6. Bố cục luận văn
3.3.1. Các sản phẩm tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc giành cho khách hàng
doanh nghiệp
3.3.1.1. Các sản phẩm tín dụng
a) Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất: Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất là hình thức ngân hàng mua lại giấy tờ có giá là bộ chứng từ hàng hóa xuất khẩu mà khách hàng đã được bên mua cam kết thanh toán nhưng chưa đến hạn thanh toán của khách hàng sau khi trừ đi tiền lãi chiết khấu, hoa hồng, phí. Thực chất đây là hình thức cho vay gián tiếp.
Quy định nghiệp vụ chiết khấu có truy đòi quyền thụ hưởng giá trị bộ chứng từ hàng xuất theo hình thức L/C, nhờ thu kèm chứng từ và chuyển tiền điện (T/T) trả ngay tại Chi nhánh Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc của các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Đặc điểm chính:
+ Áp dụng cho khách hàng kinh doanh XNK, xếp hạng BBB trở lên. + Áp dụng đa dạng các phương thức thanh toán: L/C trả ngay, trả chậm dưới 90 ngày; D/P, D/A; T/T trả ngay với các hợp đồng <100.000 USD.
+ Mức chiết khấu:
Tối đa 98% trị giá bộ chứng từ theo hình thức L/C.
Tối đa 95% trị giá bộ chứng từ theo hình thức nhờ thu trả ngay và tối đa 90% trị giá bộ chứng từ theo hình thức nhờ thu trả chậm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tối đa 98% trị giá bộ chứng từ theo hình thức T/T trả ngay.
+ Thời hạn chiết khấu:
Đối với L/C, nhờ thu trả ngay, T/T trả ngay: tối đa 60 ngày Đối với L/C, nhờ thu trả chậm: tối đa 90 ngày
b) Cho vay hỗ trợ xuất khẩu: là hình thức cho vay của Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc giành cho các khách hàng có sản phẩm hàng hóa xuất khẩu.
Đây là một sản phẩm tín dụng nhằm thu hút các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ nhằm ổn định cân đối ngoại tệ cho Chi nhánh đồng thời sẽ tạo ra nhiều nguồn thu dịch vụ phát sinh.
Quy định việc cho vay vốn lưu động đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh có hàng hóa và sản phẩm xuất khẩu của các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Đặc điểm chính: + Mức cho vay:
Đối với trường hợp cho vay dự trữ nguyên liệu trước khi có hợp đồng ngoại thương: căn cứ vào mức dự trữ nguyên vật liệu của quý trước, năm trước; doanh số xuất khẩu năm trước; kế hoạch sản xuất kinh doanh của quý, năm hiện tại …
Đối với trường hợp cho vay khi đã có hợp đồng ngoại thương hoặc L/C (chưa có bộ chứng từ hang xuất hoàn chỉnh): tối đa 85% giá trị hợp đồng ngoại thương hoặc giá trị L/C.
+ Thời hạn cho vay: tối đa không quá 12 tháng.
+ Lãi suất vay: thực hiện lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp với cam kết về việc bán lại ngoại tệ và sử dụng các dịch vụ BIDV của khách hàng.
+ Bảo đảm tiền vay: có thể áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay là cầm cố hàng hóa hình thành từ vốn vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trung dài hạn với đối tượng là các khách hàng có dự án bất động sản. Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc là một chi nhánh có bề dày trong lĩnh vực cho vay xây dựng cơ bản, vì vậy đây là một sản phẩm đặc thù và tạo được nhiều uy tín đối với khách hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn thay đổi quy định cũng như quy trình cho vay trong từng giai đoạn nhất định để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu đầu tư cho các dự án phục vụ phát triển đô thị.
Quy định việc cho vay vốn trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp, hợp tác xã được phép kinh doanh bất động sản theo quy định của Luật kinh doanh bất động sản để đầu tư dự án bất động sản.
- Đặc điểm chính:
+ Khách hàng kinh doanh có lãi trong năm tài chính liền kề, có mức vốn tự có tham gia dự án tối thiểu 15-20% tổng mức đầu tư tùy tính chất dự án.
+ Thời hạn cho vay tối đa là 10 năm tuỳ loại hình dự án đầu tư + Mức cho vay được căn cứ trên cơ sở xem xét đồng thời:
Tài sản đảm bảo: tối đa 70% tổng mức đầu tư dự án nếu toàn bộ dự án được sử dụng làm tài sản đảm bảo và tối đa đến 85% tổng mức đầu tư dự án nếu có kết hợp các hình thức đảm bảo bổ sung khác.
Loại hình dự án đầu tư: tối đa 60% Chi phí thuộc về hạng mục hạ tầng kỹ thuật và cho vay tối đa đến 100% Chi phí thuộc về xây dựng công trình trên đất, tuỳ thuộc từng lại hình dự án đầu tư và yếu tố tài sản đảm bảo.
d)Cho vay dự án thuỷ điện
Quy định việc cho vay vốn đối với các doanh nghiệp, nhóm công ty được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật để thực hiện đầu tư xây dựng và khai thác các công trình thuỷ điện trên lãnh thổ Việt Nam.
- Đặc điểm chính:
+ Khách hàng kinh doanh có lãi trong năm tài chính liền kề, có mức vốn tự có tham gia dự án tối thiểu 15-30% tổng mức đầu tư tùy tổng mức đầu tư dự án.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ + Các dự án điện thuộc quy hoạch và có công suất lắp máy tối thiểu 1MW. + Thời hạn cho vay tối đa là 15 năm tuỳ thuộc công suất lắp máy của dự án. + Mức cho vay: 70-85% tổng mức đầu tư.
+ Nội dung thẩm định dự án thuỷ điện: được bổ sung hướng dẫn thêm nội dung về khía cạnh kỹ thuật như: Điều kiện khí tượng, thuỷ văn; Điều kiện địa hình, địa chất, địa chấn; Các hạng mục công trình chính như: Hồ chứa, cụm công trình đầu mối, Tuyến năng lượng, nhà máy thuỷ điện, đường hầm/kênh xả sau nhà máy, trạm phân phối, đường dây, …; Phương án đấu nối vào hệ thống điện quốc gia; Đánh giá tác động môi trường và di dân, tái định canh, định cư.
e) Cho vay thi công xây lắp: Quy định việc cho vay vốn lưu động và vốn cố định của BIDV đối với các doanh nghiệp để thực hiện các hợp đồng, thi công các công trình xây lắp.
- Đặc điểm chính:
+ Chỉ cho vay đối với nhà thầu chính.
+ Mục đích vay vốn lưu động là thi công khối lượng đã được phê duyệt thiết kế - dự toán, được xác định trong hợp đồng giao nhận thầu và đã có tiến độ thanh toán rõ ràng; mục đích vay vốn cố định là đầu tư máy móc, thiết bị phục vụ thi công công trình.
+ Phương thức cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Tuy nhiên, hạn mức tín dụng chỉ là giới hạn cho vay tối đa đối với từng DN, việc cho vay vẫn trên cơ sở xem xét, theo dõi vốn vay đến từng công trình, từng hợp đồng thi công.
+ Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
+ Mức cho vay đối với từng công trình không quá giá trị vốn bố trí cho công trình theo kế hoạch hàng năm, doanh số cho vay không vượt quá 80% giá trị nguồn vốn thanh toán của công trình.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
f) Cho vay thi công đóng tàu: Quy định về cho vay vốn lưu động đối với các doanh nghiệp để phục vụ thi công đóng tàu bao gồm các loại tàu biển, tàu đặc dụng, tàu sông, sà lan và các thiết bị vận tải thủy khác.
- Đặc điểm chính:
+ Mức vốn tự có 25%, mức cho vay: 75% tổng mức đầu tư của từng phương án.
+ Thời hạn cho vay: tối đa 24 tháng.
+ Phương thức cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Tuy nhiên, trong trường hợp cho vay theo hạn mức vẫn phải thực hiện quản lý theo dõi cho vay đến từng tàu.
g) Cho vay hỗ trợ ngân sách
Quy định việc cho vay đối với UBND cấp Tỉnh, nhằm mục đích hỗ trợ phần còn thiếu của Ngân sách cấp Tỉnh để đầu tư xây dựng công trình kết cấu hạ tầng thuộc danh mục đầu tư trong kế hoạch 5 năm và hàng năm thuộc phạm vi Ngân sách cấp Tỉnh bảo đảm thanh toán đã được Hội đồng Nhân dân cấp Tỉnh quyết định.
- Đặc điểm chính:
+ Thời hạn cho vay: căn cứ vào kế hoạch cấp vốn ngân sách cho từng dự án, công trình nhưng tối đa không được quá 24 tháng.
+ Mức cho vay tối đa: bằng chênh lệch giữa 30% tổng vốn xây dựng cơ bản trong nước hàng năm của Ngân sách cấp Tỉnh và số vốn huy động của ngân sách cấp Tỉnh.
+ Lãi suất cho vay: tối thiểu bằng lãi suất trái phiếu địa phương hoặc trái phiếu Chính phủ hoặc tối thiểu bằng 75% lãi suất cho vay thương mại theo kỳ hạn tương ứng.
3.3.1.2. Kết quả đạt được của các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp a. Những điểm mạnh của các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ BIDV Vĩnh Phúc, cũng như so sánh với các sản phẩm của một số NHTM khác, có thể thấy các điểm mạnh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm tín dụng đặc thù BIDV Vĩnh Phúc như sau:
- Các sản phẩm tín dụng nói chung và các sản phẩm tín dụng đặc thù nói riêng của BIDV được xây dựng linh hoạt dựa trên cơ sở vận dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động tín dụng.
Hiện nay, các ngân hàng từ nhà nước, cổ phần, nước ngoài (ICB, HSBC, ACB, Techcombank....) tùy từng ngân hàng có quy định điều kiện khác nhau trong cho vay nhưng có một số điều kiện chung áp dụng cho tất các đối tượng khách hàng doanh nghiệp chẳng hạn như:
+ Hoạt động 2 năm có lãi. + Có tối thiểu 10% vốn tự có.
+ Trong nhiều trường hợp yêu cầu phải có tài sản đảm bảo hợp pháp. + Và một vài điều kiện về tình hình tài chính khác.
Dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (là ngân hàng đầu tiên triển khai và được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận), BIDV có chính sách riêng đối với từng đối tượng khác nhau dựa trên cơ sở kết quả xếp hạng của từng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Đối với các khách hàng có mức xếp hạng cao (AAA, AA, A) BIDV có thể cho vay tín chấp, không có điều kiện về số năm hoạt động cũng như số năm hoạt động có lãi trước khi cho vay, không đưa ra điều kiện về tài sản đảm bảo trong xét duyệt cho vay.
- Việc xây dựng và triển khai các sản phẩm tín dụng đặc thù giúp cho quá trình xử lý nghiệp vụ của cán bộ (cán bộ quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, quản trị tín dụng) được chuyên sâu và thống nhất hơn trong toàn hệ thống. Từ đó sẽ giúp cho việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng một cách toàn diện, hiệu quả và hạn chế rủi ro ngay từ những khâu đầu tiên của quá trình
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ cấp tín dụng, đồng thời giúp cho công việc đánh giá, kiểm soát rủi ro được thuận lợi hơn. Điều này thể hiện khá rõ trong các sản phẩm đặc thù, riêng có của BIDV như: cho vay dự án thuỷ điện, cho vay dự án bất động sản, cho vay thi công đóng tàu, cho vay thi công xây lắp, cho vay ngân sách.
- Việc xây dựng và triển khai các sản phẩm tín dụng đặc thù đã tạo tiền đề cho việc triển khai đánh giá hiệu quả, kiểm soát rủi ro tín dụng toàn hệ thống trên cơ sở đánh giá từng lĩnh vực, từng nhóm khách hàng. Điều này tạo cơ sở cho việc xây dựng định hướng, kế hoạch phát triển tín dụng hợp lý và hiệu quả.
- BIDV có mạng lưới chi nhánh rộng, có truyền thống trong quá trình phục vụ các khách hàng, dự án lớn nên việc cung ứng các sản phẩm tín dụng đến khách hàng có nhiều thuận lợi, hạn chế được rủi ro, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đặc thù phục vụ cho các khách hàng truyền thống trong các lĩnh vực như xây lắp, bất động sản, đóng tàu, thuỷ điện…
b. Khả năng cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của BIDV Vĩnh Phúc
Qua tìm hiểu, so sánh với các sản phẩm ở một số NHTM như Vietcombank, Vietinbank, ACB, Kỹ Thương,… có thể đánh giá khả năng cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng đặc thù của BIDV như sau:
- Đối với các sản phẩm như cho vay dự án thuỷ điện, cho vay dự án bất động sản, cho vay thi công đóng tàu, cho vay thi công xây lắp, các NHTM hầu như không ban hành sản phẩm, hướng dẫn riêng, việc tài trợ vốn cho các mục đích này vẫn tuân theo các quy trình tín dụng chung. Chính vì vậy, ở các sản phẩm này thì khả năng kiểm soát rủi ro của BIDV tốt hơn. Hơn nữa do có hướng dẫn cụ thể nên quá trình tư vấn khách hàng, đánh giá thẩm định, tác nghiệp của cán bộ quan hệ khách hàng, tài trợ dự án có nhiều thuận lợi, mang tính chuyên nghiệp, chuyên sâu hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tuy nhiên, xét trên một số khía cạnh thì có thể tính linh hoạt, cạnh tranh của sản phẩm tín dụng BIDV có thể sẽ hạn chế hơn, chẳng hạn, cùng với mục đích là tài trợ dự án thuỷ điện, tại các NHTM khác tuỳ thuộc vào nhu cầu, khả năng trả nợ của dự án mà thời hạn cho vay có thể tới 10 - 15 năm với mức cho vay có thể tối đa là 85% tổng mức đầu tư nhưng tại BIDV đối với dự án có tổng mức đầu tư nhỏ hơn 1.500 tỷ thì phải yêu cầu khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 30%.
Từ đây có thể thấy rằng, với mô hình và tính chất hoạt động đặc thù của BIDV Vĩnh Phúc thì việc xây dựng các sản phẩm đặc thù như cho vay dự án thuỷ điện, cho vay thi công đóng tàu, cho vay thi công xây lắp…. sẽ là một hướng đi đúng đắn của BIDV để nâng cao tính cạnh tranh, khẳng định tính chuyên nghiệp của mình so với các ngân hàng khác đặc biệt là trong việc tư vấn, thẩm định dự án-khách hàng, qua đó góp phần hạn chế rủi ro.
- Đối với các sản phẩm tài trợ xuất khẩu: Với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, BIDV Vĩnh Phúc có sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất và cho vay hỗ trợ xuất khẩu. Hầu hết các NHTM khác cũng có sản phẩm tương tự. So sánh với các sản phẩm của NHTM khác, Ban PTSP&TTTM nhận thấy sản phẩm của BIDV có khả năng cạnh tranh cao hơn, thể hiện:
+ Sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất của BIDV có cơ chế tốt hơn hầu hết các NHTM khác:
Hiện tại hầu hết các NHTM khác cung cấp sản phẩm chiết khấu có truy đòi bộ chứng từ hàng xuất theo 2 phương thức là L/C và nhờ thu, chưa cung cấp sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất theo phương thức T/T và cũng chưa có sản phẩm chiết khấu miễn truy đòi.
Về thời hạn chiết khấu: thời hạn chiết khấu ở các NHTM khác chủ yếu ở mức 60-90 ngày, tương tự như sản phẩm của BIDV.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/