CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
a. Khái niệm
Cá nhân kinh doanh là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh tại một vị trí cố định, lao động đi thuê không thường xuyên, lấy toàn bộ tài sản của mình đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Theo quy định của Bộ Luật dân sự Việt Nam năm 2015, chủ thể thiết lập các giao dịch dân sự chỉ bao gồm: Pháp nhân và cá nhân. Từ đó, khách hàng của NHTM chỉ gồm có hai loại, đó là khách hàng pháp nhân và KHCN.
KHCN của NHTM được hiểu là một cá nhân, cá nhân đại diện hộ gia đình, chủ doanh nghiệp tư nhân hoặc cá nhân đại diện cho tổ chức khác không có tư cách pháp nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
KHCNKD là những KHCN được sử dụng dịch vụ ngân hàng cho mục đích kinh doanh.
b. Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh
KHCNKD có nhiều loại và có đặc điểm khác nhau về nghề nghiệp, uy tín, thu nhập, khả năng tài chính, tuổi, trình độ học thức, mức độ hiểu biết về các dịch vụ Ngân hàng...
- Về quan hệ dân sự cá nhân kinh doanh sẽ không có những tư cách pháp nhân, do một cá nhân làm chủ, cá nhân có đó toàn quyền quyết định về mọi hoạt động kinh doanh và tham gia giao dịch bên ngoài. Đối với các khoản nợ cá nhân kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn, bằng tất cả tài sản của
mình kể cả tài sản không đưa vào kinh doanh.
- Về nhân lực trong hoạt động của sản xuất kinh doanh: Các cá nhân kinh doanh chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực hiện có trong gia đình với số lượng nhân sự ít. Đối với một số cá nhân có hoạt động kinh doanh sản xuất lớn, có thể thuê thêm lao động thời vụ hoặc thường xuyên.
- Về quy mô kinh doanh: Cá nhân kinh doanh các sản phẩm, các dịch vụ chủ yếu với quy mô nhỏ, nó là nguồn vốn do tiết kiệm tích lũy được từ cá nhân hoặc hộ gia đình.
- Ngành nghề và lĩnh vực hoạt động: Các cá nhân kinh doanh có sự đa dạng và phong phú về ngành nghề bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, hay tiểu thủ công nghiệp, hoặc thương nghiệp...và ngành nghề kinh doanh của cá nhân thường gắn liền với điều kiện về kinh tế, cũng như xã hội tại địa phương đã đăng ký kinh doanh.
- Năng lực về quản lý của cá nhân kinh doanh đa phần còn nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm được tích luỹ qua thời gian kinh doanh.
- Về nguồn vốn: Nguồn vốn sản xuất chủ yếu là vốn tự có với qui mô nhỏ, chủ yếu từ nguồn tích lũy được trong quá trình kinh doanh, lao động. Vì vậy nhu cầu cho vay vốn của cá nhân kinh doanh là rất lớn.
- Đối với số lượng khách hàng: Số lượng cá nhân kinh doanh rất lớn, được phân bổ trải rộng về mặt địa lý, kinh doanh các ngành nghề rất đa dạng.
- Về thị trường của cá nhân kinh doanh thường nhỏ, mang tính địa phương và không ổn định. Do trình độ sản xuất thấp nên không có những hoạt động tiếp thị tốt có kết quả cao để tiêu thụ hàng hóa dịch vụ ổn định luôn đảm bảo. Được ảnh hưởng lớn từ bên ngoài và ít áp dụng các công cụ bảo vệ sản xuất kinh doanh từ các biến động của thị trường và môi trường.
1.1.2. Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
a. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Cũng theo Luật này thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Như vậy, cho vay KHCNKD của NHTM là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh trong một thời gian nhất định dựa trên các thỏa thuận, nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi theo quy định.
b. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Cho vay KHCNKD có những đặc điểm cơ bản sau:
- Về đối tượng: Là cá nhân kinh doanh có nhu cầu vay vốn sử dụng vào mục đích đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân. Số lượng đối với KHCN chiếm tỷ lệ lớn, nhu cầu vốn đa đạng nhưng không thường xuyên.
Ngoài ra, KHCN là đối tượng chịu sự ảnh hưởng trực tiếp từ nền kinh tế, môi trường văn hóa - xã hội. Do đó, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau.
- Thời gian vay vốn: Đối với đối tượng vay là KHCN bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì thời gian vay rất đa dạng nhưng thường đa số là các khoản vay ngắn hạn.
- Quy mô vốn và số lượng khoản vay: Quy mô khoản cho vay KHCNKD đa phần nhỏ hơn cho vay đối với KHDN. Nguyên nhân chủ yếu do
đối tượng khách hàng này kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ, vốn đầu tư thấp.
Ngoài ra, đa số các KHCNKD đều có vốn tự có, vay vốn ngân hàng để hỗ trợ thêm cho nguồn vốn kinh doanh. Bên cạnh đó, số lượng về các khoản vay cá nhân kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng số lượng khoản vay đối với các NHTM hoạt động theo chiều hướng ngân hàng chuyên bán lẻ.
- Về chi phí cho vay: Tổng số lượng quản lý hồ sơ các khoản vay cá nhân kinh doanh thường nhiều nhưng quy mô của từng khoản vay lại nhỏ, chưa kể việc phải theo dõi thường xuyên diễn biến hoạt động kinh doanh của đối tượng vay. Do đó dẫn đến chi phí phát sinh của ngân hàng cả về thủ tục lẫn quản lý đối với các khoản vay KHCNKD thường lớn.
- Mức lãi suất cho vay: Thường ít linh hoạt, các khoản cho vay cá nhân lãi suất được điều chỉnh theo thị trường nhất định, lãi suất cho vay kinh doanh của cá nhân hay được ấn định ở một mức nhất định nào đó. Bên cạnh đó, Tùy theo từng ngân hàng, lãi suất được ấn định và thường sẽ không thay đổi cho tới lúc hết hạn vay đối với các khoản cho vay ngắn hạn; riêng những khoản vay trung hạn và dài hạn thì được thay đổi dựa trên lãi suất huy động cùng với một biên độ nhất định.
- Khả năng rủi ro trong cho vay: Những khoản vay của KHCNKD vẫn thường tồn tại những rủi ro tín dụng tương đối cao. Những KHCNKD có kết quả kinh doanh và năng lực tài chính thay đổi rất dễ dẫn đến những thay đổi về tài chính. Một trong những nguyên nhân đó là do khả năng quản lý tài chính, phương án kinh doanh của khách hàng chưa đạt hiệu quả, thiếu kinh nghiệm, cạnh tranh trên thị trường kém,... Ngoài những nhân tố chủ quan trên thì vẫn còn tồn tại những nguyên nhân khách quan đó là: thiên tai, mất mùa, nền kinh tế dần bị suy thoái, … cũng là những nguy cơ ảnh hưởng kết quả kinh doanh của khách hàng. Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay KHCNKD thường không đầy đủ về thông tin. Một yếu tố nữa là KHCNKD
phân tán về mặt địa lý, ngân hàng khó khăn trong việc kiểm tra giám sát khách hàng sau khi cho vay. Và đây là một trong những nguyên nhân phát sinh những rủi ro trong cho vay KHCNKD. Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCNKD lại có độ rủi ro thấp do quy mô KHCNKD những khoản vay không quá lớn, số lượng món vay khá nhiều, qua đó phân tán được rủi ro.
1.1.3. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh.
- Đối với ngân hàng thương mại:
+ Thứ nhất, góp phần mở rộng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
Thông qua cho vay KHCNKD, ngân hàng còn có thể khai thác, cũng như bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm như: Huy động vốn, dịch vụ thanh toán chuyển tiền, chuyển lương qua thẻ, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng điện tử... được xem là kênh bán hàng hiệu quả của NHTM, mức cạnh tranh cao, chiếm lĩnh thị phần trên thị trường, các hoạt hoạt động kinh doanh được đa dạng hóa, thông qua đó lợi nhuận được nâng cao, ngân hàng giảm bớt những rủi ro.
Hơn hết những ngân hàng nhỏ cũng như mới thành lập, thường khó khăn đối với việc cạnh tranh trong thu hút khách hàng nhỏ cũng như lớn, hay các doanh nghiệp và xí nghiệp, bên cạnh đó quy mô vốn của ngân hàng còn hạn hẹp cho nên khi có khách hàng thì nguồn vốn lại không có khả năng đáp ứng. Vì lẽ đó mảng kinh doanh tiềm năng của những ngân hàng nhỏ thường chú trọng đối tượng khách hàng là cá nhân kinh doanh nhỏ, lẻ. Nhằm mang lại thuận lợi cho việc cung ứng các dịch vụ tài chính của mình để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
+ Thứ hai, thương hiệu ngân hàng ngày càng nâng cao.
Hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được biết đến rộng rãi hơn, vì KHCNKD khá lớn và rộng. Ngoài ra, việc cung cấp các dịch vụ khác làm thỏa mãn được những nhu cầu của từng khách hàng còn tạo điều kiện thuận
lợi đối với việc cạnh tranh với các đối thủ trên cùng địa bàn, qua đó thương hiệu được phát triển và nâng cao hơn.
+ Thứ ba là làm hạn chế các rủi ro phát sinh cho ngân hàng.
Tín dụng của một ngân hàng nếu tập trung vào phân khúc khách hàng có phát sinh dư nợ lớn như KHDN mà một khi hệ thống các doanh nghiệp có liên quan khó khăn trong hoạt động kinh doanh sẽ gây trở ngại, ảnh hưởng kéo theo hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh cũng như “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các NHTM phát triển mở rộng mảng cho vay bán lẻ. Mặc dù quản lý hồ sơ khách hàng nhiều nhưng do quy mô đối với từng khoản vay nhỏ nên mặc dù rủi ro khi một số khách hàng phát sinh dẫn đến mất khả năng trả nợ nhưng không ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
- Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh
Đối với khách hàng là cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn là điều kiện tiền đề cho sự phát triển. Mọi hoạt động sản xuất đều không được triển khai nếu không có vốn. Vì vậy ngoài vốn tự có của KHCN, NHTM cho vay bổ sung vốn cho các KHCN hoạt động sản xuất kinh doanh là tạo điều kiện cho họ mở rộng quy mô hoạt động sản xuất, tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường, mang lại nguồn doanh thu và lợi nhuận cao hơn. Bên cạnh đó sản phẩm cho vay KHCN thủ tục được tinh gọn, giản đơn hơn rất nhhiều so với các sản phẩm cho vay của KHDN nên rất thích hợp đối với hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ.
- Đối với nền kinh tế
Sản phẩm cho vay KHCNKD luôn đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng gia tăng của khách hàng trên nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay. Tạo tiền đề cho các cá nhân đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc
làm cho người lao động, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước trước nền kinh tế phát triển theo xu hướng hội nhập như hiện nay.
Ngoài ra việc phát triển của các cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh còn mang lại sự phát triển cho xã hội, đất nước thông qua việc đóng góp vào các nguồn ngân sách nhà nước.
Hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng làm tăng khả năng cạnh tranh của nền kinh tế, nâng cao hoạt động sản xuất, đáp ứng nhu cầu trong nước cũng như mở rộng trị trường xuất khẩu đi nước ngoài. Theo đó, thu hút nhiều nhà đầu tư tham gia, tạo việc làm, tăng thu nhập, đời sống cho người lao động, xóa đói, giảm nghèo, cải thiện tệ nạn, ổn định trật tự xã hội.