Chương 3 : GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK TRÀ VINH
3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN NĂM 2010-2012
Ngân hàng Thương mại Nhà nước là Ngân hàng Thương mại trong đó Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ. Ngân hàng Thương mại Nhà nước bao gồm NHTM do nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và NHTM cổ phần do nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ ( Theo Nghị định số 59 2009 NĐ-CP) loại hình NHTM nhà nước gồm các ngân hàng sau:
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Bank for
Agriculture and Rural Development- Agribank);
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and
Development of Vietnam- BIDV);
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank for
Industry and Trade of Vietnam-Vietcombank);
- Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietnam Bank for Industry and Trade-
Vietinbank);
- Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (Housing Bank of
Mekong Delta- MHB);
3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIETCOMBANK VIỆT NAM
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01 04 1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (Trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là Ngân hàng thương mại đầu tiên được Nhà nước lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là ngân hàng TMCP vào ngày 02 06 2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/06 2009, cổ phiếu Vietcombank (Mã chứng khốn VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP. HCM.
Trải qua 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 22 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và tồn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án,…cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: Kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ th , ngân hàng điện tử,…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rỏ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tản công nghệ cao. Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng.
Với bề dầy hoạt động và đội ngủ cán bộ có chun mơn vững vàng, nhạy bén với mơi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao. Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của hơn sáu triệu khách hàng cá nhân. Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nổ lực để xây dựng Vietcombank xứng đáng với vị thế là “Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng”.
3.3 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK GIAI ĐOẠN NĂM 2010-2012.
Nền kinh tế thế giới tiếp tục diễn biến phức tạp. Hầu hết các nước có tăng trưởng kinh tế thấp, lòng tin người tiêu dùng giảm, tỷ lệ thất nghiệp tăng. Đứng trước tình hình chung Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã chủ động điều hành chính sách tiền tệ, hoạt động của Ngân hàng Thương mại nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từng bước cơ cấu lại và đảm bảo an tồn cho hệ thống tín dụng. Với biện pháp phù hợp và đồng
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 23 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
bộ, tình hình tiền tệ và hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương đã có những bước tiến bộ và đã thu được những kết quả nổi bật như sau:
Bảng 1: TỔNG TÀI SẢN VÀ LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ CỦA NGÂN HÀNG VCB TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012
ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo BKS- VCB năm 2010, 2011, 2012)
Năm 2010:
Năm 2010, trong bối cảnh nền kinh thế giới đã dần hồi phục nhưng vẫn còn những nguy cơ của khủng hoảng, nền kinh tế Việt Nam vẫn tiềm ẩn những khó khăn về cán cân thanh toán, lạm phát...Ngành Ngân hàng phải đối mặt với những biến động phức tạp về tỷ giá, lãi suất, áp lực về việc đáp ứng các yêu cầu về tỷ lệ an tồn...Trong mơi trường kinh doanh đầy biến động và cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, Hội đồng Quản trị và Ban điều hành ngân hàng đã bám sát các chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và tình hình thị trường để có những giải pháp thích hợp, kịp thời quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của NHNT đạt được kết quả khả quan, đảm bảo thực hiện mục tiêu phát triển, an toàn và hiệu quả. Tổng tài sản của NHNT đạt 307.496 tỷ đồng, tăng 20,35% so với 31 12 2009. Lợi nhuận trước thuế đạt 5.479 tỷ đồng, tăng 9,49% so với 2009, vượt 21,76% kế hoạch do ĐHĐCĐ giao.
Bám sát các chỉ đạo của NHNN về thực hiện các giải pháp tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng góp phần ổn định giá cả, kinh tế vĩ mơ, các chính sách điều hành tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương đã rất chú trọng tới việt kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng, kịp thời điều chỉnh nhằm phù hợp với tình hình hoạt động và định hướng quản trị rủi ro như quy định về giới hạn tín dụng, chính sách bảo đảm tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Dư nợ cho vay khách hàng tại thời điểm 31 12 2010 đạt 176.813 tỷ đồng, tăng trưởng 24,85%, vượt kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra (169.945 tỷ đồng). Đặc biệt, từ quý 2 2010, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương đã tiến hành việc phân loại nợ theo phương pháp định tính (theo điều 7 Quyết
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch(%)
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Tổng tài sản 307.496 366.722 414.475 19,21 13,02
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 24 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
định 493 2005 QĐ_NHNN ngày 22 04 2005), tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2010 ở mức 2,83%, thấp hơn so với mục tiêu kế hoạch ĐHĐCĐ thông qua (nợ xấu dưới 3,5% phân loại nợ theo định tính).
Tổ chức, bộ máy làm cơng tác tín dụng được thiết lập theo hướng chú trọng rủi ro, phân cấp rõ ràng giữa các bộ phận, đơn vị. Nhìn chung, các chốt kiểm sốt đều được bố trí đầy đủ, tách bạch giữa khâu kinh doanh và khâu tác nghiệp. Công tác kiểm tra, kiểm sốt đối với tín dụng ln được chú trọng, đặc biệt với các hoạt động có rủi ro cao như cho vay để đầu tư kinh doanh chứng khoán, đầu tư kinh doanh bất động sản. Việc thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng VCB đã tuân thủ nghiêm túc quy định của Chính phủ, NHNN, cơng tác tự rà sốt, kiểm tra được tiến hành thường xuyên nhằm sớm phát hiện các vướng mắc, sai sót thực tế phát sinh để chấn chỉnh, khắc phục kịp thời. Tuy nhiên, cần đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu, rà sốt danh mục tín dụng và có giải pháp để điều chỉnh theo quy đinh mới của Luật TCTD về giới hạn tín dụng đối với khách hàng.
Năm 2011:
Năm 2011, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có khá nhiều bất ổn. Ngành Ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách như: nợ xấu tăng cao, lãi suất, tỷ giá và giá vàng biến động phức tạp, cạnh tranh không lành mạnh của một số TCTD.
Trong môi trường kinh doanh đầy biến động và cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, Ngân hàng TMCP Ngoại thương đã quán triệt quan điểm chỉ đạo điều hành “linh hoạt, quyết liệt”, bám sát các chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và tình hình thị trường nhằm đạt mục tiêu phát triển, an toàn và hiệu quả và chất lượng. Ngân hàng VCB đã hoàn thành cơ bản các nhiệm vụ mà ĐHĐCĐ giao. Kết quả kinh doanh đạt được khả quan: Tổng tài sản đạt 366.722 tỷ đồng, tăng 19,21% so với 31 12 2010, đạt 103,71% kế hoạch do ĐHĐCĐ giao, lợi nhuận trước thuế đạt 5.697 tỷ đồng, tăng 2,3% so với năm 2010, vượt 0,84% kế hoạch do ĐHĐCĐ giao. NHNT cũng đạt các tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng theo quy định của NHNN: Sau các lần tăng vốn (tháng 02/2011 theo tỷ lệ 33% VĐL, tháng 08 2011 theo tỷ lệ 12% VĐL), đến 31 12 2011 hệ số an toàn tối thiểu của NHNT, đã đạt mức 9,63%, các tỷ lệ an toàn về khả năng chi trả, giới hạn góp vốn mua cổ phần, tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động theo
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 25 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
đúng quy định của NHNN. Đặc biệt, trong năm 2011, NHNT đã hoàn thành việc bán cổ phần cho đối tác chiến lược Mizuho.
- Hoạt động tín dụng:
Bám sát các chỉ đạo của chính phủ, đặt biệt là Nghi quyết số 11 NQ-CP ngày 24 02 2011 và điều hành của NHNN về việc thực hiện các giải pháp tiền tệ, tín dụng góp phần tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, các chính sách điều hành tín dụng của NHNT đã rất chú trọng tới việc kiểm soát tốc độ tăng trưởng, lĩnh vực, khu vực tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng, kịp thời điều chỉnh nhằm phù hợp với tình hình kinh tế xã hội và định hướng của NHNN trong từng thời kỳ. Trong năm 2011, NHNT đã kiểm soát được tốc độ tăng trưởng tín dụng dưới 20% phù hợp với chỉ thị 01 2011 CT-NHNN ngày 01 03 2011 của NHNN, trong đó cơ cấu dư nợ phi sản xuất đạt tỷ lệ 9,4%, thấp hơn nhiều so với quy định của NHNN; kiểm soát được tốc độ tăng trưởng dư nợ ngoại tệ và dư nợ trung và dài hạn nhằm đảm bảo thanh khoản và các tỷ lệ bảo đảm an toàn. Dư nợ cho vay khách hàng tại thời điểm 31 12 2011 đạt 209.418 tỷ đồng, tăng trưởng 18,44% so với thời điểm 31 12 2010, gần bằng kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra (+20%). Việc áp dụng hệ thống tín dụng nội bộ và phân loại nợ khách hàng theo phương pháp định tính đã tạo bước chuyển biến quan trọng về chất lượng trong quản trị rủi ro tín dụng, đồng thời xây dựng nền tảng để hồn thiện các cơng cụ quản trị tiên tiến trong thời gian tới. Chịu tác động xấu của nền kinh tế thế giới và trong nước, hầu hết các doanh nghiệp phải đối mặt với khó khăn, thách thức nên ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của Ngân hàng. Với biện pháp xử lý linh hoạt và thu hồ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,03%, thấp hơn so với mục tiêu kế hoạch của ĐHĐCĐ đề ra. Hạn chế nợ xấu phát sinh và thu hồi nợ xấu cần thiết tục nổ lực và chú trong hơn vào năm 2012.
Năm 2012:
Năm 2012 là năm NHNN thực hiện nhiều chính sách quan trọng trong quản lý điều hành như: áp dụng trần lãi suất huy động, phân loại hệ thống ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ hoạt động thị trường liên ngân hàng, tái cơ cấu ngân hàng yếu kém, quản lý thị trường vàng. Hệ thống tài chính- ngân hàng đã tạo được sự ổn định cơ bản như cải thiện tính thanh khoản, kéo giảm mặt bằng lãi suất, chống vàng hóa và
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 26 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
đơla hóa, ổn định tỷ giá. Bên cạnh đó vẫn cịn những khó khăn, bất ổn như nợ xấu gia tăng, giá vàng biến động và phức tạp.
Trong môi trường kinh doanh đầy biến động và cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, HĐQT và ban điều hành NHNT đã bám sát các chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và tình hình thị trường để điều hành hoạt động nhằm đạt mục tiêu: phát triển, an toàn, hiệu quả và chuẩn mực. Trước những khó khăn chung về nền kinh tế và ngành Ngân hàng, các mặt hoạt động của NHNT tuy chưa đạt chỉ tiêu do ĐHCĐCĐ đề ra nhưng đều có sự tăng trưởng so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng tín dụng và huy động vốn cao hơn tốc độ chung của toàn ngành ngân hàng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động. Cụ thể: tổng tài sản của NHNT đạt 414.475 tỷ đồng, tăng 13,02% so với thời điểm 31 12 2011, đạt 95,78% kế hoạch được giao; lợi nhuận trước thuế đạt 5.764 tỷ đồng, tăng 1,17% so với 2011, đạt 88,00% so với kế hoạch. NHNT cũng đạt được các tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng theo quy định của NHNN, hệ số an toàn vốn tối thiểu của NHNT (CAR) đạt mức 14,83%, các tỷ lệ an toàn về khả năng chi trả, giới hạn góp vốn mua cổ phần, tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động theo đúng quy định của NHNN.
-Hoạt động tín dụng:
NHNN đã chú trọng tới việc kiểm soát tốc độ tăng trưởng, lĩnh vực, khu vực tăng trưởng và chất lượng tín dụng như tăng trưởng tín dụng 15,16%, tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ dự án phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, theo dõi, bảo đảm các tỷ lệ an tồn vốn theo quy định ln được thực hiện nghiêm túc. Công tác quản trị và định hướng tăng trưởng tín dụng được hoạch định một cách rõ ràng hơn thông qua việc tăng cường sử dụng các công cụ quản trị rủi ro như hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống giới hạn kiểm sốt rủi ro, quản lý danh mục tín dụng theo ngành hàng, theo từng thành phần kinh tế, trong qui trình cấp tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng danh mục đầu tư.
Tuy nhiên, số lượng nhóm khách hàng liên quan có quan hệ tín dụng tại một hoặc nhiều chi nhánh ngày càng tăng nên việc quản lý rủi ro tổng thể đối với nhóm khách hàng có mối liên hệ cần được phối hợp quản lý chặt chẽ hơn nữa trong toàn hệ thống và giữa các chi nhánh.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 27 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
Với tình hình kinh tế khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị hạn chế do chi phí tăng cao, hàng tồn kho lớn, nên phần nào ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Tuy nhiên, VCB đã chủ động trích lập và sử dụng DPRR theo quy định nên tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng duy trì ở mức 2,40%. Vì vậy cơng tác thu hồi nợ xấu và nợ đã sử dụng DPRR cần tiếp tục chú trọng hơn nữa.