CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VIETCOMBANK CH
4.3.2.3. Dư nợ tín dụng
Dư nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời điểm thanh tốn mà khách hàng khơng có khả năng trả do nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan, dư nợ bao gồm nợ quá hạn, nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ khó địi. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của Chi nhánh. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào đến thời điểm báo cáo và đồng thời nó cho biết số nợ mà NH cịn phải thu từ khách hàng.
Dư nợ năm 2009 là 1.319.080 triệu đồng, tăng so với năm 2008 số tiền là 243.642 triệu đồng tương ứng là 22,66%. Đến năm 2010, dư nợ là 1.387.300 triệu đồng tăng 68.220 triệu đồng tương ứng 5,17% so với năm 2009. Nguyên nhân là do NH có chính sách mở rộng tín dụng đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong các lĩnh vực như lương thực thực phẩm, vật tư nông nghiệp và thể nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng cũng như sản xuất kinh doanh. Chiếm tỷ trọng cao đó là các công ty chế biến thủy sản kế đến là nông nghiệp và thương nghiệp.
Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tại Chi nhánh năm 2008 là 997.438 triệu đồng chiếm 90,88% trên tổng dư nợ, năm 2009 là 1.174.080 triệu đồng, chiếm 89,00% trên tổng dư nợ; năm 2010 là 1.134.300 triệu đồng, chiếm 81.76% trên tổng dư nợ. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh tuy có tăng có giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Có như vậy là do NH tăng cường cấp tín dụng ngắn hạn dưới các hình thức là tín dụng theo hạn mức và tín dụng từng lần, nó rất phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính chu kì của các doanh nghiệp và cá thể. Đồng thời, NH đã chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là NH áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trong việc cấp tín dụng và những chính sách nhằm giữ những khách hàng đã vay vốn nhiều lần và có lịch sử trả nợ tốt, đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong những năm qua.
145.000 triệu đồng, tăng 47.000 triệu đồng so với năm 2008, nhưng qua năm 2010 tăng 108.000 triệu đồng so với năm 2009, tức là đạt 253.000 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây nhu cầu sử dụng vốn của các doanh nghiệp phục vụ mục đích bổ sung vốn cố định nhằm xây dựng nhà xưởng nên nhu cầu vay vốn trung và dài hạn cũng tăng theo. Nhìn chung tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung là tương đối tốt.
977.438 98.000 1.174.080 145.000 1.134.300 253.000 0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 Triệu đồng 2008 2009 2010 NĂM Trung hạn Ngắn hạn 4.3.2.4. Nợ xấu:
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu năm 2009 tăng 7.140 triệu đồng giảm 440 triệu đồng tương đương giảm 5,8% so với năm 2008. Nguyên nhân của việc nợ quá hạn tương đối cao trong năm 2008 và 2009 chủ yếu là do các món vay đã quá hạn ở các năm trước chưa xử lý được, ảnh hưởng của nền kinh tế dẫn đến một số doanh nghiệp nhỏ làm ăn thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ cho NH. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng đã thường xuyên nhắc nhở và tích cực địi khách hàng có các khoản nợ xấu trong những năm trước, khuyến khích khách hàng trả
nợ đúng hạn, tạo uy tín đối với NH thì sẽ được tiếp tục khoản cho vay mới. Sang năm 2010 các khoản nợ xấu của NH có xu hướng giảm rõ rệt đạt 900 triệu đồng giảm 6.240 triệu đồng tương ứng giảm 87,39%. Nguyên nhân năm 2010, nợ quá hạn giảm là do sự quản lý chặt chẻ về phân loại nợ đã được xây dựng thống nhất và hồn chỉnh cho cả hệ thống, địi hỏi cán bộ NH phải quán triệt cao tinh thần trách nhiệm đối với các khoản nợ hiện tại, đôn đốc theo dõi và thu hồi nợ đúng hạn thêm vào đó nợ xấu giảm đi do NH đã xử lý rủi ro từ quỹ dự phịng. NH ln tìm mọi giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, công tác thu nợ….
Nhìn chung, tình hình tín dụng của qua 03 năm đạt được kết quả khả quan. NH cần phải đẩy mạnh công tác cho vay nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng tức là phải chặt chẽ từ khâu thẩm định, quản lý nợ, phải xác định thời hạn cho vay phù hợp chu kỳ sản xuất của các tổ chức kinh tế và dân cư, để đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao nhất
6.000 1.480 5.810 1.330 100 800 0 1.000 2.000 3.000 4.000 5.000 6.000 7.000 8.000 Triệu đồng 2008 2009 2010 NĂM Trung hạn Ngắn hạn
4.3.3. Phân tích chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng
Bảng: 10 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Tổng hợp)
Năm
CHỈ TIÊU Đơn vị
2008 2009 2010
Doanh số cho vay Triệu đồng 5.257.000 5.561.000 7.512.000
Doanh số thu nợ Triệu đồng 5.133.000 5.313.000 7.447.000
Dư nợ Triệu đồng 1.075.438 1.319.080 1.387.300
Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.040.719 1.197.259 1.353.190
Nợ xấu Triệu đồng 7.580 7.140 900
Vốn huy động Triệu đồng 285.940 642.930 723.480
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.075.815 1.429.930 1.436.090
Dư nợ/tổng nguồn vốn % 99,96 92,25 96,60
Vịng quay tín dụng Lần 4,93 4,44 5,50
Thời gian thu nợ bình quân Ngày 73 81 65
Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,70 0,54 0,06
4.3.3.1. Dư nợ trên tổng nguồn vốn: Qua bảng số liệu ta thấy tình hình tập
trung vốn cho hoạt động cho vay của NH là rất lớn, Chi nhánh có tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn khá lớn, cụ thể: năm 2008, tỷ lệ này đạt 99,96%, năm 2009 giảm xuống còn 92,25%, sang năm 2010 tăng lên 96,60%. Điều này chứng tỏ NH đã khai thác tối đa nguồn vốn để cho vay, ngày càng ít phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Hội Sở chuyển về, đồng thời NH cũng phải gánh chịu một mức rủi ro rất lớn. Tuy nhiên Chi nhánh sử dụng phần lớn nguồn vốn để cho vay ngắn hạn, đây là loại hình kinh doanh có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn loại hình cho vay trung dài hạn nên đảm bảo hơn mục tiêu kinh doanh an tồn và hiệu quả. Qua đó thể hiện được sự chỉ đạo tài tình và linh hoạt của Ban lãnh đạo về cơng tác huy động vốn.
4.3.3.2. Vịng quay tín dụng: Qua 3 năm hoạt động, vòng quay vốn tín
dụng tại Chi nhánh có sự biến động qua các năm nhưng giá trị của vòng quay cao. Năm 2008 là 4,99 vòng, năm 2009 vòng quay vốn giảm còn 4,44 vòng, nhưng sang năm 2010 tăng lên 5,50 vịng. Có được như vậy là do NH đã tăng cường cho vay ngắn hạn, chủ yếu bổ sung vốn sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp và công ty Cổ Phần và Trách Nhiệm Hữu Hạn, đồng thời động viên, đôn đốc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, để từ đó nâng cao chất lượng thu nợ và nguồn vốn của NH cũng được quay vòng nhanh và hiệu quả hơn trong thời gian tới.
4.3.3.3. Thời gian thu nợ bình quân: Năm 2008, thời gian thu nợ bình
quân là 73 ngày, năm 2008 là 81 ngày, đến năm 2009 là 65 ngày. Trong 3 năm qua, thời gian thu hồi nợ ngày không thay đổi nhiều và ở mức thấp, qua đó cho thấy hiệu quả thu hồi nợ đạt kết quả rất tốt. Từ đó, góp phần làm tăng thu nhập cho NH và chứng tỏ hoạt động tín dụng của NH ngày càng có hiệu quả. Đạt được điều đó nhờ sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ tín, tích cực trong cơng tác thu hồi nợ.
4.3.3.4. Nợ xấu/Tổng dư nợ:
Đây là rủi ro chủ yếu của các NHTM hiện nay, cho dù NH có đa dạng hóa sản phẩm thì tín dụng là hoạt động chủ lực. Do đó trong mỗi giai đoạn thì rủi ro
tín dụng vẫn là mối quan tâm lớn, bởi lẽ không thể triệt tiêu rủi ro, do đó phải làm sao để tồn tại trên rủi ro.
Qua bảng chỉ tiêu trên ta thấy tỷ lệ này biến động nhẹ qua các năm nhưng dưới 1%, năm 2008 là 0,70%, 2009 là 0,54%, năm 2010 là 0,06%, Chỉ tiêu Trung Ương giao cho toàn hệ thống là khống chế nợ xấu dưới 3%. Chi nhánh Sóc Trăng quản lý khá tốt tình hình cho vay khách hàng, tuy vậy cũng khơng nên lơ đảng với những rủi ro tìm ẩn. Cần phát huy hơn nữa nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cố gắng duy trì chỉ tiêu này ở mức thấp nhất sao cho mang về hiệu quả cao nhất.
4.3.3.5. Hệ số thu nợ:
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của NH cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng, nó cho biết số tiền NH sẽ thu hồi được trong một thời gian nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Chỉ số này gần bằng 1 là lý tưởng. Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ co sự biến động. Cụ thể năm 2009 là 95,54% giảm 2,1% so với năm 2008 là 97,64%, đến năm 2010 là 99,13%. Điều đó có nghĩa là trong 100 đồng doanh số cho vay thì NH thu được khoảng trên 99 đồng. Đây là kết quả rất tốt. Để duy trì và phát triển hơn nữa hoạt động cho vay đòi hỏi bản thân NH cần có sự nỗ lực, cần kết hợp chặt chẽ giữa gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của NH được luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH SÓC TRĂNG TRONG THỜI GIAN TỚI
5.1. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH
5.1.1. Về huy động vốn
5.1.1.1. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Qua đánh giá số liệu hoạt động của Vietcombank Sóc Trăng từ năm 2008 đến 2010, tổng nguồn vốn tuy có tăng trưởng nhưng chưa đồng điều. Minh chứng cho thấy, vốn huy động năm 2009 tăng 124.85% so với 2008, nhưng đến năm 2010 chỉ tăng 12.53%, Chi nhánh cần quyết tâm với với vấn đề huy động vốn, hoàn thành kế hoạch trung ương giao.
Trong tổng nguồn vốn, tỷ trọng giữa vốn huy động ngày càng cao hơn vốn vay trung ương, điều này cho thấy làm tốt công tác huy động vốn là Chi nhánh tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ, khả năng sẽ sinh lời cao.
5.1.1.2. Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn
- Tăng cường hoạt động marketing nhằm quảng bá thương hiệu, các sản phẩm dịch vụ, đưa ra nhiều phương thức tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như huy động để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đặc biệt là huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho NH trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán mặc dù nguồn tiền này khơng ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.
- Để lơi kéo khách hàng, NH không chỉ thu hút bằng lãi suất mà cịn tạo sự thuận lợi, an tồn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn mới. NH phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Vietcombank Sóc Trăng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng
cư, mở rộng hình thức huy động vốn, áp dụng các hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm giành cho phụ nữ, tiết kiệm linh hoạt lãi suất, tiết kiệm kèm quà tặng... Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet...mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh tốn bằng thẻ tín dụng, các khoản tiền gửi trung hạn...., đa dạng hoá các loại tiền huy động, tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
Đa dạng hóa hình thức giao dịch thanh tốn nhằm thu hút càng nhiều khách hàng mở tài khoản, giao dịch thanh toán để tăng thêm nguồn huy động từ các cá nhân, tổ chức kinh tế và các khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ các khách hàng mới, các khách hàng tiềm năng.
5.1.1.3. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
- Phân loại các khách hàng để có những chính sách đặc biệt, ưu đãi đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tìm hiểu những ngun nhân mà khiến khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang NH khác để có biện pháp hợp lý, kịp thời nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Bởi vì khách hàng chính là người mang lại lợi nhuận cho NH.
- Khi tất cả các NH điều có chiến lược tung ra những sản phẩm hay thì sự chọn lựa sản phẩm là ngang nhau. Khi đó yếu tố quyết định của khách hàng sẽ thiên về mối quan hệ của họ đối với NH là trên hết. Thủ tục nhanh chóng, thái độ ân cần, gần gũi thân thiện,… sẽ giúp NH thể hiện nét đẹp riêng của mình, nét đẹp văn hóa đặt trưng của Vietcombank.
- Năm 2010 được xem là năm chú trọng đến việc chuẩn hóa con người của Vietcombank. “Văn hóa Vietcombank” là biểu ngữ, là những hành động luôn được nhắc đến mỗi thành viên của cả hệ thống thơng qua chương trình dạy cách ứng xử trong mỗi tình huống, trong cách ăn mặc, trong lời nói, thái độ ứng xử với khách hàng, với đồng nghiệp với lãnh đạo… Điều này đã giúp những con người củ phải đồng hành với nhận thức mới, hành động mới là làm thế nào để
khách hàng thấy được thuận lợi, nhanh chống, tiện lợi và hiếu khách của cán bộ của Vietcombank.
5.1.1.4. Nâng cao uy tín của NH
Vietcombank có lịch sử hình thành lâu đời, có nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú. Uy tín cũng là một khía cạnh cần chú ý. Khi gửi một lượng tiền nhất định, ngoài việc nhận lãi từ nguồn tiền gửi, khách hàng cũng quan tâm đến khả năng thanh khoản của NH đó. Gửi tiền được nhưng rút tiền có được nhanh chóng khơng? Có những biến động rủi ro từ nền kinh tế thì tiền của họ có được bảo hiểm hay khơng? Đó là những câu hỏi tiềm ẩn trong suy nghĩ của họ khi đến giao dịch với NH. Đây là một lợi thế vì Vietcombank là một trong những NH quốc doanh, có đăng ký mua bảo hiểm tiền gửi và có thể khẳng định tự tin với khách hàng khi đề cập đến vấn đề này.
5.1.1.5. Thực hiện chính sách huy động vốn hợp lý và linh hoạt
- Lãi suất của NH phải cạnh tranh được với các NH khác nhưng khơng được vượt khung lãi suất của NHNN đó là mức trần lãi suất. Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy ban lãnh đạo NH cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các NH