Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm (2007-2009)
QUA 3 NĂM (2007 – 2009 )
Đối với công tác huy động vốn: Theo số liệu thực tế nguồn vốn huy động
của chi nhánh mặc dù có tăng qua 3 năm nhưng vẫn còn thấp và chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Do đó chi nhánh ln có nhu cầu điều chuyển vốn từ Hội sở với chi phí cao làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi
nhánh. Chi nhánh nên có những chính sách nâng cao hiệu quả huy động vốn để
đáp ứng nhu cầu kinh doanh.
Đối với công tác cho vay: doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng
cao từ năm 2007 – 2009, chiếm từ 63% - 67%. Điều này giúp chi nhánh giảm thiểu được rủi ro vì sớm thu hồi các khoản nợ và đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển nên nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh của hầu hết các lĩnh vực để có thể nâng cao sức cạnh tranh ngày càng tăng và nhu cầu kinh doanh mới ngày càng nhiều. Vì thế nhu cầu vốn trung, dài hạn ở hiện tại
và tương lai là rất cần thiết. Chi nhánh nên mở rộng hơn nữa đối với cho vay trung, dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn cho phát triển kinh tế xã hội ở khu vực mình kinh doanh.
Đối với cơng tác thu nợ và nợ xấu: Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong
công tác thu nợ để giảm thiểu nợ xấu. Tuy nhiên, chi nhánh cần nên cơ cấu lại tình hình thu nợ để tăng dư nợ đối với các khoản vay trung, dài hạn góp phần mang lại lợi nhuận tối đa cho chi nhánh. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ có xu hướng giảm qua 3 năm chứng tỏ chi nhánh cũng khá thành công trong việc quản lý nợ
nhưng bên cạnh đó thì nợ xấu đối với ngắn hạn vẫn còn cao. Chi nhánh cần có
Bên cạnh đó, chi nhánh còn một số mặt về chủ quan lẫn khách quan vẫn
chưa hoàn thiện như: công tác marketing cho chi nhánh, nâng cao năng lực và
trình độ cho cán bộ nhân viên trong thẩm định tín dụng, quản lý nợ xấu, và giao tiếp với khách hàng…Do đó, để chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả và nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác thì cần có những giải pháp cụ thể nhằm khắc phục những yếu kém và phát huy hơn nữa những thế mạnh vốn có.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ
CHO VAY TẠI CHI NHÁNH
5.2.1 Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Nguồn vốn là vấn đề được quan tâm hàng đầu với các ngân hàng hiện nay vì khơng một ngân hàng nào mà khơng hoạt động với phương châm là “đi vay để cho vay”. Tuy nhiên, trong từng thời kỳ nhất định thì cũng có những phương thức để huy động nguồn vốn khác nhau nhằm phù hợp với chiến lược sử dụng vốn và tránh ứ đọng vốn gây thiệt hại cho ngân hàng. Qua phân tích tình hình huy động vốn của chi nhánh ta nhận thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh còn
khá thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng nên phải xin điều chuyển vốn từ Hội sở làm ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó chi nhánh cần có những chính
sách đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng.
a) Tạo niềm tin nơi khách hàng:
Nâng cao cơ sở vật chất cho chi nhánh: cơ sở vật chất và phương tiện làm
việc là điều kiện đầu tiên mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn đâu là nơi gửi tiền an tồn. Do đó chi nhánh cần nâng cấp trang thiết bị, phương tiện là việc hiện đại tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
An toàn: bên cạnh cơ sở vật chất thì chi nhánh cần phải có sự quan tâm
đúng mức đến vấn đề thanh khoản để đảm bảo ln có đủ nguồn vốn khi khách
hàng có nhu cầu rút vốn.
b) Thực hiện lãi suất huy động vốn hợp lý, hấp dẫn và áp dụng hình thức
thưởng vật chất:
Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất huy động phải đủ
hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất để đề
ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định. Các hình thức huy động vốn phải phong phú, đa dạng nhưng đơn giản dễ hiểu. thủ tục nhanh gọn khi khách hàng gửi tiền.
Ngân hàng cũng cần áp dụng hình thức thưởng vật chất thông qua xổ số hay tiết kiệm được lì xì vào ngày Tết… cũng là yếu tố đắc lực kích thích huy
động tiền gửi bởi tập quán “cầu may” và tâm lý thích được q đã hình thành khá đậm nét trong đời sống xã hội đặc biệt là những tầng lớp dân cư có mức sống
trung bình. Mặc khác, có số dư tiền gửi dù lớn hay nhỏ đều có thể tham gia dự
thưởng. Đây là một động lực khá hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm.
c) Biện pháp về hỗ trợ và trang thiết bị công nghệ thông tin
Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế thì phải thực hiện việc hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin để thực hiện thanh tốn thẻ sẽ giúp ngân hàng mở rộng được hình thức huy động gửi một nơi rút tiền nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng. Chi nhánh nên nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an tồn, chính xác, nhanh chóng, mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải đáp kịp thời.
d) Thông tin, quảng cáo
Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo hơn nữa những hoạt động của mình thơng qua phương thức đổi mới kinh doanh và thế mạnh vốn có trên báo chí, truyền hình. Đặc biệt ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách các khách hàng của ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại từ khâu sản xuất, tiếp thị cho đến
khâu thương mại hóa sản phẩm.
5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay
a) Mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng:
Cũng tương tự như cho vay thì các sản phẩm dịch vụ cũng góp phần tạo nguồn thu khá lớn cho chi nhánh, và phân tán phần nào rủi ro. Chi nhánh đã nhìn nhận được điều này và đưa ra những biện pháp sau: phát hành thẻ thanh toán
tài trợ thuê mua cho khách hàng, nghiệp vụ này giúp những khách hàng là doanh nghiệp nhỏ có thể mua hoặc nhập khẩu hàng hóa, máy móc bổ sung cho hoạt
động sản xuất kinh doanh khi nguồn tài chính cịn hạn hẹp. Dịch vụ cầm đồ của
chi nhánh sẽ là một hoạt động có hiệu quả và an tồn vì đây là những khoản vay có thế chấp tài sản và khi rủi ro không thu hồi được vốn chi nhánh có thể phát mãi tài sản nhanh chóng mà khơng bị phiền hà về sở hữu tài sản. Mở rộng phát hành kỳ phiếu với nhiều thời hạn khác nhau phù hợp với sở thích của nhiều khách hàng, bởi vì có thể hiện tại khách hàng đang giữ tiền nhưng họ cần sử dụng nó vào mục đích nào đó trong tương lai gần. Khoản thu từ các hoạt động dịch vụ này góp một phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập của chi nhánh.
b) Mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng:
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là:
kinh doanh Xuất Nhập khẩu là những đơn vị làm ăn có hiệu quả, đóng góp nhiều cho ngân sách của Nhà nước. Đặc biệt là Ngân hàng chú trọng việc mở rông các dịch vụ Ngân hàng như: nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ vay cầm đồ…Đặc biệt là mở rộng cho vay trung, dài hạn vài trong 3 năm qua sản phẩm cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng chưa cao mà đây là sản phẩm sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh
hơn hết nếu được quản lý chặt chẽ.
Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng những sản phẩm ngân hàng mới,
trong đó chú trọng vào việc xây dựng hệ thống thanh toán qua ngân hàng, phục
vụ tốt cho việc mua bán, thương mại điện tử, sử dụng check thanh toán cả nội địa và quốc tế.
Áp dụng những hình thức cấp tín dụng mới như mua bán, cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ theo dự án, tham gia tích cực vào thị trường tài chính…
Cải tiến hình thức thanh tốn check để có thể thanh tốn tiện lợi hơn
Hồn thiện cơng tác liên ngân hàng để việc thanh tốn nhanh, chính xác và an tồn.
Chuyển tiền và chi trả tiền bảo hiểm xã hội, mở tài khoản cá nhân và chuyển lương hưu vào tài khoản cho người hưởng bảo hiểm xã hội.
Khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, thực
hiện chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên chức.
Làm dịch vụ tổ chức thu tiền qua ngân hàng cho các cơ quan như Bưu điện,
điện lực, cấp nước.
c) Mở rộng quan hệ với khách hàng
Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì KH truyền thống của chi nhánh.
Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh
doanh có hiệu quả thì ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh trên thị trường và đạt lợi nhuận cao hơn.
Đối với cá nhân việc cho vay đều thực hiện các tài sản thế chấp. Tuy nhiên,
theo các mơ hình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thì ngân hàng khơng nên xem tài sản thế chấp là yếu tố quyết định mà phải xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả khơng, có trả được nợ khơng mới quyết định cho vay.
d) Phong cách phục vụ và trình độ của nhân viên
Đối với công tác huy động vốn cũng như cho vay thì thái độ phục vụ của
nhân viên có ảnh hưởng nhiều đến việc khách hàng có quay trở lại vào lần sau hay khơng. Do đó những nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải luông
ân cần, niềm nở, tận tâm với khách hàng.
Cần quan tâm công tác đào tạo thêm để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho
cán bộ về chun mơn, ngoại ngữ, tin học, để có thể tư vấn cho khách hàng và thực hiện các yêu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng, tạo được uy tín cho ngân hàng.
Tóm lại, hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh nói riêng có vai trị rất lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển vì nó góp phần
huy động và cung ứng một lượng vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động tín
dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro nếu khơng được quan tâm đúng mức có thể làm sụp đổ cả ngân hàng. Do đó, bên cạnh những chính sách hạn chế rủi ro mà chi nhánh đã thực hiện tốt cần được phát huy thì cũng cịn những yếu kém cần phải hoàn thiện hơn nữa.
a) Thực hiện khâu phân loại, đánh giá khách hàng và khoản vay
Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc đánh giá, phân loại khách hàng là hết sức
cần thiết. Trên cơ sở đánh giá, phân loại khách hàng ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng. Do hoạt động kinh doanh của khách hàng luôn biến động vì vậy việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có chính sách linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, tránh cứng nhắc, chủ quan.
Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, cán bộ tín dụng cũng cần thường xuyên
đánh giá từng khoản vay, khả năng thu hồi của khoản vay, từ đó đánh giá mức độ
rủi ro và có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng cũng thường xuyên rà soát, quản lý danh mục tín dụng của mình
để đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu về giới hạn, cơ cấu tín dụng được ngân hàng
cấp trên giao, trên cơ sở đó vận dụng phù hợp với thực tế đại bàn và trong từng khoảng thời gian khác nhau.
b) Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng
Trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình xét duyệt cho vay. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Trước khi cho vay, cán bộ tín dụng cần kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn, tính hiệu quả của
dự án hay lĩnh vực đầu tư.
Việc kiểm tra trong khi cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xun kiểm tra về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ hay đột xuất để dảm bảo tính khách quan. Việc kiểm tra này giúp cán bộ tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như việc sư dụng vốn của khách hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp vay vốn lần đầu hay khách hàng là cá
nhân vay vốn lớn đều phải thông qua hội đồng tín dụng, qua đó sang lọc lựa chọn khách hàng có khả năng tài chính, kinh doanh có hiệu quả để tránh rủi ro.
c) Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ, tính hiệu quả của dự án, phương án đó, để
nâng cao chất lượng thẩm định dự án cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh
nghiệm về nghiệp vụ tín dụng đi thẩm định. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, tập huấn về thẩm định dự án để cập nhật thông tin thị
trường, cách thức thẩm định một dự án đầu tư.
Khi thẩm định dự án ở các lĩnh vực khác nhau, cán bộ công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác về dự án, phương án xin vay vốn của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần thẩm định uy tín và khả năng tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng thực sự có được dự án khả thi và đủ nguồn vốn như cam kết …thì sẽ hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng.
d) Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo
Đây là giải pháp rất cần thiết và xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng của
các ngân hàng, vì để đảm bảo an toàn khi cho vay cần có tài sản đảm bảo tiền vay. Thực tế cho thấy, diễn biến kinh tế thường phức tạp, hoạt động tín dụng ln có nhiều rủi tro tiềm ẩn. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo, đây là nguồn thứ cấp để thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần phải khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng chuyển nhượng và đủ
điều kiện pháp lý. Ngoài ra ngân hàng cũng cần thường xuyên theo dõi và đánh
giá lại tài sản đảm bảo.
Bên cạnh đó, việc thường xun thu thập thơng tin về tài sản cũng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá sẽ giúp ngân hàng có cơ sở định giá trị tài sản
đảm bảo một cách chính xác hơn.
e) Phân tán rủi ro
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vì vậy, một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro và đạt được mục tiêu lợi nhuận là “không để