CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH
5.1.1.3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
- Phân loại các khách hàng để có những chính sách đặc biệt, ưu đãi đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tìm hiểu những ngun nhân mà khiến khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang NH khác để có biện pháp hợp lý, kịp thời nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Bởi vì khách hàng chính là người mang lại lợi nhuận cho NH.
- Khi tất cả các NH điều có chiến lược tung ra những sản phẩm hay thì sự chọn lựa sản phẩm là ngang nhau. Khi đó yếu tố quyết định của khách hàng sẽ thiên về mối quan hệ của họ đối với NH là trên hết. Thủ tục nhanh chóng, thái độ ân cần, gần gũi thân thiện,… sẽ giúp NH thể hiện nét đẹp riêng của mình, nét đẹp văn hóa đặt trưng của Vietcombank.
- Năm 2010 được xem là năm chú trọng đến việc chuẩn hóa con người của Vietcombank. “Văn hóa Vietcombank” là biểu ngữ, là những hành động luôn được nhắc đến mỗi thành viên của cả hệ thống thơng qua chương trình dạy cách ứng xử trong mỗi tình huống, trong cách ăn mặc, trong lời nói, thái độ ứng xử với khách hàng, với đồng nghiệp với lãnh đạo… Điều này đã giúp những con người củ phải đồng hành với nhận thức mới, hành động mới là làm thế nào để
khách hàng thấy được thuận lợi, nhanh chống, tiện lợi và hiếu khách của cán bộ của Vietcombank.
5.1.1.4. Nâng cao uy tín của NH
Vietcombank có lịch sử hình thành lâu đời, có nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú. Uy tín cũng là một khía cạnh cần chú ý. Khi gửi một lượng tiền nhất định, ngoài việc nhận lãi từ nguồn tiền gửi, khách hàng cũng quan tâm đến khả năng thanh khoản của NH đó. Gửi tiền được nhưng rút tiền có được nhanh chóng khơng? Có những biến động rủi ro từ nền kinh tế thì tiền của họ có được bảo hiểm hay khơng? Đó là những câu hỏi tiềm ẩn trong suy nghĩ của họ khi đến giao dịch với NH. Đây là một lợi thế vì Vietcombank là một trong những NH quốc doanh, có đăng ký mua bảo hiểm tiền gửi và có thể khẳng định tự tin với khách hàng khi đề cập đến vấn đề này.
5.1.1.5. Thực hiện chính sách huy động vốn hợp lý và linh hoạt
- Lãi suất của NH phải cạnh tranh được với các NH khác nhưng không được vượt khung lãi suất của NHNN đó là mức trần lãi suất. Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy ban lãnh đạo NH cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời.
+ Áp dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động của các TCTD khác trên địa bàn. Tùy tình hình kinh doanh, từng giai đoạn mà đưa ra mức lãi suất phù hợp hấp dẫn, đảm bảo tính cạnh tranh và mang lại hịệu quả.
+ Cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng.
+ Thu hút nhân tài để có nguồn lực kế thừa nâng cao nghiệp vụ, phân nhiệm rõ ràng đúng đối tượng, phong cách phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng kịp thời giảm bớt các thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian của hai bên.
5.1.2. Về hoạt động cho vay
5.1.2.1. Phân loại khách hàng vay vốn
- Bên cạnh việc huy động vốn vào NH ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt hấp dẫn thì NH cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay vốn. Để tránh cho đồng tiền khơng bị đóng băng làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận thì NH phải có những biện pháp thật sự hài hòa giữa việc huy động vốn và cho vay vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
- Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của NH.
- Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì NH nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh có lợi hơn và qua đó tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
- Đối với doanh nghiêp có quan hệ mới, tư nhân cá thể, việc cho vay đều phải có tài sản thế chấp, thẩm định khoản vay có nguồn trả khả thi thì cấp tín dụng cho khách hàng.
- Tùy theo khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói như: sử dụng dịch vụ thanh toán thường xuyên, chiết khấu chứng từ, bán ngoại tệ thu được từ nguồn xuất khẩu, trả lương qua tài khoản,… thì áp dụng lãi suất tiền vay ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng.
5.1.2.2. Phát huy phương thức cho vay cầm cố Giấy tờ có giá
Khách hàng gửi tiết kiệm khi cần tiền đột xuất không cần phải phá vỡ kỳ hạn gửi để rút tiền ra sử dụng. Họ sẽ đem đến NH giấy chứng nhận tiền gửi đó để cầm cố, vay lại một khoản tiền cần sử dụng. Đối với hình thức cho vay này, thủ
tục gọn lẹ, nhanh chóng lại khơng tiềm ẩn rủi ro. Mặt khác, lợi nhuận thu được từ việc cấp vốn cho hình thức này là rất cao, do thơng thường lãi suất cho vay được xây dựng cơ sở lãi suất huy động thực tế cộng biên độ theo quy định của NH Ngoại Thương ở từng thời kỳ.
5.1.2.3. Sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ Trung Ương
Không phụ thuộc vào nguồn vốn vay Trung Ương mà phải vận động bản thân trong huy động từ địa bàn là chính. Qua 3 năm hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Sóc Trăng đã giảm dần tỷ trọng vốn vay trung ương trong tổng nguồn vốn. Đây là điểm cần phát huy vì thứ nhất lãi suất nội bộ luôn cao hơn lãi suất huy động. Thứ hai, doanh số huy động càng cao thì khả năng hoàn thành chỉ tiêu Trung Ương giao cho càng lớn.
5.1.3. Về chất lượng tín dụng
- Yếu tố con người là yếu tố hàng đầu để hoạch định chính sách kinh doanh của NH nói chung và tín dụng nói riêng. Vì thế nên NH nên thực hiện chính sách bồi dưỡng cán bộ cơng nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Muốn như vậy NH cần đầu tư cho nhân viên của mình thơng qua việc tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỷ thuật nghiệp vụ với mọi hình thức: huấn luyện tại chổ, tham dự các cuộc hội thảo, các khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày trong nước lẫn ngoài nước khi có điều kiện.
- Đa dạng hóa danh mục tín dụng, duy trì khách hàng truyền thống, chú trọng phát triển khách hàng mới đặc biệt là khách vừa và nhỏ và thể nhân, các dự án đầu tư xây dụng với mục tiêu an toàn và hiệu quả. Ưu tiên phát triển tín dụng đối với các lĩnh vực chế biến xuất khẩu thủy sản, sản xuất nông nghiệp.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn động, hạn chế cho vay trung và dài hạn, đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng xấu.
- Chú trọng thực hiện tốt công tác thẩm định, đúng các qui định của ngành về việc thẩm định tài sản, giá cả tài sản phải bám sát theo giá cả thị trường
- Giao chỉ tiêu cụ thể đến từng cán bộ tín dụng trên cơ sở có kiểm tra và sơ kết hàng quý. Nếu đạt kết quả tốt thì có chế độ khen thuởng, đa dạng hóa các hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng địa bàn như: cho vay lưu động (sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu, tiêu dùng, du lịch, học tập) hay đầu tư dự án.
- Đối với khách hàng truyền thống thì có thể đơn giản hóa một số thủ tục cần thiết trong quá trình xét duyệt cho vay để thủ tục vay vốn nhanh chóng hơn có thể Fax vay trước bố sung hồ sơ sau, với những khách hàng gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ để giữ chân. Thực hiện việc xếp loại nhóm khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo đúng qui định của pháp luật, các hoạt động này phải cần thực hiện hàng tháng, hàng quý, cuối năm.
- Chun mơn hóa của cán bộ tín dụng: Ban lãnh đạo NH cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng khu vực địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của từng khách hàng, hiểu được nhu cầu vay vốn của họ. Từ đó lập ra phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay được cấp phát thật sự đi vào sản xuất kinh doanh có hiệu qủa. Qua đó thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chóng và thuận lợi khi đến kì hạn thanh tốn
- Các cán bộ tín dụng phải linh hoạt nhắc nhở khách hàng đóng gốc, lãi đúng kỳ hạn, phải giải thích rõ cho khách hàng hiểu, khi đóng khơng đúng kỳ hạn gốc kỳ hạn lãi thì sẽ sang nợ quá hạn là sẽ bị NH ấn định lãi suất phạt (150% lãi suất cho vay). Nếu khách hàng cam kết trả thì NH gia hạn thời gian trả nợ thật cụ thể. Trường hợp cố tình khơng trả nợ thì bắt buộc phải đưa ra pháp luật để giải quyết.
5.1.4. Về phát triển sản phẩm dịch vụ
5.1.4.1. Thu thập đầy đủ chính xác thơng tin khách hàng
Mọi hoạt động của một tổ chức kinh doanh điều xuất phát từ khách hàng và hướng tới phục vụ khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các NH nhằm mở rộng thị trường, thì sản phẩm dịch vụ của các NH dành cho khách hàng ngày càng có nhiều điểm tương đồng. Do đó sự khác biệt quan trọng nhất tạo nên
lợi thế cạnh tranh là yếu tố chăm sóc và cách thức phục vụ khách hàng. Mỗi cán bộ Vietcombank phải hiểu rỏ khách hàng mình đang phục vụ, phải chủ động tìm khách hàng, đến với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và giới thiệu sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng,…
5.1.4.2. Marketing và bán chéo các sản phẩm dịch vụ
- Tháng 09/2009, Vietcombank cho ra đời sổ tay sản phẩm dịch vụ của toàn hệ thống, chủ yếu nhằm hệ thống lại tất cả các nhóm sản phẩm bán lẻ hiện NH đang cung cấp, bao gồm 07 nhóm dịch vụ chính sau:
+ Dịch vụ tài khoản thanh toán + Dịch vụ NH điện tử
+ Sản phẩm huy động vốn + Sản phẩm dịch vụ thẻ + Sản phẩm tín dụng + Dịch vụ chuyển tiền
+ Sản phẩm dịch vụ liên kết với doanh nghiệp.
Mỗi nhóm có nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau. Ngoài chức năng hệ thống lại tồn bộ các dịch vụ bán lẻ, nó cịn mang một thơng điệp chung nhằm trao dồi kiến thức cho nhân viên Vietcombank hiểu thấu đáo các sản phẩm khơng phải nghiệp vụ của phịng/ban mình, mà vẫn có thể giới thiệu cho khách hàng những tiện ích hiện đại của NH. Nhưng vấn đề ở đây là lợi nhuận thu được từ việc bán chéo sản phẩm dịch vụ có gia tăng hay khơng phụ thuộc vào ý thức của mỗi cán bộ Vietcombank, cần phải phát động qua những phong trào thi đua tìm kiếm khách hàng mới, khen thưởng cho những cá nhân có tinh thần tích cực bán được nhiều sản phẩm,…
5.1.4.3. Hiện đại hóa cơng nghệ NH
- Hiện đại hóa cơng nghệ NH và phải xem đây là mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với các NH nước ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng trong nước. Đặc biệt là cơ chế thanh tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ. Đầu tư vào cơng nghệ hiện đại có thể làm
nhiều khách hàng, quản trị được rủi ro do thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt là NH sẽ huy động nhiều tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và mở rộng kênh phân phối.
- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào đó là các máy móc hiện đại đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong NH vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho NH. Tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại. Đồng thời mỗi nhân viên NH cần có thời gian nhất định để thích ứng với cơng nghệ mới, giới chức lãnh đạo các NH cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả địi hỏi, từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng để sớm thích nghi. Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thường xuyên được kiểm tra và sửa chữa kịp thời. Cần bổ sung thêm các máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh như thế, Vietcombank Sóc Trăng đã khơng ngừng vượt qua những khó khăn thử thách, trước điều kiện mơi trừng khơng thuận lợi. Sau q trình phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH từ năm 2008 đến năm 2010, Có một số kết luận như sau:
Về tình hình huy động vốn: tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng, đáp
ứng được nhu cầu vốn của của các TCKT, hộ sản xuất và các cá nhân, phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu tín dụng của khách hàng, việc hạn chế nhận vốn từ NH cấp trên đã góp phần làm giảm chi phí sử dụng vốn. Hoạt động huy động vốn cũng mang lại kết quả khả quan, vốn huy động đều tăng lên qua các năm nhưng điều này đồng nghĩa với việc NH đã hạn chế nhận vốn điều chuyển từ NH cấp trên đã góp phần làm giảm chi phí, vì chi phí trả lãi cho vốn điều chuyển cao hơn so với chi phí huy động nói khả năng huy động vốn của NH.
Về hoạt động tín dụng: đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động và vốn vay
được, ngày càng được mở rộng, dư nợ hàng năm đều tăng lên, chất lượng tín dụng ln được đảm bảo, hiệu quả tín dụng cao. NH cần phải phát huy hơn nữa để luôn đạt hiệu quả tốt trong kinh doanh khi mà hiện nay thị trường đang có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NH.
Hoạt động dịch vụ: đã cải thiện nhiều, thu nhập dịch vụ quá thấp khoảng
10% tỷ trọng thu nhập, cần phải tăng dần tỷ trọng trong tổng thu nhập, tạo lợi thế cạnh tranh cho NH trong bối cảnh hiện nay.
Về kết quả hoạt động kinh doanh: Qua kết quả kết quả hoạt động kinh
doanh của NH là tốt tuy mặc dù có giảm nhưng trước tình hình kinh tế lắm khó khăn và đầy thử thách đã khẳng định sự linh hoạt trong kinh doanh của Ban lãnh đạo NH đã đề ra chiến lược kinh doanh một cách đúng đắn, cần có những phương pháp quản trị thích hợp, khắc phục những yếu điểm, phát huy thế mạnh
6.2. KIẾN NGHỊ
Kiến nghị đối với NHNN
- NHNN cần có những văn bản hướng dẫn thật sự cụ thể một cách đồng bộ