Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng càng nhiều và với những giải pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nổ lực tìm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những giải pháp thực sự giữa
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 65 SVTT: Trần Minh Tấn
việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống cần giữ mối quan hệ lâu dài, đi sâu vào và giải quyết tiếp các nhu cầu mới của họ. Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu của khách hàng mà pháp luật không cấm thì có thể giải quyết cho vay.
Mở rộng các hình thức cho vay như hình thức tín chấp đối với cán bộ công nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập,… sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học bằng cách kết hợp với các tổ chức cơng đồn, đồn thanh niên thành lập các quỹ hổ trợ vốn.
Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để vạch chính sách kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Vì thế Ngân hàng nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ và giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt.
Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế từng địa bàn – xã để xem xét đánh giá mọi khả năng đầu tư vốn trong tương lai và có thể dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng.
5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác thu hồi nợ, giảm nợ xấu.
Đối với khách hàng đi vay vốn, ngân hàng không nên xem tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho lượng tiền vay mà đây chỉ là biện pháp cuối cùng, là cơ sở cho ngân hàng thu nợ khi khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ. Ngân hàng phải đánh giá đúng tính khả thi của phương án sản xuất của khách hàng, vì phương án sản xuất có hiệu quả là tài sản đảm bảo tiền vay tốt nhất.
Ngân hàng phải thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng phải linh hoạt trong áp dụng quy trình này vào từng
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 66 SVTT: Trần Minh Tấn
trường hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệ lâu dài đối với ngân hàng, thì các bước dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết. Bước thu thập, điều tra thơng tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn,… Việc thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ và linh hoạt là điều kiện quan trọng trong quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng. Chất lượng tín dụng nhờ đó được nâng cao.
Thường xuyên theo dõi và cập nhật kịp thời dư nợ cho vay. Từ đó, kịp thời báo nợ nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, không để nợ nhóm 2 và nợ xấu gia tăng.
Việc định kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh. Coi trọng việc kiểm tra, giám sát, theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng để có thời gian thu hồi kịp thời khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cịn các khoản nợ quá hạn phải được đảm bảo kiểm tra 100%. Thành lập tổ xử lý nợ quá hạn, tìm kiếm phương pháp hiệu quả trong việc xử lý nợ.
Phân tích thực trạng các món nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
Trong một số điều kiện, nếu như người dân không thể trả nợ được do nguyên nhân khách quan, tạm thời mất khả năng trả nợ và khách hàng có thể khơi phục sản xuất kinh doanh, đồng thời có thiện chí trả nợ thì ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay cho khách hàng. Đây là cách có lợi cho cả hai bên, giúp người dân thốt khỏi khó khăn, đồng thời ngân hàng cũng thu hồi được nợ.
Tiếp tục ký kết hợp đồng thu nợ quá hạn, trong hạn với các tổ chức, chính quyền cơ sở. Theo dõi chi trả hoa hồng kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận để kích thích đối tác thực hiện.
Đối với những khoản vay khó địi, ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý kịp thời tài sản đảm bảo tiền vay.
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 67 SVTT: Trần Minh Tấn 5.2.4. Một số giải pháp khác
- Thực hiện tốt việc phân tán rủi ro: Để phân tán rủi ro nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải thực hiện một số giải pháp sau:
+ Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch trương thanh thế, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường. Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổn số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Cho vay đồng tài trợ: Trên thực tế, có những doanh nghiệp có những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng khơng thể đáp ứng được, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
+ Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng cũng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẽ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng. Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản… khơng có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì cơng ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Nam.
- Xây dựng bộ máy quản lý tín dụng và sử dụng nhân lực có hiệu quả chất lượng cao: Con người là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự thành bại trong quan hệ tín dụng. Người làm cơng tác quản lý tín dụng và quản lý phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp về khoa học tự nhiên xã hội cũng như
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 68 SVTT: Trần Minh Tấn
công nghệ ngân hàng để có thể xem xét các chỉ tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội và các vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án và trả nợ,… Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt. Muốn vậy ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng của cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng thơng qua bồi dưỡng và nâng cao trình độ, sắp xếp họ phù hợp với năng lực chuyên môn của từng người.
- Sử dụng các cơng cụ tài chính để phịng ngừa, san sẻ rủi ro: Ngân hàng nên sử dụng các công cụ như hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn,…để phòng ngừa các rủi ro mang tính truyền thống. Nhà phát hành là Chính phủ, các trung gian tài chính, doanh nghiệp. Và các nhà cung cấp các dịch vụ hỗ trợ là Sở giao dịch chứng khoán, trung tâm lưu ký chứng khoán, tổ chức định mức tín nhiệm.
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 69 SVTT: Trần Minh Tấn Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Qua kết quả phân tích, nhìn chung NH đã đạt được những kết quả đáng khích lệ thể hiện qua doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ của NH không ngừng tăng qua các năm. NH đã làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng và cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi của mình hiệu quả. NH cịn mở rộng cho vay tín dụng tr o n g các lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ và cho vay tiêu dùng,…
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cao, so với các hoạt động khác tại NH. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại NH cịn nhiều khó khăn, thách thức, đang chờ NH giải quyết như: vấn đề nợ xấu tăng mạnh, vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm trong khi doanh số cho vay ngắn hạn lại tăng, những ảnh hưởng của hoạt động tín dụng cho ngân hàng như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, hay là thu nhập của ngân hàng phụ thuộc quá lớn và thu nhập từ hoạt động tín dụng, một số hoạt động của ngân hàng chưa có được hiệu quả cao.
Bên cạnh những thành công mà Ngân hàng đạt được thì cịn tồn tại những bất cập do ngân hàng chỉ tập trung cho vay vào một vài lĩnh vực kin h tế h ay nhóm khách hàng và chưa đa dạng hóa về nhân lực và vật lực. Do đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Tây Đô cần cố gắng hoàn thiện hơn hệ thống tín dụng cho nhiều khách hàng để Ngân hàng không chỉ là của riêng một đối tượng nào mà còn là người đồng hành của tất cả những khách hàng nào cần vay tiền. Hoạt động tín dụng ln tìm ẩn nhiều rủi ro, khó khăn và thách thức. Trong thời gian tới, với những khó khăn thách thức trên, NH cần cố gắng nhiều, với những biện pháp khắc phục và hạn chế những bất lợi cho hoạt động của mình nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Ngân hàng nhà nước
Các chính sách của ngân hàng nhà nước đưa ra phải nhất quán và phù hợp với chủ trương phát triển của nhà nước để khơng có sự mâu thuẫn kiềm
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 70 SVTT: Trần Minh Tấn
hãm lẫn nhau. Thường xuyên theo dõi, đối chiếu, kiểm tra thực tế việc thực hiện các văn bản để có hướng điều chỉnh cho phù hợp.
Khuyến khích các ngân hàng nâng mức bảo hiểm tiền gửi của khách hàng. Bởi lẽ, việc nâng mức tiền gửi được bảo hiểm làm cho người gửi tiền yên tâm hơn, tránh tình trạng rút tiền hàng loạt. Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại ổn định được nguồn tiền gửi.
Cần áp dụng cứng nhắc hơn các quy định về mức vốn pháp định để tránh sự gia tăng quá mức số lượng các ngân hàng. Như vậy, các ngân hàng nhỏ hiện tại sẽ có xu hướng sáp nhập lại để vấn đề quản lý và phát triển được chặt chẽ hơn. Khi ấy, hệ thống ngân hàng sẽ thật sự lớn mạnh, đảm bảo tiêu chuẩn về chất lượng, các vấn đề về rủi ro sẽ được kiểm soát.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hơn nữa trong công tác huy động vốn của hệ thống ngân hàng để tránh tình trạng các NHTM huy động vượt trần lãi suất đẩy lãi suất cho vay tăng cao gây khó khăn cho cả nguồn vốn huy động và nghiệp vụ cấp tín dụng.
Chính phủ cần hỗ trợ nhiều hơn cho Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Tây Đô để giúp cho Ngân hàng giữ vững vị thế, tạo nguồn vốn hỗ trợ cho cả người dân trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
6.2.2. Đối với ngân hàng cấp trên
Chuẩn hóa về cơ chế, chính sách, thủ tục cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. NH Công thương Việt Nam nên đưa ra các chính sách bổ trợ phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Hỗ trợ các NH chi nhánh khuyến khích người dân giao dịch khơng dùng tiền mặt có thói quen sử dụng các tiện ích ngân hàng.
Để chi nhánh Ngân hàng Công thương Chi nhánh Tây Đô hoạt động kinh doanh ngày càng bền vững và lớn mạnh thì Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần: Hỗ trợ vốn để chi nhánh lắp đặt thêm các máy rút tiền tự động ATM, tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động của mình. Đưa ra những chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Cần sớm có những văn bản hướng dẫn cụ thể chi tiết việc áp dụng loại hình thế chấp tài sản là quyền đòi nợ và cầm cố tài sản là hàng hóa của doanh nghiệp nhằm mở rộng các loại hình bảo đảm góp phần
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 71 SVTT: Trần Minh Tấn
mở rộng hoạt động tín dụng đạt mục tiêu đã đề ra.
Thường xuyên mở các lớp tập huấn về kỹ năng thu thập thông tin, kiểm tra phân tích báo cáo tài chính và thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp khi Bộ Tài chính có những văn bản thay đổi về phương thức hạch toán kế toán và lập báo cáo tài chính doanh nghiệp
6.2.3 Đối với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần thực hiện tốt cơng tác quản lý địa bàn, hỗ trợ ngân hàng trong việc xác nhận thông tin của khách hàng vay vốn một cách đầy đủ và chính xác.
Tăng cường hỗ trợ cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ tồn đọng, xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
Cần có quy hoạch tổng thể, cơ cấu lại nền sản xuất và lao động một cách phù hợp với đặc thù nền kinh tế và điều kiện tự nhiên của địa phương, xúc tiến sản xuất tập trung có trọng điểm, tránh tình trạng đầu tư tự phát, tràn lan.
GVHD: Trần Thị Hạnh Phúc 72 SVTT: Trần Minh Tấn TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Đăng Dờn (2010). Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB
Phương Đông.
2. Thái Văn Đại (2007). Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010). Quản trị ngân hàng thương
mại, NXB Đại học Cần Thơ.
4. Nguyễn Thị Huệ (2011). Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây – Cần Thơ”.
5. Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
6. Nguyễn Minh Kiều (2011). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (tái bản lần 2), NXB Lao động xã hội.
7. Nguyễn Đông Nghi (2011). Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp”.
8. Các báo cáo tổng hợp của NHNo&PTNT chi nhánh Gò Quao.
9. Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.