4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN0 &PTNT Mỏ Cày Nam
4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn qua 3 năm 2009-2011
Dư nợ có nghĩa là số tiền khách hàng cịn thiếu nợ Ngân hàng bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn. Dư nợ trong hạn càng lớn chứng tỏ công tác cho vay của Ngân hàng càng dồi dào và vai trò cung cấp vốn cho địa phương ngày càng cao. Bên cạnh đó, dư nợ trong hạn càng lớn địi hỏi cán bộ tín dụng phải tăng
cường công tác quản lý món vay, thu nợ, thu lãi đúng hạn nếu khơng sẽ dẫn đến tình trạng nợ xấu cao.
a. Phân tích dư nợ qua 3 năm 2009-2011 theo thành phần kinh tế
Phân tích dư nợ theo hành phần kinh tế giúp Ngân hàng biết được dư nợ và xu hướng biến đổi dư nợ đối với từng thành phần kinh tế trong 3 năm 2009 –
2011 tại Ngân hàng. Chúng ta so sánh sự biến đổi này với sự biến đổi về doanh số cho vay đối với từng thành phần kinh tế để đi đến kết luận dư nợ đối với từng thành phần kinh tế như vậy là hợp lí hay chưa. Từ đó, Ngân hàng có thể đề ra biện pháp hợp lí trong thời gian tới. Nhìn chung, dư nợ theo thành phần kinh tế qua các năm đều tăng. Ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa để hoàn thành kế hoạch dư nợ ngắn hạn.
Dư nợ đối với hộ gia đình, cá nhân: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ của hộ gia đình đều tăng qua các năm. Dư nợ đối với hộ gia đình và cá nhân tăng và
chiếm tỉ trọng cao trong tổng dư nợ (năm 2009 là 98,62%, năm 2010 là 98,23%, năm 2011 là 98,57%) vì đây là đối tượng cho vay chủ yếu của NHNo&PTNT
huyện Mỏ Cày Nam. Hơn nữa, trong năm 2010, Ngân hàng tiến hành xử lí nợ rủi ro và tiếp tục cho vay phục hồi sản xuất đối với hộ gia đình và cá nhân nợ
tăng cao là điều hồn tồn hợp lí. Do địa bàn nông thôn nên Ngân hàng tập trung vốn cho vay đối tượng này là phù hợp.
Doanh nghiệp tư nhân:
Qua bảng 8 ta thấy, dư nợ qua 3 năm đối với thành phần kinh tế này có sự tăng giảm khơng đồng đều. Năm 2010, các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
hiệu quả việc kinh doanh có phần thuận lợi nên họ mạnh dạn đầu tư tiếp cho năm sau và Ngân hàng cũng đã tăng trưởng dư nợ cho các đối tượng này nên làm cho dư nợ của loại hình doanh nghiệp này tăng lên đáng kể. Năm 2011 do lãi suất cao và chính sách tín dụng chặt chẽ của Chính phủ làm dư nợ đối với thành phần
kinh tế DNTN giảm đáng kể. Bảng 8:DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch NĂM 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp tư nhân 4.831 7.190 5.860 2.359 48,83 (1330) (18,49) Hộ gia đình, cá nhân 345.774 400.519 406.133 54.745 15,83 5.614 1,40 Tổng cộng 350.605 407.709 411.993 57.104 16,29 4.284 1,05
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Mỏ Cày Nam-Bến Tre)
b. Phân tích dư nợ qua 3 năm 2009-2011 theo lĩnh vực kinh tế
Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế cho ta thấy dư nợ theo từng thành phần kinh tế là hợp lý hay chưa hợp lý nhưng các thành phần kinh tế này
đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau. Chúng ta tiến hành phân tích dư nợ theo
lĩnh vực kinh tế để biết được các lĩnh vực kinh tế trong huyện đầu tư đã có sự
biến đổi dư nợ trong những năm qua là hợp lý hay khơng hợp lý. Từ đó, Ngân hàng có biện pháp thích hợp đối với từng lĩnh vực kinh tế để biến đổi dư nợ phù hợp hơn với sự biến đổi của doanh số cho vay trong những năm tiếp theo.
Tình hình dư nợ tại Ngân hàng theo lĩnh vực kinh tế được thể hiện qua bảng 9. Ta thấy, dư nợ ngắn hạn tăng qua các năm. Sự gia tăng này do tác động chủ yếu của lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và lĩnh vực thương nghiệp dịch vụ và lĩnh vực khác. Tình hình dư nợ theo lĩnh vực kinh tế tăng được thể hiện cụ thể qua các lĩnh vực kinh tế như sau:
Lĩnh vực nông nghiệp:
Nhìn chung, dư nợ qua 3 năm lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tăng giảm không ổn định. Năm 2010, dư nợ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn giảm 46,13% so năm 2009, nguyên nhân là do doanh số thu nợ tăng cao.
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tăng mạnh năm 2011 chủ yếu là do tác động của lĩnh vực chăn nuôi, là do thời gian mà bà con cần nhiều vốn để tái
đầu tư sau dịch bệnh cúm gia cầm ở gà và dịch lở mồm, long móng ở heo. Thực
hiện chủ trương của NHNoVN, Ngân hàng huyện Mỏ Cày Nam tiến hành xử lí nợ rủi ro và tiếp tục cho những hộ đủ điều kiên vay vốn được vay vốn để tái sản xuất nhằm nhanh chóng khắc phục hậu quả dịch bệnh, chăn ni đạt hiệu quả
nhanh chóng hồn trả nợ cho Ngân hàng.
Lĩnh vực thương mại, dịch vụ: Dư nợ qua 3 năm tăng giảm không ổn định. Dư nợ năm 2010 so năm 2009 tăng nguyên nhân do trước đây hộ gia đình, cá
nhân chủ yếu đầu tư cho lĩnh vực trồng trọt, chăn ni vì Mỏ Cày Nam là huyện nông nghiệp. Nhưng trong những năm gần đây hộ gia đình cũng ngày càng quan tâm đến loại hình thương mại dịch vụ mang lại hiệu quả kinh tế cao. Nguyên
nhân khác là do trong những năm qua DNTN trên địa bàn huyện làm ăn có hiệu quả. Nhu cầu vay vốn mở rộng kinh doanh của DNTN ngày càng nhiều dẫn đến dư nợ lĩnh vực thương mại dịch vụ trong 3 năm qua ngày càng tăng. Đến năm
2011 nền kinh tế gặp khó khăn chính sách thắt chặt tiền tiền tệ làm dư nợ lĩnh vực thương mại, dịch vụ giảm đáng kể.
Lĩnh vực khác: qua 3 năm tăng giảm không ổn định. Năm 2010, dư nợ
tăng đáng kể 326,45% so năm 2009. Nguyên nhân doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngắn hạn lĩnh vực khác của ngân hàng đều tăng qua các năm, nhưng do
tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ nên dư nợ ngắn hạn của ngân hàng cũng tăng. Năm 2011 dư nợ giảm mạnh, nguyên nhân của sự giảm mạnh là do ảnh hưởng của doanh số cho vay giảm.
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre
GVHD: Thái Văn Đại - 42 - SVTH: Phan Thành Đại
Bảng 9: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO LĨNH VỰC KINH TẾ
ĐVT: triệu đồng Chênh lệch NĂM 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp nông thôn 291.066 156.801 349.486 (134.265) (46,13) 192.685 122,89 Thương mại, dịch vụ 22.580 93.298 39.324 70.718 313,19 (53.974) (57,85) Lĩnh vực khác 36.959 157.610 23.183 120.651 326,45 (134.427) (85,29) Tổng cộng 350.605 407.709 411.993 57104 16,29 4.284 1,05
Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHN0&PTNT huy n M Cày Nam-B n Tre