3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN DƯƠNG – HẢI PHềNG
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Thời gian qua Agribank Chi nhánh An Dương - Hải Phòng đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế cần phải khắc phục.
Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Agribank Chi nhánh An Dương - Hải Phòng cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung các hình thức huy động vốn theo hướng sau:
- Ngân hàng tiếp tục phát huy các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành GTCG, đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền...
- Trong xu thế hội nhập toàn cầu như hiện nay, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc đa dạng hóa nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Agribank Chi nhánh An Dương - Hải Phòng cần đưa ra hình thức huy động hấp dẫn và thuận lợi để thu hút được vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước ngoài đang ở Việt Nam.
- Ngân hàng cần có các biện pháp khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng sử dụng khối lượng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi của dân cư vào quá trình hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng tiến hành mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cho CBCNV, đây là hình thức đang được sử dụng phổ biến ở các nước phát triển nhưng ở Việt Nam thì còn rất mới mẻ do thu nhập của người dân chưa cao.
Bên cạnh đó, một số sản phẩm huy động vốn mới mang tính khả thi cao trong tương lai gần mà ngân hàng nên áp dụng là:
- Hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cá nhân đối với tài khoản thanh toán của những cá nhân có thu nhập cao. Với hình thức này, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng món tiền gửi của mình thế chấp vay ngân hàng. Sản phẩm này vừa giúp ngân hàng duy trì được số dư tiền gửi vừa tăng được dư nợ cho vay.
- Đối với cá nhân có tài khoản tiền lương, thưởng ổn định có thể gửi tiết kiệm tích lũy dần bằng việc hàng tháng trích một phần thu nhập của mình. Khách hàng có nhiều kỳ hạn để lựa chọn và tham gia chẳng hạn từ 1 đến 10 năm. Khách hàng có thể thay đổi người thụ hưởng và định kỳ gửi góp. Nếu thanh toán trước hạn, khách hàng được hoàn lại toàn bộ phần vốn gốc đã gửi và được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn hoặc mức lãi suất cụ thể nào đó do ngân hàng quy định tại thời điểm rút.
- Tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo theo giá vàng hoặc đôla Mỹ. Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng sẽ quy đổi tiền gửi thành một lượng vàng hoặc đôla Mỹ tương đương và khi đến hạn toàn bộ gốc và lãi của khách hàng sẽ được đảm bảo bằng giá trị vàng hoặc đôla Mỹ tương đương. Điều này sẽ hấp dẫn dân chúng, xóa bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá. Tuy nhiên ngân hàng sẽ gặp khó khăn do sự biến động của giá vàng và tỷ giá hối đoái trên thị trường. Do đó khi triển khai hình thức này ngân hàng nên thực hiện các kỳ hạn huy động dài và lãi suất huy động có thể thấp nhiều so với lãi suất huy động tiền mặt thông thường để có thể trích lập bảo toàn vốn khi giá vàng và đôla Mỹ tăng quá cao.
- Hình thức gửi một lần rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi ra khỏi ngân hàng. Hiện nay, nếu khách hàng muốn rút trước hạn thì thường phải tất toán toàn bộ số tiền đã gửi và hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc một tỷ lệ phần trăm lãi suất tùy theo thời hạn thực gửi. Quy định này khiến người gửi tiền phải đối phó bằng cách chia tiền gửi thành nhiều sổ tiết kiệm hoặc gửi các kỳ hạn ngắn để tránh thiệt hại khi có nhu cầu rút tiền trước hạn. Vì vậy ngân hàng nên đưa ra sản phẩm tiết kiệm cho phép người gửi tiền có thể rút ra một phần nhất định trong toàn bộ số tiền gửi trước hạn và quy định trước theo tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền gửi và khách hàng không được phép rút quá tỷ lệ quy định. Nếu khách hàng rút quá tỷ lệ trên thì phải rút toàn bộ tiền gửi và hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Khi áp dụng hình thức này mặc dù ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý nguồn vốn nhưng nó lại tạo thêm tiện ích cho khách hàng, tăng điều kiện để khách hàng có thể duy trì tiền gửi tại ngân hàng. Đây cũng là một biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động và thời gian gửi tiền của khách hàng.
- Sản phẩm tiết kiệm gửi một lần rút nhiều lần. Hình thức này hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay quản lý tài chính thay khách hàng. Chẳng hạn đối với một công trình đầu tư, người ta có thể căn cứ vào tiến độ thi công và kế hoạch chi tiêu cho từng giai đoạn, từ đó người ta gửi tiền vào tài khoản trên và rút tiền ra trang trải chi phí theo tiến độ thi công. Thực tế cũng có nhiều người nhận tiền từ nước ngoài về phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, họ sẽ gửi tiền lại và sau đó theo kế hoạch hàng tháng họ đến ngân hàng rút tiền về chi tiêu. Yêu cầu đặt ra đối với sản phẩm này là người gửi tiền kế hoạch hóa được nhu cầu sử dụng tiền còn phía ngân hàng tính toán đưa ra lãi suất phù hợp, có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền gửi.
- Sản phẩm tiết kiệm có mục đích: là hình thức tiết kiệm trung dài hạn. Khách hàng sử dụng hình thức này chủ yếu với mục đích như xây nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại và các tài sản có giá trị khác. Đối tượng chủ yếu áp dụng hình thức này là cán bộ, công nhân viên. Họ có thu nhập thấp nhưng ổn định và có nhu cầu mua tài sản có giá trị song mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng
được. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức này thì ngân hàng và khỏch hàng đều biết rừ mục đớch của việc gửi tiền. Do đú, ngõn hàng cú thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền. Nếu khách hàng có nhu cầu, ngân hàng có thể cho vay thêm để khách hàng có thể mua được tài sản sớm hơn. Số tiền cho vay này dựa trên tổng số tiền khách hàng đã gửi và tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Sản phẩm này mang lại sự thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Tiết kiệm vị thành niên: Việt Nam có số dân gần 90 triệu người trong đó có khoảng 20 triệu người ở độ tuổi vị thành niên. Những người này chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó bố mẹ họ chấp nhận gửi tiền cho con mình để trang trải chi phí đi học, tìm việc làm... trong tương lai. Vì vậy ngân hàng có thể tiếp cận những đối tượng này và phát triển sản phẩm tiết kiệm vị thành niên để huy động vốn.