Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.2 Khái quát về ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Cần Thơ
3.2.2.3 Phòng Nghiệp vụ kinh doanh
Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động nhằm mục
đích:
+ Tiếp cận thị trường, thu thập thơng tin.
+ Đề xuất các phương án kinh doanh, liên doanh, liên kết với các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
+ Lập và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh. + Lập chương trình, kế hoạch phát triển mạng lưới
Tìm kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ với khách hàng theo chiến
lược khách hàng của NHPN.
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ
xin vay theo chế độ tín dụng hiện hành, trình Giám đốc duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Tổ chức kiểm tra, giám sát các khoản vay, đôn đốc thu hồi các khoản nợ
đến hạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối ngoại và kinh doanh ngoại tệ.
Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh trong và ngoài nước.
Lập và lưu trữ các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định,
thanh tốn đối ngoại, kinh doanh ngoại tệ và bảo lãnh theo chế độ quy định.
Tổ chức quản lý, theo dõi các tài sản thế chấp, bảo lãnh là bất động sản và các tài sản cầm cố được lưu giữ tại kho đi thuê ngoài.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
3.2.2.4 Phịng kế tốn ngân quỹ
Thực hiện cơng tác hạch tốn kế tốn, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt
động kinh doanh; quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh; báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính theo quy định nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản.
Thường xuyên theo dõi các khoản giao dịch với khách hàng. Các nghiệp
vụ nếu có phát sinh phải được kiểm tra cẩn thận.
Theo dõi và thông báo về thu nợ và trả nợ tiền gửi của khách hàng.
Lên bảng cân đối nguồn vốn vầ sử dụng hàng ngày để trình lên Giám đốc.
Ngồi ra cịn thực hiện chiết khấu chứng từ có giá, mở L/C, chuyển tiền
điện tử.
3.2.2.5 Phịng kiểm sốt nội bộ
Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh.
Theo dõi, phúc tra chi nhánh trong việc sửa chữa những sai phạm, việc thực hiện kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại chi nhánh.
Thực hiện báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ.
Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng Nhà
nước và của Hội sở NHPN trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
3.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu
Để đáp ứng nhu cầu về sự phát triển của nền kinh tế thị trường đồng thời
nhằm đem lại lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Cần Thơ đã mở rộng và đa dạng hóa các loại hình hoạt động cụ thể như sau:
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, vàng và ngoại tệ.
Nhận tiền guửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
Thực hiện các nghiệp vụ cầm cố tài sản, bảo lãnh, bão lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu…
Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân có nhu cầu vay vốn.
3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2007, 2008, 2009 chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2007, 2008, 2009
Cũng như một doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động vì mục tiêu đó là lợi nhuận. Có được lợi nhuận ngân hàng mới có thể tồn tại và ngày càng phát triển.
BẢNG 1. TÌNH HÌNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TỪ 2007 – 2009
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của chi nhánh ngân hàng)
Năm So sánh 2007 2008 2009 2008 - 2007 2009 - 2008 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền % Số tiền % 1. Thu nhập 44.275 100,00 51.614 100,00 64.587 100,00 7.339 16,58 12.973 25,14
Thu nhập lãi suất 42.224 95,37 48.426 93,82 59.530 92,17 6.202 14,69 11.104 22,93 Thu nhập ngoài lãi suất 2.051 4,63 3.188 6,18 5.057 7,83 1.137 55,44 1.869 58,63
2. Chi phí 36.629 100,00 42.349 100,00 51.390 100,00 5.720 15,62 9.041 21,35
Chi phí lãi suất 32.472 88,65 37.132 87,68 44.374 86,35 4.660 14,35 7.242 19,50 Chi phí ngồi lãi suất 4.157 11,35 5.217 12,32 7.016 13,65 1.060 25,50 1.799 34,48
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2007, 2008, 2009 là rất tốt vì lợi nhuận không ngừng tăng, đặc biệt năm 2009 tăng đến 3.932 triệu đồng (tức 42,44%) so với năm 2008. Tuy lợi nhuận không ngừng tăng
nhưng tốc độ tăng của năm 2008 khá thấp do tốc độ tăng của chi phí gần bằng
với tốc độ tăng của thu nhập, chứng tỏ chi nhánh không tránh khỏi những tác
động của khủng hoảng kinh tế. Đến năm 2009 lợi nhuận tăng vượt bậc do ngân hàng đã có những chính sách đúng đắn để có thể vượt qua khó khăn. Ta có: lợi
nhuận = thu nhập – chi phí lợi nhuận chịu tác động của 2 yếu tố đó là: thu
nhập và chi phí. Thu nhập và chi phí khơng ngừng tăng qua các năm nhưng tốc
độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập đó là lý do tại sao ngân hàng luôn đạt được lợi nhuận >0.
Thu nhập của chi nhánh liên tục tăng qua các năm chứng tỏ qui mô hoạt
động ngày càng lớn, chi nhánh làm ăn có hiệu quả. Nhưng cơ cấu thu nhập của
chi nhánh tập trung chủ yếu là nguồn thu nhập lãi suất, thu nhập lãi suất luôn chiếm trên 92% trong tổng thu nhập của chi nhánh qua 3 năm dù có xu hướng giảm dần để nhường chỗ cho nguồn thu nhập ngoài lãi. Như đã biết tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nào đó thì rủi ro là không thể tránh khỏi. Hiện nay, cơ cấu thu nhập của các ngân hàng khơng cịn q tập trung vào thu nhập từ lãi mà dần chuyển sang thu nhập từ các hoạt động dịch vụ do đó chi nhánh cũng nên
đẩy mạnh tăng nguồn thu từ việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm hạn
chế phần nào rủi ro.
Chi phí cũng liên tục tăng qua các năm, đặc biệt năm 2009 tăng 21,35% vì năm 2009 là thời gian hồi phục sau khủng hoảng, nguồn vốn ngân hàng huy
động được nhiều hơn nên chi phí cũng tăng. Trong đó góp phần tăng mạnh nhất
là khoản chi phí ngồi lãi suất lên đến 34,48% vào năm 2009. Chi nhánh đang trong quá trình đầu tư vào các hoạt động dịch vụ nên chi phí ngồi lãi tăng qua
các năm là điều đương nhiên. Tuy nhiên, việc tăng quá nhanh của các khoản chi
phí ngồi lãi là điều khơng tốt. Thực tế cho thấy cả 3 năm 2007, 2008, 2009 thì thu nhập ngồi lãi ln thấp hơn chi phí ngồi lãi chứng tỏ chi nhánh vẫn chưa có kinh nghiệm trong hoạt động dịch vụ. Do đó chi nhánh nên nâng cao kỹ năng và kinh nghiệm cho nhân viên trong hoạt động dịch vụ để mang lại nguồn thu cho
Tóm lại, tình hình hoạt động của chi nhánh luôn mang lại lợi nhuận qua
các năm nhưng nếu chi nhánh có thể hạn chế tối đa các khoản chi phí khơng cần
thiết thì hoạt động của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Những thành tựu mà
chi nhánh đạt được là nhờ có sự chỉ đạo đúng đắn của Ban Giám Đốc và sự nỗ
lực hết mình của tồn thể nhân viên tại chi nhánh, đây là điều đáng được động viên và khích lệ để chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả.
3.2.5 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua hàng trong những năm qua
3.2.5.1 Thuận lợi
Những bài học kinh nghiệm thực thi kế hoạch của những năm qua sẽ tạo
điều kiện thuận lợi cho việc thực thi kế hoạch năm 2010.
Đội ngũ cán bộ của chi nhánh cơ bản đã được làm quen và học cách phản
ứng kịp thời về khả năng xử lý các vấn đề biến động so với kế hoạch.
Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, sự giúp đỡ của ngân hàng bạn là cơ sở để mở rộng quan hệ cả về huy động vốn cũng như hỗ trợ vốn trong quá trình huy động.
Mặt khác, sự phát triển liên tục của thành phố Cần Thơ trong những năm qua, hàng loạt các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại được sửa đổi tạo nên hành lang pháp lý tương đối ổn định của ngành ngân hàng.
3.2.5.2 Khó khăn
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt về mọi mặt như: lãi suất biến động thường xuyên tạo tâm lý không tốt đối với khách hàng, chất lượng phục vụ, chiến lược khách hàng…
Ngân hàng cho vay cịn chú trọng nhiều vào khoản thế chấp, đơi khi những tài khoản thế chấp là những tài sản khó chuyển nhượng hay giữ lâu bị hao mòn…làm mất giá trị nên nếu khách hàng khơng trả được nợ vay thì tài sản đó rất khó phát mãi hoặc khi thanh tốn khơng đủ bù lại khoản vay cho ngân hàng, làm ngân hàng phải gánh chịu.
Vấn đề tín nhiệm, thuận lợi, an toàn để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng là vấn đề rất khó khăn, cần ln quan tâm để tạo uy tín lâu dài đối với
khách hàng đồng thời vấn đề thu nợ dài hạn đủ cả vốn lẫn lãi là việc làm cần thiết để quay nhanh vòng vốn nhất là trong lĩnh vực cho vay.
3.2.6 Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2010 3.2.6.1 Mục tiêu phấn đấu 3.2.6.1 Mục tiêu phấn đấu
Duy trì tính ổn định và bền vững về nguồn vốn cũng như trong hoạt động tín dụng, nhất là giữ vững khách hàng truyền thống.
Chuyển dịch cơ cấu dư nợ tín dụng theo hướng đa dạng đối tượng đầu tư tín dụng phù hợp với tiến trình cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, phấn đấu
tăng tỷ trọng ngành dịch vụ, ưu tiên vốn cho các dự án, phương án có hiệu quả.
Xây dựng chương trình, phương án đầu tư đối với từng loại hình kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển của từng địa phương để giảm thiểu rủi ro. Cần đa dạng hóa đối tượng cho vay bằng biện pháp định lượng nguồn vốn cho từng loại hình kinh doanh và theo từng ngành nghề.
Thu hút khách hàng mở rộng thị phần huy động vốn, thi phần tín dụng. Nâng cao khả năng tự chủ trong điều hành hoạt động kinh doanh, tự chủ về tài chính.
3.2.6.2 Những chương trình chính của chi nhánh
Xây dựng chương trình hoạt động cụ thể tại chi nhánh: Dựa trên cơ sở chỉ
đạo và định hướng kinh doanh của Hội sở chính NHPN và mục tiêu phấn đấu của
chi nhánh phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương. Có nội dung, biện pháp cơng tác cụ thể theo từng mốc thời gian thực hiện.
Chương trình thực hiện một số nội dung về nâng cao chất lượng dịch vụ
phục vụ khách hàng: công tác tiếp thị thu hút khách hàng gửi tiền, khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng sử dụng các sản phẩm mới.
Chương trình thi đua: phát động các đợt thi đua ngắn ngày, mục tiêu là hạ
Chương 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH TỪ 2007-2009
Như chúng ta đã biết, các NHTM có vai trị to lớn trong việc điều tiết
nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu và ln chủ động tìm kiếm mọi cách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hoạt động.Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trị hết sức quan trọng, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Do đó ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Cần Thơ ln đa dạng
hố các hình thức huy động vốn trong và ngoài nước để đảm bảo cân đối trong hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng đối với khách hàng, với nền kinh tế và với chính bản thân Ngân hàng. Để thực hiện
được điều đó, NHTMCP Phương Nam đã huy động vốn dưới các hình thức như:
nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy
động vốn thơng qua các giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
300.431 98.438 342.752 90.426 580.508 261.293 - 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 Triệu đồng 2007 2008 2009 Năm 1. Vốn huy động
2. Vốn điều chuyển từ hội sở
BIỂU ĐỒ 1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2007 – 2009
BẢNG 2 . KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH QUA 3 NĂM TỪ 2007 – 2009 Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng của chi nhánh ngân hàng)
So sánh 2007 2008 2009 2008-2007 2009-2008 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền % Số tiền % 1. Vốn huy động 300.431 75,32 342.752 79,12 580.508 68,96 42.321 14,09 237.756 69,37 TG TCKT, dân cư 246.474 82,04 260.501 76,00 443.707 76,43 14.027 5,69 183.206 70,33 TG các TCTD khác 36.773 12,24 59.307 17,30 113.857 19,61 22.534 61,28 54.550 91,98 Phát hành GTCG 17.184 5,72 22.944 6,70 22.944 3,95 5.760 33,52 - -
2. Vốn điều chuyển từ hội sở 98.438 24,68 90.426 20,88 261.293 31,04 -8.012 -8,14 170.867 188,96
Nguồn vốn của chi nhánh được cấu tạo bởi 2 nguồn chính: vốn huy động và vốn điều chuyển từ hội sở NHPN, trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Ngân hàng luôn mở rộng quy mô do tổng nguồn vốn huy
động của chi nhánh Cần Thơ liên tục tăng qua các năm dù năm 2008 tốc độ tăng
có chậm hơn so với năm 2009 (bảng 2). Năm 2008 tổng nguồn vốn chỉ tăng 8,6% so với năm 2007, tuy tăng ít nhưng trong điều kiện kinh tế khó khăn đó mà vốn
huy động của chi nhánh Cần Thơ vẫn rất khả quan do có nhiều chương trình
khuyến mãi và ưu đãi đối với khách hàng nên thu hút được lượng vốn lớn, chứng tỏ ngân hàng kinh doanh có hiệu quả. Đặc biệt năm 2009 do hồi phục sau những khủng hoảng thì tổng nguồn vốn tăng 94,33% gần như tăng gấp đôi so với năm 2008. Nguyên nhân là do nhu cầu vốn trong những tháng đầu năm 2009 của các doanh nghiệp trong thời gian nước rút được hưởng chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính phủ nên lãi suất của chi nhánh không ngừng tăng nhằm cạnh tranh huy
động nguồn vốn. Điều đó chứng tỏ chiến lược tăng vốn của ngân hàng có hiệu
quả nên đẩy mạnh phát huy.
Nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua chủ yếu là từ nguồn vốn huy động vì ln chiếm trên 68% trong tổng nguồn vốn. Chứng tỏ uy tín của chi nhánh ngày càng cao trong lịng khách hàng. Tình hình huy động vốn của chi nhánh Cần Thơ tăng qua các năm, riêng năm 2009 là tăng vượt bậc hơn cả. Trong năm 2008 vốn huy động tăng ít như vậy là vì năm 2008 Việt Nam cũng khơng tránh khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dù tốc độ
tăng ít nhưng khơng đáng lo ngại vì đây là tình hình chung của nền kinh tế, với
mức vốn huy động như thế này trong nền kinh tế năm 2008 thì đây là một thành
cơng đối với ngân hàng. Đặc biệt, nhờ vào những chính sách tiền tệ đúng đắn của