6. Bố cục luận văn
3.4.2. Các nhân tố chủ quan
Gồm các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng như chính sách tín dụng, công tác tổ chức, quy trình tín dụng, chất lượng cán bộ …
3.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Trong giai đoạn 2010-2013, một trong những chiến lược quan trọng của các BIDV là đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng. Đây là một trong các mục tiêu của các NHTM hiện đại trong suốt quá trình phát triển của mình. Căn cứ vào các tiêu chí khác nhau mà sản phẩm tín dụng có thể chia thành nhiều loại, mỗi loại có mục đích sử dụng và tác dụng riêng. Tuy vậy, do những hạn chế của từng ngân hàng nên các ngân hàng chỉ tập trung phát triển một số loại sản phẩm tín dụng mang tính đặc thù làm chủ đạo, điều này có tác dụng để lại ấn tượng đối với khách hàng khi nghĩ tới sản phẩm tín dụng đó sẽ đồng thời nhớ tới hình ảnh của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thù và đồng thời đa dạng hóa được các sản phẩm tín dụng cũng là một cách để phát triển hoạt động kinh doanh của mình đồng thời giảm rủi ro và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.4.2.2. Nguồn lực về tài chính và Chính sách tín dụng
- Nguồn lực tài chính: Vốn là lợi thế trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, mở rộng hoạt động của mình. Tài chính quyết định khả năng thực hiện kế hoạch phát triển của NHTM. Nguồn vốn được hình thành từ vốn chủ sở hữu và vốn huy động từ bên ngoài, trong đó nguồn vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng trong các quyết định đầu tư của ngân hàng.
Các chính sách tín dụng ngân hàng ngày càng sát với thực tế, hướng về phía khách hàng đi đúng theo các chủ trương, đường lối và tuân thủ theo đúng qui định của chính phủ, của ngân hàng nhà nước, luôn luôn xác định tín dụng là mũi nhọn là nguồn thu chính trong hoạt động ngân hàng, vì vậy các chính sách về tín dụng của BIDV hiện nay đang rất mở để thu hút khách hàng. Tuy nhiên bên cạnh những mặt ưu điểm của chính sách tín dụng của BIDV hiện nay. Việc chưa thực hiện các biện pháp Marketing vừa là nguyên nhân trực tiếp của việc quy mô tín dụng còn chưa tương xứng với tiềm năng của BIDV Vĩnh Phúc.
Quy chế hoạt động bao thanh toán của các Tổ chức tín dụng đã được ban hành kèm theo Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 và Quyết định số 30/2008/QĐ-NHNN ngày 16/10/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. BIDV đã có quy trình nghiệp vụ để thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán, nhưng đến nay BIDV Vĩnh Phúc vẫn chưa triển khai được nghiệp vụ này do chưa có đối tượng khách hàng phù hợp. Việc thực hiện bao thanh toán sẽ giúp cho BIDV Vĩnh Phúc có thể mở rộng được quy mô của tín dụng đồng thời cải thiện thêm về khả năng sinh lời của tín dụng.
3.4.2.3. Công tác tổ chức Ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ giữa các phòng ban, có sự đoàn kết thống nhất từ trên xuống dưới, từ ban lãnh đạo đến toàn bộ CBCNV. Điều đó có nghĩa công tác tổ chức Ngân hàng được thực hiện tốt chính là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Hơn nữa, thực hiện tốt công tác này Ngân hàng đã làm cho guồng máy hoạt động của mình được uyển chuyển, nhịp nhàng, linh hoạt. Hiện nay, hàng năm tại BIDV Vĩnh Phúc thường xuyên thăm dò nguyện vọng cán bộ, đánh giá năng lực cán bộ để điều động luân chuyển vị trí công việc phù hợp phát huy năng lực sở trường công tác của mỗi cán bộ. Ít nhất 6 tháng 1 lần công đoàn tổ chức đối thoại giữa Ban lãnh đạo, tổ chức công đoàn với toàn thể các bộ nhân viên lấy ý kiến đóng góp và giải đáp thắc mắc quyền và nghĩa vụ của từng cán bộ nhằm xây dựng một BIDV Vĩnh Phúc đoàn kết phát triển.
3.4.2.4. Thông tin tín dụng
Cho vay vốn không phải là một vấn đề đơn giản. Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, mà còn có những khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng một tài sản để thế chấp vay vốn tại nhiều Ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty "ma"…) gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng. Vì vậy, muốn phát triển các sản phẩm tín dụng thì cần có hệ thống thông tin về khách hàng để có thể có những chính sách khách hàng và cách thức cung ứng sản phẩm tín dụng cụ thể đến từng khách hàng nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả nhưng phải đảm bảo an toàn vốn thì phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Nắm bắt kịp thời, chính xác các luồng thông tin về khách hàng là điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để đề phòng những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi Ngân hàng.
Trên thương trường cùng với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nào nắm bắt được nhiều thông tin nhanh nhất, chính xác nhất thì nắm được đa phần thắng. Rõ ràng việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ năng lực có chọn lọc, xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện việc mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng.
Hiện nay việc khai thác thông tin tín dụng tại BIDV Vĩnh phúc chủ yếu qua kênh CIC (trang tra cứu thông tin tín dụng) của Ngân hàng nhà nước, BIDV Vĩnh Phúc chưa có được bộ phận chuyên trách chuyên quản lý hồ sơ liên quan đến các thông tin tín dụng của khách hàng. Việc khai thác thông tin tín dụng còn mất nhiều khó khăn hạn chế, chưa thực sự đảm bảo cho điều kiện hiện nay.
3.4.2.5. Trình độ cán bộ Ngân hàng Bảng 3.16: Bảng trình độ học vấn của cán bộ tín dụng Đơn vị: Cán bộ Chỉ tiêu Tổng số Trình độ Kinh nghiệm
công tác Tuổi đời bình quân (Tuổi) Trên đại học Đại học Dƣới đại học Trên 3 năm Dƣới 3 năm Cán bộ chi nhánh 114 10 100 4 89 25 31 Cán bộ tín dụng 59 6 53 - 45 14 25
(Nguồn: Báo cáo tổ chức cán bộ BIDV Vĩnh Phúc năm 2013)
Các cán bộ tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc được lựa chọn rất bài bản, 100% tốt nghiệp các trường đại học công lập Kinh tế quốc dân, Học viện tài chính, Học viện Ngân hàng… bằng tốt nghiệp từ khá giỏi trở lên và được tuyển chọn công khai tập trung từ BIDV Việt Nam. Đội ngũ cán bộ tín dụng rất trẻ tuổi đời bình quân 25-26 tuổi, năng động, đầy nhiệt huyết và tinh thần trách nhiệm cao. Đội ngũ tín dụng có kinh nghiệm trên 3 năm chiếm 66%; còn lại 34% là cán bộ trẻ mới tuyển dụng có kinh nghiệm dưới 3 năm, đội ngũ cán bộ này đã bộc lộ những hạn chế nhất định như: Chưa thực sự am hiểu sâu sắc về tín dụng, các cán bộ chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của việc hạn chế rủi ro tín dụng, chưa có những đánh giá chính xác về khách hàng và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khả năng trả nợ của họ. Cán bộ chưa có những đánh giá chính xác về phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, không dự báo được những vấn đề phát sinh từ phía khách hàng có thể gây bất lợi cho ngân hàng. Chính những hạn chế này đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng do Cán bộ tín dụng chưa lường hết được những rủi ro trong hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng để có biện pháp hỗ trợ, tư vấn khách hàng cũng như đề xuất các giải pháp dự phòng để hạn chế các rủi ro từ hoạt động tín dụng.
Hiện nay, tại BIDV Vĩnh Phúc chưa có đội ngũ cán bộ thẩm định chuyên sâu mà đang kiêm nghiệm. Mặt khác, năng lực, khả năng thực hiện dự án đang hết sức bất cập, hầu hết dựa trên kinh nghiệm thực tế mà chưa được đào tạo một cách có bài bản, đối với các dự án mang nặng tính kỹ thuật thì cán bộ tín dụng chỉ biết thẩm định trên giấy tờ là chủ yếu, bản thân họ không đủ điều kiện và khả năng để thẩm định các dự án đó. Đây cũng là mặt hạn chế chủ yếu trong yếu tố liên quan đến trình độ cán bộ hiện nay.
3.4.2.6. Vấn đề kiểm tra, kiểm soát, thanh tra
Trước diễn biến của nền kinh tế mấy năm gần đây rất phức tạp, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng đều tăng, hàng năm BIDV Việt Nam đều ít nhất 1 đợt kiểm tra các chi nhánh về các mặt mặt nghiệp vụ, tại chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc mỗi năm tổ chức tối thiểu 02 đợt kiểm tra định kỳ chưa kể các đợt kiểm tra đột xuất. Điều này đã góp phần cảnh báo trước và giảm bớt các rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Tuy nhiên công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh còn hạn chế. Do việc tổ chức các đoàn kiểm tra không thường xuyên , thời gian kiểm tra ngắn trong khi khối lượng công việc kiểm tra nhiều, kiểm tra mang tính chất kiểm tra chọn mẫu. Chất lượng cán bộ kiểm tra chưa cao, chưa chuyên nghiệp, đặc biệt là kiểm tra về tín dụng. Khi đi kiểm tra hầu hết các cán bộ được được huy động từ các bộ phận trong chi nhánh và vẫn kiêm nhiệm nhiều việc khác.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đã tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, tập trung trang bị hệ thống máy móc thiết bị, vận hành các chương trình ứng dụng của ngành. Hiện nay, chi nhánh đã trang bị 115 máy tính cá nhân (bình quân 1 máy tính /1 cán bộ), 3 máy chủ, tổ chức nối mạng WAN toàn ngành, mạng thanh toán trong nước và quốc tế cũng như các chương trình ứng dụng cho quản trị nhân sự, quản lý cân đối nguồn vốn, hệ thống thông tin báo cáo với các cơ quan quản lý và cấp trên. Vấn đề tin học hoá trong quản lý và chuyên môn cũng đạt được những bước tiến đáng kể, đa số cán bộ nhân viên có trình độ ứng dụng công nghệ thông tin khá và có những chuyên viên mũi nhọn trong lĩnh vực này. Những tiến bộ về công nghệ thông tin đã góp phần nâng cao chất lượng trong hoạt động ngân hàng, phục vụ và xử lý thông tin nhanh, đưa ra những quyết định kịp thời chính xác trong quản trị và kinh doanh và cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
4.1. Mục tiêu, định hƣớng của hoạt động phát triển các sản phẩm tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2014 - 2016
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Cùng với những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đất nước, thời gian qua hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng có những bước tiến đáng ghi nhận. Trong những năm tiếp theo khi nền kinh tế nước ta hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới thì bên cạnh những cơ hội mở ra trước mắt chúng ta cũng phải đối mặt với không ít khó khăn thách thức, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc nói riêng sẽ gặp phải nhiều sự cạnh tranh gay gắt hơn, không chỉ giữa các ngân hàng trong nước mà cả những ngân hàng nước ngoài với trình độ kỹ thuật, công nghệ hiện đại, trình độ quản lý cao hơn rất nhiều…
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong bốn NHTM lớn nhất, hoạt động của BIDV có vị trí vô cùng quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của đất nước. BIDV Vĩnh Phúc với vai trò là đơn vị thành viên của BIDV cũng phải thực hiện theo các phương hướng và nhiệm vụ mà BIDV giao phó. Nâng cao vai trò của chi nhánh trong hệ thống và đóng góp một phần vào quá trình đưa BIDV trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam.
Muốn thực hiện được mục tiêu đặt ra BIDV Vĩnh Phúc phải không ngừng đẩy mạnh họat động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển các sản phẩm ngân hàng ngày càng tốt hơn ... Một trong những vấn đề lớn đặt ra đối với chi nhánh là đánh giá hoạt động các sản phẩm tín dụng hiện có và nghiên cứu phát triển các sản phẩm cho phù hợp với thực tế và nhu cầu xã hội.
4.1.2. Định hướng và chiến lược
Xuất phát từ thực trạng các sản phẩm tín dụng đặc thù của BIDV Vĩnh Phúc như các nhận định trên đây, định hướng phát triển các sản phẩm tín dụng trong thời gian sắp tới của BIDV Vĩnh Phúc như sau:
a) Mục đích: đa dạng hoá sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo các sản phẩm phi tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ b) Yêu cầu chung: việc phát triển sản phẩm phải đảm bảo về tính hiệu quả (doanh số, dư nợ, thị phần …) và chất lượng (kiểm soát tốt rủi ro xảy ra, dư nợ xấu được duy trì ở mức thấp…), trong đó, chất lượng là ưu tiên hàng đầu.
c) Định hướng cụ thể:
- Phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2013 tạo tiền đề để cuối năm đạt hạng doanh nghiệp AAA.
- Thực hiện hoạt động tín dụng theo quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, có chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp. Đáp ứng đủ nguồn vốn cho các dự án dài hạn được HSC phê duyệt, nhu cầu phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Duy trì và nâng cao chất lượng công tác tín dụng, kiểm tra đi sâu đi sát các đơn vị. Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá các khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro.
- Đồng thời từng bước giảm triệt để khách hàng là TCTD, TCTC. Đa dạng hoá các khách hàng, giảm bớt sự phụ thuộc vào các khách hàng có nguồn vốn lớn. Tuy nhiên vẫn tiếp tục duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn, tìm kiếm các khách hàng và dự án mới. Thực hiện phương châm “Chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công”. Mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút tiền gửi dân cư.
- Hoạt động trên cơ sở nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro, an toàn tài sản và duy trì khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời. Áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành ngân hàng để bước vào hội nhập.
- Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn lên mức cao hơn bằng con đường tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng