6. Bố cục luận văn
3.4.1. Các nhân tố khách quan
3.4.1.1. Khách hàng vay vốn
Năng lực tài chính, đạo đức của người vay vốn là các yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai. Đạo đức của người vay được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm; Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức độ tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng.
Bảng 3.15: Kết quả khảo sát trình độ lãnh đạo của doanh nghiệp với quy mô, chất lƣợng tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc năm 2013
TT Tiêu chí Đơn vị lƣợng Số
Trình độ của lãnh đạo doanh nghiệp Thạc sĩ và trên
thạc sĩ Đại học Cấp ba
trở xuống Tuyệt
đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối %
1 Doanh nghiệp
quan hệ vay vốn DN 289 36 12,46 214 74,05 39 13,49
2 Dư nợ DN Tỷ đồng 1.402,6 296 21,10 13,76 0,98 116 8,27 3 Nợ quá hạn DN Tỷ đồng 21,96 2,2 10,02 13,76 62,66 6 27,32 5 Nợ xấu DN Tỷ đồng 26,22 1,9 7,25 18,12 69,11 6.2 23,65
(Nguồn: Báo cáo xếp hạng tín dụng tại chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc)
Năm 2013, tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng: 1.500 khách hàng trong đó có 289 khách hàng doanh nghiệp. Trong số khách hàng doanh nghiệp có 13,5% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ cấp ba trở xuống. Số chủ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ doanh nghiệp trình độ thạc sĩ trở lên chỉ chiếm 12,5%, còn lại số lượng chủ doanh nghiệp là trình độ đại học hoặc tương đương: 74%. So với chất lượng doanh nghiệp chung của Việt Nam thì tỷ lệ này tương đối cao, là kết quả của việc lựa chọn, đánh giá khách hàng của BIDV Vĩnh Phúc. Tuy nhiên do áp lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, chi nhánh Vĩnh Phúc vẫn còn tồn tại tỷ lệ doanh nghiệp có chủ doanh nghiệp trình độ thấp cao (13,5%). Từ bảng kết quả trên ta cũng dễ ràng nhận ra tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tỉ lệ lớn tại các doanh nghiệp có chủ doanh nghiệp trình độ quản lý thấp. Nền kinh tế có diễn biến xấu, phức tạp các chủ doanh nghiệp chưa được đào tạo một cách bài bản về kiến thức kinh doanh, quản lý, và nhất là kỹ năng kinh doanh trong điều kiện hội nhập quốc tế thì việc trèo lái con thuyền doanh nghiệp qua giai đoạn này gặp rất nhiều khó khăn và dễ ràng bộc lộ điểm yếu, từ đó phát sinh nợ xấu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Từ đó ảnh hưởng trực tiếp công tác phát triển các sản phẩm tín dụng. Đây cũng là 1 yếu tố quan trọng hạn chế việc phát triển các sản phẩm tín dụng của BIDV Vĩnh phúc.
3.4.4.2. Môi trường kinh tế - xã hội
Bất kỳ một loại hình kinh doanh nào đều chịu sự chi phối của môi trường xung quanh. Môi trường kinh tế gây không ít ảnh hưởng tới hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, trong kinh doanh tín dụng nếu Ngân hàng không dự đoán được sự biến động sẽ dẫn đến làm ăn kém hiệu quả và gây rủi ro không nhỏ.
- Vấn đề tỉ giá: Trong giai đoạn này tỉ giá ngân hàng ổn định, khi tỉ giá hối đoái không ổn định, lên xuống thất thường khó khăn trong việc hoàn trả khoản tín dụng vay bằng ngoại tệ trước đó, Công ty khó dự tính chính xác nguồn tiền VNĐ để mua ngoại tệ trả cho ngân hàng tại thời điểm khoản vay đến hạn thanh toán. Do vậy, các doanh nghiệp hoặc là sẽ hạn chế sử dụng vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tín dụng hoặc sẽ không trả được nợ cho ngân hàng điều này làm cho tín dụng giảm cả về qui mô và chất lượng.
- Nhân tố lãi suất: mức độ phù hợp giữa lãi suất trên thị trường với -
3.4.1.3. Yếu tố văn hóa
Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ đều có những giá trị văn hóa và các yếu tố xã hội đặc trưng. Quốc gia có môi trường chính trị xã hội, an ninh trật tự ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và tạo tâm lý yên tâm cho các nhà đầu tư, các doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh điều đó giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động và tất yếu sẽ tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay và ngược lại bất cứ mọt sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo trộn lớn cho toàn bộ nền kinh tế gây tác động tiêu cực đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như thu nhập của dân cư điều đó trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Hiện nay BIDV Vĩnh phúc đang đóng trên địa bàn 1 tỉnh có trình độ dân trí cao, môi trường chính trị xã hội, an ninh trật tự ổn định vì vậy hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc trong những năm qua cũng được ảnh hưởng tốt.
3.4.1.4. Môi trường pháp lý
Ở Việt Nam môi trường pháp lý trong giai đoạn hiện nay vẫn còn một số hạn chế như sau:
- Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ và chưa đồng bộ. Nhà nước chưa có luật về sở hữu, không có cơ quan nào chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch sở hữu tài sản và pháp lệnh thống kê - kế toán chưa đủ hiệu lực.
- Quyền lực, chức năng của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp...
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nước cho phép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ năng lực quản lý, quy mô hoạt động quá lớn so với khả năng nguồn vốn tự có của doanh nghiệp... dẫn đến vay vốn lớn gấp nhiều lần vốn tự có làm nảy sinh những điều kiện đưa đến rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp.
Chính từ những hạn chế nêu trên đã ảnh hưởng không nhỏ trong công tác phát triển các sản phẩm tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc. Hiện nay một số sản phẩm tín dụng (cho vay hộ gia đình cầm cố bằng bất động sản,…) do thủ tục pháp lý còn rườm rà, gây mất thời gian, chi phí cho khách hàng khiến khách hàng gặp khó khăn khi tìm đến với ngân hàng để vay vốn. Bên cạnh đó việc có những khe hở trong công tác quản lý của nhà nước khiến cho việc quản lý khoản vay, hạn chế rủi ro trong tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc còn gặp nhiều khó khăn.