Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.4.1 Nhân tố chủ quan
a/ Chất lượng cán bộ tín dụng: (Lê Thị Mận, 2010)
Cán bộ tín dụng là người thay mặt ngân hàng đứng ra tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án, ra quyết định cho vay, kiểm tra giám sát sau vay. Vay trò của cán bộ tín dụng là xuyên suốt trong toàn bộ hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng phải tiếp cận với nhiều dự án thuộc các lĩnh vực ngành nghề khác nhau, thuộc nhiều vùng khác nhau. Để cho vay hiệu quả, nhất thiết cán bộ tín dụng phải có sự am hiểu nhất định về ngành nghề kinh doanh đó, các điều kiện tự nhiên, xã hội tại địa bàn mà doanh nghiệp hoạt động, có hiểu biết và khả năng dự báo được thị trường đầu ra của sản phẩm củng như các vấn đề khác liên quan đến tình trạng kinh tế của người vay. Đối với tín dụng trung và dài hạn, đặc điểm của nó là có rủi ro cao hơn các loại hình tín dụng khác do dự án triển khai trong thời gian dài, dự án không thu hồi được vốn nhanh do thường đầu tư vào các dây chuyền máy móc đắt tiền, thời gian triển khai dự án dài. Do đó yêu cầu về khả năng dự báo thị trường, dự báo các thay đổi của nền kinh tế vĩ mô càng trở nên quan trọng. Như vậy, cán bộ tín dụng phải có trình độ chun mơn nhất định, phải được đào tạo kỹ lưỡng, liên tục và toàn diện. Khi nhân viên tín dụng tiến hành cho vay mà trình độ hiểu biết cịn hạn chế thì đó thực sự là rủi ro lớn cho ngân hàng.
Vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng nói chung cũng như tín dụng trung và dài hạn nói riêng. Trong điều kiện cạnh tranh khóc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay, yêu cầu đặt ra đối với cán bộ tín dụng khơng chỉ giỏi chun mơn, có đạo đức kinh doanh, mà phải có tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình giúp thu hút thị phần về phía ngân hàng.
b/ Chính sách tín dụng của Ngân hàng: (Nguyễn Đăng Dờn, 2012)
Chính sách tín dụng là hệ thống các quan điểm, chủ trương, giải pháp và định hướng chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng. Chính sách tín dụng do Hội Đồng Quản trị kết hợp với Ban Giám đốc hoạch định và đưa ra phù hợp với chiến lược phát triển của Ngân hàng và những văn bản pháp lý hiện hành.
Chính sách tín dụng của ngân hàng phải đạt được những mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn, hiệu quả, định đúng hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 17 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
Định hướng đường lối và chính sách cụ thể của ngân hàng cho các cán bộ nhân viên quản lý tín dụng từ cấp Hội sở đến Sở giao dịch và các Chi nhánh trong toàn hệ thống.
- Cơ chế phân cấp quản lý và ủy quyền trong phê duyệt tín dụng.
- Xác định đúng thị trường, ngành nghề, lĩnh vực cho vay của ngân hàng.
- Xây dựng các giới hạn trong hoạt động tín dụng.
- Xây dựng chính sách khách hàng.
- Quy định về đảm bảo tiền vay.
- Chính sách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển sản phẩm tín dụng mới.
- Chính sách lãi xuất cho vay,….
Thơng qua chính sách tín dụng giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng hướng tới một danh mục cho vay có thể kết hợp nhiều mục tiêu khác nhau trên cơ sở phát huy các thế mạnh của ngân hàng.