạng. Tuy nhiên, xét về thẩm quyền, rất khó để Vietcombank – Chi nhánh Kon Tum có thể quyết định việc triển khai các sản phẩm riêng lẻ nếu không đƣợc Ngân hàng Hội s chỉ đạo triển khai. Do đó, Vi tcom ank – Chi nhánh Kon Tum cần nghiên cứu kỹ thị trường, nhu cầu của người ân địa phương và đề xuất lên Hội s những sản phẩm nào thực sự có tiềm năng để phát triển thí điểm tại địa bàn mình. Một số sản phẩm tín dụng mà Vietcombank – Chi nhánh Kon Tum có thể đề xuất triển khai nhƣ sau:
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: Sản phẩm này hướng vào nhu cầu chi tiêu, mua sắm các trang thiết bị, đồ dùng trong gia đình tại các hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định, có khả năng tài chính trả nợ khoản vay và đang có nhu cầu mua sắm hàng hóa tiêu dùng cho gia đình.
Loại sản phẩm này cho vay bằng tiền Việt Nam; thời gian vay tối đa 60 tháng, mức cho vay bằng 705 chi phí hàng hóa; lãi cố định và thả nổi, lãi suất quá hạn tối đa ằng 150% lãi suất trong hạn; có thể có hoặc không cần bảo
lãnh bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng có thể giải ngân một hoặc nhiều lần tùy vào thỏa thuận với khách hàng. Khách hàng có thể trả nợ gốc một hoặc nhiều lần, trả hàng tháng hoặc th o định kỳ, tùy theo thỏa thuận giữa hai bên.
- Cho vay lưu vụ với hộ nông dân
Đối tƣợng của sản phẩm này là hộ gia đình hoặc cá nhân đang sản xuất tại các vùng chuyên canh trồng cây lương thực ngắn ngày, cây ăn quả, cây lưu gốc, cây công nghiệp. Nhu cầu vay vốn của họ là phục vụ m rộng sản xuất.
Loại sản phẩm này có đặc tính nhƣ sau: vay ằng tiền Việt Nam; thời gian vay tối đa 60 tháng, không quá thời hạn của vụ kế tiếp; mức vay bằng ƣ nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước; khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn; lãi suất áp dụng tại thời điểm cho vay. Đối với nợ quá hạn, lãi suất phạt không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn. Có thể bảo đảm khoản vay bằng tài sản hoặc không cần, tùy quy định và thẩm định của ngân hàng. Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần, tùy thỏa thuận. Khách hàng có thể trợ nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ tùy theo thỏa thuận.
- Cho vay đầu tƣ vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
Đối tƣợng khách hàng của loại sản phẩm này là khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tƣ tài sản cố định phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay một dự án nào đó nhƣ máy móc, thiết bị, nhà xƣ ng.
Loại sản phẩm này có đặc điểm là: loại tiền vay bằng tiền Việt Nam;
thời hạn vay trung hoặc dài hạn; mức cho vay theo thỏa thuận với ngân hàng;
khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn; lãi suất cố định hoặc thả nổi; có hoặc không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng có thể giải ngân một hoặc nhiều lần; trợ nợ gốc một
hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc th o định kỳ tùy vào thỏa thuận giữa hai bên.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà đối với ân cƣ
Khách hàng mục tiêu của sản phẩm này là hộ gia đình, cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng.
Đặc điểm của loại sản phẩm này đó là: loại tiền vay bằng tiền Việt Nam; không vƣợt quá 15 năm; mức vay bằng 80% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà; lãi suất cố định hoặc thả nổi; lãi quá hạn không quá 150% lãi trong hạn; phải có bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần.
Khách hàng có thể trả nợ gốc một hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Cho vay mua phương tiện đi lại
Khách hàng mục tiêu là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua x đạp điện, x máy, ô tô hay các phương tiện đi lại khác.
Loại sản phẩm này cũng cho vay ằng tiền Việt Nam; thời hạn vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn, tùy thỏa thuận của hai bên. Mức vay tối đa 85% tổng chi phí; lãi suất cố định hoặc thả nổi; có thể có hoặc không có bảo đảm bằng tài sản hay bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng giải ngân một lần nhƣng khách hàng có thể linh động trả nợ gốc và lãi một hoặc nhiều lần và trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
Đối tƣợng khách hàng của sản phẩm này là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ do thiếu hụt tài chính.
Loại sản phẩm này có đặc điểm đó là: tiền cho vay bằng đồng Việt Nam; thời gian cho vay ngắn hạn; Mức vay tùy hai bên thỏa thuận, tối thiểu 10% vốn tự có của khách hàng; lãi suất cố định hoặc thả nổi; có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng có thể giải ngân một hoặc nhiều lần tùy nhu cầu của khách hàng và quy định của ngân hàng. Khách hàng có thể trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
- Cho vay các dự án theo chỉ định của Chính phủ
Khách hàng mục tiêu của sản phẩm này là các cá nhân, gia đình có nhu cầu vay vốn và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh các dự án bằng nguồn vốn do Chính phủ cấp.
Loại sản phẩm này có đặc điểm đó là vay ằng tiền Việt Nam; thời gian vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn tùy thỏa thuận của hai bên; mức cho vay th o quy định của Chính phủ trong văn ản cụ thể; lãi suất cố định hoặc thả nổi; có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bên thứ ba.
Ngân hàng giải ngân một lần hay nhiều lần. Khách hàng trả gốc và lãi một hoặc nhiều lần; lãi trả hàng thàng hay định kỳ tùy thỏa thuận.
- Cho vay ƣới hình thức thấu chi tài khoản
Đối tƣợng khách hàng mục tiêu là cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại Vietcombank.
Đặc điểm của sản phẩm này đó là hạn mức khách hàng sử dụng vƣợt qáu số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn; vay bằng ngoại tệ hoặc đồng Việt Nam trong thời hạn tối đa 12 tháng; lãi suất cố định hoặc thả nổi. Phải có bảo đảm bằng tài sản. Ngân hàng giải ngân một hoặc nhiều lần tùy nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng tự động thu tiền gốc và lãi vay trên tài khoản tiền gửi và nếu chậm trả lãi, lãi suất quá hạn tối đa 150% so với lãi suất trong hạn.