CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
3.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT
3.1.1. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Kon Tum
a. Những thuận lợi
Thứ nhất, thuận lợi về thương hiệu của VietinBank: VietinBank là một trong những ngân hàng hàng đầu trong cả nước và quốc tế, cho nên đông đảo người dân hay doanh nghiệp đều biết tới VietinBank. Đây là điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong công tác tiếp thị các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng kinh doanh, các chính sách ưu đãi về lãi suất của Nhà nước khi ban hành xuống thì VietinBank luôn là ngân hàng đi đầu để thực thi các chính sách đó. Bên cạnh đó, VietinBank là ngân hàng được nhiều các công ty, doanh nghiệp lớn cũng như các cá nhân kinh doanh mở tài khoản giao dịch, điều đó giúp cho việc giao dịch chuyển tiền giữa các đối tác của khách hàng được nhanh chóng, dễ dàng và tiết kiệm hơn.
Thứ hai, thuận lợi về lãi suất cho vay: Do Vietinbank huy động được nguồn vốn với chi phí thấp nên lãi suất tại VietinBank Kon Tum rất cạnh tranh so với các NH khác trên cùng địa bàn và thấp hơn hẳn so với khối các NH thương mại tư nhân. Đặc biệt đối với cá nhân kinh doanh, nhu cầu vốn ngắn hạn tương ứng với chu kỳ luân chuyển vốn thì càng có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất phù hợp. Riêng đối với các cá nhân kinh doanh trong lĩnh
vực nông nghiệp nông thôn (điển hình là các cá nhân kinh doanh thu mua nông sản hay các mặt hàng liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, các cá nhân có nhu cầu vốn phục vụ trồng trọt, chăn nuôi … ) được áp dụng gói lãi suất có hỗ trợ của Chính phủ.
Thứ ba, thuận lợi về thẩm quyền phê duyệt tín dụng: So với các NH thương mại cổ phần tư nhân thì mức thẩm quyền tín dụng phê duyệt hạn mức của VietinBank Kon Tum đối với KHCN là 7 tỷ đồng. Điều này giúp VietinBank Kon Tum có thể giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ của khách hàng.
Thứ tư, thuận lợi về chính sách chăm sóc khách hàng: Hiện nay VietinBank triển khai nhiều chính sách chăm sóc khách hàng theo phân khúc để có thể phân bổ nguồn lực hợp lý, dịch vụ khách hàng ưu tiên đã được triển khai để có những chính sách chăm sóc dành riêng cho từng đối tượng khách hàng, qua đó khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn với dịch vụ ngân hàng.
Đồng thời, ngân hàng cũng có thể nắm bắt được nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng tốt hơn, tăng hiệu quả kinh doanh.
b. Những khó khăn
Thứ nhất, khó khăn về văn bản, công văn hướng dẫn cho vay cá nhân kinh doanh: Nhiều văn bản hướng dẫn cho vay còn mang tính chất chung chung, còn nhiều điểm chưa thật sự phù hợp với thực tiễn của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh. Một số văn bản hướng dẫn mới của NHNN cũng như của VietinBank có nhiều điểm khác biệt so với các văn bản trước đó gây ra khó khăn trong quá trình cho vay, đặc biệt là đối với các khách hàng cũ đang vay vốn tại ngân hàng. (Ví dụ: nghị định mới số 3851/NHNN-PC ngày 24/05/2017, của ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy định nhận tài sản thế chấp là phương tiện vận tải có sự sai lệnh với quy định của Vietinbank và tất
cả các NHTM. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến rủi ro của các TCTD.
Quy định về chủ thể vay vốn theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ban hành Quy định hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khác hàng khiến các hợp đồng vay vốn và thế chấp tài sản của khách hàng trước đây có nhiều điểm bất cập, việc khắc phục để phù hợp với quy định mới còn nhiều vướng mắc và gây cản trở nguồn vốn kinh doanh của khách hàng.)
Thứ hai, khó khăn về thủ tục pháp lý, về công tác đăng ký thế chấp:
hiện nay việc công chứng, đăng ký thế chấp và các thủ tục liên quan của KHCN tại Kon Tum đang gặp nhiều khó khăn các giao dịch liên quan đến đất đai phát sinh rất nhiều, thời gian đăng ký thế chấp của khách hàng kéo dài, ảnh hưởng đến quá trình vay vốn. (Ví dụ: thời gian đăng ký thế chấp, xóa thế chấp hay đính chính các thông tin sai lệch trên Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất … kéo dài, gây khó khăn cho quá trình vay vốn của khách hàng).
Thứ ba, mặc dù so với lãi suất các NH khác trên cùng địa bàn, lãi suất tại VietinBank Kon Tum có tính cạnh tranh hơn rất nhiều, tuy nhiên kỳ hạn cho vay chưa linh hoạt nên các cá nhân kinh doanh khi vay vốn ngắn hạn tại VietinBank Kon Tum thường khó chủ động được dòng tiền kinh doanh.
Thứ tư là tuy đã đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay nhưng hiện tại dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh của chi nhánh tập trung nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, trong đó tỷ lệ cho vay thu mua cà phê nông sản và chăm sóc các cây công nghiệp (cà phê, tiêu, …) chiếm tỷ lệ lớn, các lĩnh vực khác chiếm tỷ trọng dư nợ tương đối thấp. Điều này dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng khi ngành nông nghiệp phụ thuộc vào rất nhiều vào thời tiết, giá cả nông sản biến động gây rủi ro cho ngân hàng.
Thứ năm là chất lượng cán bộ tín dụng còn thấp, đa số cán bộ trong ngân hàng là các cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc nhìn nhận,
đánh giá khách hàng, chưa năm rõ các chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng dẫn đến cho vay không hiệu quả, rủi ro cho ngân hàng. Quy trình của VietinBank có nhiều khâu tác nghiệp ảnh hưởng đến thời gian giải quyết hồ sơ của khách hàng.
Thứ sáu là mạng lưới giao dịch của VietinBank Kon Tum tương đối ít, hiện cả chi nhánh chỉ có 7 PGD, trong khi đó có 3 phòng giao dich ở thành phố và chỉ có 4 PGD ở các huyện. Bên cạnh đó số lượng cán bộ tín dụng ở mỗi phòng của VietinBank Kon Tum là rất ít khi so sánh với các NH khác trên địa bàn. Điều này cũng một phần nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của các cá nhân kinh doanh.
3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Kon Tum
Mục tiêu tăng trưởng:
- Về nguồn vốn: Tăng trưởng ở mức bằng và cao hơn mức tăng trưởng bình quân của địa bàn, trung bình đạt trên 20%/năm.
- Về dư nợ: Đạt mức tăng trưởng hàng năm cao hơn mức tăng trưởng tín dụng chung trên địa bàn, tối thiểu đạt 15%/năm. Tập trung tăng trưởng phân khúc bán lẻ tương xứng với tiềm năng.
- Về nợ xấu, chất lượng tín dụng: Phát triển dư nợ đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu hàng năm ở mức dưới 2%.
- Về thu dịch vụ: Đẩy dần tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ trong cơ cấu tổng lợi nhuận hoạt động của chi nhánh, phấn đấu đạt tỷ lệ 30% vào năm 2020.
- Về lợi nhuận: Phấn đấu đạt mục tiêu lợi nhuận ổn định và tăng đều qua các năm, với mức tăng bình quân đạt 20%/năm.
Mục tiêu thị phần:
- Về nguồn vốn: phấn đấu đến năm 2020, thị phần huy động của Chi
nhánh đạt 11%.
- Về dư nợ: phấn đấu đến năm 2020, thị phần tín dụng của VietinBank Kon Tum đạt 15%.
Mục tiêu lợi nhuận:
Giai đoạn 2016 – 2020, Chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng đều hàng năm đối với các chỉ tiêu về dư nợ, huy động, thu dịch vụ ở mức từ 15% - 30%, phấn đấu hoàn thành tối thiểu 80% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm được giao, để đạt được mức tăng trưởng lợi nhuận đều và ổn định qua các năm là 20%.