1.4.1. Kinh nghiệm về mở rộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần.
Các ngân hàng thhương mại cổ phần đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc gia tăng vốn huy động như đa dạng hoá các hình thức huy động, đưa ra nhiều chương trình huy động vốn mới có tính cạnh tranh, thay đổi lãi suất cho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng nhiều biện pháp quản lý vốn một cách đồng bộ, áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá…) thực hiện trích lập dự phòng đúng quy định và đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thích hợp.
* Thực hiện các chương trình khuyến mại
Các NHTMCP đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm lớn. Cùng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh thành phố lớn trong cả nước ngân hàng tiếp tục quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại thu hút dân cư, các TCKT đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều.
Đồng thời để nâng cao uy tín, các NHTMCP tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thông qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng. Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc. Công tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, các NHTMCP đã đến tận nhà để quảng cáo về hoạt động của mình để người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch. Áp dụng nhiều hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: huy động vốn có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết…hoạt động sử dụng vốn không ngừng được mở rộng và
thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lờn rừ rệt.
* Có chính sách huy động đối với từng loại khách hàng
Sự phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách lãi suất, các hình thức huy động, chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và quan trọng hơn là cho phép đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Các NHTMCP tiến hành huy động vốn từ các cá nhân, TCKT theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn. Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số rất ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn. Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn trên dưới 10%. Mặc dù chỉ thu hút được một lượng vốn trong thanh toán nhưng đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Để huy động được nguồn vốn này, các NHTMCP tổ thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn. Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư…làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toỏn.
Các loại kỳ hạn thường có là 1, 3, 6, 9, 12, 24 tháng… các NHTMCP đã phần nào giải quyết được những tồn tại trước đây là kế hoạch sử dụng vốn của người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi của ngân hàng. Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lãi suất huy động cao hơn. Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cư và các TCKT. Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, NHTMCP đã thu hút được nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cư và các TCKT. Tuy vậy nhưng huy động từ nguồn này chủ yếu là
vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng. Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và TCKT, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu tích trữ nhằm mục đích sinh lời của người dân.
* Từng bước đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế.
Các NHTMCP đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thêm những sản phẩm mới như: Tiết kiệm đồng Việt Nam bù đắp trượt giá bằng USD, tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD… kỳ hạn của các loại tiền gửi cũng phong phú hơn có thêm các loại hình tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 9 tháng…
tạo sự phự hợp nhu cầu kỳ hạn của khánh hàng và sự đa dạng kỳ hạn trong cơ cấu nguồn của ngân hàng. Dân cư có thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc các tài sản vật chất khác. Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyển nhượng sổ tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu-chi…với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng. Các NHTMCP triển khai các hình thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp. Thông qua các chương trình này đã huy động được nguồn vốn đáng kể vào ngân hàng góp phần gia tăng tổng nguồn vốn.
Ngoài ra, các NHTMCP cũng tích cực tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác trong mọi hoạt động từ đó khai thác được nguồn vốn từ thị trường này tạo cơ cấu vốn có chi phí rẻ hơn.
* Áp dụng chính sách lãi suất đa dạng mềm dẻo
Các NHTMCP đã áp dụng chính sách lãi suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác
động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là những ngân hàng luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất. Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt. Đối với khách hàng quen có quy mô nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng.
* Nâng cao trình độ đội ngũ lao động và công nghệ
Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, chất lượng tổ chức điều hành. Các NHTMCP đã có những chính sách tuyển dụng cũng như đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cho đội ngũ nhân viên của mình. Tiến hành tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, cử nhân viên đi học tại các trường đào tạo chính quy về lĩnh vực ngân hàng tài chính; liên kết với các ngân hàng, tổ chức trong và ngoài nước trong công tác đào tạo.
Bên cạnh đó, công nghệ của ngân hàng được đổi mới và trang bị ngày một hiện đại. Nhờ công nghệ hiện đại, các NHTMCP tăng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai loại hình dịch vụ mới. Ngoài ra, ngân hàng cũng chính thức thành lập Trung tâm thẻ và phát hành thẻ nhằm phục vụ tốt hơn nhóm khách hàng mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.4.2. Bài học về mở rộng huy động vốn đối với NHNo&PTNT chi nhánh An Dương – Hải Phòng.
Song song với việc học học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn thành công thì NHNo&PTNT An Dương – Hải Phòng cũng cần rút ra các bài học để giúp cho công tác mở rộng huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất.
Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến cũng như các phương tiện giao dịch hàng ngày để làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động của ngân hàng, từ đó sẽ chọn ngân hàng là nơi gửi tiền và giao dịch. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ lựa
chọn các hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng.
Có chính sách lãi suất linh hoạt: lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
Mở rộng các hình thức huy động vốn một cách triệt để nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Đây là yếu tố hàng đầu quyết định hiệu quả mở rộng huy động vốn của ngân hàng.
Tăng cường năng lực về công nghệ, nguồn lực nhân tài để phục vụ tốt cho mọi hoạt động của ngân hàng. Và đây là một trong những yếu tố chính quyết định khả năng mở rộng huy động vốn của các NHTM.
Xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hoà vốn mang tính chất tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển.
Chương 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN