CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM
3.2.1. Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Vietinbank Kon Tum cho đến thời điểm hiện nay đã đạt được một số thành quả nhất định. Nhờ có sự quyết tâm phấn đấu, nỗ lực lao động và sáng tạo không ngừng nghỉ của toàn thể lãnh đạo, cán bộ, nhân viên trong chi nhánh để có thể phát triển chi nhánh đạt được vị thế mới trong hệ thống. Song nếu không được sự hỗ trợ nhiệt tình, sự quan tâm chỉ đạo, luôn ủng hộ và quan tâm của Ban giám đốc và hội đồng quản trị Vietinbank thì mục tiêu tiến xa hơn của chi nhánh rất khó thành hiện thực trong thực tiễn như bấy giờ.
Chính vì lẽ đó Vietinbank Kon Tum xin được phép đưa ra một số khuyến nghị với ngân hàng Vietinbank như sau:
Đẩy mạnh thực hiện các chính sách trọng điểm nhằm khai thác thu hút khách hàng cá nhân kinh doanh
- Chính sách khai thác khách hàng:
+ Mỗi chi nhánh đều có một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách
hàng: Đây là bộ phận thực hiện các cuộc phỏng vấn và tìm kiểu khách hàng định kì, có thể theo thàng và quý. Từ đó nhằm bắt kịp xu hướng thay đổi của khách hàng trong thời đại bấy giờ. Các sản phẩm của công ty có thật sự làm hài lòng đối với nhu cầu thị hiếu của khách hàng hay chưa? Mức độ đánh giá của họ đối với từng dịch vụ có hài lòng hay không. Từ đó nhận ra những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của môi trường đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mỗi bộ phận cần có sự liên kết với nhau như bộ phận này cần kết hợp với bộ phận tín dụng để thực hiện công việc tốt hơn. Bởi các nhân viên tín dụng là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc vơi khách hàng nên họ hiểu và nắm bắt thông tin cụ thể kịp thời của khách hàng hơn.
+ Ngoài ra để nắm bắt thông tin khách hàng có hiệu quả cao hơn thì cần có mối quan hệ với các huyện trên địa bàn, kết hợp với các trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước, cơ quan thuế cung như cơ quan đăng ký kinh doanh,…
để có thể kịp lúc hiểu rõ hơn về khách hàng như uy tín và năng lực tài chính, cũng như mối quan hệ về tín dụng của họ với các ngân hàng khác,… từ đó chọn lọc ra những khách hàng đáng tin cậy nhất, giúp ích cho qua trình nâng cao việc thẩm định trước khi vay hạn chế tối đa rủi ro gặp phải.
+ Quy trình cho vay nên được tiến hành vận dụng khoa học hơn, gấp rút triển khai nhanh chóng và hiệu quả nhất. Tuy tiến hành cải cách các thủ tục đơn giản hơn trước nhưng không phải lược hóa, cắt xen, thay đổi hết tất cả mà vẫn phải đảm bâỏ được những bước cơ bản theo quy định chung. Tất cả các khách hàng đến với ngân hàng đều mong muốn quá trình giao dịch và vay vốn thuận lợi nhất có thể. Cho nên để giữ được khách hàng lâu dài thì thủ tục càng đơn giản, càng rút ngắn thời gian và mang lại sự hài lòng và thoải mái đối với khách; ngoài ra giấy tờ, biểu mẫu cho vay ngắn nhưng phải rõ ràng và dễ hiểu nội dung luôn được đẩm bảo đầy đủ. Bởi đa phần khách hàng còn chưa nắm rõ về lĩnh vực ngân hàng nên dễ làm họ lúng túng, khó hiểu và mất
thời gian khi giao dịch cho cả hai bên.
- Về chính sách đa dạng hóa sản phẩm
+ Kon Tum là một địa bàn có nhiều ngành nghề khá đa dạng; bên cạnh các ngành nghề truyền thống vẫn được lưu giữ lâu đời thì đã và đang phát triển những ngành nghề mới như bất động sản, cửa hàng ôtô, xe máy; nhà hàng, cà phê,…. Lớn nhỏ đều có. Nắm bắt được tình hình đó và tận dụng tốt lợi thế này kết hợp với nguồn vốn của Hội sở và nguồn vốn từ khách hàng.
Vietinbank Kon Tum đã tiến hành vận dụng chính sách tín dụng khách hàng trong thời gian tới một cách nhanh nhẹn, đảm bảo phù hợp với mỗi đối tượng khách hàng trong từng lĩnh vực để phù hợp với từng sản phẩm cho vay, từ đó có cơ cấu cho vay phù hợp nhất (ngắn hạn, trung và dài hạn). Điều phối và cho vay hợp lý với mức lãi suất cho vay trong giới hạn của chi nhánh, để vừa khai thác hết tiềm năng của địa phương, đa dạng hóa hơn hoạt động tín dụng, khai thác được hết ngưỡng lợi ích mà khách hàng có thể đem đến cho khách hàng; từ đó giảm bớt những rủi ro: Về khách hàng, về lãi suất, về cơ cấu thời hạn cho vay, cũng như về thị trường;… không đáng có cho chi nhánh trong quá trình hoạt động vay. Bởi tất cả đều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của hoạt động này và kể cả khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
+ Mỗi khách hàng có thể có những chính sách tín dụng khác nhau, điều này dựa vào độ tin cậy, uy tín và năng lực tài chính của họ, đảm bảo mang lại lợi nhuận và lợi ích cho ngân hàng. Tuy nhiên những chính sách này buộc phải nằm trong thẩm quyền cấp tín dụng và thẩm quyền quyết định lãi suất,…
Do Tổng giám đốc quy định, nhân viên cấp tín dụng không được phép tự quyết định. Bởi vậy khi chúng ta đưa ra được chính sách tín dụng thích hợp với thực tiễn của ngân hàng và thị trường; một chính sách đảm bảo khoa học thì luôn đem lại chất lượng và uy tín tốt; cũng như thu hút được khách hàng và giữ chân được họ lâu dài; khả năng sinh lời của hoạt động này luôn đảm
bảo và tăng cao; góp phần hạn chế rủi ro cao. Đặc biệt luôn tuân thủ theo chính sách của Nhà đước đã ban hành và quy trình quy định cho vay của ngân hàng Nhà nước.
- Đến với chính sách cạnh tranh lãi suất là một chính sách cũng khá quan trọng:
Tuy đã tiến hành sử dụng chính sách này nhưng vẫn chưa thực sự linh hoạt: Bị thu động hóa cho nên thường bỏ qua những khách hàng tiềm năng, vì vậy nên tìm hiểu nhu cầu của họ để áp dụng cho vay với lãi suất ưu đãi, để vừa cạnh tranh và giữ chân được khách hàng bên mình tạo quan hệ lâu hơn vừa thu hút được khách hàng của những ngân hàng khác. Luôn giới thiệu những dịch vụ mới để khách hàng có nhiều trải nghiệm hơn khi đến với chi nhánh. Còn những khách hàng từng giao dịch và chưa giao dịch cần xem xét kỹ lưỡng về mức độ rủi ro mang lại, tuy nhiên cần phải có những chính sách lãi suất hấp dẫn để có thể giữ cũng như khuyến khích họ có hứng thú giao dịch với ngân hàng như hạ lãi suất cho vay nhưng tiến hành tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng nhằm hạn chế những rủi ro không đáng có.
- Một trong những chính sách không thể thiếu là chính sách quảng bá sản phẩm:
Để người dân có thể hiểu và biết những chính sách mới của chi nhánh thì công tác quảng bá đến khách hàng rất quan trọng. Cần tích cực tiếp cận trực tiếp với khách hàng kinh doanh là cá nhân qua đó giới thiệu chi tiết hơn đối với những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngoài tiếp thị trực tiếp thì nên mở rộng tiếp thị gián tiếp qua các kênh thông tin báo mạng, các chương trình quảng cáo trên mạng,… từ đó các sản phẩm ngân hàng được phổ biến rộng rãi hơn và hình ảnh ngân hàng được biết đến nhiều hơn.
Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
- Có thể nói kinh doanh nào cũng sẽ có rủi ro cả, cao hay thấp tùy thuộc vào khả năng của đơn vị. Chính vì lẽ đó chi nhánh cũng đã gặp một vài rủi ro về khoản nợ xấu và nợ giới hạn; cho nên cần phải tăng cường chặt chẽ hơn nữa để kiểm soát và xử lý các khoản nợ có khả năng thu hồi và khó có khả năng thu hồi cần phải xử lý triệt để. Có thể thực hiện cơ cấu lại nợ, hỗ trợ vốn, giảm lãi suất để giúp họ có thêm nguồn lực để khắc phục và tiếp tục duy trì sản suất kinh doanh, hoàn thiện công việc kinh doanh dang dở, ổn định lại nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng hoặc bán nợ cho các công ty chuyên mua bán nợ. Chính sách này chỉ được áp dụng cho khách hàng có khả năng thu hồi nợ còn đối với những khách hàng khó hoặc không có khả năng thì tiến hành phát mãi, làm hồ sơ tài sản thế chấp để xử lý tài sản đảm bảo; với những khách hàng có hành vi trốn tránh, tẩu tán tài sản thì tiến hành khởi kiện.
- Không nên tập trung quá nhiều vào tài sản đảm bảo, cần chủ động chú trọng đến hiệu quả phương án, dự án có khả thi không.
- Để đánh giá và xếp hạng khách hàng một cách chính xác, đúng hạn thì khâu dữ liệu thông tin về họ phải đảm bảo tính chuẩn xác. Từ đó góp phần kiểm soát rủi ro cao hơn.
- Cần phải bám sát và cập nhập liên tục thông tin thị trường, giá cả lên xuống của nông sản và theo dõi từng ngành kinh doanh sản xuất cũng như những thông tin đời sống của dân… từ đó cán bộ thẩm định phải kịp thời nắm bắt.
- Sau khi cho vay, nhân viên tín dụng dù có bận nhiều việc nhưng vẫn không được lơ là, kiểm tra, giám sát một cách đối phó; kể cả các lãnh đạo phòng, chi nhánh cũng tăng cường công tác kiểm tra. Cần trực tiếp đi đến cơ sở để kiểm tra chứ không đưa biên bản để khách hàng ký khi đến hạn trả lãi
và giao dịch với ngân hàng. Do đó cán bộ cần nghiêm túc hơn trong vấn đề này để kiểm soát được thay đổi hoạt động của khách hàng vay giảm rủi ro.
- Trong quá trình vay nên giới thiệu và khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh.
- Ngoài nhiệm vụ giao phó cho các chi nhánh, Ban lãnh đạo cũng phải có trách nhiệm kiểm soát, giám sát nội bộ; tiến hành kiểm tra chéo giữa các chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch và cán bộ các phòng với nhau: Hồ sơ vay phải được kiểm tra kỹ, đầy đủ các bước trước khi vay, trong khi vay và cả sau khi vay. Để có thể quản lý chặt chẽ và đạt được hiệu quả cao trong vấn đề kiểm tra định kỳ này, đòi hỏi cần phải có một đoàn kiểm tra cấp trên thật sáng suốt hoặc đoàn thanh tra ngân hàng Nhà nước thật công minh. Từ đó quá trình tiến hành kiểm tra lại các hồ sơ diễn ra nghiêm túc, kỹ lưỡng và khách quan hơn nếu phát hiện lỗi người chịu trách nhiệm chính là cá nhân cán bộ đã kiểm tra trước đó.
- Các cán bộ quản lý rủi ro cần phải được chuẩn hóa kiến thức, được cử đi đào tạo chuyên sâu về những kiến thức này theo thông lệ quốc tế từ quản trị rủi ro tín dụng cho đến quản trị rủi ro ngân hàng; bên cạnh đó gắn liền với lộ trình triển khai các dự án và chương trình phần mên ững dụng cũng cần phải đươc chuẩn bị kỹ.
Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân lực
Rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh và một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro là con người. Cũng vì vậy Vietinbank Kon Tum, các cán bộ tín dụng là người trực tiếp tham gia cả quá trình cấp tín dụng cho nên đòi hỏi cần phải đào tạo, bồi dưỡng kỹ càng về nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp. Cả hai yếu tố đều rất quan trọng bởi có đạo đức mà không có tài thì làm sao gánh được trọng trách quản trị rủi ro; hoặc có tài mà không có đức sớm muộn cũng sẽ mang đến rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy để góp phần nâng
cao chất lượng cán bộ tín dụng thì cần phải chọn lọc và đưa ra một số giải pháp thiết yếu như:
- Muốn có những cán bộ tín dụng ưu tú và xuất sắc đòi hỏi trong qua trình kiểm tra chọn lọc phải thật khách quan để có thể phát hiện và chọn ra những cán bộ thật sự có đủ các yêu tố năng lực tốt, phẩm chất tốt, đặc biệt là có lòng yêu nghề. Bên cạnh đó kịp thời loại bỏ những cán bộ chưa đủ trình độ, có thái độ hành vi không đứng đắn, chưa đủ phẩm chất đạo đức để thực hiện công việc tín dụng này. Từ đó có thể sắp xếp bố trí lại nhân sự cho phù hợp với năng lực thực sự của từng người, phát huy tối đa thế mạnh của họ.
- Kết hợp hình thức đào tạo tập trung và huấn luyện tại chỗ bằng các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ. Từ đó cùng thảo luận những điều chưa hiểu rõ về công tác tín dụng, về quy trình nghiệp vụ, hay văn bản. bên còn đó còn tạo môi trường thuận lợi để cùng nhau giải đáp những thắc mắc về các sản phẩm tín dụng mới. Qua đó nâng cao khả năng hiểu biết về quản trị rủi ro, khả năng thẩm định và triển khai sản phẩm. Đây được xem là một giải pháp khá hay và thiết thực.
- Mỗi chi nhánh cũng cần phải có những buổi tập trung để bàn bạc, học hỏi và trao đổi kinh nghiệm về những tình huống rủi ro đã và có thể gặp trong tương lai; hoặc những rủi ro đang diễn ra hằng ngày trên mạng và báo chí. Từ đó nâng cao kinh nghiệm và hiểu biết để có thể nhạy bén phát hiện rủi ro có thể xảy đến đồng thời giải quyết nhanh chóng những rủi ro này. Có thể tổ chức những buổi học, đào tạo ngắn và mời các chuyên gia về lĩnh vực này về giảng dạy để góp nhặt thêm kiến thức, nâng cao trình độ về pháp luật, phân tích rủi ro hay kỹ năng thẩm định cũng như kỹ năng phán đoán quyết định cho vay trong khả năng an toàn.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc thi giữa các cán bộ tín dụng, không những nắm vững kiến thức mà còn nâng cao chuyên môn. Là cơ hội để họ hệ
thống lại các văn bản pháp luật, chính sách và quy trình nghiệp vụ của công tác tín dụng. Thông qua đó còn giúp thanh lọc những cán bộ tín dụng còn thiếu xót để luân chuyển vị trí mới, hoặc có thể đào tạo lại để củng cố chuyên môn. Ngoài ra còn là điều kiện tốt cho những người có năng lực thể hiện, ngược lại ngân hàng cũng tìm ra được những nhân tố có tiềm năng và phẩm chất thực sự trong lĩnh vực này từ đó bổ nhiệm họ vào những diện quy hoạch ngắn và trung hạn. Tạo tiền đề để họ trở thành những người kế thừa xuất sắc trong lớp cán bộ, luôn sẵn sàng để được điều động ở vị trí cao hơn, thông qua đó cán bộ tín dụng sẽ ngày càng phát triển vững chắc hơn.
Song không những chỉ đào tạo nguồn nhân lực cán bộ tín dụng để có một đội ngủ lớn mạnh mà quên mất việc giữ chân nguồn nhân lực để nó luôn ổn định và đạt chất lượng tốt nhất. Cho nên cần phải có những chính sách đãi ngộ tốt đối với cán bộ đang làm việc và những đãi ngộ hấp dẫn so với những ngân hàng khác để thu hút những cán bộ tài giỏi mới. Để có một đội ngủ cán bộ vững mạnh thì chi nhánh phải kết hợp cả hai điều trên vừa đào tạo vừa kết hợp với những chính sách đãi ngộ tốt nhất.
Đa dạng hóa cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng và phương thức đảm bảo tiền vay
Khách hàng đến với chi nhánh ngày một đa dạng hơn, với nhiều ngành nghề và phương thức kinh doanh khác nhau. Để có thể phân tán, giảm bớt rủi ro chi nhánh hạn chế cho vay tập trung theo ngành nghề do đó lợi nhuận cũng nâng cao hơn. Khách hàng kinh doanh các ngành nghề truyền thống vẫn tiếp tục hỗ trợ và cho vay, bên cạnh đó còn đấy mạnh cho cá nhân vay kinh doanh các lĩnh vực khác như dịch vụ (khách sạn, cà phê,…); mở các cửa hàng salong xe ô tô,… Vietinbank Kon Tum đã thực hiện tốt hoạt động nắm bắt thông tin thị trường từ đó bắt kịp xu thế phát triển của địa phương cũng như của tỉnh Kon Tum hiện nay.