1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.2. Nhân tố chủ quan
Các sản phẩm và mạng lưới
Sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Một ngân hàng có dịch vụ tốt, hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Khác với cạnh trnah về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn. Do vậy, đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh.
Chỳng ta cú thể thấy rừ, tại Việt Nam một số ngõn hàng lớn như Ngõn hàng đầu tư và phát triển Việt Nam,với hệ thống cung cấp cho khách hàng lên đến 500 dịch vụ nhưng vẫn không ngừng cải thiện và nghiên cứu những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ khách hàng bao gồm nhiều lĩnh vực như ngân hàng (cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại); Bảo hiểm (bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ); Chứng khoán (môi giới chứng khoản, lưu ký
chứng khoán, tư vấn đầu tư, Bảo lãnh, phát hành, quản lý danh mục đầu tư); đầu tư tài chính (chứng khoán, góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án).
Lãi suất và chính sách lãi suất
Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của hầu hết các ngân hàng.
Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng, khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao. Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn.
Đặc biệt, trong thời kỳ khan hiếm về tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.
Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt, sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế. Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng với ngân hàng.
- Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của ngân hàng
- Lãi suất thể hiện sức mạnh của ngân hàng cũng như là sự phát triển của ngân hàng đó.
- Một ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng, chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của ngân hàng đó. Trong hoạt động tín dụng, tức huy động vốn và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại quốc doanh chịu ảnh hưởng rất lớn của chính sách lãi suất và những quy định về mức lãi suất bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước Việt nam.
Đội ngũ nhân sự, chất lượng phục vụ
Về phương diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt, sẽ có khả năng tư vấn phù hợp cho khách hàng, đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập. Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ, sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường.
Danh tiếng, uy tín ngân hàng, mức độ thâm thiên của ngân hàng
Đối với các khách hàng, khi cần giao dịch với một ngân hàng, bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập. Bởi vì, theo họ một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao. Do vậy, mức độ thâm niên, về một khía cạnh nào đó, cũng tạo ra được lòng tin đối với khách hàng.
Các ngân hàng có danh tiếng thì mức lãi suất huy động không cần cao cũng có thể huy động được nhiều người tiết kiệm. Nhưng, nếu ngân hàng không có uy tín thì chỉ có một công cụ duy nhất để thu hút khách hàng là tăng lãi suất (đồng nghĩa với việc là giảm lợi nhuận thu được). Ví dụ điển hình là, trong cuộc chạy đua lãi suất cuối 2008, các NHTM nhỏ đi đầu trong tăng lãi suất và kéo theo cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng. Dù trong cuộc chạy đua lãi suất làm ảnh hưởng rất lớn đến thu nhập của các NHTM nhỏ, nhưng cũng có những NHTM lớn lại kiếm được những mối hời từ việc cho các NHTM nhỏ vay vốn trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất có khi lên đến 43%. Đó là do, các NHTM lớn có nguồn vốn dày và có uy tín, có khả năng huy động vốn lớn hơn nhiều so với các NHTM nhỏ, ít uy tín và nguồn vốn mỏng.
Cơ sở vật chất, công nghệ hạ tầng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
- Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng;
- Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng;
- Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất, vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng. Nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới. Nhờ có công nghệ, hoạt động huy động vốn được cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng.
Cơ s hạ tầng cũng quyết định một phần khả năng huy động vốn của NHTM.
Với những NHTM lớn, có tầm cỡ với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy đủ, tiện nghi và hệ thống mạng lưới rộng khắp trên toàn đất nước, sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng, cũng như cung cấp cho khách hàng các dịch vụ một vụ một cách tốt nhất.
Chính sách quảng cáo
Không ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay. Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này. Đồng thời, ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt, không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
Trên đây là các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thương mại. Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau. Tùy thuộc vào tình hình cụ thể, các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG