CHƯƠNG 4 : THỰC TRẠNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
4.3.1 Một số quy định về cho vay ngắn hạn tại Vietinbank-Chi nhánh 12
Đối tượng cho vay
- Các pháp nhân là: doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự.
- Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh.
Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.
Điều kiện cho vay
- Có đầy đủ tư cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Tuổi từ 18 trở lên và không quá 65 tuổi.
- Khách hàng đứng tên trực tiếp để vay có hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
- Khách hàng đến vay trình bày mục đích và phương án sử dụng vốn rõ ràng, cụ thể. Trường hợp khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh địi hỏi phải có giấy phép kinh doanh.
- Chứng minh được năng lực tài chính đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, có tài sản đảm bảo hoặc được sự bảo lãnh của bên thứ 3.
Mức cho vay dựa trên
- Nhu cầu vốn của khách hàng. - Mức thu nhập của khách hàng. - Giá trị tài sản đảm bảo nợ vay. - Vốn tự có tham gia của khách hàng.
- Giới hạn tài trợ của ngân hàng theo sản phẩm.
Quy trình cho vay
Quy trình tín dụng tập hợp các nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, trình tự các bước phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một vịng quay của vốn tín dụng. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả tín dụng, quy trình cho vay được chia thành 3 giai đoạn gồm 10 bước:
• Giai đoạn trước cho vay
Bước 1: Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án. Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được NH tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ.
• Giai đoạn thẩm định cho vay và giải ngân
Bước 2: Khách hàng bổ sung hồ sơ (nếu có), sau đó NH sẽ lập báo cáo thẩm định. Bước 3: NH ra quyết định cho vay.
- Nếu từ chối cho vay NH sẽ thông báo bằng văn bản đến khách hàng và kết thúc quy trình cho vay
- Nếu NH đồng ý cho vay sẽ tiếp tục bước 4
Bước 4: NH hồn chỉnh hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố. Tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng và các chứng từ vay vốn với khách hàng.
Bước 5: Khách hàng cùng với NH đi công chứng hợp đồng và đăng kí giao dịch bảo đảm.
Bước 6: NH giải ngân tiền vay, khách hàng kí chứng từ nhận nợ và nhận tiền (tiền mặt hoặc chuyển khoản).
Bước 7: NH nhập ngoại bảng tài sản và lưu trữ hồ sơ.
Giai đoạn giám sát khoản vay và thu hồi nợ
Bước 8: NH nhắc nợ và thu nợ theo kỳ hạn. Khách hàng trả gốc và lãi vay cho NH theo đúng kỳ hạn thanh toán.
Bước 9: Khách hàng phối hợp với NH tạo điều kiện để NH kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bước 10: Khách hàng trả hết nợ, NH đánh giá lại tài sản bảo đảm. Bước 11: NH thanh lý, giải chấp tài sản và lưu trữ hồ sơ theo quy định.