6. Bố cục luận văn
1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng
1.3.5.1. Các nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan bao gồm các yếu tố về khách hàng vay vốn, môi trường kinh tế xã hội, yếu tố văn hóa, môi trường pháp lý, chính sách kinh tế của Nhà nước…
a) Khách hàng vay vốn
Năng lực tài chính, đạo đức của người vay vốn là các yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai. Đạo đức của người vay được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm; khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức độ tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ chí thực hiện đúng hợp đồng. Cả hai yếu tố này rất quan trọng khi ngân hàng tiến hành cung ứng các sản phẩm tín dụng cho vay vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của khoản cho vay đó và đến rủi ro của ngân hàng. Trên thực tế nguồn trả nợ cho ngân hàng của khách hàng là vấn đề rất quan trọng.
b) Môi trường kinh tế - xã hội
Bất kỳ một loại hình kinh doanh nào đều chịu sự chi phối của môi trường xung quanh. Môi trường kinh tế gây không ít ảnh hưởng tới hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, trong kinh doanh tín dụng nếu Ngân hàng không dự đoán được sự biến động sẽ dẫn đến làm ăn kém hiệu quả và gây rủi ro không nhỏ.
- Sự giảm giá tiền tệ trong quá trình kinh doanh tín dụng cũng là một loại rủi ro đối với Ngân hàng, nó chính là hao mòn vô hình của khoản tiền mà Ngân hàng cho vay, lúc đó Ngân hàng sẽ không tránh khỏi rủi ro khi hoạt động của nền kinh tế không ổn định, lạm phát ở mức cao.
- Môi trường kinh tế có ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của người vay và thiệt hại hoặc thành công đối với người cho vay. Lạm phát có ảnh hưởng bất lợi lớn tới chất lượng tín dụng, giá cả tăng dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng. Nợ không thay đổi tương ứng với sức mua của đồng tiền và kết quả nợ trở thành gánh nặng khi kinh tế suy giảm - một gánh nặng mà một số người vay không thể tiếp tục gánh vì vậy thiệt hại cho vay xảy ra.
Hoạt động của các NHTM được coi là cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay của NHTM. Nền kinh tế ở giai đoạn phát triển hưng thịnh thì NHTM sẽ cung cấp nhiều loại sản phẩm tín dụng khác nhau đến từng đối tượng khách hàng và ngân hàng cũng thu được nhiều lợi nhuận từ quá trình cung ứng các sản phẩm của mình. Ngược lại, khi nền kinh tế gặp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhiều khó khăn, có nhiều biến động khó lường, dễ xảy ra rủi ro thì các doanh nghiệp cũng như NHTM sẽ cân nhắc việc đầu tư, đi vay và ngân hàng sẽ cân nhắc việc xét duyệt cho vay. Khi đó các sản phẩm tín dụng sẽ bị hạn chế và kém phát triển.
c) Yếu tố văn hóa:
Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ đều có những giá trị văn hóa và các yếu tố xã hội đặc trưng. Quốc gia có môi trường chính trị xã hội, an ninh trật tự ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và tạo tâm lý yên tâm cho các nhà đầu tư, các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh điều đó giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động và tất yếu sẽ tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay và ngược lại bất cứ mọt sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo trộn lớn cho toàn bộ nền kinh tế gây tác động tiêu cực đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như thu nhập của dân cư điều đó trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
d) Môi trường pháp lý
Đây là một nhân tố quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của NHTM nói riêng. Môi trường pháp lý là những quy định của pháp luật để điều chỉnh các quan hệ liên quan đến hoạt động kinh tế trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Môi trường pháp lý tốt sẽ tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Ở Việt Nam môi trường pháp lý vẫn còn một số hạn chế như sau:
- Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ và chưa đồng bộ. Nhà nước chưa có luật về sở hữu, không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch sở hữu tài sản và pháp lệnh thống kê - kế toán chưa đủ hiệu lực.
- Quyền lực, chức năng của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp...
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở, nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ năng lực quản lý, quy mô hoạt động quá lớn so với khả năng nguồn vốn tự có của doanh nghiệp... dẫn đến vay vốn lớn gấp nhiều lần vốn tự có làm nảy sinh những điều kiện đưa đến rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3.5.2. Các nhân tố chủ quan
Gồm các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng như chính sách tín dụng, công tác tổ chức, quy trình tín dụng, chất lượng cán bộ …
a) Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên tới hiệu quả kinh doanh và các chính sách về sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng nhân tố chính đóng góp chủ yếu vào lợi nhuận của ngân hàng. Trên cơ sở chiến lược kinh doanh đúng đắn trong dài hạn, NHTM mới có thể có những kế hoạch bộ phận đúng đắn cho từng thời kỳ để bảo đảm thực hiện được các mục tiêu đề ra đặc biệt những kế hoạch có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay như kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch phát triển các sản phẩm tín dụng ngân hàng….
Do vậy, một trong những chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại hiện đại là đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng. Đây là một trong các mục tiêu của các NHTM hiện đại trong suốt quá trình phát triển của mình. Căn cứ vào các tiêu chí khác nhau mà sản phẩm tín dụng có thể chia thành nhiều loại, mỗi loại có mục đích sử dụng và tác dụng riêng. Tuy vậy, do những hạn chế của từng ngân hàng nên các ngân hàng chỉ tập trung phát triển một số loại sản phẩm tín dụng mang tính đặc thù làm chủ đạo, điều này có tác dụng để lại ấn tượng đối với khách hàng khi nghĩ tới sản phẩm tín dụng đó sẽ đồng thời nhớ tới hình ảnh của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Với một ngân hàng thương mại thì việc có nhiều sản phẩm tín dụng đặc thù và đồng thời đa dạng hóa được các sản phẩm tín dụng cũng là một cách để phát triển hoạt động kinh doanh của mình đồng thời giảm rủi ro và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
b) Nguồn lực về tài chính và Chính sách tín dụng
- Nguồn lực tài chính: Vốn là lợi thế trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, mở rộng hoạt động của mình. Tài chính quyết định khả năng thực hiện kế hoạch phát triển của NHTM. Nguồn vốn được hình thành từ vốn chủ sở hữu và vốn huy động từ bên ngoài, trong đó nguồn vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng trong các quyết định đầu tư của ngân hàng.
- Chính sách tín dụng là một hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó.
Hoạch định chính sách tín dụng phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành tốt luật pháp và đường lối chính sách của Nhà nước.
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường chứa đựng rất nhiều rủi ro. Khi Ngân hàng gặp phải những rủi ro thì có thể bị phá sản hoặc thiệt hại lớn, mất uy tín với khách hàng, cơ quan quản lý nhà nước. Vì vậy, khi hoạch định chính sách tín dụng phải luôn coi trọng việc đảm bảo an toàn vốn như là một mục tiêu mà chính sách đó phải đạt được.
Nguồn lực tài chính giúp các ngân hàng có thể xây dựng chiến lược và chính sách tín dụng cho ngân hàng.
c) Công tác tổ chức Ngân hàng
Để tạo điều kiện cho việc quản lý tốt thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự đoàn kết thống nhất từ trên xuống dưới, từ ban lãnh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đạo đến toàn bộ CBCNV. Điều đó có nghĩa công tác tổ chức Ngân hàng được thực hiện tốt chính là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Hơn nữa, thực hiện tốt công tác này Ngân hàng đã làm cho guồng máy hoạt động của mình được uyển chuyển, nhịp nhàng, linh hoạt. Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động Ngân hàng nên chú trọng mặt này để ngày càng hoàn thiện, phát triển và tạo điều kiện cho quá trình phát triển các sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng.
d) Thông tin tín dụng
Cho vay vốn không phải là một vấn đề đơn giản. Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, mà còn có những khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng một tài sản để thế chấp vay vốn tại nhiều Ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty "ma"…) gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng. Vì vậy, muốn phát triển các sản phẩm tín dụng thì cần có hệ thống thông tin về khách hàng để có thể có những chính sách khách hàng và cách thức cung ứng sản phẩm tín dụng cụ thể đến từng khách hàng nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả nhưng phải đảm bảo an toàn vốn thì phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Nắm bắt kịp thời, chính xác các luồng thông tin về khách hàng là điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để đề phòng những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi Ngân hàng.
Trên thương trường cùng với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nào nắm bắt được nhiều thông tin nhanh nhất, chính xác nhất thì nắm được đa phần thắng. Rõ ràng việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ năng lực có chọn lọc, xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện việc mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
e) Trình độ cán bộ Ngân hàng
Nhân tố con người là nhân tố trung tâm trong mọi hoạt động. Thực tế cho thấy, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào việc hoạch định các chủ trương, chính sách, việc thẩm định các dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, xử lý nợ… của Ngân hàng và trong đó con người là nhân tố không thể thiếu.
Một Ngân hàng có đội ngũ CBCNV được đào tạo với chất lượng tốt, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao thì việc quản lý, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng sẽ trở nên có hệ thống và đạt được kết quả cao. Hơn nữa, nó còn giúp cho Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra do trình độ của cán bộ, nhờ đó mà quá trình phát triển ngân hàng cũng như phát triển các sản phẩm tín dụng được thuận lợi và đạt kết quả tốt.
f) Vấn đề kiểm tra, kiểm soát, thanh tra
Phát triển hoạt động tín dụng, tăng cường cung cấp các sản phẩm tín dụng ra thị trường mà không tính đến những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra thì dễ dẫn đến sụp đổ và phá sản của mỗi NHTM.
Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro trên là công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát. Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện với bản thân Ngân hàng như kiểm tra quá trình thực hiện cho vay xem đã đúng quy trình chưa. Kiên quyết loại trừ những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng cũng đồng thời là Ngân hàng phải kịp thời ngăn chặn, phát hiện được những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng cũng như bảo vệ được tài sản, cán bộ, uy tín của Ngân hàng. Muốn vậy phải bố trí cán bộ có năng lực,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trình độ và trách nhiệm cao thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra giám sát là vấn đề mà không một Ngân hàng nào được coi nhẹ.
g) Công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được. Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đưa ra được những chiến lược, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Như vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu
ậ :
Thứ nhất là: Thực trạng chất lượng của các sản phẩm tín dụng, công tác phát triển các sản phẩm tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác phát triển sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc ra sao?
Thứ hai là: Giải pháp nào giúp nâng cao chất lượng lượng sản phẩm tín