CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Cần thực hiện giải pháp này là vì, hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn, một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng. MB chưa đa dạng được nhiều loại kỳ hạn, vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, trong khi các ngân hàng khác đua nhau đưa ra các sản phẩm mới, nhằm thu hút khách hàng.Vấn đề đặt ra là, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhưng phải chắc chắn đó là những sản phẩm cạnh tranh, thu hút được khách hàng và có chi phí huy động hợp lý.
Về lâu dài, MB cần đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm MB ở một loại hình huy động nào đó, phù hợp với mong muốn của họ. Để làm được điều này, MB cần thực hiện:
Một là, mở rộng các hình thức tiền gửi trong khách hàng, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang. Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi
không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm… MB cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng. Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở MB từ 2 tháng trở lên, có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trường đại học, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định. Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua đó giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào, vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
Hai là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này giữa ngân hàng và khỏch hàng đều biết rừ mục đớch của việc gửi tiền. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp, nhưng ổn định, có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn, nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như :
- Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.
Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn. Khi cung cấp các loại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Ngân hàng thu nhận và quản lý được nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài. Vì vậy, có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn.
- Tiết kiệm đồng Việt Nam, đảm bảo theo giá vàng hay giá đô la Mỹ: Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng sẽ quy đổi thành một lượng vàng hoặc đô la Mỹ tương đương. Theo đó, khi lựa chọn hình thức tiết kiệm này, khách hàng được bảo toàn gốc theo giá vàng và trong mọi điều kiện, không thấp hơn giá trị tiền gửi ban đầu.
Ngoài ra, lãi suất tiền gửi cao hơn so với gửi tiết kiệm bằng vàng thông thường. Chỉ cần có số tiền VND quy đổi tương đương giá trị 1 chỉ vàng, người gửi tiền có thể tham dự chương trình với các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng trên toàn hệ thống của MB. Tiền gốc của khách hàng được thanh toán bằng tiền VND quy ra theo giá vàng, do MB công bố tại thời điểm đáo hạn (căn cứ vào giá Vàng 99,99 của Công ty Vàng bạc đá quý Sài Gòn - SJC). Trường hợp giá vàng tại thời điểm sổ tiết kiệm đáo hạn lớn hơn giá vàng tại thời điểm gửi tiền, khách hàng sẽ nhận được số tiền gốc VND được quy ra theo giá vàng tại thời điểm đáo hạn. Tiền lãi cuối kỳ được tính bằng VND. Trường hợp giá vàng tại thời điểm đáo hạn nhỏ hơn giá vàng tại thời điểm khách hàng gửi tiền. Hình thức tiết kiệm này sẽ giải tỏa được tâm lý lo sợ đồng tiền Việt Nam mất giá, cũng như thói quen dự trữ bằng vàng hay đô la Mỹ của người dân.
Khi triển khai sản phẩm này, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất cho hình thức tiết kiệm này, do sự biến động của giá vàng và tỷ giá đô la Mỹ trên thị trường. Phần lớn những người có thói quen tích trữ vàng và đô la Mỹ thường ít có nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn, nên ngân hàng có thể áp dụng hình thức huy động này với các kỳ hạn dài để giải quyết được nhu cầu vốn trung dài hạn của ngân hàng. Tuy nhiên, huy động với kỳ hạn dài cũng có nguy cơ rủi ro về tỷ giá và giá vàng, do đó khi tiến hành MB phải nghiên cứu kỹ lưỡng về xu hướng biến động tỷ giá và giá vàng trên thị trường để đưa ra mức lãi suất hợp lý.
- Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở, nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để
mua nhà, xây nhà. Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên, đều đặn và có qui mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
- Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy.. ) Cũng như người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy, nhưng chưa đủ tiền. Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm. Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể. Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cũng cần được quan tâm.
Hiện nay, MB vẫn chưa chú trọng hình thức huy động vốn qua hình thức này.
Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi, nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt – Lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, cho phép khách hàng có thể chủ động rút gốc nhiều lần, khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi cho phần gốc rút trước hạn, đồng thời, bảo đảm phần gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu ghi trên Sổ tiết kiệm.
- Tiết kiệm tự động: Khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tự động, tài khoản này sẽ được kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Đối tượng của hình thức gửi tiết kiệm này là khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định đều và ổn định trên các tài khoản không kỳ hạn. Tích lũy và chuyển các khoản thu nhập có tính chất định kỳ (tiền lương, tiền lãi, tiền thu từ các hoạt động thanh toán, kinh doanh) trên các tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản có kỳ hạn hoặc sổ tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn. Khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán vượt quá mức tối đa do ngân hàng quy định thì phần vượt mức sẽ được tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm tự động để hưởng lãi suất cao hơn. Ngược lại, trong trường hợp số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán thấp hơn mức này thì tiền trong tài khoản tiết kiệm tự động sẽ chuyển lại tài
khoản thanh toán để khôi phục lại mức quy định. Hiện tại, MB đã triển khai tài khoản điện tử cũng gần giống tiết kiệm điện tử, chỉ khác là khách hàng phải tự chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm điện tử thông qua mạng internet.
Điều này làm giảm tính linh hoạt của sản phẩm đi rất nhiều, vì đối với những người quá bận rộn không có thời gian vào internet hay những người cao tuổi không quen với việc sử dụng máy tính thì hình thức này còn quá phức tạp, mất thời gian. Vì vậy, MB nên nghiên cứu phát triển sản phẩm tiết kiệm tự động để tạo ra tiện ích tối đa cho khách hàng.
Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhưng phải đi đôi với chi phí huy động hợp lý.
Để thực hiện mục tiêu này MB cần có những lưu ý như: Cần đảm bảo quá trình phát triển sản phẩm mới không được đối lập với các mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Trong giai đoạn thử nghiệm, không nên đánh giá quá cao đối với sản phẩm mới mà quan trọng là phải làm cho khách hàng có đồng cảm về chất lượng, tin tưởng rằng, sản phẩm đú thực sự cần thiết. Phõn chia thị trường thành những phõn đoạn để cú thể hiểu rừ nhu cầu và đặc điểm của từng loại khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra sản phẩm cụ thể phù hợp với từng thị trường. Trong đó, cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn, các vùng phát triển kinh tế trọng điểm của thành phố. Có thể thu thập thông tin về khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu sẵn có của ngân hang hoặc tiến hành các cuộc khảo sát, nghiên cứu khách hàng các cuộc điều tra chọn mẫu. Nghiên cứu nội dung, chất lượng của sản phẩm ngân hàng, vì dưới con mắt của khách hàng, chất lượng là yếu tố quan trọng. Ngân hàng phải thường xuyên thu thập thông tin, phân tích từ phía khách hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng để có sự cải tiến sản phẩm, đưa ra sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Như đã phân tích trong phần thực trạng, MB có khá nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại như: BankPlus, eMB, mobile banking, internet banking,…Việc phát triển ngày càng nhiều các dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ đem lại hiệu quả cao vừa tạo được sự thoải mái, thuận tiện cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới, vừa phục vụ khách hàng cũ tốt hơn. MB cần triển khai cung cấp nhiều dịch
vụ hơn nữa qua các kênh giao dịch hiện đại này, không chỉ dừng lại ở việc truy vấn thông tin khách hàng, thanh toán bằng cách chuyển khoản. Các dịch vụ bán lẻ nên được triển khai qua các phương thức giao dịch hiện đại như: đăng ký đóng mở tài khoản, truy vấn thông tin, đặt lệnh chuyển khoản, rút tiền, nộp tiền mặt, thanh toán các hoá đơn, đăng ký các khoản vay tiêu dùng cá nhân.
Để cung cấp tối đa sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, MB nên cho phép các chi nhánh thực hiện một số sản phẩm mà Sở giao dịch đã làm như dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn, tạo điều kiện cho các chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm.