5.1 .MẶT TỒN TẠI VÀ ĐẠT ĐƯỢC
5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN
Lựa chọn khách hàng để đầu tư vốn, hạn chế rủi ro:
Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh bao gồm nhiều mối quan hệ như: Quan hệ với khách hàng, các cấp, các ngành...Do vậy, thường hay xảy ra những rủi ro vừa chủ quan, vừa khách quan của Ngân hàng như: Rủi ro tín dụng, bảo lãnh và thanh toán, lãi suất... nhưng tiêu biểu nhất là rủi ro tín dụng, đó là tình trạng người đi vay khơng trả được nợ, hoặc lãi, hoặc cả hai cho Ngân hàng, do đó:
- Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần chú trọng những khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẳn sàn trả nợ khi đến hạn.
- Xem xét thẩm định các dự án của khách hàng, một dự án có khả thi cao là một dự án sau khi vay vốn của Ngân hàng được đưa vào sản xuất, kết quả thu được phải trang trải được các khoản chi phí, thu được lợi nhuận và hồn trả nợ cho Ngân hàng.
- Sau khi cho khách hàng vay vốn đầu tư, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm giám sát các khoản cho vay để có thể phát hiện sớm những dấu hiệu khó khăn của
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 75 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
người vay trong việc trả nợ. Từ đó, thực hiện những việc cần thiết để giảm thiểu những rủi ro thiệt hại.
- Thực hiện triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, hiện đại hố cơng nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động thơng tin, phịng ngừa rủi ro.
- Mở rộng diện tích khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đơn giản hố quy trình cho vay:
Một dự án lớn, thông thường từ khi lập báo cáo kết quả khả thi đến khi vay vốn phải qua rất nhiều khâu, cơng đoạn lập trình xét duyệt, thẩm định từ cấp này đến cấp khác. Trong thời gian đó, có biết bao nhiêu biến động và thay đổi diễn ra và tác động cả đầu ra lẫn đầu vào của dự án, có thể đảm bảo rằng tính khả thi của dự án vẫn cịn được hay không.
Thể lệ và quy trình đầu tư tín dụng rườm rà, chưa được đồng bộ và chính xác, tạo ra nhiều khe hở để cho các chủ thể xin vay vốn lợi dụng để lập khống. Hơn nữa, gây khó khăn lớn trong cơng tác thẩm định, cho vay của cán bộ tín dụng cũng như theo dõi, kiểm tra vốn vay. Nên chăng: Lập lại trật tự trong quy trình tín dụng từ việc nhận hồ sơ vay vốn, lập hồ sơ, trình tự vay, ký kết hợp đồng tín dụng, phát tiền vay, kiểm tra trật tự tài sản đảm bảo nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng, cụ thể:
- Từng Chi nhánh phải xây dựng quy trình tác nghiệp cụ thể, từng loại tín dụng để thực hiện thống nhất trong toàn Chi nhánh.
- Mọi phân tích đánh giá dự án, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phải được xem xét kỹ, có luận chứng khoa học trên cơ sở các số liệu, tư liệu từ doanh nghiệp, từ dự án, từ thực tiễn giao dịch và các nguồn thông tin thu nhập được.
- Tất cả các khoản vay nhất thiết phải có tài sản thế chấp bằng vật chất, bảo lãnh của các cấp có thẩm quyền, nhưng cũng khơng phải coi đây là bùa hộ mệnh mà phải xem thực chất của dự án, doanh nghiệp.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 76 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
- Từng cán bộ tín dụng, Trưởng phịng tín dụng phải có lịch kiểm tra thường xuyên đối với các khoản vay lớn. Kiểm tra định kỳ với tất cả các doanh nghiệp đầu tư và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có mở tài khoản tiền gửi, tiền vay chính tại Ngân hàng mình. Phải thực hiện kiểm tra, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Sử dụng cơ chế lãi suất hợp lý:
Thay đổi cơ chế lãi suất cho vay phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường vốn, tính tốn hiệu quả kinh doanh khơng chỉ trước mắt mà cần kết hợp cả hướng lâu dài cho khách hàng và Ngân hàng. Chiến lược cạnh tranh và SXKD địi hỏi phải có chính sách cho vay ngắn và trung dài hạn mềm dẽo, không nhất thiết lúc nào cũng phải cao hơn lãi suất cho vay vốn lưu động mà có thể tính được bằng cả lãi suất bình quân của vốn dài hạn và ngắn hạn. Cần có chính sách lãi suất khác nhau đối với khách hàng, bạn hàng được đầu tư cho những dự án khác nhau. Với tư cách là một Ngân hàng thương mại, Chi nhánh có khả năng tác động mạnh tới lãi suất cho vay và tác động tới tỷ lệ lợi nhuận của dự án. Để thu hút khách hàng và tạo khoảng cách an tồn, Chi nhánh có thể hạ mức lãi suất cho vay. Tất nhiên, Chi nhánh có thể từ chối khơng cho vay dự án có tỷ lệ lợi nhuận thấp, nhưng có thể sẽ bị giảm mất khả năng mở rộng tín dụng.
Lãi suất cho vay hợp lý giúp chi nhánh trang trải các khoản chi phí điều hành, chi phí lãi suất đầu vào và thu một khoản lợi nhuận.
Đánh giá đúng tài sản thế chấp, có biện pháp ngăn ngừa, xử lý nợ quá hạn kịp thời.
Tài sản thế chấp là một yếu tố không thể thiếu trong hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp. Nó giúp cho Chi nhánh có khả năng thu hồi nợ một khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ, giúp Ngân hàng giảm mức tối đa thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
Vì thế, người cán bộ tín dụng phải có năng lực trong thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản thế chấp một cách chuẩn xác, phù hợp với thị trường. Tránh tình trạng
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 77 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
đánh giá quá cao giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản khi có rủi ro xảy ra sẽ không bù đắp được thiệt hại của Ngân hàng.
Không phải doanh nghiệp nào cũng cần phải có tài sản thế chấp mới cho vay mà nhiều khi dùng tín chấp hoặc bảo lãnh của các tổ chức tài chính kinh tế có đủ khả năng trả nợ khi có rủi ro xảy ra, hoặc căn cứ vào hiệu quả kinh tế của dự án khi xét duyệt để cho vay.
Tình hình nợ quá hạn trong những năm gần đây ở Ngân hàng tuy chưa có, dù vậy nó vẫn có khả năng tăng cao nếu Chi nhánh khơng có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý kịp thời. Nợ quá hạn xảy ra tức là khi Chi nhánh khơng thu hồi được nợ theo đúng hợp đồng tín dụng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Trên góc độ nhà Ngân hàng, hầu hết họ mong muốn các khoản cho vay sẽ được hồn trả như thoả thuận chứ khơng phải là các khoản tài sản thế chấp được phát mãi để trả nợ hay được các Cty bảo hiểm, người bảo lãnh thanh toán hộ. Do vậy, để lường trước được những rủi ro này bằng cách nắm được các dấu hiệu chỉ ra sự khó khăn về mặt tài chính của khách hàng, từ đó tìm biện pháp điều chỉnh và ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến nợ quá hạn có thể gây rủi ro cho Chi nhánh. Nếu người vay gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, khó khăn về tài chính dẫn đến mất vốn tín dụng, để bảo vệ lợi ích của Chi nhánh và cứu lấy người vay khơi phục tài chính của họ, Chi nhánh nên giúp đỡ họ thu hồi các khoản nợ, tăng thêm vốn cho những khách hàng có khả năng duy trì sản xuất kinh doanh để trả nợ, tư vấn cho khách hàng tìm ra những chiến lược kinh doanh mới. Ngân hàng cũng có thể nhận thêm sự bảo lãnh của người khác có tài sản đối với doanh nghiệp đang mắc nợ.
- Đối với các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa nhưng khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, khi đó Chi nhánh cần hướng dẫn người vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận, có thể điều chỉnh hợp đồng, giảm quy mơ hồn trả. Có thể giảm nợ hộ doanh nghiệp, thay đổi mục đích sử dụng hoặc chuyển sang nợ xấu, bổ sung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ sung thời hạn vay. Kết hợp với chính quyền địa phương để thúc ép nợ.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 78 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
- Biện pháp thanh lý tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh thường chỉ áp dụng sau khi đã thực hiện các hình thức khai thác, giúp đỡ doanh nghiệp nhưng khơng thành cơng. Sự thanh lý được nhanh chóng thực hiện trong những trường hợp trong những tư tưởng khơng sẳn lịng chi trả hoặc đã có hành động lừa đảo, tình trạng vở nợ hiện ra, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng là vô vọng.
Mở ra các trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư.
Khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học đã đi sâu vào lãnh vực, ngành nghề thì việc đáp ứng những yêu cầu hiểu biết của con người trở nên cần thiết hơn, cũng như nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo các thơng tin về tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trường, giá cả liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra quyết định một cách đúng đắn, sáng suốt.
Do đó: Mở ra các trung tâm dịch vụ rộng khắp, đi sâu, đi sát đến các địa bàn để
thơng tin rộng khắp cho các loại hình khách hàng.
- Đội ngủ cán bộ là người phải có trình độ hiểu biết sâu rộng về mọi lĩnh vực, có khả năng thuyết trình một cách lơgíc, khoa học thu hút được người nghe.
- Thu thập thông tin từ nhiều nguồn tổng hợp, chính xác và rộng khắp để từ đó đánh giá phân tích và dự báo các thơng tin về kinh tế xã hội, về những biến động đã qua và sắp xảy ra.
- Cung cấp các thông tin cho đầu tư và phát triển, thông tin về thị trường, lãi suất đầu ra cũng như đầu vào, các lĩnh vực, các mặt hàng để các doanh nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Giải đáp các vướng mắc cho các doanh nghiệp.
Hiện nay các doanh nghiệp hầu như ít am hiểu về lĩnh vực đầu tư và phát triển. Chính vì vậy, cũng khơng ít các doanh nghiệp đầu tư vào các cơng trình khơng mang
GVHD: Nguyễn Thị Kim Hà 79 SVTH: Nguyễn Thị Bích Vân
lại hiệu quả như mong muốn. Do đó, cần phải mở ra các trung tâm dịch vụ thật sự sẽ tác động lớn đến đầu tư tín dụng.