6. Bố cục luận văn
4.2.1. Nhóm giải pháp từ những nhân tố chủ quan
4.2.1.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Hiện tại, hầu hết các sản phẩm tín dụng bán buôn đặc thù của BIDV đang triển khai khá ổn định. Tuy nhiên, trong từng thời kỳ, để tăng khả năng cạnh tranh cũng như khả năng kiểm soát rủi ro đối với các sản phẩm, việc chỉnh sửa các quy định của sản phẩm là cần thiết.
I- Hoàn thiện, phát triển các sản phẩm tín dụng hiện có
a- Cho vay xây lắp: Hiện nay, sản phẩm này vẫn còn một số vấn đề cần xem xét lại:
Văn bản pháp lý điều chỉnh việc cho vay thi công xây lắp mới ở dạng công văn hướng dẫn, nằm rải rác ở 02 văn bản khác nhau nên tính đồng bộ còn hạn chế.
Việc triển khai còn gặp nhiều khó khăn do hướng dẫn còn chưa thực sự cụ thể và có nhiều quy định khó có thể thực thi được trong thực tế.
- Hội sở chính sẽ xây dựng quy định mới nhằm điều chỉnh việc cho vay thi công xây lắp một cách toàn diện, đảm bảo tính pháp lý, an toàn và kiểm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ soát tốt rủi ro xảy ra. Dự kiến quy định mới có một số điểm thay đổi so với hiện tại cần nghiên cứu thêm.
Quan điểm cho vay thi công xây lắp chỉ bao gồm các khoản cho vay vốn lưu động để Doanh nghiệp thanh toán tiền nguyên nhiên vật liệu, vật tư, nhân công, thuê máy móc thiết bị phương tiện thi công và các chi phí hợp lý khác cấu thành trong giá trị công trình nhận thầu xây lắp.
Phương thức cho vay: BIDV vẫn quản lý cho vay, thu nợ đến từng công trình. + Mức cho vay tối đa từng công trình: tùy thuộc vào mức xếp hạng của khách hàng, mức cho vay tối đa từng công trình từ 70-90% chi phí (đã trừ phần tạm ứng của chủ đầu tư theo quy định) để thực hiện thi công công trình (khách hàng từ AAA và AA: 90%; A và BBB: 85%; BB: 80%; khách hàng khác: 70%).
+ Việc giải ngân: phù hợp với tiến độ thi công, không bị giới hạn bởi giá trị vốn bố trí theo năm kế hoạch.
+ Việc thu nợ: trong thời hạn vay, khi chênh lệch giữa khối lượng thực hiện và giá trị được chủ đầu tư thanh toán nhỏ hơn mức cho vay thì BIDV sẽ thực hiện thu hồi nợ.
+ Các biện pháp quản lý, kiểm soát nhằm đảm bảo việc giải ngân, thu nợ đúng đến từng công trình và không vượt giới hạn về mức cho vay theo từng công trình.
+ Thời hạn cho vay không bị giới hạn cứng tối đa 12 tháng mà phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc tiến độ thanh toán của chủ đầu tư.
+ Lãi suất vay: không áp dụng lãi suất cố định mà áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh 6 tháng/lần.
+ Tài sản đảm bảo tiền vay: được sử dụng linh hoạt mọi loại tài sản của khách hàng, bảo lãnh của bên thứ 3, đặc biệt là tài sản là quyền đòi nợ hình thành trong tương lai theo hợp đồng thi công (biện pháp quản lý là BIDV, khách hàng và chủ đầu tư ký biên bản xác nhận nghĩa vụ thanh toán theo hợp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đồng thi công).
b. Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
Do hiện tại có nhiều văn bản điều chỉnh nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất gây khó khăn cho các cán bộ tác nghiệp tại các Chi nhánh, vì vậy trong thời gian tới sẽ tích hợp lại thành các Quy định mang tính đồng bộ, thống nhất.
c. Cho vay hỗ trợ xuất khẩu
- Văn bản điều chỉnh cho vay hỗ trợ xuất khẩu mới ở dạng công văn hướng dẫn. Một số quy định tham chiếu theo công văn số 88/CV-NVKD1 ngày 07/4/2003 nhưng hiện tại văn bản này đã hết hiệu lực thi hành.
- Việc chỉnh sửa Quy định cho vay hỗ trợ xuất khẩu ở một số vấn đề như sau: Mức cho vay (% chi phí thực hiện phương án kinh doanh).
Bảng 3.17: Tỉ lệ cho vay trên tổng vốn đầu tƣ theo định hạng khách hàng tại BIDV Vĩnh Phúc
Chƣa có hợp đồng xuất khẩu hoặc L/C
(%) Đã có hợp đồng xuất khẩu hoặc L/C (%) AAA và AA 85 90 A và BBB 80 85 BB 70 80
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Vĩnh Phúc 2013)
Lãi suất cho vay: nghiên cứu xây dựng các mức lãi suất tương ứng với từng hạng khách hàng phù hợp với tỷ lệ bán lại ngoại tệ mà khách hàng cam kết.
Bảo đảm tiền vay:
Xem xét áp dụng biện pháp đảm bảo là cầm cố hàng hóa, bao gồm cả hàng hóa hình thành từ vốn vay.
Biện pháp quản lý tài sản đảm bảo là hàng hóa: thuê kho 3 bên hoặc kho của khách hàng nhưng do một bên thứ 3 quản lý, bảo vệ. Việc xuất kho thực hiện theo lệnh của BIDV hoặc khách hàng cam kết lượng hàng tồn kho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhất định tại mọi thời điểm trong thời hạn vay (trường hợp này chỉ áp dụng cho những khách hàng từ AA trở lên và đối với một số mặt hàng nhất định).
Khi khách hàng xuất kho lô hàng là tài sản đảm bảo để bán/xuất khẩu dẫn đến trị giá lô hàng trong kho giảm xuống so với giá trị ban đầu thì khách hàng phải trả nợ hoặc thay thế bằng hình thức đảm bảo khác tương ứng hoặc đảm bảo bằng chính quyền đòi nợ theo hợp đồng mua bán/quyền đòi nợ theo L/C hàng xuất.
BIDV vẫn thực hiện chiết khấu bộ chứng từ của lô hàng hóa mà BIDV đã cho vay trước đây và đảm bảo bằng chính lô hàng đó. Trong trường hợp này, số tiền chiết khấu được ưu tiên trả nợ cho chính khoản vay trước đây để hình thành tài sản này.
II. Nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng mới
a. Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
- Đối tượng, phạm vi
Quy định này hướng dẫn việc thực hiện nghiệp vụ mở L/C, cho vay thanh toán chi phí nhập khẩu đối với lô hàng thanh toán qua BIDV theo các phương thức L/C trả ngay, D/P, T/T trả sau và đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu.
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ Áp dụng cho khách hàng có kinh nghiệm hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và xếp hạng BB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
+ Thời hạn cho vay tối đa 06 tháng, mức cho vay 55-85% chi phí nhập khẩu tuỳ mức xếp hạng từng khách hàng.
+ BIDV thoả thuận cùng khách hàng phương thức giao nhận, vận chuyển và quản lý lô hàng nhập khẩu, trong đó, việc quản lý lô hàng nhập khẩu có thể thực hiện theo 3 cách: thuê kho 3 bên, thuê bảo vệ kho hàng, hoặc để tại kho của khách hàng.
+ Khách hàng có thể giải chấp từng phần lô hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Đối tượng, phạm vi
Quy định này hướng dẫn việc thực hiện nghiệp vụ mua lại các khoản phải thu của các DN phát sinh từ việc mua bán hàng hoá dịch vụ mà bên mua, bên bán thoả thuận trong hợp đồng mua bán
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ Áp dụng cho đối tượng khách hàng có năng lực, uy tín trong quan hệ với BIDV (có thể xếp hạng từ BBB trở lên).
+ Dịch vụ (hình thức bao thanh toán): bao thanh toán trong nước, bao thanh toán xuất nhập khẩu.
+ Loại hình bao thanh toán: bao thanh toán có truy đòi và bao thanh toán miễn truy đòi.
+ Mức bao thanh toán và thời hạn bao thanh toán: căn cứ trị giá và thời hạn thanh toán khoản phải thu (có thể xem xét ở mức tối đa 90% trị giá các khoản phải thu và không quá 06 tháng).
c. Thấu chi dành cho doanh nghiệp
- Đối tượng, phạm vi
Quy định này quy định về việc thấu chi tài khoản của khách hàng là các tổ chức kinh tế tại BIDV nhằm phục vụ nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ Áp dụng cho DN xếp hạng BBB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Doanh số tiền gửi bình quân hàng tháng tối thiểu tính trong 6 tháng gần nhất là 2 tỷ đồng.
+ Hạn mức thấu chi: tối đa 2 tỷ đồng hoặc 10% doanh số tiền gửi bình quân trong 6 tháng, tuỳ thuộc đối tượng khách hàng, thực trạng tài sản đảm bảo.
+ Thời hạn thấu chi: 12 tháng.
d. Chiết khấu miễn truy đòi bộ chứng từ hàng xuất:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Quy định nghiệp vụ chiết khấu miễn truy đòi quyền thụ hưởng giá trị bộ chứng từ hàng xuất của các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ BIDV sẽ mua đứt bộ chứng từ và chịu rủi ro khi nước ngoài không trả tiền. + Chỉ áp dụng đối với phương thức thanh toán có mức độ rủi ro thấp, ngân hàng thanh toán có uy tín, giao dịch thường xuyên với BIDV.
+ Khách hàng có kinh nghiệm, năng lực, uy tín trong hoạt động xuất nhập khẩu.
e. Cho vay đảm bảo khả năng thanh toán đối với thành viên lưu ký
- Đối tượng, phạm vi
Quy định về hoạt động cho vay đối với các thành viên của TTLK đảm bảo khả năng thanh toán trong trường hợp tạm thời mất khả năng thanh toán tiền mua chứng khoán niêm yết giao dịch qua Sở Giao dịch chứng khoán và Trung tâm Giao dịch chứng khoán, đảm bảo hoạt động giao dịch thanh toán của toàn thị trường được liên tục và thông suốt.
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ Thời hạn cho vay: tối đa là 5 ngày kể từ ngày ngân hàng giải ngân khoản vay.
+ Lãi suất và phí: Lãi suất và phí phù hợp quy định hiện hành.
+ Bảo đảm tiền vay: Khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản: tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá của thành viên lưu ký tại BIDV và các TCTD khác; Chứng khoán tự doanh và chứng khoán môi giới của thành viên lưu ký; Tài sản bảo lãnh của bên thứ 3 là tiền gửi tại TCTD, chứng khoán niêm yết; Tài sản khác là vàng, bạc, đá quý, bất động sản.
f. Thẻ tín dụng doanh nghiệp
- Đối tượng, phạm vi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ doanh nghiệp nhằm giúp cho các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc thanh toán, tách bạch và quản lý các khoản chi tiêu của mình.
- Dự kiến cơ chế chính của sản phẩm
+ Công ty sẽ được phát hành thẻ và chi tiêu trên hạn mức thẻ tín dụng mà ngân hàng cấp. Hạn mức này có thể được phân bổ thành nhiều hạn mức khác nhau cho mỗi thành viên của công ty.
+ Đối với mỗi thẻ được ngân hàng cấp, nhân viên công ty có thể sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ.
g. Xây dựng sản phẩm riêng cho từng đối tượng khách hàng khác
Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, quy định của pháp luật, mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng của BIDV trong giai đoạn 2009-2012, BIDV có thể xem xét xây dựng các sản phẩm tín dụng riêng kết hợp với điều chỉnh cơ chế sản phẩm đã có nhằm duy trì, phát triển quan hệ với từng đối tượng khách hàng.
4.2.1.2. Nguồn lực tài chính và chính sách tín dụng
Vốn là yếu tố rất quan trọng để tiến hành họat động kinh doanh của ngân hàng. Bất cứ ngân hàng nào muốn hoạt động có hiệu quả đều cần có nguồn vốn dồi dào đảm bảo hoạt động tín dụng được thuận lợi, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, doanh nghiệp để phân phối vốn về nơi cần vốn sản xuất kinh doanh.
Nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng danh mục tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được hiệu quả kinh doanh. Vốn được coi là nền tảng, cơ sở chính cho hoạt động tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trình thực hiện mục tiêu kinh doanh, vì khách hàng là người tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa là người trực tiếp sử dụng, thụ hưởng sản phẩm dịch vụ có khi trong thời gian dài.
Bởi vậy công tác quan hệ khách hàng hay nói cụ thể hơn đó chính là việc thu hút và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng phải được quan tâm như một chiến lược. Điều đó đòi hỏi lãnh đạo chi nhánh cũng như bộ phận quan hệ khách hàng phải xác định được nhu cầu, nắm bắt được mong đợi của khách hàng, nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu của họ và lựa chọn sản phẩm tín dụng cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Vì nhu cầu, mong muốn và tiện ích của sản phẩm tín dụng sẽ là yếu tố quyết định đến việc lựa chọn của khách hàng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
4.2.1.3. Thông tin tín dụng
Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với chi nhánh là khâu thu thập thông tin liên quan đến quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng, thông tin đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án…Thông tin tín dụng là khởi đầu cho hoạt động kinh tế và một quyết định đầu tư tín dụng. Nếu hệ thồng thông tin tín dụng không có đầy đủ dữ liệu hoặc không chính xác thì việc phân tích khách hàng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn và không thực sự hoàn chỉnh. Trong thực tế hiện nay, công tác tín dụng tại chi nhánh hoạt động đang thụ động trong việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ cho vay, hồ sơ dự án…có chăng nguồn thông tin ở ngân hàng cũng chỉ là tổng quan không được chi tiết cụ thể nên tính chính xác, khoa học và khách quan còn nhiều hạn chế. Do vậy nguồn thông tin thu thập được để đánh giá và đưa ra quyết định cho vay là thiếu chính xác gây nhiều rủi ro và giảm lợi nhuận cho bản thân ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn và bất lợi khi cán bộ tín dụng đánh giá thấp doanh nghiệp. Xuất phát từ những thực tiễn đối với hệ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thống thông tin kinh tế, tôi xin đề xuất một số ý kiến của mình trong việc hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin :
Đầu tiên nên lập các ngân hàng dữ liệu, tức là tập hợp các thông tin có được theo từng ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, mỗi ngăn chứa đựng những thông tin cùng tính chất và đặc điểm. Trong những năm tiếp sau nên sớm thiết lập hệ thống thông tin có sử dụng các chương trình phần mềm tin học đủ mạnh như: IPCAS, và thiết lập hệ thống bảo mật thông tin tránh trường hợp bị thất thoát, dò rỉ thông tin.
Tiếp theo cần đa dạng hoá các nguồn thông tin, các nguồn thông tin phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể như:
+ Từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, cần phải có xác nhận của các kiểm