NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng
Nguyên tắc cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cũng tuân theo một số văn bản quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước như: Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; Nghị định số 39/2014/NĐ-CP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Thông tư số 43/2016/TT- NHNN về ban hành, sửa đổi một số quy định để phù hợp hơn với thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại, cũng như với các quy định quản lý khác của ngân hàng nhà nước, góp phần tạo chủ động trong hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng cho vay của các ngân hàng thương mại.
Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cịn tuân theo các quy định của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội như: Quyết định số 1421/QĐ/NHQĐ-HS ngày 06/09/2006 về việc ban hành quy chế tổ chức, hoạt động của Phòng Khách hàng các nhân; Quyết định số 114/QĐ-NHQĐ-HS ngày 15/1/2007 ban hành hướng dẫn tác nghiệp quá trình cho vay trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội. Trong quá trình cho vay tiêu dùng, để đảm bảo an toàn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ln tuân thủ theo các nguyên tắc: tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, sau khi đã nhận được tiền vay khách hàng phải sử dụng đúng mục đích như đã cam kết, tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi.
Để có thể thực hiện được nguyên tắc trên trong quản lý vốn vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh phải xác định thời hạn cho vay, các kỳ hạn nợ của từng khoản vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ.
Có thể thấy, giữa lý thuyết và thực tiễn có sự trùng khớp với nhau cho thấy Chi nhánh đã có dấu hiệu tuân thủ tốt các quy định hiện hành, từ đó nâng cao khả năng quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng.
Điều kiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Khách hàng được cho vay tiêu dùng khi đạt được những điều kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh như:
Có đủ tư cách pháp lý
Có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết
Có kế hoạch tiêu dùng hợp lí
Phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.
2.2.2. Đối tƣợng cho vay tiêu dùng
Đối tượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chủ yếu là những quân nhân đang phục vụ cho Quân đội Nhân dân Việt Nam, công nhân viên của Tập đồn Viễn thơng Qn đội Viettel có thu nhập ổn định.
Là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật và hành vi dân sự. Có năng lực pháp luật, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay.
2.2.3. Phƣơng pháp cho vay tiêu dùng
Cho vay từng lần: Khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội -
Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh sẽ thực hiện thủ tục vay vốn và ký hợp đồng cho mỗi lần vay với lãi suất và thời hạn trả tiền xác định. Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay từng lần cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn ít, không thường xuyên…
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh sẽ lập hồ sơ một lần cho cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay theo hạn mức tín dụng trong thời gian nhất định mà hai bên cùng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng được chi nhánh áp dụng cho những khách hàng có mức tín nhiệm cao, thường xuyên phát sinh nhu cầu vay vốn và trả nợ.
2.2.4. Quy định về những biện pháp bảo đảm tiền vay
Trong cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có hai biện pháp bảo đảm tiền vay là cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay khơng có tài sản đảm bảo.
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Chủ yếu áp dụng cho các đối tượng không phải là cán bộ công nhân viên. Các đối tượng này khơng có nguồn thu nhập ổn định, có nhu cầu sử dụng vốn lớn. Ví dụ: mua nhà, sửa nhà, mua ơ tơ…
Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản: Là cho vay tín chấp, cho vay đảm bảo
bằng mức lương, thu nhập, phương thức cho vay này chủ yếu áp dụng cho các đối tượng là cán bộ cơng nhân viên có mức thu nhập ổn định và nhu cầu sử dụng vốn khơng lớn.
2.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn (2014)
Bước 1: Tiếp nhận và thiết lập hồ sơ Bước 2: Thu thập thông tin và thẩm định khách hàng Bước 3: Ra quyết định cấp tín dụng Buớc 4: Ký hợp đồng và giải ngân Bước 5: Theo dõi kiểm tra giám sát
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Bước 1: Tiếp nhận và thiết lập hồ sơ
Nhân viên tín dụng kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay nếu hợp lệ. Sau đó, nhân viên tín dụng lập biên nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm định.
Bước 2: Thu thập thông tin và thẩm định khách hàng
Nhân viên tín dụng tiến hành xác minh và lập phiếu xác minh khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng; thẩm định và lập tờ trình thẩm định tài sản thế chấp.
Bước 3: Ra quyết định cấp tín dụng
Phịng tín dụng họp và phê duyệt mức cho vay, sau đó nhân viên tín dụng thơng báo và hẹn lịch ký hợp đồng và giải ngân.
Buớc 4: Ký hợp đồng và giải ngân
Sau khi thống nhất các thoả thuận được nêu trong hợp đồng tín dụng, khách hàng và đại diện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng. Trong hợp đồng có ghi rõ mức vốn vay, lãi suất và thời hạn vay.
Bước 5: Theo dõi kiểm tra giám sát
Bộ phận tín dụng của có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng, liệt kê theo dõi và thông báo các khoản nợ trễ hạn.
Cán bộ tín dụng cũng có thể tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc đột xuất. Nếu phát hiện rủi ro, ngân hàng sẽ đưa ra biện pháp giải quyết bằng cách thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Ngay sau khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh sẽ lập thủ tục
thanh lý hợp đồng tín dụng, trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản cầm cố hoặc thế chấp cho khách hàng.
2.2.6. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Mặc dù theo quy định của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội có 10 sản phẩm cho vay tiêu dùng, song do đặc thù hoạt động của Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ở gần nơi quân khu, nhu cầu chủ yếu của khách hàng chỉ tập trung vào các sản phẩm: cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay mua nhà đất dự án, cho vay thẻ tín dụng… Hơn nữa, do Chi nhánh muốn thực hiện chun mơn hóa cho vay trong một số sản phẩm cụ thể nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng; Do đó mà so với danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng của cả hệ thống thì hiện nay Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chỉ cung cấp 05 sản phẩm sau: Cho vay mua ô tô thông thường; Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án; Cho vay sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở, đất đai; Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; Cho vay thẻ tín dụng.