DÀI HẠN
2.3.1. Công tác xây dựng và hồn thiện quy trình thẩm định các dự án đầutư trung và dài hạn tư trung và dài hạn
Trong công tác quản lý rủi ro tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng, cơng tác xây dựng và hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng được Ban lãnh đạo ngân hàng rất quan tâm. Nội dung cơ bản của quy trình thẩm định tín dụng trung dài hạn mà ngân hàng áp dụng hiện nay như sau:
- Thu thập, xử lý thơng tin và thẩm định tín dụng
Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thu thập thông tin khách về tư cách, cơng việc hiện tại… đặc biệt là nhu cầu tín dụng của khách hàng. Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định theo trình tự:
- Hồ sơ pháp lý theo đúng thủ tục - Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp - Tình hình tài chính của doanh nghiệp
- Thẩm định tính khả thi của phương án vay vốn
- Tái thẩm định và duyệt vay:
Sau khi nghiên cứu hồ sơ khách hàng, cán bộ tín dụng đánh giá tổng qt và lập tờ trình sơ bộ gửi lên các cấp lãnh đạo để xin ý kiến. Trong tờ trình sơ bộ nay, cán bộ tín dụng chưa thẩm định chi tiết mà chỉ đánh giá một cách khái quát dự án, đồng thời đưa ra những chỉ tiêu tín dụng mà khác hàng đề nghị như: lãi suất, tài sản đảm bảo, phương thức trả nợ…Trong thời gian không quá 10 ngày làm việc kể từ khi nhận được tờ trình sơ bộ, lãnh đạo ngân hàng sẽ đưa ra quyết định từ chối cho vay hoặc chập thuận về mặt nguyên tắc việc tài trợ vốn đối với dự án.
- Giải ngân:
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện của hợp đồng tín dụng. Đồng thời cns bộ tín dụng theo dõi, giám sát việc rút vốn từng lần của khách hàng để bảo đảm vốn rút ra đúng nội dung yêu cầu chi trả, phù hợp với mục đích vay, thường xun bám sát
tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để sớm phát hiện những lệch lạc trong mục đích sử dụng vốn vay như đã cam kết, tránh những rủi ro có thể xảy ra cho cả hai bên.
- Giai đoạn thu nợ gốc và lãi:
Ngân hàng cho phép khách hàng có thể trả gốc và lãi theo nhiều phương thức khác nhau: trả một lần, hoặc có thể trả nhiều lần theo niên kim cố định… Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi đúng hạn hoặc không trả hết nợ gốc và/hoặc lãi vay trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị, Ngân hàng sẽ xem xét quyết định điều chỉnh kì hạn trả nợ gốc và lãi hoặc gia hạn kì hạn trả nợ.
2.3.2. Xây dựng hệ thống chấm điểm để phân loại khách hàng
Hiện nay NHTMCP Công thương chi nhánh HBT đã xây dựng và áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng, phương pháp này đang được áp dụng khá phổ biến ở các ngân hàng tại Việt Nam cũng như trên thế giới. Doanh nghiệp xin vay vốn sẽ được đánh giá cho điểm trên các mặt: khả năng tài chính, hiệu quả sản xuất kinh doanh, uy tín… Trên cơ sỏ so sánh tổng điểm với tiêu chuẩn cụ thể, doanh nghiệp sẽ được xếp loại theo các mức A, B, C, D từ đó ngân hàng có cách đối xử phù hợp.