4.5.1. Nợ xấu theo nhóm nợ
Nợ xấu ln là vấn đề được các ngân hàng đặc biệt quan tâm. Bởi vì trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó dù quản trị giỏi đến đâu cũng khơng thể khẳng định rằng Ngân hàng mình khơng tồn tại nợ xấu. Chính vì thế, các ngân hàng ln tìm mọi biện pháp để phịng ngừa và hạn chế sự phát sinh nợ xấu đến mức thấp nhất. Nợ xấu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Để đánh giá được tình hình nợ xấu của Chi nhánh
Ngân hàng Quốc Tế Kiên Giang ta xem xét tình hình nợ xấu theo nhóm được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU PHÂN THEO NHĨM TẠI VIB KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2009-2011
Đơn vị tính: triệu đồng
2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Số tiền % Số tiền %
Nợ dưới tiêu chuẩn 415 0 0 (415) (100,00) 0 0,00
Nợ nghi ngờ 52 0 0 (52) (100,00) 0 0,00
Nợ có khả năng mất
vốn 1.289 467 467 (822) (63,77) 0 0,00
Tổng 1.756 467 467 (1.289) (73,41) 0 0,00
( Nguồn: Từ VIB Kiên Giang qua 3 năm 2009-2011)
Nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh các khoản nợ xấu là khách hàng vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng hoạt động không đạt hiệu quả nên Ngân hàng không thu được nợ đúng hạn và kéo dài qua các năm.
Năm 2010 nợ xấu giảm đột biến, giảm 73,41% so với năm 2009. Như đã biết nợ xấu ảnh hưởng trước hết và trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng do phải trích lập dự phịng rủi ro cao hơn làm tài sản không sinh lời của Ngân hàng tăng lên. Năm 2010, 2011 tại Chi nhánh khơng tồn tại khoản nợ xấu nhóm 3 và 4. Điều này được lý giải là do các khoản nợ nhóm 3, 4 đã chuyển vào nợ nhóm 5.
Nhìn chung, trước tình hoạt động kinh doanh cạnh tranh gay gắt như hiện nay nhưng Ngân hàng duy trì được khoản nợ xấu như bảng 10 đã đề cập: năm 2009 là 1.756 triệu đồng, năm 2010 và 2011 là 467 triệu đồng đã là một thành tựu lớn. Trong khi nợ xấu đang là vấn đề lớn mà Quốc hội và NHNN phải mất nhiều thời gian cho việc này, nhiều ý kiến đưa ra là nên thành lập công ty xử lý nợ.
Sáu tháng đầu năm 2012 tại chi nhánh phát sinh thêm khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày (nợ nhóm 3), tăng 100% so với 6 tháng đầu năm 2011. Có thể thấy, sự tăng trưởng của nợ xấu ở Chi nhánh chủ yếu tập trung vào sự tăng của khoản nợ trong nhóm này trong 6 tháng đầu năm 2012. Vì vậy, nhiệm vụ quan trọng trong thời gian tới là Ngân hàng tập trung thu hồi các khoản nợ quá hạn thuộc nhóm này để giảm nợ xấu của Ngân hàng.
Hình 10: NỢ XẤU PHÂN THEO NHÓM TẠI VIB KIÊN GIANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 2012
Đối với nhóm nợ trên 360 ngày là khoản nợ được xếp vào nhóm 5, đây là khoản nợ có khả năng mất vốn. Khoản nợ này giảm mạnh ở 6 tháng đầu năm 2012 so với cùng kì của năm 2011 do khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ nên Ngân hàng đã phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi vốn.
Tóm lại, cơng tác thu nợ của Ngân hàng đã đạt kết quả tốt. Từ thực tế quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng giúp cán bộ Ngân hàng thận trọng hơn trong công tác thẩm định. Hơn nữa trong những năm qua Ngân hàng đã xử lý nợ bằng các biện pháp như: đôn đốc khách hàng trả nợ, phát mãi tài sản đảm bảo, trích lập dự phịng.
4.5.2. Nợ xấu theo thành phần kinh tế
Trong năm 2009, phát sinh nợ xấu của khách hàng Ngô Thị Phượng ngụ tại TP. Rạch Giá vay ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh với số tiền là 415 triệu đồng nguyên nhân phát sinh nợ xấu do hoạt động kinh doanh khơng hiệu
0 0 467 300 0 52 0 100 200 300 400 500 Triệu đồng 6T/2011 6T/2012 Năm nhóm 5 nhóm 4 nhóm 3
quả dẫn đến thua lỗ, và khách hàng Trần Khu Ba ngụ tại TP. Rạch Giá vay trung hạn với số phát sinh 52 triệu đồng vay để xây nhà và đang tìm nguồn trả nợ. Nợ xấu của khách hàng cá nhân Lý Ngọc Nhung vẫn chưa thu được, nợ xấu cho vay dài hạn của năm 2007 đối với khách hàng doanh nghiệp do Lý Ngọc Nhung ngụ tại TP. Rạch Giá đại diện pháp lý vay sản xuất kinh doanh số tiền là 1.289 triệu đồng nguyên nhân phát sinh nợ xấu là do bị khách hàng chiếm dụng vốn và khơng có khả năng trả nợ Ngân hàng. Trong tháng 01/2010 ngân hàng đã thu được nợ quá hạn của doanh nghiệp phát sinh trong năm 2007.
Hình 11:TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI VIB KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2009-2011
Đạt được kết quả này là do sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng trong công tác thu hồi và xử lý nợ xấu: đơn đốc cán bộ tín dụng có những biện pháp tích cực trong cơng tác thu nợ như nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn bằng cách gửi giấy báo nợ đến tận tay khách hàng trước khi đến hạn; công tác xử lý nợ phải tiến hành thường xuyên, bám sát địa bàn phân tích từng món vay khó địi đề xuất biện pháp xử lý kịp thời.
Đầu năm 2012 Ngân hàng thu hồi được 415 triệu đồng khách hàng Ngô Thị Phượng do việc phát mãi tài sản đảm bảo góp phần đáng kể trong cơng tác thu hồi nợ. 1.289 0 0 467 467 467 0 200 400 600 800 1.000 1.200 1.400 1.600 1.800 2.000 2009 2010 2011 Năm Triệu đồng CA NHAN DOANH NGHIEP
0 0 467 352 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 6T/2011 6T/2012 Năm Triệu đồng CA NHAN DOANH NGHIEP
Hình 12:TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI VIB KIÊN GIANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 2012
Nợ xấu không những chịu tác động của tình hình kinh tế mà cịn chịu ảnh hưởng từ phía Ngân hàng và khách hàng. Khi nền kinh tế khó khăn, giá cả đầu vào tăng, đầu ra bị ứ đọng. Họ khơng có lợi nhuận thì khả năng thanh tốn cho Ngân hàng là rất thấp và các khoản vay lần lượt chuyển thành các nhóm nợ 3, 4, hoặc 5.
Nhìn chung nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng. Đối với việc cho vay của bất cứ ngân hàng nào thì nợ xấu tồn tại là điều khơng tránh khỏi, tuy nhiên Chi nhánh đã hạn chế nó đến mức thấp. Mặt dù những tháng đầu năm 2012 Ngân hàng đã siết chặt hơn chính sách tín dụng, ráo riết thu hồi những khoản nợ đến hạn bằng nhiều biện pháp nhưng vẫn e ngại nợ xấu sẽ tăng vào cuối năm. Vấn đề đặt ra lúc này là giữ mức độ tăng trưởng tín dụng ở mức vừa phải để đảm bảo chất lượng của các khoản cho vay.