CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LINH ĐÀM
2.3. Đánh giá hoạt động mở rộng bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm
2.3.1. Đánh giá một số chỉ tiêu mở rộng
Trong thời gian qua, với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh nói chung và cán bộ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng, hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan và duy trì tốt qua các năm.
- Doanh số phát hành bảo lãnh: Trong những năm gần đây, Chi nhánh có doanh số bảo lãnh phát triển tương đối tốt. Mặc dù tình hình kinh tế trong hai năm 2010 và 2011 có nhiều ảnh hưởng không tích cực đến hoạt động bảo lãnh nhưng bằng sự cố gắng hết mình, Chi nhánh vẫn có doanh số phát hành bảo lãnh tăng đều qua các năm với mức tăng trưởng trung bình khoảng 40% so với năm trước. Với tốc độ tăng doanh số phát hành bảo lãnh như vậy, hoạt động bảo lãnh hứa hẹn là một trong những hoạt động dịch vụ đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho Chi nhánh và sẽ được tăng cường mở rộng hơn nữa.
- Doanh thu từ bảo lãnh: Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng qua các năm. So với các loại hình dịch vụ khác thì bảo lãnh là hoạt động dịch vụ có doanh thu chiếm tới 10% tổng doanh thu của Chi nhánh. Điều đó chứng tỏ lợi thế cũng như tiềm năng của Chi nhánh khi tập trung mở rộng hoạt động bảo lãnh để đem lại nguồn thu ngày càng tăng trong các năm tới.
- Nợ quá hạn: Khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn là điều mà không một ngân hàng nào mong muốn. Trong nghiệp vụ cho vay, nợ quá hạn là không thể tránh khỏi đối với ngân hàng. Nhưng trong ba năm hoạt động gần đây, Chi nhánh Linh Đàm đã không để điều đó xảy ra đối với nghiệp vụ bảo lãnh, nợ quá hạn phát sinh do bảo lãnh bằng 0; chứng tỏ hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh được kiểm soát rất tốt đem lại sự an toàn, hiệu quả cũng như nhiều lợi ích cho khách hàng và bản thân Chi nhánh. Đây là một tín hiệu tốt, là tiền đề cho chiến lược đưa bảo lãnh thành hoạt động dịch vụ trọng tâm phát triển của Chi nhánh trong tương lai.
- Sự đa dạng các loại hình bảo lãnh: Nắm bắt tình hình kinh tế và nhu cầu của khách hàng, Techcombank Chi nhánh Linh Đàm đưa ra một danh mục nhiều loại hình bảo lãnh theo chủ trương đa dạng hóa các loại bảo lãnh của Techcombank bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng và xác nhận bảo lãnh. Trong tương lai cùng với sự phát triển kinh tế và sự tiến bộ không ngừng của khoa học kỹ thuật, Techcombank trong đó có Chi nhánh Linh Đàm sẽ tiếp tục đưa ra nhiều loại hình bảo lãnh mới phù hợp với mục tiêu cũng như khả
năng của khách hàng, tạo điều kiện tối đa để khách hàng có phương án bảo lãnh tối ưu nhất.
2.3.2. Thành tựu đạt đƣợc
Qua phân tích và tìm hiểu tình hình thực tế có thể thấy trong ba năm gần đây Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận như sau:
- Hoạt động bảo lãnh đã góp phần tăng doanh thu cho Techcombank Chi nhánh Linh Đàm, giảm dần sự phụ thuộc vào cho vay. Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tăng lên đáng kể, tốc độ tăng trưởng cao (khoảng 30% mỗi năm), góp phần vào việc nâng cao kết quả kinh doanh của Chi nhánh. Đồng thời, bảo lãnh có tác dụng hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác như nghiệp vụ thanh toán, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ,… góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng quan hệ và nâng cao uy tín của Chi nhánh nói riêng và Techcombank nói chung đối với khách hàng.
- Chất lượng bảo lãnh tại Chi nhánh tương đối tốt. Trong 3 năm gần đây, hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh chưa phát sinh nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nào. Điều đó cho thấy công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện tốt; do đó không gây ảnh hưởng tới bảng cân đối kế toán và uy tín của Chi nhánh. Kết quả này có được trước hết là nhờ Chi nhánh luôn thận trọng trong việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tượng khách hàng có quan hệ lâu dài và tốt đẹp với Chi nhánh. Cùng với nỗ lực từng bước nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ bằng các khóa đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước, tạo môi trường pháp lý lành mạnh và một quy trình bảo lãnh cụ thể, rõ ràng, logic đem lại thuận tiện cho Chi nhánh cũng như khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh đã chứng tỏ chất lượng bảo lãnh tại Chi nhánh ngày càng được cải thiện.
- Bảo lãnh ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp.
Đây được xem là tính năng ưu việt của bảo lãnh so với các hình thức bảo đảm khác. Hoạt động bảo lãnh giúp các doanh nghiệp có thêm một hình thức được tài trợ về vốn hiệu quả giúp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Nhờ có Chi nhánh Linh Đàm bảo lãnh mà không ít doanh nghiệp đã nhanh chóng có được nguồn vốn cần thiết kịp thời tiến hành hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận cho khách hàng. Các doanh nghiệp được tạo nhiều điều kiện thuận lợi, làm ăn có lãi cũng góp phần giảm rủi ro phải thực hiện nghĩa vụ tài chính cho Chi nhánh.
- Quy trình bảo lãnh được thực hiện một cách chính xác, khoa học và linh hoạt. Số lượng khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt được Chi nhánh bảo lãnh là khá nhiều. Đối với đối tượng này thì quy trình bảo lãnh được rút gọn một số bước trong quá trình thực hiện như thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng. Điều này đem lại sự nhanh chóng,
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.1.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành tích đạt được, Chi nhánh còn tồn tại một số hạn chế:
- Theo đúng chủ trương của Techcombank, Techcombank Chi nhánh Linh Đàm đã có một danh mục các loại hình bảo lãnh đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên, doanh số phát hành bảo lãnh chủ yếu tập trung vào bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Các loại hình bảo lãnh khác có trong danh mục sản phẩm bảo lãnh của Chi nhánh như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh bảo hành,… chiếm một tỷ trọng rất khiêm tốn trên tổng doanh số phát hành. Điều này phản ánh Chi nhánh đã đa dạng hóa được các loại hình bảo lãnh nhưng chưa thực sự chú trọng vào việc duy trì và phát triển các loại hình đó.
- Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh khá hoàn thiện, quy củ và chặt chẽ nhưng hiện tại chưa có phòng bảo lãnh riêng. Nghiệp vụ bảo lãnh vẫn do các chuyên viên của phòng Quan hệ khách hàng đảm nhiệm. Điều này khiến cho tình trạng quá tải với công việc tăng lên do nhiều khi một chuyên viên phải đảm nhiệm cùng lúc quá nhiều công việc. Nếu Chi nhánh không sớm khắc phục sẽ gây ra nhiều ảnh hưởng xấu đến hoạt động bảo lãnh khi các cán bộ thực hiện qua loa các nhiệm vụ được giao.
- Việc thực hiện quy trình bảo lãnh của Chi nhánh đôi lúc còn mang nặng tính hình thức; tức là làm đúng theo quy trình chuẩn mà nhiều khi không xem xét thực tế tình hình để đưa ra cách tiến hành nhanh chóng, kịp thời hơn. Ví dụ như việc đôi khi một số chuyên viên quá tập trung vào tài sản bảo đảm mà không phân tích kỹ tính hiệu quả dự án của khách hàng khiến cho Chi nhánh để lỡ mất một số hợp đồng bảo lãnh có tính khả thi cao.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ trung, năng động với tuổi đời trung bình là 28 đem lại cho Chi nhánh ưu thế song cũng đồng thời mang lại những hạn chế do thiếu kinh nghiệm, hiểu biết chưa sâu về ngành nghề mà khách hàng của mình hoạt động, đôi khi còn nóng vội, không quyết đoán dẫn đến tư vấn chưa chính xác cho khách hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân
- Môi trường kinh tế trong những năm qua có nhiều diễn biến phức tạp cả trong nước và quốc tế. Sự biến động của các đồng tiền mạnh, khủng hoảng kinh tế Mỹ lây lan ra toàn cầu, lạm phát cao, cạnh tranh lãi suất,… Tình hình trong nước cũng gặp nhiều khó khăn như giá cả leo thang, thiên tai lũ lụt,… đã tác động lớn đến nền kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như hiệu quả của các dự án đầu tư bị sụt giảm. Điều đó gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng nói chung và Chi nhánh Linh Đàm nói riêng. Bên cạnh đó, dự báo và quy hoạch nhiều dự án lớn trên nhiều lĩnh vực của quốc gia còn thiếu tính khoa học, không khách quan dẫn đến sự ồ ạt trong
phê duyệt các dự án gây sức ép buộc ngân hàng phải bảo lãnh gây rủi ro cho hoạt động bảo lãnh. Quản lý của Nhà nước Việt Nam đối với hoạt động thành lập của các doanh nghiệp vẫn còn nhiều tồn tại; đặc biệt là tình trạng các doanh nghiệp mới ra đời tràn lan, hoạt động trái pháp luật, trốn thuế, các doanh nghiệp ma, doanh nghiệp được thành lập nhằm mục đích đấu thầu giả,… mà Nhà nước chưa kiểm soát tốt và quản lý nghiêm cũng mang lại nhiều rủi ro cho hoạt động bảo lãnh.
- Môi trường pháp lý còn nhiều bất cập, chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của nghiệp vụ bảo lãnh. Hiện nay ở nước ta chưa có riêng một văn bản pháp luật nào về bảo lãnh. Các ngân hàng hoàn toàn chỉ căn cứ vào văn bản dưới luật về bảo lãnh là Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 26/06/2006 làm khung chuẩn để từ đó đưa ra quy chế riêng cho mình.
- Hệ thống thông tin quản lý trong nền kinh tế có độ cập nhật và độ chính xác chưa cao. Hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, cán bộ khi thực hiện công tác thẩm định khách hàng, dự án có thể thu thập thông tin từ rất nhiều nguồn như các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, internet,…) hay đối tác làm ăn với khách hàng. Tuy nhiên, các nguồn thông tin này vẫn còn nhiều hạn chế mà chủ yếu vẫn là những thông tin do chính khách hàng cung cấp, trong khi đó tính khách quan của các thông tin này là không cao. Điều đó dẫn đến sự sai lệch lớn trong việc đánh giá khách hàng và đưa ra quyết định.
- Khâu tìm kiếm khách hàng mới trong hoạt động bảo lãnh chưa được chú trọng.
Dù hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh hiện rất tốt nhưng chủ yếu vẫn là các khách hàng truyền thống, số lượng khách hàng mới có tăng nhưng chưa nhiều. Vì vậy, để mở rộng và đưa hoạt động này thành hoạt động dịch vụ chủ chốt trong tương lai thì Chi nhánh cần tập trung hơn tới công tác đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh cho các cán bộ hiểu sâu, hiểu rõ về bảo lãnh song song với các chương trình quảng bá, đưa bảo lãnh đến gần hơn với các doanh nghiệp. Một khi các cán bộ nắm rõ, nắm chắc về bảo lãnh thì việc thực hiện sẽ nhanh chóng hơn, tránh gây lãng phí thời gian. Bên cạnh đó với các chương trình quảng bá về bảo lãnh sẽ giúp các doanh nghiệp hiểu hơn về nghiệp vụ bảo lãnh chứ không chỉ khi có nhu cầu mới tìm đến ngân hàng và phó mặc hoàn toàn trách nhiệm thực hiện cho các cán bộ.
- Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ bảo lãnh chưa thực sự chuyên sâu. Chi nhánh đã có nhiều khóa tập huấn nghiệp vụ cho các chuyên viên nhưng đều là những khóa tập huấn ngắn ngày, chưa thực sự đi sâu vào nghiệp vụ bảo lãnh. Do đó với tuổi đời còn trẻ, các chuyên viên khi tiến hành bảo lãnh khó tránh khỏi sơ suất như lập
cấp trên xem xét lại phải làm thêm, bổ sung, sửa đổi nhiều lần khiến cho thời gian phê duyệt bảo lãnh bị kéo dài ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh với khách hàng.
- Trình độ chuyên môn và hiểu biết của khách hàng về dịch vụ bảo lãnh còn yếu.
Hiện nay, vẫn còn rất nhiều doanh nghiệp chưa nắm chắc các quy định về bảo lãnh. Chỉ khi phát sinh nhu cầu bảo lãnh mới tới ngân hàng đề nghị bảo lãnh. Điều này gây không ít khó khăn cho Chi nhánh trong việc thẩm định khách hàng. Nếu cán bộ thẩm định làm kỹ lưỡng nhiều trường hợp sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng, còn nếu làm qua loa thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với độ rủi ro rất lớn. Hơn nữa, năng lực, trình độ quản lý, thuyết trình báo cáo tài chính của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, chưa mang tính chuyên nghiệp nên nhiều khi cung cấp số liệu không đầy đủ, chính xác gây khó khăn cho ngân hàng khi tính toán các chỉ tiêu, phân tích tình hình để đưa ra quyết định có bảo lãnh hay không.
Chương 2 khóa luận đã trình bày cụ thể, chi tiết về thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh tạingân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm.
Nhìn chung Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động bảo lãnh. Tuy nhiên, để công tác mở rộng hoạt động bảo lãnh thực sự hiệu quả, Chi nhánh cần kịp thời thực hiện các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ này, tiếp tục tăng cường quản trị rủi ro cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khắc sâu vào tiềm thức khách hàng hình ảnh đẹp của một ngân hàng. Đây là tiền đề để em viết chương 3 khóa luận với nội dung: “Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Linh Đàm”.