CHƯƠNG 1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TÁI CANH CÀ PHÊ TẠI NH TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIệT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.2.3 Thực trạng kết quả hoạt động cho vay
Bảng 2.8: Quy mô cho vay tái canh cà phê tại BIDV Đắk Lắk
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Số
tiền Tăng/giảm Số tiền
Tăng/
giảm
Số tiền
Tăng/gi ảm Dƣ nợ tái canh cà phê 560 - 1.232 672 10.250 9.690
Số lƣợng khách hàng 8 - 30 22 151 121
Nợ quá hạn 0 - 0 0 50 50
(Nguồn: BIDV Đắk Lắk) Năm 2015 là năm chương trình bắt đầu triển khai, ngân hàng chưa tập
trung và chú trọng cho vay, chưa có hướng dẫn cụ thể rõ ràng nên ngân hàng chƣa tập trung cho vay, số lƣợng cho vay ít, chỉ có 560 triệu đồng với 8 hộ.
Qua năm 2016 ngân hàng đã có chú trọng hơn nhƣng vẫn chƣa đạt nhiều kết quả khả quan với mức dƣ nợ chỉ tăng 672 triệu đồng đạt 1.232 triệu đồng với 30 hộ. Năm 2017 với nhiều sự hỗ trợ của địa phương và TW nên dư nợ tăng cao, đạt 10.250 triệu đồng với 151 hộ.
Nhƣ vậy tính đến cuối năm 2017, dƣ nợ cho vay tái canh là 10.250 triệu đồng, đạt 14% so với mục tiêu đề ra, số lƣợng khách hàng cho vay 151 hộ, đạt 43% so với mục tiêu đề ra.
Các khoản cho vay tái canh vẫn đang trong thời gian ân hạn gốc nên số lƣợng quá hạn rất thấp, dƣ nợ quá hạn cuối năm 2017 chỉ có 50 triệu đồng.
Nhƣ vậy việc cho vay tái canh cà phê vẫn đạt hiệu quả tốt khi chƣa phát sinh cao nợ quá hạn cũng nhƣ nợ xấu.
b. Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo kỳ hạn
Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo kỳ hạn tại BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số
tiền
Tăng/
giảm
Số tiền
Tăng/
giảm
Số tiền
Tăng/
giảm Dƣ nợ cho vay tái
canh cà phê 560 1.232 672 10.250 9.690
Ngắn hạn 0 200 200 450 450
Trung. dài hạn 560 1.032 472 9.800 8.768
(Nguồn BIDV Đắk Lắk) Về việc cho vay tái canh cà phê chủ yếu theo cho vay trung dài hạn, tuy nhiên bên cạnh đó ngân hàng vẫn dùng một số ít vốn để cho vay ngắn hạn đối với nhu cầu ngắn hạn của hộ nông dân.
Do đó tỷ trọng cho vay trung dài hạn là khá cao so với tổng dƣ nợ. Cụ thể năm 2015 là 100% cho vay trung dài hạn. Năm 2016 là 84% và năm 2017 là 96%. Hộ nông dân vay trung dài hạn là do nguồn vốn dùng để tái canh, trồng lại cà phê nên trong thời gian đầu tái canh chƣa có nguồn thu nhập khác để trả nợ.
c. Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo hình thức bảo đảm
Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay tái canh cà phê theo hình thức bảo đảm tại BIDV Đắk Lắk
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số TT
(%)
Số TT (%)
Số TT
tiền tiền tiền (%)
Dƣ nợ cho vay tái
canh cà phê 560 1.232 10.250
Cho vay có bảo đảm
100% bằng tài sản 560 1.232 10.250
Cho vay không có
bảo đảm 0 0 0
Nguồn BIDV Đắk Lắk Theo nhƣ bảng thông kê số liệu qua các năm thì 100% khoản vay phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo khoản vay. Nhƣ vậy, ngân hàng không cho vay tín chấp đối với hộ nông dân tái canh cà phê. Đây cũng là một điểm khá hạn chế nếu hộ nông dân không có tài sản thế chấp, hoặc tài sản thế chấp ít.
d. Thu nhập từ cho vay tái canh cà phê
Bảng 2.11: Thu nhập từ cho vay tái canh cà phê tại BIDV Đắk Lắk ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Thu lãi từ hoạt động cho vay bán lẻ tại chi
nhánh 102.000 126.000 145.300
Thu lãi từ hoạt động cho vay tái canh cà
phê 11 25 205
Tỷ trọng thu lãi cho vay tái canh cà phê
tổng thu lãi (%) 0,01 0,02 0,14
(Nguồn: BIDV Đắk Lắk) So sánh chỉ tiêu thu nhập từ cho vay tái canh cà phê mang lại thực sự chƣa đạt hiệu quả cao. Cụ thể, năm 2015 đóng góp từ hoạt động này chỉ 11 triệu đồng, chiếm 0,01% tổng thu lãi từ hoạt động cho vay, năm 2016 là 25 triệu đồng, chiếm 0,02%, năm 2017 là 205 triệu đồng chiếm 0,14%. Nhƣ vậy hiệu quả từ hoạt động cho vay tái canh cà phê mang lại là 2% dƣ nợ. Mặc dù thu nhập cho vay tái canh mang lại chƣa cao, chiếm tỷ lệ khá thấp do việc phát triển dƣ nợ chƣa đạt kết quả nhƣ mong muốn, nhƣng về hiệu quả từ hoạt động này 2% dƣ nợ là khá cao. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ có định hướng hơn về mảng cho vay này.
e. Sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm bán lẻ
Để có cái nhìn khách quan về sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm cho vay tái canh của BIDV Đắk Lắk, học viên đã tiến hành điều tra, thu thập thông tin đánh giá phản hồi của các khách hàng (Các khách hàng quan hệ lâu năm tại ngân hàng, các khách hàng có giao dịch nhiều ngân hàng). Qua tổng số 90 phiếu điều tra phản hồi từ phía khách hàng thuộc các đối tƣợng khách hàng khác nhau thu đƣợc kết quả nhƣ sau:
Bảng 2.12: Sự hài lòng của khách hàng tại BIDV Đắk Lắk
Nội dung đo lường
Số lƣợt đánh giá
Kết quả ĐLSHL của khách hàng
Điểm hài lòng chung Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Rất không hài
lòng
Tiêu chí ảnh hưởng đến mức
độ hài lòng của KH nhất Tuyệt
đối % Tuyệt
đối % Tuyệt
đối % Tuyệt
đối % Tuyệt
đối % Tuyệt
đối %
Hạn mức vay
vốn 71 18 25 35 49 9 13 7 10 2 3 273 13 3,85
Thủ tục vay 71 12 17 45 63 11 15 2 3 1 1 278 13 3,92
Thời gian giải
ngân 71 36 51 23 32 7 10 4 6 1 1 302 14 4,25
Mức độ cạnh tranh của phí/lãi suất so với NH khác
71 6 8 43 61 11 15% 8 11 3 4 254 12 3,58
Trình độ chuyên
môn, nghiệp vụ 71 20 28 27 38 19 27 3 4 2 3 273 13 3,85
Khả năng tƣ vấn, thái độ khi tiếp xúc với KH
71 19 27 32 45 9 13 9 13 2 3 270 12 3,80
Không gian giao dịch, Khu vực giữ xe…..
71 14 20 26 37 18 25 10 14 3 4 251 12 3,54
Tổng 568 142 25 254 45 108 19 48 8 16 3 2162 100 3,81
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra của tác giả)
Qua bảng số liệu cho thấy, mức độ đánh giá về chất lƣợng sản phẩm tín dụng tại Chi nhánh nhƣ sau:
Mức độ hài lòng của khách hàng:
Đánh giá về hạn mức: 78% khách hàng đánh giá hiện nay hạn mức mà BIDV Dak Lak cung cấp cho khách hàng là phù hợp. Tuy nhiên vẫn còn 12%
khách hàng đánh giá hạn mức hiện nay là chƣa phù hợp (Hầu hết đánh giá hạn mức hiện nay là thấp và khách hàng mong muốn hạn mức vay khoảng > 80%
giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Nhóm khách hàng đang có hạn mức vay lớn là nhóm có nhiều khách hàng chƣa hài lòng về hạn mức vay nhất).
Đánh giá về lãi suất: 16% khách hàng vẫn đánh giá lãi suất hiện nay tại BIDV đang cao hơn so với mặt bằng chung. Khách hàng mong muốn đƣợc ƣu đãi về phí/lãi suất khi sử dụng sản phẩm; ngoài ra các chương trình ưu đãi/chăm sóc khách hàng cũng nhƣ sự nhiệt tình hỗ trợ của nhân viên.
Thủ tục vay: 81% khách hàng hài lòng với thủ tục vay vốn tại BIDV Dak Lak, không gặp khó khăn trong quá trình vay vốn.
Thời gian giải ngân: 80% khách hàng đánh giá thời gian giải ngân nhanh chóng (Sau khi bổ sung đủ hồ sơ đƣợc giải ngân sau 1-3 ngày).
Đánh giá về Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của Cán bộ quản lý khách hàng: có 93% khách hàng đánh giá Cán bộ quản lý khách hàng có kiến thức chuyên môn, ngân hàng, am hiểu về sản phẩm dịch vụ (trong đó có 66% đánh giá hài lòng; 27% đánh giá bình thường).
Đánh giá về Thái độ khi tiếp xúc với KH, khả năng tƣ vấn của cán bộ: có 16% đánh giá không hài lòng về Thái độ khi tiếp xúc, khả năng tƣ vấn với KH. Các ý kiến đánh giá không hài lòng: Một số cán bộ QLKH không nghe điện thoại Thứ 7 và CN. Một số CB QKLH khi hẹn xuống xem nhà khách hàng vay chƣa chính xác về thời gian, Khách hàng phải chờ, đôi khi mất cả ngày, cán bộ mới xuống xem thẩm định….
Đánh giá về Không gian giao dịch, Khu vực giữ xe…..: có 18% đánh giá không hài lòng về Không gian giao dịch, Khu vực giữ xe…… Các ý kiến:
Khu vực trông giữ xe của quá chật chội, không đƣợc thoải mái, Máy ATM không được vệ sinh thường xuyên; nhân viên giữ xe không nhiệt tình với khách hàng…
Các điểm khách hàng mong muốn BIDV cải tiến về sản phẩm, chất lƣợng phục vụ khi đến giao dịch tại ngân hàng:
+ Khách hàng khi vay vốn thường phải lên Ngân hàng nhiều lần gồm:
Lần 1: lên Ngân hàng nộp hồ sơ, Lần 2: lên Ngân hàng lấy hồ sơ về đăng ký GDBĐ, ký công chứng, Lần 3: lên Ngân hàng nhận tiền vay. Đối với khách hàng ở xa là vất vả, rủi ro khi đi đường. Khách hàng gợi ý Ngân hàng tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ tại nhà.
+ Khi khách hàng giới thiệu được người vay vốn lên BIDV Dak Lak vay vốn, BIDV Dak Lak không chi hoa hồng môi giới. Do khách hàng bỏ thời gian để hỗ trợ ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
Phân tích kết quả khảo sát:
Nhìn chung, Các Sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV khiến khách hàng khá hài lòng, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điểm đƣợc khách hàng đánh giá cao là thời gian giải ngân nhanh chóng, thủ tục đơn giản . Tuy nhiên, đã có nhiều đánh giá không hài lòng về lãi suất, thái độ phục vụ của nhân viên, không gian giao dịch.