CHƯƠNG 3. ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH
3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển kinh doanh của Vietcombank đến năm
Vietcombank xác định tầm nhìn chiến lược đến 2020 là trở thành NHTM số 1 tại Việt Nam, một trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới và được quản trị rủi ro theo các thông lệ quốc tế tốt nhất. Ở giai đoạn tiếp theo sau năm 2020, Vietcombank định hướng tiếp tục duy trì vị trí ngân hàng số 1 tại Việt Nam và từng bước nâng cao vị thế trong khu vực.
3.1.2. Sứ mệnh kinh doanh của Vietcombank
- Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng
3.1.3. Định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank
Công tác khách hàng được Vietcombank xác định là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Phát triển công tác khách hàng một cách chủ động, thực hiện phân khúc và phân hạng khách hàng (KHDN lớn, KHDN thương mại, KHDN SMEs lớn...) dựa trên quy mô doanh thu, vốn, lợi nhuận, tình hình giao dịch với Vietcombank… nhằm đưa ra chính sách phù hợp với từng phân khúc/khách hàng; Chú trọng phát triển danh mục khách hàng FDI, tập trung đẩy mạnh quan hệ với khách hàng trọng điểm tài trợ thương mại; Thiết kế quy trình bán và mô hình bán hàng cho từng phân khúc khách hàng, gia tăng tương tác giữa cán bộ bán hàng và cán bộ sản phẩm để tăng cường bán chéo, khai thác cơ hội kinh doanh từ khách hàng.
Chính vì vậy, có thể nhận thấy rằng đối với NHTM, việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đề cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển tín dụng.
Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi và tình hình
70
phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về phát triển tín dụng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình.
Đối với Vietcombank, hoàn cảnh hiện nay đã khác trước khi mà có sự cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank đã bị lôi kéo ít nhiều, vì vậy ban lãnh đạo ngân hàng đã xác định để phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập và cạnh tranh không thể mãi tranh thủ lợi thế ngân hàng bán buôn trước đây mà phải phát triển song hành bán lẻ đi đôi với bán buôn.
Chính vì vậy, Vietcombank xác định việc triển khai các giải pháp đồng bộ nhằm từng bước cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một ưu tiên trong mục tiêu tăng trưởng tín dụng cá nhân. Do đó, Vietcombank tiếp tục chuẩn hóa các quy trình và mẫu biểu cung ứng sản phẩm dịch vụ theo hướng tập trung, tự động hóa, huy động tối đa nguồn lực cho công tác phát triển khách hàng và bán hàng nhưng đảm bảo quản trị rủi ro hoạt động; Tiếp tục phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tại tất cả các hoạt động kinh doanh bán lẻ, nâng cấp tính năng để mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng.
Nhằm gia tăng giá trị khách hàng tín dụng, Vietcombank đẩy mạnh tăng cường cấp tín dụng theo chuỗi kết hợp cả bán buôn với bán lẻ, tăng cường kiểm soát các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng giảm dần danh mục các khách hàng có mức lãi suất cho vay thấp.
Với chiến lược phát triển bán buôn đi kèm phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu của Vietcombank hiện nay không chỉ là tổ chức, doanh nghiệp lớn mà còn có khách hàng nhỏ lẻ như cá nhân và hộ gia đình. Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân của Vietcombank nằm trong tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ.
Tuy nhiên để đảm bảo mục tiêu trên của Vietcombank tăng trưởng bền vững còn Đẩy mạnh hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro. Xây dựng lộ trình thu hồi đến từng khoản nợ có vấn đề và có kế hoạch hành động cụ thể, đồng thời gắn với trách nhiệm của từng thành viên trong Ban xử lý nợ để rút ngắn thời gian thu hồi nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng tiến hành rà soát từng khoản nợ, đánh
71
giá khó khăn vướng mắc và tích cực chủ động phối hợp với cơ quan chính quyền địa phương để thúc đẩy quá trình thu hồi nợ.
Đồng thời để đảm bảo việc hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng qua các năm, Vietcombank tiếp tục kiện toàn năng lực quản trị rủi ro trên tất cả các mảng rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất trên sổ ngân hàng và rủi ro hoạt động. Bên cạnh đó, xây dựng quản lý danh mục rủi ro tín dụng: thực hiện quản lý rủi ro tập trung theo khách hàng/nhóm khách hàng/ngành hàng; tiếp tục chuẩn hóa các điều kiện tín dụng theo ngành hàng; hoàn thiện, cụ thể hóa các định hướng về ngành hàng; và xây dựng GHTD/Giới hạn cho vay đối với các ngành có tỷ trọng dư nợ lớn/có rủi ro/có tiềm năng.
Tiếp tục thực hiện công tác kiểm tra/kiểm toán chi tiết, toàn diện các đơn vị trong hệ thống, triển khai nhiều cuộc kiểm tra/kiểm toán chuyên sâu theo chuyên đề. Duy trì và tăng cường công tác giám sát, theo dõi từ xa đối với các hoạt động kinh doanh tại các đơn vị trong toàn hệ thống; áp dụng các ứng dụng công nghệ thông tin, đưa vào áp dụng các chương trình cảnh báo sớm nhằm hạn chế và kịp thời phát hiện rủi ro. Đây chính là cơ sở để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN được hoàn thành theo đúng kế hoạch và tiến độ đề ra.
3.1.4. Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Quảng Bình
Cho vay KHCN là một hoạt động truyền thống trong nghiệp vụ của ngân hàng. Việc mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là một việc làm vô cùng quan trọng và có ý nghĩa đối với ngân hàng, nó cũng góp phần cho hoạt động kinh doanh trở nên sôi nổi và đa dạng hơn. Chính vì vậy, ngân hàng đã tập trung rất nhiều vào lĩnh vực này để hoạt động tín dụng ngày càng thuận lợi.
Chủ trương của Vietcombank Quảng Bình là từng bước lớn mạnh, trở thành NHTM hiện đại với các dịch vụ ngân hàng đa năng làm nền tảng đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, đặc biệt là đối với cá nhân, hộ gia đình. Thực hiện mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm điểm giao dịch tại các nơi tập trung dân cư,
72
tăng quy mô hoạt động cũng như tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường.
Mở rộng cho vay KHCN là một hướng đi đúng đối với Vietcombank Quảng Bình trong thời gian tới. Mục tiêu quan trọng của chi nhánh là không ngừng gia tăng số lượng và quy mô các khoản cho vay KHCN, tăng cường tìm khiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống cùng với đó là kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn theo quy định. Với những kết quả đã đạt được từ việc mở rộng cho vay KHCN trong những năm gần đây, chi nhánh đã đưa ra những định hướng phát triển loại hình cho vay KHCN nhằm khai thác tiềm năng của loại hình dịch vụ truyền thống này.
Vietcombank Quảng Bình trong thời gian tới sẽ đặc biệt chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng cho vay KHCN, khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn tỉnh, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay KHCN, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay KHCN đến mọi khách hàng có thể tiếp cận, các cơ quan đơn vị, các tổ chức kinh tế xã hội đóng trên địa bàn cũng như ngoài địa bàn. Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay và thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng cũng như nắm bắt kịp thời thông tin về khách hàng để có thể xử lý khi cần thiết, kiểm soát được vốn vay.
Là một ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp và cá nhân để đạt được nhứng kết quả trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh đã xác định cho mình những định hướng cụ thể làm phương châm hoạt động cho toàn Chi nhánh. Đó là:
73
Thường xuyên bám sát các Nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế-xã hội của Đảng, Nhà nước, các quy định của ngành, định hướng và các biện pháp chỉ đạo điều hành của Vietcombank cấp trên, từ đó triển khai các giải pháp nhanh nhạy, phù hợp với thực tiễn.
Luôn bám sát thực tiễn, năng động, sáng tạo trong điều hành tác nghiệp. Tranh thủ sự ủng hộ của cấp ủy và chính quyền địa phương. Phối hợp thường xuyên, chặt chẽ giữa cấp ủy, chính quyền, công đoàn trong tổ chức chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ.
Luôn thực hiện phương châm vì một Vietcombank ngày càng thịnh vượng, xa rời lợi ích cục bộ, phục vụ đắc lực cho sự phát triển ổn định, vững chắc của hệ thống. Thực hiện chống lãng phí và thực hành tiết kiệm trên cơ sở đảm bảo các lợi ích của Nhà nước, tập thể, cán bộ nhân viên.
Xác định được nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh, đó là chất lượng tín dụng và nguồn lực (trình độ cán bộ, công nghệ hiện đại, năng lực tài chính), trình độ lý luận, chính trị đáp ứng kịp thời yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, tìm biện pháp nâng cao hiệu quả, chuyển dịch cơ cấu kinh tế đúng hướng để phát huy hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.