1.4.2.1. Nhu cau của nền kinh tế - Nhu cầu thị trường
Theo quan điểm thị trường, chất lượng của một sản phẩm chỉ có thể được xác định khi nó đáp ứng hoàn toàn các nhu cầu của người tiêu dùng. Đối với dịch vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại NHTM, sự xem xét về chất lượng không chỉ đơn thuần là về khả năng cung cấp dịch vụ vay mà còn về việc đảm bảo rằng ngân hàng thấu hiểu và đáp ứng một cách tối ưu mong muốn của khách hàng.
Để đảm bảo chất lượng, ngân hàng cần triển khai một kế hoạch kinh doanh hợp lý, xác định chính xác đối tượng khách hàng và loại sản phâm dịch vụ sẽ được cung cấp cho nhóm khách hàng đó. Trong bối cảnh này, nhu cầu của thị trường là yếu tố quyết định quan trọng và có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của dịch vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại NHTM.
Sự hiểu biết sâu rộng về nhu cầu thị trường không chỉ giúp ngân hàng xác định cụ thé loại sản phẩm cần phát triển, mà còn giúp họ tùy chỉnh và cá nhân hóa dịch vụ cho từng đối tượng khách hàng. Điều này bao gồm việc tạo ra các gói vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, và điều kiện vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng.
- Trình độ phát triển kinh té
Sự phát triển kinh tế của một quốc gia không chỉ ảnh hưởng đến tiềm năng kinh tế mà còn phản ánh qua nhiều khía cạnh khác nhau. Tiềm năng kinh tế bao gồm nguồn tài nguyên thiên nhiên, tích lũy vốn, bí quyết quản lý, đầu tư vào hạ tầng, trình độ công nghệ và kỹ thuật, cũng như sự phát triển của con người trong xã hội. Những yếu tố này cùng tạo nên nền tảng cho khả năng sản xuất và kinh doanh
của các TCTD trong nên kinh tế.
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, trong trường hợp này là dịch vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại các NHTM, không thể xem xét độc lập với trình độ phát triển chung của nền kinh tế và xã hội. Thay vì chỉ đơn thuần là một yếu tố cơ bản, chất lượng trở thành một nhu cầu tự nhiên trong quá trình sản xuất và kinh doanh, được dựa trên nhận thức rằng sự phát triển kinh tế đòi hỏi yêu cầu ngày càng tăng lên về chất lượng.
Đối với sản phâm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại các NHTM, tiêu chuẩn về chất lượng của dịch vụ cần phải điều chỉnh để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế tổng thể. Một nền kinh tế phát triển thường đi kèm với sự tăng trưởng của những người có mức thu nhập tốt hơn. Điều này dẫn đến sự gia tăng của nhu cầu về các sản phẩm cho vay liên quan đến nhà ở, đặc biệt là các sản phẩm cao cấp và tiện nghi. Do đó, yêu cầu về chất lượng của các sản phâm cho vay cũng tăng cao theo.
Bởi vì khách hàng ngày càng đòi hỏi sự chuyên nghiệp, tiện ích và tính linh hoạt trong các sản phẩm dịch vụ tài chính cung cấp cho họ.
Tóm lại, trình độ phát triển kinh tế chung của một đất nước có tác động trực tiếp đến cách các ngân hàng cân nhắc và tạo ra các sản phẩm dịch vụ của mình.
Việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong môi trường kinh tế đang phát triển là một phần trọng yếu trong hoạt động duy trì và nâng cao chất lượng của dịch
vụ.
- Các chính sách kinh tế
Bên cạnh việc tập trung vào sự phát triển kinh tế toàn diện, những gói chính sách kinh tế của Chính phủ cũng có tầm quan trọng đặc biệt trong việc hình thành chất lượng các dịch vụ tín dụng của các ngân hàng.
Chính phủ, bằng các quyết định về chính sách tiền tệ, tài khóa và các biện pháp kích thích kinh tế, có khả năng điều hướng tốc độ tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát, thậm chí thúc đây hoạt động đầu tư và xây dựng nhà ở. Các chính sách này có thể ảnh hưởng đến lãi suất, thuế và quy định về tài chính, tạo ra sự khuyến khích hoặc ngăn cản sự vay mượn từ các ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc tạo ra hành lang pháp lý công bằng và có tính cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính và bất động sản cũng đóng vai trò quan trọng. Các chính sách này đặt ra các quy định về việc cấp phép, bảo vệ quyền của người mua nhà và quan lý rủi ro trong lĩnh vực cho vay và bất động sản. Những quy định này có thé tạo ra một môi trường tin cậy cho các KHCN khi họ cân nhắc mua nhà và vay tiền
từ ngân hàng.
Chính sách kinh tế không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tô chức, mà còn ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Việc tạo ra một môi trường kinh tế én định, có lợi cho hoạt động của ngân hàng và khách hàng là thiết yếu để đảm bảo sự tín nhiệm trong hệ thống tài chính và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ cho vay của các ngân hàng.
1.4.2.2. Sự phát triển của khoa học công nghệ
Với sự phát triển 4.0 thần tốc như hiện nay, khoa học và công nghệ đã và đang trở thành một trong những yếu tố quyết định, thậm chí là chủ đạo trong quá trình sản xuất kinh doanh. Sự phát triển của công nghệ chắc chắn có tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay của NHTM.
Khoa học công nghệ đóng vai trò không thê thiếu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng. Khả năng áp dụng những công nghệ hiện đại và tiên tiến vào hoạt động ngân hàng cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ một cách linh hoạt và tiện ích cao cho khách hàng. Ngoài ra, sự cải tiến công nghệ và hệ thống điều hành hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng thu thập thông tin chính xác và giảm thiêu thời gian xử lý công việc đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Điều này cũng đồng nghĩa với việc tiết kiệm nguồn nhân lực và các chi phí quản lý, vận hành, góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng và nâng cao hiệu suất hoạt động.
Sự hiện đại hóa trong lĩnh vực công nghệ không chỉ làm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn mà còn nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ tín dụng chất lượng cao đến khách hàng.
1.4.2.3. Hiệu lực của cơ chế quản lý
- Hiệu lực của hệ thống pháp luật
Hoạt động của NHTM được điều chỉnh bởi Luật Các tổ chức tín dụng năm
2010 được sửa đối, bổ sung năm 2017 và văn bản dưới luật. Đồng thời, các NHTM
cổ phần còn là công ty đại chúng trên thị trường chứng khoán nên hoạt động quản trị của NHTM cô phần còn chịu sự điều chỉnh của pháp luật chứng khoán.
Nhìn chung, việc quản trị NHTM ở Việt Nam được quy định bằng các văn
bản pháp luật hiện hành là tương đối đầy đủ, cụ thé: Pháp luật đã lựa chọn mô hình
tổ chức, quản lý, điều hành khá hợp lý; lợi ích của cổ đông được bảo vệ: có quy định cụ thể về tính công khai, minh bạch, hoạt động kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ...
- Hiệu lực của hoạt động quản lý nhà nước về chất lượng
Sự hiệu lực của hoạt động quản lý nhà nước về chất lượng đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay của các NHTM.
Chính phủ thiết lập các chính sách và tiêu chuẩn về chất lượng dịch vụ tài chính, đồng thời cung cấp cơ chế pháp lý cho NHTM đề đảm bảo rằng họ tuân thủ các quy định này.
Một phần quan trọng của quản lý nhà nước là việc đảm bảo tính minh bạch và đạo đức trong các hoạt động cho vay. Các NHTM cần tuân thủ các tiêu chuân đạo đức và luật pháp về chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro. Chính pháp luật cung cấp cơ hội để giám sát và đánh giá hiệu suất của các NHTM, đảm bảo rằng họ không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay chất lượng cao mà còn bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng.
Tom lại, hiệu lực của hoạt động quản ly nhà nước về chất lượng có vai trò quyết định trong việc đảm bảo rằng các NHTM cung cấp sản phẩm cho vay tài chính có chất lượng tốt, chấp hành các quy định đạo đức, pháp luật và đáp ứng đúng nhu cầu của người tiêu dùng. Từ đó duy trì sự ổn định trong hệ thống tài chính và tạo ra một môi trường tin cậy và an toàn cho tất cả các bên.
1.4.2.4. Các yếu tô văn hóa, phong tục tập quán, thói quen tiêu dùng
Các yếu tố văn hóa, phong tục tập quán và thói quen tiêu dùng là nhân tố quan trọng trong việc định hình, cải thiện chất lượng sản phẩm cho vay của các NHTM.
Một cách tổng quan, hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở được coi là có chất lượng khi nó hoàn toàn phù hợp với các yếu tố này. KHCN đến từ các nền văn hóa, phong tục và thói quen tiêu dùng khác nhau. Do đó, yêu cầu về chất lượng sản phẩm dịch vụ của họ cũng đa dạng.
Những sự biến đổi trong nền văn hoá cùng thay đổi về thói quen tiêu dùng có thể gây ảnh hưởng đến việc khách hàng đánh giá chất lượng các dịch vụ tài chính.
Ví dụ, trong một xã hội có xu hướng tiết kiệm và đầu tư lâu dài, khách hàng sẽ quan tâm đến sự ổn định và tính bền vững của sản phẩm cho vay. Ngược lại, trong một môi trường tiêu dùng phân khúc cao cấp, khách hàng có thê tập trung vào tính linh hoạt và dịch vụ cá nhân hóa.
Dé dam bao chat lượng dịch vụ, các NHTM cần phải hiểu rõ những yếu tố văn hóa, phong tục tập quán và thói quen tiêu dùng của các nhóm khách hàng mà họ phục vụ. Điều này đòi hỏi việc nghiên cứu và phân tích thị trường một cách cần thận để cung cấp các sản phâm dịch vụ phù hợp và đáp ứng mong muốn của từng nhóm khách hàng khác nhau. Sự đa dạng trong dịch vụ và cách tiếp cận sẽ giúp ngân hàng thích nghỉ với sự biến đôi của văn hóa và thói quen tiêu dùng.