CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.3. Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Quảng Bình
2.3.1. Kết quả đạt được
Trong vòng 3 năm qua từ 2015 đến 2017, Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình tích cực tập trung tăng trưởng dư nợ để tạo ra thu nhập nên doanh số cho vay KHCN có những chuyển biến tốt, cụ thể doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao hơn là cho vay ngắn hạn (từ 54,35% trong năm 2015 tăng lên 65,47% trong năm 2017).
66
Chính những chuyển biến về doanh số cho vay đi cùng với sự gia tăng doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Đặc biệt năm 2017 công tác thu hồi nợ tại Chi nhánh tăng rất cao, trong đó chiếm tỷ trọng lớn hơn vẫn là doanh số thu hồi nợ ngắn hạn. Đồng thời, sản phẩm cho vay chính đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình hiện có đa dạng, chẳng hạn như cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư, cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá, cho vay trả góp, cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay hỗ trợ du học... Tuy nhiên, trong những năm vừa qua Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình chủ yếu tập trung phần lớn vào các nhóm là cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển sản xuất kinh doanh cá nhân và hộ gia đình, cho vay cầm cố giấy tờ có giá. Bên cạnh đó, sự tác động cạnh tranh của nhiều tổ chức tài chính trong và nước ngoài, Vietcombank đã dần thay đổi nhiều hình thức cho vay không cần TSĐB, đặc biệt là đối tượng cá nhân và hộ gia đình nhằm mở rộng tín dụng ở những lĩnh vực cho vay này để đảm bảo tăng trưởng trong hoạt động cho vay KHCN.
Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là các vấn đề đặt ra cho các tổ chức tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN. Đối với hoạt động tín dụng trong NHTM, xảy ra nợ quá hạn cũng là tất yếu, khó tránh khỏi. Tuy nhiên, nếu Ngân hàng có nhiều khoản nợ quá hạn sẽ gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh vì nguy cơ mất vốn lớn dẫn đến mất khả năng thanh toán, giảm thu nhập. Do vậy, Vietcombank Chi nhánh Quảng Bình duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trong giới hạn cho phép và luôn đạt được xếp hạng chất lượng tín dụng cao. Vì vậy, hoạt động cho vay KHCN trong thời gian qua của Vietcombank chi nhánh Quảng Bình được đánh giá hiệu quả và tăng trưởng tốt.
67
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Từ thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Vietcombank Quảng Bình, khẳng định hoạt động cho vay KHCN là hoạt động hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho KHCN. Tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân được vay vốn, giảm áp lực về vấn đề tài chính cá nhân. Tuy nhiên, trong quá triển khai hoạt động cho vay KHCN vẫn còn bộc lộ một số hạn chế và nguyên nhân cần khắc phục, cụ thể là:
2.3.2.1. Vai trò hoạt động cho vay KHCN trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Với vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, song hoạt động cho vay KHCN đã thể hiện những mặt tồn tại của mình thông qua kết quả hoạt động có sự biến động nhẹ, chưa phản ánh cụ thể phát triển bền vững. Điều này minh chứng qua tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phát triển không tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung của chi nhánh.
2.3.2.2. Dư Nợ quá hạn trong tổng Dư Nợ
Hoạt động cho vay KHCN tăng trưởng qua các năm nhưng đồng thời cũng đưa chỉ số nợ quá hạn không những gia tăng về mặt con số tuyệt đối mà còn gia tăng cả về số tương đối trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Với việc tỷ lệ nợ quá hạn không hề sụt giảm theo thời gian đã chứng tỏ khả năng kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân Hàng còn hạn chế đồng thời cũng thể hiện một sự chuyển biến chưa tích cực trong việc thu hồi vốn đúng hạn của Ngân Hàng.
2.3.2.3. Các điều kiện và thủ tục vay vốn
Để hạn chế các rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh, các điều kiện để KHCN vay vốn của nhi nhánh vẫn còn rất chặt chẽ. Do đó, khách hàng phải có năng lực tài chính hoặc có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng mới có thể vay để tiêu dùng. Trong khi đó, bên cạnh nguồn thu nhập chính thức từ lương trong công ty thường được chứng minh là rất thấp còn thu nhập thực tế thì có thể cao hơn nhiều nhưng đến từ những nguồn không chứng minh được. Bên cạnh đó, thủ tục công chứng kéo dài, chiếm quá nhiều thời gian của
68
quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Một số phương án kinh doanh của khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu như vậy sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
69 Chương 3