CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.4.2.3. Các yếu tố nội tại ngân hàng
Năng lực tài chỉnh: Quy mô nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố cung cấp năng lực tài chính, là nền tảng cho hoạt động tín dụng. Quy mô nguồn vốn có vai trò quyết định đến quá trình tăng trưởng; mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn đƣợc đề cập chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng. Nguồn vốn đƣợc sử dụng chủ yếu trong cấp tín dụng là vốn huy động.
Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi huy động đƣợc lƣợng vốn lớn và đa dạng về thời hạn, quy mô. Mà vốn huy động lại bị ràng buộc bởi hệ số giới hạn huy động vốn. Do vậy, để có thể huy động đƣợc một số vốn lớn thì phải duy trì nguồn vốn tự có đủ lớn. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn phải duy trì hệ số an toàn vốn tối thiểu
Hệ số CAR, tuân thủ các giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng có liên quan tong quá trình hoạt động. Các giới hạn này đều phụ thuộc vào vốn tự có. Nhƣ vậy nguồn vốn lớn là một yếu tố làm tăng quy mô hoạt động tín dụng đối với SMEs.
Năng lực tổ chức quản lý: vấn đề then chốt trong quản trị điều hành của các
NHTM chính là cách xác định hướng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lƣợc. Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ quyết định các chính sách về phát triển của ngân hàng nhƣ chiến lƣợc phát triển dài hạn, chính sách đầu tƣ, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách đầu tư vào con người, cơ sở vật chất, công nghệ....
Trình độ và đạo đức của cán bộ Ngân hàng: vấn đề then chốt có tính quyết định trong đồi mới phương thức quản lý là con người, cần có chính sách đào tạo lại cán bộ quản lý các cấp và cà cán bộ quản lý cấp cao để nhanh chóng tiếp cận đƣợc với các phương thức quản trị ngân hàng hiện đại. Đồng thời, có các chính sách thu hút nhân tài và đào tạo nguồn nhân lực.
Mô hình tổ chức: Thông thường, mô hình tổ chức của một ngân hàng được xây dựng nhằm thực hiện có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng. Theo thời gian, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, theo đó hình thức tổ chức của ngân hàng cũng luôn đổi mới và phát triển cho phù hợp. Tuy nhiên, mô hình tổ chức của mỗi ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: quy mô vốn của ngân hàng và quy định Nhà nước về các hoạt động của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng: là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch đinh theo từng thời kỳ cụ thể và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng chính là những nguyên tắc cơ bản chi phối việc mở rộng tín dụng. Vì vậy, đây là nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng có ảnh huởng lớn đến khả năng tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với các SMEs.
Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể có ảnh hưởng trực tiếp đến việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng như: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng, đảm bảo tín dụng.
Quy trình phân tích, thẩm định tín dụng: Đây là bước quan trọng trong việc ra quyết đinh cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng. Một quy trình phân tích tín dụng phải tói qua nhiều bước rườm rà, không cạn thiết sẽ là rào cản đối với việc tiếp cận tín dụng của khách hàng. Ngƣợc lại, nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, hiệu quả thì đó chính là lợi thế thu hút khác hàng. Do đặc thù sản phẩm của các ngân hàng khá giống nhau nên yếu tố cạnh tranh, tạo nên lợi thế cho ngân hàng chính là chất lƣợng của các dịch vụ phục vụ khách hàng. Quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục hợp lý sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo đƣợc sự thiện cảm từ phía khách hàng.
Lãi suất tín dụng là giá cả của việc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng phải chi trả. Thông thường, lãi suất tiền gửi phải thấp hơn lãi
suất tiền vay và lãi suất tiền vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp, đồng thời lãi suất tiền gửi phải thực dương (lớn hơn tỉ lệ lạm phát). Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho các khách hàng gửi tiết kiệm, đảm bảo lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất. Mức lãi suất tùy thuộc vào từng đối tƣợng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, quy mô tín dụng. Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với SMEs của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nguồn tài trợ tín dụng ngân hàng và ngƣợc lại.
Phẩm chất năng lực và đạo đức của cán bộ tín dụng: Con người là một trong những nhân tố có ý nghĩa quyết định đối với sự thành công của một tổ chức túi dụng.
Vì vậy nói đến việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với SMEs không thể không kể đến những đóng góp, tác động của các cán bộ tín dụng. Cán bộ túi dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là cầu nối cho khách hàng tiếp cận đến các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Đối tƣợng khách hàng là SMEs có số lƣợng rất lớn và đa dạng, do đó cán bộ tín dụng phải có đầy đủ kiến thức, hiểu biết trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề một cách bao quát thì mới có thể có khả năng phát hiện, phân tích vấn đề, tƣ vấn thỏa đáng, cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp tốt nhất cho khách hàng.
Đối với cán bộ tín dụng, ngoài vấn đề về trình độ thì tác phong, thái độ làm việc cũng rất quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến sự tăng trưởng của hoat động tín dụng đối với SMEs. Cán bộ tín dụng thông thạo nghiệp vụ, nhanh nhẹn, linh động trong giao tiếp ứng xử với khách hàng chính là yếu tố làm tăng khả năng thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Cán bộ tín dụng nếu quá nguyên tắc, cứng nhắc khi làm việc sẽ gây cảm giác, ấn tƣợng không tốt cho khách hàng. Mặt khác nếu quá dễ dàng trong quá trình thẩm định, phân tích thông tin khách hàng có thể sẽ gây ra rủi ro, tổn thất cho bản thân ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thể hiện số lượng chi nhánh, các đơn vị trực thuộc của ngân hàng và sự phân bổ các chi nhánh theo vị trí địa lý. Mạng lưới hoạt động càng rộng khắp thì càng có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng hơn, đồng thời đem lại sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, từ đó có thể gia tăng lƣợng sản phẩm dịch vụ bán ra. Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng với vai trò là lĩnh vực kinh doanh cơ bản đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng thì vấn đề mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận tín dụng của các SMEs. SMEs với đặc điểm phân bố rộng rãi trên khắp các vùng miền sẽ có điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng từ các ngân hàng có mạng lưới bao phủ rộng. Hoạt động marketing của ngân
hàng đƣợc thực hiện thông qua các chính sách sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗn hợp trong môi trường canh tranh nhằm tạo ra sự khác biệt hóa. Việc quảng bá, khuếch trương hình ảnh của ngân hàng có tác dụng rất lớn đối với vần đề thu hút khách hàng, gia tăng hình ảnh, vị thế của ngân hàng. Thông qua marketing, sẽ chuyển tải đến cho khách hàng những thông điệp về ngân hàng một cách nhanh chóng, rộng rãi, kịp thời, dễ dàng nhất, và nó cũng giúp chuyển tải thông tin về những tiện ích mà các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại.
Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng: Công nghệ ngân hàng hiện đại là lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng điện tử. Do vậy, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ tốt sẽ tầng cường thu hút khách hàng. Công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp cho quá trình thu thập dữ liệu, phân tích, xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời, hỗ trợ tốt nhất cho việc đƣa ra các quyết định đúng đắn, nhanh chóng trong lựa chọn khách hàng, mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho các SMEs thực sự có tiềm năng. Đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch. Quá trình giao dịch diễn ra chính xác, nhanh chóng, an toàn và thuận lợi hơn sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể gia tăng lƣợng khách hàng, gia tăng doanh số sản phẩm dịch vụ.
Năng lực phát triển thị trường của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính và năng lực tổ chức quản lý điều hành. Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam có vốn chủ sở hữu thấp so với mức trung bình của thế giới chính vì vậy các ngân hàng chỉ có thể phát triển mạng lưới kinh doanh trên thị trường trong nước, việc phát triển mạng lưới chi nhánh sang các nước khác vẫn còn nhiều khó khăn và trở ngại.
1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá việc tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo Lê Tuấn Anh (2018) các chỉ tiêu đánh giá mở rộng quy mô tín dụng đối với SMEs gồm các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lƣợng.