CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH
3.2.1. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro
Trong bất cứ một cơ quan nào thì tài sản lớn nhất đó chính là con người, con người là nhân tố quan trọng nhất trong toàn bộ guồng máy quyết định tới sự thành bại của một tổ chức, vì vậy các định hướng phát triển luôn phải đặt yếu tố nhân lực lên hàng đầu. Trong công tác tuyển dụng tại Agribank Thái Bình, nếu đơn vị đặt mục tiêu chất lượng nhân lực là nhân tố sống còn thì quá trình đào tạo và làm việc sẽ chuyên nghiệp, vững vàng và qua đó đã giảm thiểu rủi ro đáng kể trong quá trình công tác, tránh được những sai sót cố hữu có thể” phòng ngừa.
Như vậy, có thể thấy là kết quả của quản trị RRTD phụ thuộc phần lớn vào trình độ, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ Ngân hàng, cụ thể:
- Đối với đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành
Trong hoạt động của bất cứ đơn vị nào thì vai trò của đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành sẽ hình thành nên văn hóa kinh doanh của đơn vị, chính là hình ảnh phản chiếu nhanh nhất về cách làm việc của doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng, điều này lại càng thể hiện rõ nét, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý có ý nghĩa đặc biệt tạo nên năng lực quản trị điều hành của Chi nhánh. Đội ngũ cán bộ quản lý điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có kỷ cương thống nhất mà còn phát huy tính năng động, sáng tạo của mỗi người qua đó thực hiện có hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tránh được những rủi ro không đáng có trong”
hoạt động kinh doanh.
Chính vì thế, để quản trị RRTD có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên quyết đội ngũ quản lý điều hành cần quan tâm trau dồi về đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngay tại Ngân hàng, đặc biệt là quản trị RRTD để bộ máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có” hiệu quả.
- Đối với cán bộ tác nghiệp
Cán bộ tác nghiệp cần được thường xuyên rèn luyện về phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cũng như chuyên môn, nghiệp vụ. Để đạt được điều đó, không chỉ là nỗ lực từ một phía, các cán bộ bên cạnh việc tự trau dồi thì cũng cần được thường xuyên đào tạo để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD. Do đó, để hoàn thiện công tác quản trị RRTD, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho mình thông qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
+ Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, chế độ đãi ngộ và bổ nhiệm cán bộ thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc, đồng thời quá trình tuyển dụng nên cùng hợp tác với tổ chức bên ngoài NH có chuyên môn, uy tín về nhân sự để giảm thiểu tiêu cực trong quá trình thi tuyển.
+ Định kỳ tổ chức các kỳ thi nghiệp vụ và phối hợp với các NHNN ngoài mở các lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức Ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ thể hiện khả năng, năng lực tốt.
+ Nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng lực chuyên môn, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật cho nhân viên tín dụng để có góc nhìn khái quát, toàn diện giúp đưa ra nhận xét, đánh giá sát thực, khách quan hơn trong các quyết đinh cho vay.
+ Các kiến thức về kỹ năng phục vụ, chăm sóc khách hàng, kỹ năng tìm kiếm thông tin, kỹ năng đàm phán, kỹ năng phân tích, tổng hợp, kỹ năng lắng nghe là các yêu cầu bắt buộc và được đánh giá hàng kỳ trên các bảng chấm điểm chi tiết từng tiêu thức đó.
+ Kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu kém về tư cách đạo đức, thiếu trung thực hoặc điều chuyển sang bộ phận công tác khác nếu yếu kém về chuyên môn nghiệp vụ.
+ Cần áp dụng một phương pháp, phân tích thẩm định tín dụng theo hướng tính toán khoa học, bài bản và chuyên nghiệp hơn để hỗ trợ cho cán bộ ngân hàng trong công việc. Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng.
Cán bộ trong hệ thống xử lý nợ xấu nói riêng và công tác xử lý nợ nói chung cần phải làm tốt công việc được giao. Trên thực tế, đây là công tác nghiệp vụ tạo ra thu nhập cho Ngân hàng, về mặt chuyên môn phải xử lý các mối quan hệ với khách hàng, đối tác xử lý nợ đa dạng và phức tạp, đặc biệt là các trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác,...Do đó việc bố trí, phân công cán bộ cho nhiệm vụ này không thể xem nhẹ, phải lựa chọn cán bộ đủ nhiệt tình, quyết tâm và có kinh nghiệm, hiểu biết công tác tín dụng, công tác KH. Phải có chính sách động viên, đánh giá thích hợp để cán bộ làm công tác này có thể toàn tâm, toàn ý với nhiệm vụ.
Chi nhánh cần tạo kênh hợp tác với những chuyên gia kinh tế để lắng nghe, học hỏi và áp dụng những nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro giúp cho lãnh Agribank Thái Bình trong việc ban hành, sửa đổi các chính sách QTRR của Chi nhánh cũng như cập nhật những thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay Thực hiện kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng cần được tiến hành định kỳ theo đúng quy định đồng thời tiến hành kiểm tra đột xuất để có thể nhanh chóng phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề và có biện pháp kịp thời. Tránh tình trạng kiểm tra qua loa, hình thức.
Định kỳ ngân hàng cần tổ chức họp đơn vị, xây dựng kế hoạch kiểm tra và giám sát cụ thể cho từng phòng, ban, từng lĩnh vực cho vay. Việc kiểm tra được thực hiện như sau: giám đốc chi nhánh giám sát quá trình công tác của từng cán bộ cho vay, góp ý chỉ đạo kịp thời những thiếu sót trong quá trình làm việc, góp phần hạn chế rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng. Cán bộ tín dụng cần giám sát quá trình sử dụng vốn, tình hình tài sản sản đảm bảo theo nhiều phương thức. Cơ bản cần có:
đến kiểm tra, kiểm soát và cho ý kiến nếu phát sinh các vấn đề rủi ro khách hàng vỡ” nợ, làm ăn trì trệ… có ý kiến với các bộ phận có liên quan kịp thời ngăn chặn rủi ro.
“ Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân bằng các biện pháp kiểm tra đột xuất, kiểm tra thông qua các khách hàng khác, thông qua đối tác làm ăn của khách hàng”.
Công tác xử lý rủi ro, đặc biệt là xử lý nợ xấu cần áp dụng linh hoạt theo các cách sau:
- “Đối với các khoản nợ xấu nhưng được đánh giá là có khả năng thu hồi:
Thường xuyên bám sát, đôn đốc thu nợ, theo dõi tình hình và hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng khi cần thiết, khuyến khích khách hàng trả nợ bằng việc miễn giảm một phần lãi suất, cơ cấu gia hạn thêm thời gian khoản vay để khách hàng trả nợ đối với khách hàng có thiện chí trả nợ gốc”.
- Đối với khoản nợ có dấu hiệu khó đòi: kiểm soát khách hàng, tận dụng các nguồn thu (tài sản đảm bảo), yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay.
-“ Đối với các khoản nợ xấu không có khả năng thu hồi: sử dụng dự phòng RRTD để bù đắp tổn thất hoặc chuyển qua công ty quản lý tài sản và khai thác nợ tiếp tục theo dõi tìm biện pháp thu hồi nợ hoặc phát mại tài sản, bán nợ, khởi kiện khách hàng”.
“ Ngoài ra, Agribank chi nhánh huyện Lập Thạch cần gắn trực tiếp kết quả thu hồi nợ với kế hoạch kinh doanh từng năm, đảm bảo mọi chỉ tiêu được liên kết logic và tạo động lực phối hợp tốt giữa các bộ phận liên quan giúp cải thiện hiệu quả thu hồi nợ qua các năm và bắt kịp đà tăng trưởng kinh doanh.
3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
“Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một khâu quan trọng của quá trình quản lý, là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Việc mở rộng quy mô tín dụng phải đi đôi với việc tăng cường và nâng cao chất lượng của nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát.
Để đảm bảo hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách khách quan, kết quả kiểm tra chính xác, cảnh báo sai sót vi phạm, tham mưu đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngoài các nội dung kiểm tra, kiểm toán theo chương trình của Agribank , Chi nhánh cần yêu cầu các Chi nhánh loại II xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm hoặc đột xuất khi cần theo từng chuyên đề cụ thể, trong đó có chuyên đề kiểm tra hoạt động tín dụng và rủi ro trong tín dụng.
Cần duy trì thường xuyên công tác kiểm tra chéo, tự kiểm tra, kiểm tra của lãnh đạo, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra theo đề cương... trong tất cả các khâu của hoạt động tín dụng.
Đặc biệt phải coi trọng vai trò của công tác kiểm tra, coi trọng việc chấn chỉnh, sửa chữa, khắc phục các tồn tại, thiếu sót được phát hiện trong quá trình kiểm tra, kiểm soát.
Công tác kiểm tra, kiểm soát phải được coi trọng cả đối với khách hàng và đối với công việc của cán bộ nghiệp vụ.
Bố trí các cán bộ kiểm tra, kiểm soát đủ về số lượng và đáp ứng về chất lượng để hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực sự phát huy hiệu quả. Đồng thời nâng cao vai trò và phát huy hiệu quả hoạt động của cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ”.[11]
3.2.4. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng
Khi phân tích v tác nhận diện rủi ro liệu thông tin khách hàng. Mỗi một thi Agribank Thái Bình giai đonhích20-2022, nghiên cích v tác nhận diện rủi ro liệu thông tin khách hàng. Mỗi một cán bộ cần có ý yếu; các khâu quản trị cụ thể vẫn chưa đạt đến độ yêu cầu, trong đó khâu nhận diện rủi ro là khâu yếu đầu tiên trong quá trình quản trị rủi ro tín diên
- Sự yếu kém của hoạt động quản trị RRTD của Agribank Thái Bình thể hiện trong toàn bộ hoạt động tín dụng cũng như với từng khoản tín dụng cụ thể. Các hoạt động nhận diện rủi ro không được triển khai đầy đủ và đúng mức, chất lượng hoạt động này không cao, hầu như chỉ mang tính hình thức. Nó chưa làm trọn vai trò là cửa chặn đầu tiên cho hoạt động tín dụng. Vì vậy, trong thời gian qua rất nhiều nguy cơ rủi ro đã không được phân tích, nhận diện để đưa ra các phương án ứng phó kịp thời, dẫn đến khi rủi ro xảy ra, chính sách ứng xử của Chi nhánh đã tỏ ra lúng túng và khách hàng đã phải hứng chịu những quyết định mang tính bất ngờ, gây sốc, mà rủi ro vẫn không được ngăn chặn.
Để thực hiện yêu cầu nâng cao năng lực nhận diện rủi ro tín dụng vừa nêu trên, Agribank Thái Bình cần phải xử lý tốt một số vấn đề như sau:
- Chi nhánh cần lập bảng thống kê các dấu hiệu nhận diện RRTD với nội dung sau: Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến tư cách và tình hình tài chính của khách hàng, cơ chế chính sách của Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng và môi trường nội bộ cấp tín dụng của ngân hàng để phân tích, đánh giá nguyên nhân phát sinh nợ xấu trên các phương diện về phía khách hàng;
về phía chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng của ngân hàng; về tác động của môi trường kinh doanh; phân tích, dự báo tác động của việc thay đổi môi trường bên ngoài, bên trong tác động không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để tổng kết, xây dựng hệ thống các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng đã, đang và sẽ xảy ra để phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng và nhận diện rủi ro tín dụng của cán bộ ngân hàng một cách hệ thống, chủ động, khoa học.
- Trong quá trình cho vay, yêu cầu các CBTD và đội ngũ quản lý trực tiếp phải thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quy trình, hướng dẫn về phân tích các dấu hiệu nhận biết rủi ro của khách hàng. Các quy định, hướng dẫn hiện nay của Agribank về vấn đề này cũng đã khá đầy đủ và được thường xuyên cập nhật từ lý luận và thực tế. Nếu thực hiện đúng và thực chất thì kết quả cũng sẽ rất tốt. Vấn đề còn lại chỉ là do từ trước đến nay Agribank Thái Bình vẫn chưa khai thác hết, hoặc quá trình tác nghiệp thực tế thường bỏ qua một số dấu hiệu, hoặc do chất lượng các phân tích chưa cao. Vì thế, bây giờ Agribank Thái Bình cần phải chấn chỉnh lại việc tuân thủ thực hiện các nội dung tác nghiệp. Yêu cầu này tùy thuộc rất nhiều vào công tác đào tạo và sự kiểm soát của đội ngũ cán bộ quản lý nghiệp vụ.
- Thường xuyên cập nhật những vấn đề mới, diễn biến mới của tình hình rủi ro tín dụng, các khuyến nghị từ các cơ quan quản lý nhà nước vào quá trình nhận diện rủi ro tín dụng và thực hiện các quyết định tín dụng. Chẳng hạn như phải đặc biệt quan tâm đến vấn đề “nhóm khách hàng liên quan” trong quá trình cấp tín dụng dây chuyền (là vấn đề lâu nay vẫn còn chưa được quan tâm kiểm soát), hay vấn đề tư cách pháp lý, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng…
- Một nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng là thông tin không đầy đủ, do khách hàng hoặc do bản thân ngân hàng. Vì vậy, để công tác nhận dạng RRTD khi thực hiện quá trình cấp tín dụng, Agribank Thái Bình cần phải xây dựng các bảng câu hỏi liệt kê các yếu tố nghi vấn về điều kiện rủi ro để qua đó nhận diện nguy cơ rủi ro. Từ đó, giúp chi nhánh nhận biết được các điều kiện gây ra rủi ro, nguy cơ rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời.
- Ngoài ra, trong quá trình phân tích, nhận diện các nguồn rủi ro đối với toàn bộ hoạt động tín dụng, cần phải quan tâm đến vấn đề các rủi ro phát sinh từ quá trình quyết định tín dụng.
3.2.5. Đa dạng hóa đối tượng, lĩnh vực cho vay
Chủ trương của NHNN và chính phủ hiện này đối với các tổ chức tín dụng hiện nay hướng đến cho vay phục vụ sản xuất, do vậy những đối tượng khách hàng khác thường ít được quan tâm, chú trọng. Trong khi đó, trên thực tế, hoạt động phi sản xuất chiếm mảng khá lớn trong kinh tế. Ngoài ra, nhu cầu vay vốn tiêu dùng cho các sinh hoạt khác là rất lớn. Khoảng 63,56% các khoản vay là vốn sản xuất, còn lại là dành cho các hoạt động khác như mua/làm nhà, học hành, tiêu dùng v.v
… Do đó để mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng, Ngân hàng rất cần quan tâm phát triển, mở rộng cho vay đối với các nhu cầu trên. Đối với các nước phát triển thì mảng cho vay tiêu dùng phát triển khá mạnh, nhất là thẻ tín dụng, đấy chính là
phân khúc có lợi nhuận khá cao mà tỷ lệ rủi ro lại thấp tuy nhiên lại chiếm khá nhiều nguồn lực của ngân hàng vì các món vay đa số là không lớn, trước kia thông thường các NHTM ít chú ý đến phân khúc này mà chỉ chú trọng cho vay doanh nghiệp có các khoản vay giá trị lớn, tuy nhiên trong những năm vừa qua sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế dẫn đến doanh nghiệp khó khăn và phá sản nhiều dẫn dến nợ xấu ngân hàng tăng cao ghóp phần làm thay đổi chiến lược kinh doanh của nhiều ngân hàng. Nhiều ngân hàng hiện nay đẩy mạnh mạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, cá nhân, kết quả đã cho thấy sự thành công khá lớn, điển hình như NH TMCP VPBANK Năm 2022 đã bước chân vào NHTMCP nhóm đầu nhờ lợi nhuận tăng vọt, thành công này khá lớn là NH TMCP VPBANK đẩy mạnh mảng tín dụng tiêu dùng.
Ngoài ra, Các chủ thể kinh tế sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực rất đa dạng thuộc các thành phần kinh tế: Kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, kinh tế tư nhân, kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài...phát triển dưới nhiều loại hình.
Agribank Chi nhánh Thái Bình cần hướng đến tất cả mọi đối tượng khách hàng.