3.4.1 Thuận lợi
- NHNo&PTNT huyện Mỏ Cày Nam là ngân hàng đặt tại trung tâm thị trấn Mỏ Cày Nam nằm tại nơi có địa bàn kinh tế phát triển khá mạnh trên toàn huyện mức sống cao hơn những khu vực không thuận lợi khác trong huyện. Cùng với sự nổ lực và phấn đấu hết mình khơng ngừng vươn lên của hệ thống ngân hàng trong cả nước nói chung và huyện Mỏ Cày Nam nói riêng. NHNo& PTNT huyện Mỏ Cày Nam có những cải tiến thiết thực trong quá trình SXKD thơng qua việc chỉ đạo và hoạch định kế hoạch kinh doanh cũng như thực hiện đổi mới tổ chức cán bộ, tinh giảm biên chế và đổi mới phong cánh giao dịch nhằm thu hút khách hàng gởi và vay tiền, cải tiến thủ tục ngày càng đơn giản hơn nhưng hiệu quả cùng với sự hỗ trợ tích cực của ngành, đoàn thể xã hội đã tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT huyện Mỏ Cày Nam hoạt động kinh doanh hiệu quả và tiến bộ hơn.
- Được sự quan tâm giúp đỡ của cấp ủy và chính quyền địa phương, Uỷ Ban Nhân Dân huyện và đoàn thể xã hội đã tích cực chỉ đạo sản xuất Nông Nghiệp và khai thác. Một thế mạnh của huyện là sản xuất Nông Nghiệp và chăn nuôi như: Trồng lúa, cây ăn trái,…và nuôi gia súc, gia cầm như:gà, lợn, bò,..
- Bên cạnh Ngân hàng cịn có đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng động, sáng tạo, linh hoạt dưới sự quản lý điều hành của ban lãnh đạo dồi dào kinh nghiệm, có trình độ chun mơn cao tạo lịng tin của khách hàng. Đưa hoạt động của ngân hàng đi lên và ngày càng hoản thiện, phát triển hơn nữa. Ngồi ra cịn có tiềm năng huy động vốn do dân cư trên đại bàn có thu nhập ngày càng ổn định và đời sống được nâng cao. Có dịch vụ chuyển tiền điện tử nhanh chống, an tồn và chính xác.
3.4.2 Khó khăn
- Việc chuyển đổi cơ cấu sản xuất còn mới mẽ nên thiếu kinh nghiệm, chưa rõ nét vá nền sản xuất không cao và không đồng đều. Sức cạnh tranh cịn
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
yếu, người sản xuất chưa có chuẩn bị tâm lý nên thực hiện còn lúng túng trước biến động giá cả nơng sản, và hàng hóa….
- Tuy nguồn vốn huy động của ngân hàng có tăng so với năm trước nhưng tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động vẫn còn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của dư nợ nên phải sử dụng vốn điều chuyển từ trên xuống.
- Do ảnh hưởng của lạm phát nên ngân hàng đã điều chỉnh nhiều lần điều chỉnh lãi suất để phù hợp với tình hình hiện nay. Ngoài ra giá cả tăng cao dẫn đến tăng chi phí đầu tư vào việc nuôi trồng, kinh doanh làm ảnh hưởng đến tâm lý của người dân. Việc thay đổi giá cả thi trường ảnh hưởng trực tiếp đến đầu ra của sản phẩm mà các khoản vay đó đầu tư vào.
Hiện nay, trên địa bàn huyện Mỏ Cày Nam thường xuyên xuất hiện dịch bệnh cho cây trồng, dịch cúm đối với gia súc, gia cầm làm ảnh hưởng đến tình trạng nợ xấu ngày càng nhiều.
3.4.3 Phương hướng phát triển của Ngân hàng
- Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đã xác định, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp, nông thôn, đồng thời cũng cố phát triển thị trường, thị phần ở khu vực thành thị.
- Do vậy, ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẽ hơn nữa đối với chính quyền địa phương các cấp ban ngành có liên quan và đặc biệt là cán bộ tín dụng hãy mạnh dạng trình bày những suy nghĩ của mình về phương hướng phát triển làm cho ngân hàng phát huy hết tiềm năng.
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN MỎ CÀY NAM TRONG 3 NĂM
2009-2011
4.1 Khái quát hoạt động tín dụng tại NHN0&PTNT Mỏ Cày Nam 4.1.1 Tình hình huy động vốn trong 3 năm 2009-2011
Vốn là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của một tổ chức kinh tế. Mục tiêu, chiến lược phát triển của bất kỳ tổ chức nào đều phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn và cách sử dụng vốn. Nền kinh tế nước ta vẫn còn thiếu vốn rất nhiều, đồng thời việc sử dụng vốn chưa có hiệu quả cao. Do đó một trong những nội dung của chương trình chuyển đổi nền kinh tế trên lĩnh vực tài chính, thì vấn đề làm thế nào để biến những đồng vốn bất động để trở thành hàng hóa luân chuyển mọi nơi và hướng vào những nơi cần vốn và biết sử dụng vốn có hiệu quả là vấn đề hết sức quan trọng.
- Một trong những chuẩn mực đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp là hiệu quả sử dụng vốn. Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng gắn liền với công tác huy động vốn. Việc huy động vốn có hiệu quả thì cơng tác sử dụng vốn cũng thuận lợi. Do đó trước khi tìm hiểu vế tình hình sử dụng vốn ta cần biết về huy động vốn.
-Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng được xác định là một hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng. Huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
- Đối với khách hàng nghiệp vụ huy động vốn cung cấp họ kênh tiết kiệm và đầu tư sinh lời, cung cấp một nơi an toàn để họ cất trử và tích lũy vốn nhàn rỗi.
Với sự quản lý, điều hành đúng đắn, kịp thời của Ban lãnh đạo cùng với sự tận tình, nỗ lực trong công việc của tập thể cán bộ, nhân viên đã làm cho tổng nguồn vốn của Chi nhánh liên tục tăng lên qua các năm.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN0&PTNT huyện Mỏ Cày Nam-Bến Tre
GVHD: Thái Văn Đại 21 SVTH: Phan Thành Đại
Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN ĐVT:triệu đồng ĐVT:triệu đồng Tăng trưởng NĂM 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Số tiền (%) Số tiền (%)
Tiền gửi không kỳ hạn 35.005 90.083 38.111 55.078 157,34 (51.972) (57,69)
Tiền gửi tiết kiệm 313.117 472.380 600.347 159.263 50,86 127.967 27,09 -Tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng 205.302 326.734 528.247 121.432 59,15 201.513 61,67 -Tiền gửi tiết kiệm từ 12 tháng trở lên 107.815 145.646 72.100 37.831 35,09 (73.546) 50,50)
Chứng chỉ tiền gửi 1.926 2.450 8.880 524 27,20 6.430 262,45
Tổng cộng 350.048 564.913 647.338 214.865 61,38 82.425 14,59
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
Có được kết quả trên là do Chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên địa bàn, điều chỉnh lãi suất huy động hấp dẫn, áp dụng nhiều phương
thức trả lãi, hình thức huy động đa dạng, phong phú, có chính sách lãi suất ưu đãi
đối với khách hàng có tiền gửi lớn. Bên cạnh đó ngân hàng chú trọng việc thể
hiện phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, thao tác nhanh nhẹn đảm bảo chính xác….đã thu hút nhiều khách hàng mới và giúp được khách hàng cũ.
Qua bảng 2 trên ta thấy nguồn vốn huy động qua 3 năm tăng tiêu biểu như: Tiền gửi không kỳ hạn(TGKKH): Chủ yếu là tiền gửi thanh toán, đây là
hình thức huy động vốn bằng cách mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Với tài khoản này khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào nên ngân hàng khó có kế hoạch sử dụng số tiền gửi này. Tuy nhiên, đây là nguồn vốn đem lại nhiều lợi
ích ngân hàng trong việc sử dụng cho vay với tiền lãi huy động thấp. Ngoài ra
ngân hàng cịn thu một khoản phí dịch vụ trong q trình chi trả của khách hàng. Dựa vào Bảng 2 ta thấy TGKKH tăng giảm không ổn định. Năm 2010
lượng TGKKH tăng đáng kể so năm 2009. Nguyên nhân là do mục đích thanh
toán của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngày càng tăng, hoạt động kinh
doanh sản xuất của các doanh nghiệp tại địa phương ngày càng phát triển. Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán của Chi nhánh khá tốt với cơng nghệ hiện đại, mạng lưới thanh tốn rộng nên đáp ứng kịp thời cho việc thanh toán, chi trả cùng với
thủ tục nhanh gọn, thái độ phục vụ của nhân viên tận tình đã thu hút được nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tại Chi nhánh, góp phần làm tăng tiền gửi này trong thời gian vừa qua. Nhưng đến năm 2011 một phần là do kinh tế đang trong giai
đoạn gặp khó khăn, lãi suất cho vay tăng cao, cho nên các tổ chức kinh tế và cá
nhân làm ăn không hiệu quả và sử dụng tiền của mình để đầu tư cho nên tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh.
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK)
Người gửi tiền tự do lựa chọn phương thức trả lãi phú hợp với hình thức huy động vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ. Đến hạn, khách hàng khơng đến rút vốn và lãi thì tiền lãi được nhập vào gốc và Ngân hàng sẽ chuyển tiếp kỳ hạn sau. Nguồn vốn rút trước hạn thì được hưởng lãi theo qui định của NHNo&
PTNT theo từng thời kỳ. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá quan trọng đối với ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
Ngân hàng có nhiều kỳ hạn với loại TGTK với nhiều mức lãi suất khác nhau tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sử dụng vốn khi cần thiết. Chủ yếu có hai nhóm như sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở xuống: tăng tương đối ổn định qua 3
năm 2009-2011. Nguyên nhân là do thu nhập của người dân ngày càng cao nên họ có xu hướng tiết kiệm nhiều cho tương lai. Năm 2010 tình hình chung của nền kinh tế có phần ổn định lại, nền kinh tế đang trên đà phục hồi, tâm lý người gửi
tiền cũng lạc quan hơn, họ an tâm gửi tiền vào Ngân hàng.
+ Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên: Là loại tiền gửi mà Ngân hàng luôn chú trọng đến việc mở rộng vì nó khá ổn định, có thể đầu tư lâu dài được. Đây là loại tiền gửi có kì hạn dài, mục đích chủ yếu của loại tiền này là nhằm sinh lời từ lãi trên số tiền nhàn rỗi. Với kì hạn càng dài nên khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn hơn các kì hạn khác. Năm 2010 tiền gửi tiết kiệm 12 tháng trở lên tăng
đáng kể nguyên nhân là do lãi suất trung bình ở mức khá hấp dẫn đối với khách
hàng. Năm 2011 giảm mạnh do lạm phát tăng, lãi suất thị trường biến động nên tâm lý người gửi tiền không muốn gửi tiền trong thời gian dài vì sợ đồng tiền mất giá. Qua đó cho thấy Ngân hàng đang gặp khó khăn trong cơng tác thu hút vốn có tính chất ổn định, dẫn đến Ngân hàng thường không chủ động được trong cho vay đặc biệt là cho vay trung và dài hạn. Để khắc phục khó khăn trên, Ngân hàng phải không ngừng cải thiện cơ cấu vốn huy động, không để phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn.
Mặc dù cạnh tranh rất gay gắt với các NHTM trên địa bàn nhưng nhờ vào uy tín, chất lượng của Ngân hàng đối với khách hàng kết hợp với sự điều hành đúng đắn của Ban lãnh đạo Chi nhánh đã góp phần làm tăng khả năng cạnh tranh
và kết quả là vốn huy động bằng TGTK liên tục tăng qua các năm. Chứng chỉ tiền gửi:
Tuy tỷ trọng huy động vốn bằng giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng khơng cao nhưng nó cũng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, và có chiều hướng tăng liên tục qua các năm. NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam chỉ mới áp dụng hình thức huy động trong năm 2009 với số lượng huy động là 1.926 triệu đồng và đến năm 2010 hình thức này đã dần quen với mọi người và tăng tương ứng tăng với tỷ lệ 27,20% so với năm 2009. Sở dĩ năm 2011 có sự
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
tăng mạnh ở huy động vốn bằng hình thức này là do nhu cầu vốn tăng cao nên không thể dựa vào nguồn tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và hộ gia đình. Do đó,
Chi nhánh cần huy động bằng hình thức này để có thể thu hút nguồn vốn lớn
trong thời gian ngắn. Hơn nữa, lãi suất huy động từ việc phát hành các giấy tờ có giá cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm có cùng kỳ hạn. Chính điều này đã thu hút
được rất nhiều khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi. Và loại hình này đã làm đa
dạng hơn các tình hình huy động vốn của ngân hàng.
=> Nhìn chung, cơng tác huy động vốn trong thời gian qua là tương đối
tốt, đó là nhờ sự quan tâm của Ban lãnh đạo và thái độ phục vụ tận tình của cán bộ phịng nguồn vốn. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mỏ Cày Nam đã sử dụng mạng lưới vi tính để giao dịch với khách hàng: khách hàng gửi tiền, chi nhánh có máy in sổ tiết kiệm tự động. Khi rút tiền khách hàng không phải viết phiếu lĩnh tiền mà ngân hàng đã có máy in sẳn khách hàng chỉ ký nhận tiền. Hơn nữa trụ sở kinh doanh của ngân hàng xây dựng kiên cố,hiện đại nằm trên trục lộ chính thuận tiện cho khách hàng gửi, rút tiền, đồng thời nhìn vào trụ sở khang trang người gửi tiền đã đặt niềm tin và mạnh dạng đem tiền vào gửi. Ngân hàng cần có những
biện pháp để nâng cao vốn huy động tạo thêm nguồn để mở rộng tín dụng.
4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2009-2011
Qua kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy thu từ lãi cho vay chiếm tỷ
trọng lớn nhất trong tổng thu của ngân hàng. Từ đó ta thấy nghiệp vụ tín dụng là chủ yếu của chi nhánh.
Doanh số cho vay (DSCV) : Năm 2010 DSCV tăng vượt bậc so với năm 2009. Giai đoạn này kinh tế đất nước từng bước hồi phục và bước đầu tăng trưởng trở lại, nguồn vốn huy động đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng
nên doanh số cho vay tăng mạnh so với năm 2009. Doanh số cho vay tăng tạo
điều kiện hộ sản xuất trong huyện phát triển, nâng cao đời sống xã hội.
Năm 2011 nền kinh tế Việt Nam đối mặt nhiều khó khăn, thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng của ngân hàng Nhà nước nhằm hạn chế lượng tiền mặt ra lưu thông, lãi suất cho vay ở mức cao, làm doanh số cho vay năm 2011 tăng
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre Bảng 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 100.361 717.112 893.589 616.751 614,53 176.477 24,61 Doanh số thu nợ 53.564 544.014 897.647 490.450 915,63 353.633 65,00 Dư nợ 450.912 624.010 619.952 173.098 38,38 4058 0,65
Nợ xấu 2.705 3.242 3.581 537 19,85 339 10,46
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
Doanh số thu nợ ( DSTN): Công tác thu nợ rất được chú trọng vì từ đó mà nguồn vốn được tái đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn vốn hiện có và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn trong Ngân hàng. Doanh số thu nợ của Chi nhánh qua các
năm liên tục tăng lên. Đặc biệt DSTN tăng mạnh vào năm 2010, nguyên nhân
tình hình kinh tế đã dần phục hồi, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả đã tạo điều