CHƯƠNG 1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÁI CANH CÀ PHÊ CỦA NHTM
1.2.5 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê
Từ những mục tiêu cụ thể nói trên, để có thể đánh giá đúng kết quả của hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng tái canh cà phê, có thể dựa vào những tiêu chí sau:
Tăng trưởng dư nợ cho vay tái canh cà phê.
Dƣ nợ cho vay tái canh cà phê: chỉ tiêu này cho biết tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng còn cho vay bao nhiêu. Đây là một chỉ tiêu thống kê thời điểm, trong nhiều trường hợp dùng để so sánh và đánh giá mức độ phát triển cho vay giữa các thời kỳ khác nhau.
Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn mục đích tái canh cà phê.
Mức tăng trưởng số lượng cá nhân: chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thời gian qua.
Cơ cấu dƣ nợ về cho vay sản xuất cà phê, tái canh cà phê
Cơ cấu cho vay về cho vay sản xuất cà phê, tái canh cà phê: nếu cơ cấu dƣ nợ về cho vay sản xuất cà phê, tái canh cà phê so với tổng dƣ nợ cao chứng tỏ ngân hàng cho vay tái canh cà phê hiệu quả, ngƣợc lại cơ cấu này thấp ngân hàng cho vay không hiệu quả.
Chất lượng dịch vụ: đo lường mức độ thỏa mãn của khách hàng theo đánh giá trong và đánh giá ngoài. Sự hài lòng của khách hàng vay về quy trình cho vay, về mức cho vay, thời hạn cho vay, về lãi suất cho vay, hệ thống giao dịch, cơ sở vật chất, về thái độ của nhân viên ngân hàng và các chương trình khuyến mại.
Đánh giá nội bộ trong ngân hàng về chất lƣợng cung ứng dịch vụ trong cho vay tái canh cà phê
Đánh giá ngoài ngân hàng thông qua khảo sát ý kiến để có đƣợc những
đánh giá của khách hàng
Mức độ kiểm soát rủi ro tín dụng: tỷ lệ nợ xấu, biến động kết cấu nhóm nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng.
Tỷ lệ nợ xấu = nợ xấu/ tổng dƣ nợ.
Nợ xấu sẽ phản ánh một cách rõ nét chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thông qua việc đánh giá cả thời hạn quá hạn của khoản vay. Nếu tỷ lệ nợ xấu cao, ngân hàng sẽ có biện pháp để giảm tỷ lệ cho vay mục đích làm tăng nợ xấu.
Về dự phòng rủi ro, tỷ lệ trích lập dự phòng đánh giá khả năng chi trả của ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Dự phòng tín dụng đƣợc tính trên số dƣ nợ gốc của khách hàng bao gồm: dự phòng cụ thể (để bảo hiểm rủi ro cụ thể cho từng khoản vay) và dự phòng chung (bảo hiểm các rủi ro chung không xác định trong danh mục tín dụng). Tỷ lệ dự phòng = dự phòng rủi ro tín dụng/
tổng dƣ nợ. Chỉ tiêu này càng cao thì chất lƣợng tín dụng càng kém.
Về kết cấu nhóm nợ tức tỷ lệ từng nhóm nợ trên tổng dƣ nợ: tại một thời điểm tỷ lệ nhóm 1 cao chất lƣợng tín dụng tốt, qua thời gian nếu tỷ lệ nhóm 1 giảm nhóm khác tăng thì đây là dấu hiệu chất lƣợng tín dụng giảm.
Về tỷ lệ nợ quá hạn (nhóm 2 - 5), tỷ lệ này càng cao thì chất lƣợng nợ càng yếu, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc kiểm soát rủi ro giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay, tìm ra cách thức cho vay để ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn.
Tăng trưởng thu nhập thuần từ cho vay tái canh cà phê.
Kết quả tăng trưởng thu nhập được đánh giá qua chỉ tiêu thu nhập trong cho vay dựa vào chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân đầu ra và lãi suất mua vốn bình quân đầu vào.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn nêu được những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tái canh cà phê tại ngân hàng.
Luận văn xác định tiêu chí đánh giá kết quả cho vay tái canh cà phê trên các phương diện: Tăng trưởng dư nợ cho vay tái canh cà phê, tăng trưởng số lƣợng cá nhân vay vốn. Cơ cấu dƣ nợ về cho vay sản xuất cà phê, tái canh cà phê; Mức độ kiểm soát rủi ro tín dụng ; Tăng trưởng thu nhập thuần từ cho vay tái canh cà phê.
Luận văn cũng làm rõ các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê. Đây sẽ là luận điểm để luận văn nghiên cứu chương 2 và khuyến nghị trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NH TMCP ĐẦU
TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK.